Spořicí účty - FinSeriál díl 5
| 19.1.2023 | Tomáš Smetana | foto: Finparáda.cz | |
 Přinášíme vám nový Finparáda FinSeriál, kde se v připravené sérii článků dozvíte o aktuálních tématech z oblasti financí, investic a nemovitostí. V pátém díle s názvem „Spořicí účty“ se dozvíte informace o tom, co je spořicí účet, jak se dělí a jaké jsou jeho výhody a nevýhody.
Spořicí účet si zakládáte v bance nebo družstevní záložně a slouží k dlouhodobému ukládání volných prostředků, případně k tvorbě finanční rezervy. Spořicí účet v sobě spojuje výhody dvou finančních produktů – termínovaného vkladu a běžného účtu. Od termínovaných vkladů si přebírá zajímavé zhodnocení a od běžných účtu zase likviditu vložených prostředků. Držet větší finanční částky na běžném účtu je nevýhodné, jelikož díky poplatkům se peníze spíše znehodnocují, než aby přinášely výnos. Ke zhodnocení volných finančních prostředků tedy může sloužit spořicí účet, který sice nenabídne extra výhodné zhodnocení, ale nabídne nulové riziko investice a vysokou likviditu vložených peněz.
Charakteristika spořicího účtu
Spořicí účet je velice často zakládán jako doplněk k běžnému účtu, ke kterému je většinou vázán. Řada bank však nabízí spořicí účet jako zcela nezávislý produkt. Stejně jako běžný účet je i spořicí účet ze zákona pojištěn do výše 100 %, maximálně však do částky 100 tisíc eur. Pokud by se tedy stalo, že bankovní společnost zkrachuje, o vložené úspory v maximálně této hodnotě nepřijdete. V některých případech mohou banky požadovat pro založení spořicího účtu základní vklad a také mohou požadovat minimální zůstatek na spořicím účtu.
Spořicí účet je spojen s úrokovou sazbou, podle které vám banka připisuje úroky. Úrok je tím pádem nejdůležitějším parametrem při vybírání různých nabídek. Některé banky nabízejí vyšší úrok, ale požadují za to různé podmínky (placení kartou každý měsíc, investování u banky…). Úroky se dále mohou pohybovat v tzv. pásmovém úročení. Banka si stanoví určitá pásma (úrovně) pro vklad a k těmto úrovním si stanoví příslušné úroky. Společně s úrokem je také důležité zmínit srážkovou daň, která má výši 15 % a vypočítává se při připisování úroků. Srážkovou daň odvádí za klienta banka a poté připíše na účet čistý zisk. Banky si mohu také nárokovat poplatky například za vedení účtu, odchozí platby, výběr a vklad peněz či zrušení účtu.
Aktuální nabídka spořících účtů:
Úroky u spořicích účtů se mohou pohybovat v tzv. pásmovém úročení. V prvním pásmu (od 0 – 300 tisíc Kč) nabízejí nejlepší spořicí účty v lednu 2023 průměrnou úrokovou sazbu 5,88 %. Pokud byste se rozhodli na rok vložit 200 tis. Kč na spořicí účet s úrokovou sazbou 5,88 %, přičemž by se vklad úročil měsíčně, na konci spoření byste se dostali na částku přesahující 210 tisíc Kč. Spořicí účty, u kterých se vklad pohybuje od 300 – 600 tis. Kč, nabízí stejnou úrokovou sazbu jako předchozí pásmo. Pokud se rozhodnete vložit na spořicí účet částku přesahující 600 tis. Kč, zde se průměrná úroková sazba o trochu sníží na 5,46 %. Při vkladu 600 tis. Kč a úrokovou sazbou 5,46 % byste za rok naspořili necelých 630 tis. Kč. |
Kalkulačka a srovnání spořících účtů
Dělení spořicích účtů
Spořicí účet může být veden ve dvou formách. Účty s výpovědní lhůtou a bez ní.
• Spořicí účet s výpovědní lhůtou - Výpovědní lhůty nejsou na trhu příliš obvyklé. Když už se vyskytnou, trvají většinou maximálně několik dní. Pokud se rozhodnete manipulovat s vloženými prostředky před uplynutím výpovědní lhůty, musíte počítat se sankčními poplatky.
• Spořicí účet bez výpovědní lhůty – U tohoto typu spořicího účtu je možné peníze z účtu vybrat okamžitě a bez jakýkoliv sankcí.
Výhody a nevýhody
Výhodou spořicích účtů je především vyšší zhodnocení než na běžných účtech. Oproti termínovaným vkladům lze s penězi volně manipulovat a prostředky nemusí být vázány na dobu určitou. Některé banky nabízejí vedení účtu bez poplatků nebo bez výpovědní lhůty. Jedná se tedy o bezpečné konzervativní spoření.
Nevýhodou spořicího účtu může být menší výnos oproti jiným produktům, především investičním. Výnos ze spořicích účtů tedy většinou nepokryje ani výši inflace. Úroky bývají ovlivněny i výší naspořené částky. Čím vyšší částka, tím nižší úrok. Poměrně častou podmínkou je vedení běžného účtu u stejné banky, u které si chceme zřídit spořicí účet. Další nevýhodou, která se u spořicích účtu může vyskytnout je výpovědní lhůta. Je-li na spořicím účtu výpovědní lhůta, po tuto dobu nemůžete s penězi manipulovat.
Vzhledem k tomu, že za vedení spořicího účtu si banky většinou neúčtují žádné poplatky, není na škodu mít spořicí účet k uložení svých volných finančních prostředků. Spořicí účet je výhodný především pro ty, kteří své volné prostředky chtějí mít ihned při ruce a zároveň nechtějí dlouhodobě investovat a jít tak do vyššího rizika s potencionálně vyšším zhodnocením.
Související články:
všechny články | |
Dále v rubrice
Kdy odejít do důchodu a kolik si naspořit? Rok 2024 přinese nové spoření na stáří
Odchod do důchodu je vždy spojen s poklesem příjmu. Kromě státní penze se vyplatí mít vlastní finanční rezervu. Kdy odejít do důchodu a kolik si naspořit? Na odchod do důchodu je potřeba se připravovat už od mládí. Rok 2024 přinese...
|
Budou muset investoři do dluhopisů přehodnotit svojí strategii?
V současné době je možné získat atraktivní výnos z kombinace kvalitních státních a podnikových dluhopisů, které jsou relativně méně rizikové. Vyšší výnosy znamenají, že investoři mohou mít kvalitnější nástroje, aby si zajistili příjem. Jak by měli investoři...
|
Kolik mají Češi naspořeno na důchod?
Zájem Čechů o spoření na penzi v posledních letech neustále roste. Jen za první pololetí roku 2023 se počet spořících v rámci doplňkového penzijního spoření zvýšil téměř o 100 tisíc lidí. Češi mají v účastnických i transformovaných fondech naspořeno na důchod přes 595 miliard Kč...
|
Index termínovaných vkladů v listopadu
Máme nový Termínoindex. U Termínoindexu, tedy průměrné úrokové sazbě termínovaných vkladů došlo ke změně u všech sledovaných termínů. Pokles jsme zaznamenali u tříměsíční a roční splatnosti, šestiměsíční si mírně polepšila. Jak se budou sazby dále vyvíjet?
|
všechny články v rubrice
|