Zhodnocení úspor - FinSeriál díl 2
| 5.12.2022 | Tomáš Smetana | foto: Finparáda.cz | |
 Přinášíme vám nový Finparáda FinSeriál, kde se v připravené sérii článků dozvíte o aktuálních tématech z oblasti financí, investic a nemovitostí. Ve druhém díle s názvem „Zhodnocení úspor“ se dozvíte informace o tom, jak naložit se svými úsporami a jaké jsou možnosti spoření a investování.
Pro vytváření a zhodnocení úspor existuje celá řada důvodů. Prvním důvodem je snaha vytvořit si dostatečnou finanční rezervu na pokrytí nečekaných výdajů. Doporučená výše této rezervy jsou tři měsíční platy. Druhým důvodem jsou úspory, díky kterým v dlouhodobém časovém horizontu uspokojujeme své potřeby (stavba domu, koupě automobilu…). Dalším důvodem může být i ochrana našetřených úspor proti inflaci.
Je mnoho možností, jak zhodnocovat své úspory. Pro jejich výběr je důležité, o jaký typ úspor se jedná. Zhodnocení úspor můžeme je rozdělit do dvou kategorií:
• Spoření
• Investování
Spoření
Spoření se využívá ve fázi tvorby finanční rezervy, kde potřebujeme peníze v případě potřeby rychle čerpat, ale musíme dát přednost likviditě před výnosem.
Spořicí účty Spořicí účet by měl sloužit pro úschovu peněz, které mají sloužit jako pohotovostní rezerva. Jak již bylo řečeno, je doporučeno mít na tomto účtu alespoň tři měsíční platy. Spořicí účet není primárně určen pro běžné platby, nabízí však vyšší zhodnocení uložených prostředků než běžné účty. V případě potřeby slouží peníze na tomto účtu jako rychle a snadno dostupná rezerva.
Termínované vklady Termínovaný vklad je typ účtu, který je sjednáván na dobu určitou (od týdne až po roky) a má vždy nastavenou výpovědní lhůtu. Z tohoto důvodu by na něm měla být lepší úroková sazba než na spořicím účtu. Termínovaný vklad může být buď jednorázový nebo opakovaný.
Aktuálně:
Nejlepší spořicí účty na trhu nabízejí v listopadu 2022 průměrnou úrokovou sazbu 5,81 %. Pokud byste momentálně na rok vložili 200 tis. Kč na spořicí účet s úrokovou sazbou 5,81 %, na konci spoření byste měli 209 877 Kč.
U ročních termínovaných vkladů je úroková sazba aktuálně o trochu vyšší 6,1 %. Pokud byste vybrali tento produkt, za rok byste naspořili 210 370 Kč. U dlouhodobějších termínovaných vkladů je průměrná úroková sazba poněkud nižší 3,9 %. U tříletého termínovaného vkladu s úrokem 3,9 % a vloženou částkou 200 tis. Kč, byste se na konci spoření dostali na částku 220 556 Kč. |
Kalkulačku spořicích účtů najdete zde
Kalkulačku termínovaných vkladů najdete zde
Stavební spoření Stavební spoření je kombinací možnosti výhodného spoření se statním příspěvkem a možností získání úvěru na nemovitosti za výhodných podmínek. Vklady a státní podpora jsou úročeny a jsou ze zákona pojištěny. V současné době činí státní podpora maximálně 10 % z uspořené částky v příslušném kalendářním roce. Maximální částka úspor, z níž se podpora počítá je 20 tisíc korun (maximální výše státní podpory může být 2 000 Kč). Principem stavebního spoření je naspořit cílovou částku za 6 let.
Aktuálně:
V současné době (listopad 2022) je nabídka stavebních spořitelen velmi vyrovnaná. Zatímco v předchozích letech stavební spořitelny uzavření smlouvy zpoplatňovaly (nemalým) poplatkem odvíjejícím se od výše sjednané cílové částky, nyní mají opačnou strategii. Uzavření smlouvy o stavebním spoření je u všech stavebních spořitelen nyní zdarma s tím, že některé spořitelny nabízejí ke sjednání navíc ještě prémii či bonus. Oproti bankovním spořicím účtům aktuálně nabízejí stavební spořitelny nižší úrokové sazby, ale při započtení státní podpory a různých akčních bonusů mohou některé smlouvy nabídnout zhodnocení i přes 6,5 procenta za rok. |
Kalkulačku stavebního spoření najdete zde
Investování
Pro zhodnocování úspor pomocí investovaní, je důležité si ujasnit, na jak dlouho můžeme volné peníze investovat a jak vysokou míru rizika při tom sneseme.
Nemovitostní trh Investice do realit je jedním z nejčastějších druhů zhodnocení peněz. Za úspory koupíte byt či dům, který poté pronajímáte další osobě a zajistíte si tak pasivní příjem. Vlastnictví nemovitosti však sebou nese také některá rizika v podobě nenadálých výdajů na opravy nebo pravidelnou údržbu.
Kolektivní investování Kolektivní investování je jednou z bezpečnějších forem investování. Principem je shromažďování prostředků jednotlivých investorů investiční společností, která je za úplatu spravuje a zhodnocuje dle specifické investiční strategie. Jedná se o podílové fondy (akciové, dluhopisové, smíšené, nemovitostní…) a fondy ETF, které fungují na podobném principu jako obchodování s akciemi.
Aktuálně:
V aktuálně naměřených hodnotách podílových fondů (listopad 2022) můžeme zaznamenat značný pokles u fondů peněžního trhu, dluhopisových a akciových fondů. Nejlépe si aktuálně vedou komoditní a nemovitostní fondy. Pokud byste zvolili investici do komoditních fondů, při aktuální roční výkonnosti (4,11 %) byste při vkladu 100 tisíc Kč na 10 let získali 150 tis. Kč (bez poplatků). U nemovitostního fondu je roční výkonnost vyšší (5,59 %). Při stejných podmínkách investice byste se dostali na částku necelých 175 tis. Kč (bez poplatků).
|
Srovnání podílových fondů z nabídky bank a pojišťoven najdete zde
Individuální investování Do této skupiny lze zařadit i investování do nemovitostí, řeč ale bude o klasickém investování do akcií, dluhopisů, kryptoměn, drahých kovů a dalších finančních nástrojů. Předpokladem individuálního investovaní je porozumění dané problematice. Čím více má člověk znalostí, tím méně riskuje ztrátu peněz.
Akcie jsou cenné papíry, které potvrzují podíl držený ve společnosti. Akcie opravňují jejich vlastníka k podílu na majetku a zisku korporace, který odpovídá tomu, kolik akcií vlastní. Akcie se nakupují a prodávají především na burzách cenných papírů.
Dluhopis je cenným papírem, u něhož se vydavatel dluhopisu zavazuje ke dni splatnosti dluhopisu splatit majiteli dluhopisu jistinu (půjčenou částku) a sjednaný úrok. U dluhopisů je pevně stanovená jejich nominální hodnota a většinou také jejich úrok, který však může v některých případech stanoven jako proměnlivý.
Srovnání dluhopisů z nabídky bank a pojišťoven najdete zde
Kryptoměna je typ digitální měny či elektronických peněz, která na rozdíl od koruny, eura nebo dolaru nepodléhá žádné centrální bance nebo státní autoritě, která by mohla ovlivňovat kurz nebo množství peněz. Pro nákup kryptoměny existují různé směnárny či burzy. Mezi nejstarší, nejznámější a nejdražší kryptoměnu patří Bitcoin.
Jednou z dalších možností, kam může investor investovat své volné finanční prostředky, je prostřednictvím zlata a stříbra. Zlato patří k nejoblíbenějším burzovním komoditám. Investoři na něm oceňují především relativní spolehlivost v čase krizí a vysokou likviditu. Zlato vám sice nenabídne obrovské zhodnocení, ale na druhou stranu nese nízké riziko a jeho hodnota nijak závratně nekolísá.
Aktuálně:
Zlato je ovlivňováno kurzem amerického dolaru, inflací a výší úrokových sazeb. Zlato se momentálně nachází na straně medvědího trhu a opět se očekává, že Federální rezervní systém bude do konce roku 2022 a dále v roce 2023 nadále agresivně zvyšovat úrokové sazby. To bude mít za následek další pokles ceny zlata. V březnu roku 2022, kdy se cena za trojskou unci vzácného kovu dostala nad 2 000 dolarů, jeho dolarová hodnota klesá už 7 měsíců v řadě a za tu dobu ztratilo už pětinu své tehdejší hodnoty. |
Srovnání zlata a stříbra najdete zde
Doplňkové penzijní spoření Jde o spoření na stáří, podporované státními příspěvky, s možností příspěvků od zaměstnavatele a daňovou úlevou. Od měsíčního příspěvku účastníka v min. výši 300 Kč navíc přispívá stát částkou v rozmezí 90 - 230 Kč dle výše příspěvku účastníka. Účastnické fondy nabízí různé investiční strategie, díky kterým je možné dosáhnout i na vyšší výnosy.
Aktuálně:
Spoření na stáří si můžeme ukázat na našem příkladu. Muž se ve svých 30 letech rozhodne sjednat si doplňkové penzijní spoření. Každý měsíc spoří 500 Kč do účastnického fondu, u kterého předpokládáme průměrné zhodnocení 6 % a poplatek fondu 1 %. Pokud si takto bude spořit až do svých 65 let, může se dostat na částku 700 tisíc Kč. Statní příspěvek by při dnešních podmínkách (listopad 2022) byl 54 600 Kč (500 Kč -> 130 Kč/měsíc).
|
Srovnání doplňkového penzijního spoření najdete zde
Nejlepšího zhodnocení peněz docílíte tak, že sledujete trendy, dokážete pracovat s rizikem a jistotou a využijete tzv. diverzifikace portfolia. Smyslem diverzifikace je rozdělení vkladů do více finančních nástrojů zhodnocujících prostředky, aby se snížilo riziko ztráty úspor.
reklama
|
všechny články | |
Dále v rubrice
Menší riziko a větší výnos: Jak rozumně rozdělit investice a dosáhnout stabilního růstu
Žít z výplaty do výplaty je čím dál tím častějším tématem napříč českou společností. Nejhůř je na tom zatím Generace Z, která je vesměs smířená s tím, že v životě bude hledat jiné a daleko snáz dosažitelné hodnoty, než je soukromé vlastnictví bytu...
|
Jak se zabezpečit na stáří
Průměrné dožití populace se prodlužuje. Jak se zabezpečit na odchod do důchodu a vytvořit si dostatečnou finanční rezervu?
|
Vyplatí se platit nájem, nebo splácet hypotéku?
Řada rodin se rozhoduje mezi bydlením v nájmu a pořízením vlastního domova na hypotéku. Obě možnosti mají své výhody i nevýhody. Z pohledu budování majetku je vždy výhodnější pořízení vlastní nemovitosti na hypotéku. Při rozhodování mezi nájemním bydlením...
|
Jak investují různé generace?
Každá generace je definována vlastní perspektivou, která vznikla v důsledku generačního historického kontextu a společenských vlivů. Pokud jde o peníze a investice, tak každá z nich má své zakořeněné investiční postoje, které reflektují ekonomické podmínky...
|
všechny články v rubrice
|