Finanční produkty v období pandemie koronaviru: Kde ušetřit, získat finanční bonus a na co si dát pozor?
| 30.11.2020 | Jan Bachura, Valerie Koubová, Michal Mošnička | |
 Připravili jsme pro vás již druhý aktuální přehled nabídky finančních produktů s ohledem na to, kde můžete ušetřit. Jaké výhody u svých produktů jednotlivé finanční instituce nabízejí, kde získat finanční bonus, který vám pomůže ve vašem napjatém finančním rozpočtu, a na co si dát pozor? Zaměřili jsme se průřezově na všechny finanční produkty od běžných účtů, přes spotřebitelské a hypoteční úvěry až po pojištění.
Již podruhé v tomto roce vám přinášíme aktuální přehled, jak se co nejlépe vyrovnat s problémy v oblasti osobních financí způsobenými pandemií koronaviru. Jde nám o to, aby čtenáři měli možnost na jednom místě porovnat nabídky různých společností (bank, pojišťoven, stavebních spořitelen a dalších finančních institucí) a zjistit, na co se u jednotlivých produktů zaměřit, případně na co si dát pozor. Rady a tipy u jednotlivých produktů najdete v článku níže.
Čtěte také zde:
Osobní finance pod tlakem koronaviru. Kde ušetřit, odložit splátky nebo získat finanční bonus?
Společnost Scott & Rose, která provozuje odborný finanční portál Finparáda.cz, se již 16 let zabývá sběrem informací týkajících se celé škály finančních produktů. Tyto informace ukládá, třídí a analyzuje. Její podklady využívají odborníci z celého finančního trhu - z bank, pojišťoven a dalších společností. Proto vám můžeme nabídnout podrobné, úplné, komplexní a utříděné informace.
Pozn.: Údaje (úrokové sazby, poplatky a podmínky) jsou platné k datu vzniku článku (uvedeno nahoře pod titulkem) nebo k datu jeho aktualizace.
V článku najdete informace tříděné podle těchto produktových oblastí: Běžné účty
Běžný účet má v dnešní době téměř každý. Většina běžných účtů je již bez poplatků za vedení a další služby jako jsou elektronické platby, výběry z bankomatů, apod. U některých účtů však můžeme nalézt podmínky pro vedení zdarma. A na ty bychom si nyní měli dát pozor. Jedná se například o splnění určitého obratu či počtu transakcí na účtu. Pokud vám například vypadne část příjmu, což se v současné situaci může lehce stát, podmínku nesplníte a banka si naúčtuje nemalé peníze za vedení běžného účtu.
| Závěr: Dejte si pozor na běžné účty s obratovými či jinými podmínkami a zjistěte si dopředu, kolik zaplatíte navíc za měsíc, pokud podmínky například v tíživé situaci nesplníte. |
Níže naleznete přehlednou tabulku, ve které uvádíme standardní poplatek za vedení účtu a případnou podmínku pro vedení účtu zdarma.
| Banka / Produkt | Měsíční poplatek za vedení účtu v CZK | Podmínka pro vedení účtu zdarma | Kontokorent (v p.a.) | | Air Bank / Běžný účet | 0 | - | 18,90 % | | Banka CREDITAS / Běžný účet | 0 | - | - | | Česká spořitelna / Standard účet | 0 | - | 18,90 % | | ČSOB / ČSOB Plus Konto | 0 / 691) | obratová podmínka min. 10 tis. Kč | 18,90 % | | Equa bank / Běžný účet | 0 | - | 16,90 % | | Expobank / NEO účet | 0 | - | - | | Fio banka / Fio osobní účet | 0 | - | 8,30 % / 14,30 % / 18,90 % 2) | | Hello bank! / Hello účet | 0 | - | - | | Komerční banka / MůjÚčet Plus | 39 | - | 19,99 % | | mBank / mKonto | 0 | - | 0,00 % / 18,90 % / 16,90 % / 13,40 % / 12,90 % 3) | | MONETA Money Bank / Tom účet Plus | 0 | - | 21,99 % | | Raiffeisenbank / CHYTRÝ účet | 0 | - | 21,90 % | | Sberbank / FÉR účet PLUS | 0 / 199 | min. 5 plateb kartou měsíčně / objem investic 0,5 mil. Kč | 19,99 % / 14,99 % 4) | | UniCredit Bank / U konto | 0 / 199 | obratová podmínka min. 12 tis. Kč | 18,00 % | Zdroj: Finparada.cz
1) obratová podmínka neplatí pro klienty do 26 let a majitele účtu na mateřské/rodičovské dovolené, u klientů od 58 let a osob se zdravotním postižením je obratová podmínka 5 tis. Kč
2) rozdělení do tarifů: Tarif Roční 1 / Tarif Roční 2 / Tarif Roční 3
3) mRezerva - úroková sazba dle výše kontokorentu: do 1 000 Kč / 5 000 Kč - 64 999 Kč / 65 000 Kč - 114 999 Kč / 115 000 Kč - 219 999 Kč / 220 000 Kč - 300 000 Kč
4) FÉR kontokorent / FÉR kontokorent v rámci FÉR konta OPTIMAL, FÉR účtu PLUS a EXTRA
Přehled všech běžných účtů najdete zde
Čtěte také zde:
Žebříček běžných účtů se po čtvrt roce opět změnil. Jedničkou na trhu je Tom účet Plus od MONETA Money Bank
K běžným účtům má také mnoho z nás schválený tzv. kontokorentní úvěr (neboli povolené přečerpání). Zde je nutné si dát pozor na úrokovou sazbu, která patří hned vedle sazby z kreditních karet (po uplynutí bezúročného období) k jedné z nejvyšších. Kontokorent by se tedy měl využívat jen v nejnutnějších případech.
| Závěr: Kontokorentní úvěr využívejte jen tehdy, pokud víte, že jde o krátké překlenutí nedostatku peněžních prostředků, a brzy vám na účet přijde dostatek peněz na vyrovnání povoleného přečerpání. |
Kalkulačku kontokorentů najdete zde
Jaké banky nabízejí aktuálně odměnu za sjednání běžného účtu?
V současné době lze u většiny bank na českém trhu sjednat běžný účet s odměnou za sjednání, a to ve formě finanční částky, určitého zvýhodnění či bonusu. Níže v tabulce najdete aktuální přehled všech bank a běžných účtů, u kterých je možné v případě jejich sjednání určitý benefit či odměnu získat.
| Banka | Běžný účet | Odměna | | Banka CREDITAS | Běžný účet | zařazení do soutěže o 6 x 50 000 Kč
| | Česká spořitelna | Standard účet | cashback ze všech plateb kartou ve výši 1,5 % po dobu tří měsíců, max. 250 Kč měsíčně | | ČSOB | ČSOB Plus Konto | 500 Kč / pojištění internetových rizik na rok zdarma | | Equa bank | Běžný účet | 300 Kč
| | Expobank | NEO účet | 300 Kč | | Komerční banka | MůjÚčet Plus | vedení účtu na rok zdarma
| | MONETA Money Bank | Tom účet Plus | 1 000 Kč
| | Poštovní spořitelna | Poštovní účet | 500 Kč / pojištění internetových rizik na rok zdarma | | Sberbank | FÉR účet PLUS nebo FÉR účet EXTRA | 1 234 Kč
| | UniCredit Bank | U konto | cashback ze všech plateb kartou ve výši 1 % po dobu jednoho roku
/
500 Kč za doporučení
| Zdroj: Finparáda
Spořicí účty
V jakékoliv situaci je dobré mít nějakou finanční rezervu. V období epidemie to však platí dvojnásob. Pokud chcete mít vklady k dispozici pro nenadálé výdaje, je vhodné využít pro uložení volných peněz spořicí účty. Nechávat peníze na běžném účtu nebo v hotovosti doma je totiž nejméně výhodné.
Úrokové sazby na spořicích účtech jsou částečně závislé na základní sazbě České národní banky (tzv. repo sazba). Tato sazba od začátku pandemie koronaviru v Česku postupně klesala a z původní výše 2,25 % p.a. spadla až na současných 0,25 % p.a. Na této hodnotě se drží již od 11. května 2020. Na postupné snižování repo sazby samozřejmě reagovaly i banky a úrokové sazby na spořicích účtech snížily.
| Závěr: Mějte vždy nějakou finanční rezervu. Sledujte úročení spořicích produktů u různých bank, protože jejich úrokové sazby se mohou diametrálně lišit. Dejte si však pozor na podmínky, které platí pro konkrétní sazbu. |
Níže najdete přehled aktuálních úrokových sazeb u bankovních spořicích účtů. Jako klient byste měli sledovat podmínky pro poskytnutí dané úrokové sazby, protože ta nejlepší úroková sazba může platit jen při splnění konkrétních podmínek, nebo jen pro určitý objem vložených peněz. Ostatní úrokové sazby u daného spořicího účtu pak nemusí být tak lákavé. Někdy jsou ty lepší sazby určené jen pro nové klienty nebo jen na určité časové období či do doby, než banka získá pro daný produkt konkrétní počet klientů. Podmínky platné pro níže uvedené spořicí účty najdete rovněž v tabulce.
| Banka | Spořicí účet | Úroková sazba v p.a. | Podmínky pro získání úrokové sazby | | Raiffeisenbank | Spořicí účet XL | 3,00 % | na 6 měsíců
do 150 tis. Kč
pouze pro nové klienty
za předpokladu aktivního využívání běžného účtu | | mBank | mSpoření | 1,20 % | do 100 tis. Kč (až 8 cílů) | | Hello bank! | Hello spoření | 1,00 % | do 300 tis. Kč | | Equa bank | Spořicí účet HIT | 1,00 % | do 200 tis. Kč
za předpokladu 3 plateb kartou měsíčně, nebo aktuální hodnota investic min. 50 tis. Kč | | J&T Banka | Vklad s výpovědní lhůtou | 0,90 % | minimální vklad 500 tis. Kč, výpovědní lhůta 1 den | | Air Bank | Spořicí účet | 0,60 % | do 250 tis. Kč
za předpokladu 5 plateb kartou měsíčně | | MONETA Money Bank | Spořicí účet Spoříto, Spoření | 0,50 % | - | | Banka CREDITAS | Spořicí účet + | 0,50 % | do 350 tis. Kč | | ČSOB / Poštovní spořitelna | Spoření s bonusem | 0,35 % | od 500 tis. Kč do 1 mil. Kč | | Sberbank | FÉR spoření PLUS | 0,30 % | za předpokladu vedení běžného účtu | | ING Bank | ING Konto | 0,30 % | do 300 tis. Kč | | Expobank | NEO účet | 0,25 % | - | | Trinity Bank | Výhoda+ | 0,20 % | - | | Česká spořitelna | Spoření ČS | 0,20 % | do 400 tis. Kč | | Komerční banka | KB Spořicí konto Bonus | 0,20 % | do 200 tis. Kč | | Fio banka | Fio konto | 0,10 % | od 10 mil. Kč | | UniCredit Bank | Spořicí účet PRIMA | 0,05 % | do 500 tis. Kč | | Oberbank | Spořicí účet SPECIÁL | 0,01 % | - | Zdroj: Finparada.cz
Kalkulačku spořicích účtů najdete zde
Čtěte také zde:
Žebříčky spořicích účtů i termínovaných vkladů v listopadu stále beze změny, vede Raiffeisenbank a NEY spořitelní družstvo
Spotřebitelské půjčky
Spotřebitelské úvěry jsou v dnešní době dostupné téměř pro všechny dospělé občany České republiky. Některé banky zvýhodňují své klienty poskytováním nižší úrokové sazby za řádné splácení úvěru, což ne vždy může být výhodné. Pokud se dostanete do tíživé životní situace a nemůžete půjčku splácet ve stanovený termín, můžete přijít o tento výhodný úrok a půjčku si tak prodražit. Rozhodně není vhodné nedostatek financí řešit dalšími půjčkami, pokud si nejste jisti tím, že novou půjčku dokážete v budoucnu splatit. Naopak je nutné se zaměřit na snížení výdajů a na jednání se současnými věřiteli o odkladu splátek. Vyhněte se v každém případě neprověřeným nebankovním poskytovatelům půjček před výplatou.
| Závěr: Dejte si pozor na spotřebitelské úvěry s bonusovými úrokovými sazbami. Zjistěte si, jaké jsou podmínky pro bonusové sazby a sankce za jejich nesplnění. Využijte v případě potřeby možnost odkladu splátek, na kterých se můžete dohodnout přímo s bankou. V případě, že máte sjednané pojištění schopnosti splácet úvěr, můžete kontaktovat svoji banku a uplatnit nárok na pojistné plnění (viz kapitola Pojištění). |
Přehled úrokových sazeb (včetně bonusových) vám přinášíme níže.
| Banka / Produkt | Úroková sazba (v p.a.) | | Air Bank / Půjčka | od 3,90 %1) | | Česká spořitelna / Půjčka | od 4,99 %1) | | ČSOB / ČSOB Půjčka na cokoliv | od 4,90 % | | Equa bank / Minutová půjčka | od 3,80 % | | Hello bank! / Hello půjčka | od 5,39 % | | Komerční banka / Osobní úvěr | od 3,80 % | | mBank / mPůjčka Plus | od 3,90 % | | MONETA Money Bank / Expres půjčka | od 3,50 % | | Raiffeisenbank / Rychlá půjčka | od 3,49 %1) | | Sberbank / FÉR půjčka | od 1,99 %1) | | UniCredit Bank / PRESTO Půjčka | od 3,89 %1) | Zdroj: Finparada.cz
1) pozor na bonusovou sazbu za řádné splácení
Kalkulačku spotřebitelských úvěrů najdete zde
Čtěte také zde:
Žebříček spotřebitelských úvěrů v listopadu. Jedničkou je stále Komerční banka, Equa bank se nově dostala do žebříčku
Kreditní karty
U kreditních karet nás může zlákat nabízené bezúročné období, tzn. že nám banka půjčí finanční prostředky „zdarma“. Ale pozor! Do uplynutí bezúročného období bychom měli půjčku splatit. Pokud se nám to nepodaří, nastupují jedny z nejvyšších úrokových sazeb, které banky obecně u půjček nabízejí, a to 20 ale i 30 % p.a. Každopádně nejhorší variantou je u kreditních karet vybírat hotovost prostřednictvím bankomatů, neboť v tomto případě je výběr většinou zpoplatněn a některé banky nenabízí u výběru hotovosti bezúročné období, nebo u této varianty úročí ještě vyšší sazbou. Poplatky za vedení platební karty se pohybují u většiny bank okolo 50 Kč a některé banky nabízejí při využívání karty vedení zdarma, ale to není stěžejní náklad. Důležitější je zjistit, zda v záplavě pojištění navázaného na kartu (cestovní pojištění, pojištění zneužití platební karty, atd.) máte ke kartě také sjednané i pojištění schopnosti splácet a s jakými parametry. Mít sjednané takové pojištění je v dnešní situaci vhodné.
| Závěr: Nevyužívejte kreditní platební kartu pro výběry hotovosti z bankomatů. Plaťte s ní bezhotovostně jen nákupy nezbytného zboží a služeb u obchodníků, neboť úvěr z kreditní karty, pokud v tíživé situaci překročíte bezúročné období, je opravdu velmi drahý. Ověřte si, zda je ke kreditní kartě možné sjednat pojištění schopnosti splácet a pokud ano, sjednejte si ho. |
Níže najdete tabulku s přehledem parametrů kreditních karet jednotlivých bank (bezúročné období, úroková sazba, poplatky za výběry z bankomatů):
| Banka / Produkt | Bezúročné období / i pro výběry z ATM | Úroková sazba: bezhotovostní / hotovostní čerpání | Výběr z vlastního bankomatu v ČR | Výběr z cizího bankomatu v ČR | | Česká spořitelna / Kreditní karta | 55 dní / ANO | 12,00 – 24,00 % p.a. (10 Kč za každých vypůjčených 500 Kč, do 499 Kč bez úroku) | 50 Kč | 80 Kč | | ČSOB / Kreditní karta Mastercard Standard | 55 dní / ANO | 19,90 % p.a. (prvních 6 měsíců bez úroků) | 50 Kč (bankomat v ČR a SR) | 100 Kč | | Fio banka / Kreditní karta Mastercard Credit | 45 dní / NE | 19,90 % p.a. | zdarma | zdarma min. 1 výběr měsíčně / 25 Kč | | Hello bank! / Hello kreditka | 55 dní / NE | 22,68 % p.a. | zdarma | 80 Kč | | Komerční banka / 4U karta | 45 dní / ANO | 13,90 % p.a. | zdarma 1 měsíčně, další 59 Kč | | mBank / mKreditka Plus | 54 dní / NE | 23,80 % p.a. | 1 % z vybírané částky, min. 49 Kč | | MONETA Money Bank / MoneyCard Smart | 50 dní / ANO | 22,99 % p.a. | zdarma při měsíční útratě min. 3 000 Kč, jinak 39 Kč | 39 Kč při měsíční útratě min. 3 000 Kč, jinak 49 Kč | | Raiffeisenbank / Kreditní karta STYLE | 55 dní / NE | 23,99 % p.a. / 29,99 % p.a. | 3,5 % z vybírané částky, minimálně 89 Kč | | UniCredit Bank / Visa Credit Classic | 45 dní / NE | 23,40 % p.a. | 49 Kč + 1 % z částky | Zdroj: Finparada.cz
Přehled kreditních karet najdete zde
Hypoteční úvěry
Hypoteční úvěry lámou letošní rok rekordy i vzhledem k velmi nízkým úrokovým sazbám. Průměrná úroková sazba hypoték podle ukazatele Fincentrum Hypoindex klesá již sedmý měsíc v řadě. V říjnu se průměrná sazba přiblížila o dalších pět bazických bodů dvouprocentní hranici a skončila na hodnotě 2,02 procenta. Za prvních 10 měsíců roku poskytly banky hypotéky již za 197,59 miliard korun. Meziročně se tak objem zvýšil o více než 52 miliard korun. Nebývalý zájem o hypotéky navíc podle bank nepolevuje ani v listopadu.
Ministerstvo financí další plošný odklad splátek nechystá, je proto pravděpodobné, že se část klientů dostane do nesnází při splácení svých hypotečních úvěrů. Banky ale zaujaly ke svým klientům vstřícný postoj, jsou připraveny jim pomáhat a splátky s nimi řešit individuálně. Více se dočtete v článku zde.
| Závěr: Využijte v případě potřeby možnost odkladu splátek, na kterých se můžete dohodnout přímo s bankou. V případě, že máte sjednané pojištění schopnosti splácet úvěr, můžete kontaktovat svoji banku a uplatnit nárok na pojistné plnění (viz kapitola Pojištění). Pokud naopak uvažujete o hypotéce, je vhodný čas na její sjednání. |
Přehled úrokových sazeb u hypotečních úvěrů vám přinášíme níže.
| Banka / Produkt | Úroková sazba (v % p.a.) | | Air Bank / Hypotéka | od 1,99 % | | Banka CREDITAS / Hypotéka na bydlení | od 1,89 % | | Česká spořitelna / Hypotéka | od 2,14 % | | ČSOB / Hypotéka | od 2,09 % | | Equa bank / Účelová hypotéka | od 2,09 % | | Fio banka / Fio hypotéka | od 1,28 % | | Komerční banka / Hypoteční úvěr | od 2,29 % | | mBank / mHypotéka Light | od 1,64 % | | MONETA Money Bank / Pružná hypotéka | od 1,69 % | | Raiffeisenbank / Hypotéka na bydlení | od 2,05 % | | Sberbank / FÉR hypotéka | od 1,89 % | | UniCredit Bank / U hypotéka účelová | od 1,59 % | Zdroj: Finparada.cz
Kalkulačku hypoték najdete zde
Čtěte také zde:
Poskytování hypotečních úvěrů pod drobnohledem
Životní pojištění
V souvislosti s pandemií koronaviru se lze obrátit i na komerční pojišťovny a uplatnit nárok na finanční kompenzaci ze sjednané životní pojištění. Nejčastějšími riziky, ze kterých plyne nárok na pojistné plnění při onemocnění COVID-19, je pracovní neschopnost, hospitalizace nebo ošetřování dítěte (dospělého). Důležité je však zmínit, že z připojištění závažných onemocnění, které je v současné době běžně nabízeno jako součást pojištění, plnit nelze. Toto pojištění kryje pouze vyjmenované diagnózy, mezi které nový typ onemocnění COVID-19 nepatří.
Z připojištění pro případ pracovní neschopnosti nebo hospitalizace z důvodu nemoci COVID-19 bude standardně plněno bez problému, pojišťovna bude požadovat potvrzení o pracovní neschopnosti od lékaře či od nemocnice v případě hospitalizace. Výjimkou je ČSOB Pojišťovna, která uplatňuje obecnou výluku na epidemii, klient na pojistné plnění tak nemá nárok.
Přehled životního pojištění najdete zde
Pojištění schopnosti splácet hypoteční a spotřebitelský úvěr
Obdobné podmínky jako pro komerční životní pojištění platí i v případě pojištění schopnosti splácet hypoteční či spotřebitelský úvěr, které standardně kryje úmrtí, invaliditu 3. stupně a pracovní neschopnost z důvodu nemoci či úrazu. Kromě těchto rizik navíc obsahuje pojištění ztráty zaměstnání, které v rámci životního pojištění sjednat nelze. Pojištěný se tak v případě výpovědi ze strany zaměstnavatele může obrátit na svoji pojišťovnu, která bude splácet úvěr za něj po dobu několika měsíců (dle pojistných podmínek). BNP Paribas Cardif Pojišťovna jako jediná na trhu nabízí pojištění pro případ ošetřování člena rodiny z důvodu nemoci či úrazu jako součást pojištění schopnosti splácet hypoteční úvěr MONETA Money Bank a spotřebitelský úvěr Hello bank! a MONETA Money Bank.
Závěr: Zkontrolujte si obsah vašich pojistných smluv. Zaměřte se především na rozsah jednotlivých rizik, která jsou sjednaná v rámci vašeho pojištění včetně toho, za jakých podmínek můžete z těchto rizik uplatňovat nárok na pojistné plnění.
|
všechny články | |
Dále v rubrice
Jak financovat nemovitost bez hypotéky
Financování bydlení bez hypotečního úvěru. Možností je několik. Jaké to jsou a jaké mají klady a zápory?
|
Denní zprávy
Zajímá vás svět finančních produktů a služeb, ale i ekonomická témata? Každý všední den pro vás připravíme přehled těch nejzajímavějších informací a novinek z finančního trhu za den předchozí. Sledujte naše...
|
Kde spořit na penzi? Přehled nabídky bank, pojišťoven a dalších institucí
Jaký produkt si vybrat pro finanční zabezpečení na stáří? Banky, pojišťovny a investiční společnosti nabízejí širokou paletu produktů. Jedná se o Dlouhodobý investiční produkt (zkratka DIP), doplňkové penzijní spoření/penzijní připojištění...
|
Platby na kontakt: hodně klientů, málo plateb
Snazší posílání peněz mezi lidmi pomocí telefonního čísla namísto čísla bankovního účtu už půl roku umožňuje služba Platby na kontakt. Za tu dobu se do ní přihlásilo půl milionu klientů šestice bank, které tento typ transakcí umožňují...
|
všechny články v rubrice
|