Jak funguje pojištění ztráty zaměstnání a kdy ho sjednat
| dnes 12:00 | Tomáš Smetana, zpráva Banky.cz | foto: Designer | |
 Pojištění ztráty zaměstnání může pomoci překlenout období bez příjmu, nejčastěji při splácení hypotéky nebo úvěru. Nejde však o univerzální záchrannou síť, kryje jen určité situace, má čekací dobu a řadu omezení. Podívejte se, jak přesně funguje, komu dává smysl a kolik stojí.
Jak pojištění ztráty zaměstnání funguje
Pojištění ztráty zaměstnání obvykle není samostatným produktem. Uzavírá se jako připojištění k jinému finančnímu produktu, nejčastěji k hypotečnímu úvěru, spotřebitelskému úvěru nebo životnímu pojištění. Jeho cílem je pokrytí splátek nebo fixní částky v době, kdy pojištěný přijde o práci z důvodu výpovědi ze strany zaměstnavatele.
Pojišťovna v takovém případě vyplácí sjednanou částku – buď jako měsíční náhradu příjmu, nebo jako přímou úhradu závazků, například splátek hypotéky. Obvyklá délka plnění bývá 6 až 12 měsíců.
Kdy máte nárok na plnění?
Zásadní podmínkou je, že musíte být v době ztráty zaměstnání v pracovním poměru na dobu neurčitou, mimo zkušební dobu a zároveň musíte dostat výpověď od zaměstnavatele, typicky z organizačních důvodů nebo kvůli nadbytečnosti. Výpověď na vlastní žádost, ukončení pracovního poměru dohodou nebo kvůli porušení pracovní kázně nárok na pojistné plnění nevytváří.
„Pojistné krytí ztráty zaměstnání může být v krizové situaci skutečně užitečné. Je ale zásadní rozumět tomu, že se nevztahuje na všechny typy ukončení pracovního poměru – a že především chrání věřitele, nikoliv přímo klienta. Tím se jeho role významně mění,” Petr Jermář, hlavní analytik Banky.cz
Typické parametry a limity pojištění
Pojištění má svá jasná omezení, která musí klient předem znát. Tím nejzásadnějším je tzv. karence neboli čekací doba. Obvyklá je lhůta 3 až 6 měsíců od uzavření pojištění, během které není možné čerpat žádné plnění.
Stejně tak bývá nastavena doba pojištění, během níž musíte být v zaměstnání – většinou minimálně 12 měsíců – abyste na výplatu pojistného měli nárok. Dále pojišťovna většinou:
- hradí maximálně 6 až 12 splátek (u úvěrového krytí)
- stanoví maximální výši měsíčního plnění
- vyplácí pojistné plnění až po uplynutí určité doby od ztráty zaměstnání, typicky 30 dní
- může odmítnout plnění při podezření na účelové ukončení pracovního poměru
Pro koho má pojištění smysl?
Tento typ pojištění má smysl především pro ty, kteří:
- splácí vysoký úvěr, např. hypotéku nebo spotřebitelský úvěr
- nemají dostatečnou finanční rezervu alespoň na 3 – 6 měsíců výpadku příjmu
- pracují v rizikovém oboru, kde jsou časté restrukturalizace nebo výpovědi
- mají nízkou pravděpodobnost rychlého nalezení nové práce.
Podle Marka Pavlíka, zakladatele portálu hypotecnikalkulacka.cz: „U hypoték jde v případě ztráty zaměstnání především o schopnost dál splácet. Pojištění může pomoci překlenout náročné období, ale nelze se na něj stoprocentně spoléhat. Klíčem zůstává vždy odpovědné finanční plánování a tvorba rezerv.“
Kdo a jak pojištění nabízí
Pojištění ztráty zaměstnání obvykle nenajdete jako samostatný produkt. Banky a pojišťovny jej nabízejí hlavně jako součást širšího pojištění schopnosti splácet – typicky u hypoték, spotřebitelských úvěrů nebo životního pojištění. Podmínky se liší: některé instituce vyplácejí měsíční náhradu příjmu, jiné přímo hradí splátky úvěru, délka krytí se pohybuje od 6 do 12 měsíců a čekací doba obvykle trvá 3 až 6 měsíců od sjednání pojistky.
Pro klienty je klíčové, aby před sjednáním pojištění vždy zkontrolovali podmínky – jaká je čekací doba, maximální výše plnění, omezení nároku a typy výpovědí, na které se pojištění vztahuje.
Kolik pojištění ztráty zaměstnání stojí?
Cena pojištění se liší podle výše požadovaného krytí, doby trvání pojistky a především typu připojené smlouvy. V případě hypotéky může měsíční přirážka ke splátce činit 150 – 500 Kč. U životního pojištění záleží na věku, zdravotním stavu a výši pojištěné částky.
Je důležité si spočítat, zda by nebylo výhodnější vytvořit si vlastní rezervu ve výši 3 – 6 měsíčních výdajů, místo placení přirážky po několik let. Při zohlednění čekací doby a podmínek výplaty se někdy ukáže, že pojištění není tak výhodné, jak se může na první pohled zdát.
| Žebříček pojištění | 
| | Kalkulačka neživotního pojištění | | | Sjednání pojištění | |
všechny články | |
Dále v rubrice
Produktové novinky bank v září aneb co nového pro nás banky připravily?
Přinášíme vám pravidelný přehled produktových změn a inovací, které banky a pojišťovny provedly za uplynulý měsíc. Novinky v průběhu září letošního roku oznámily Air Bank, Česká spořitelna, ČSOB, Komerční banka, mBank, MONETA Money Bank...
|
Pojištění odpovědnosti u nemovitostí: kdy se hodí a před čím vás ochrání
Každý vlastník nemovitosti nese odpovědnost za škody, které jeho dům či byt může způsobit druhým. Ať už jde o pád střešní krytiny, únik vody nebo jiné nečekané situace, náklady na náhradu škody mohou být vysoké. Právě proto existuje pojištění odpovědnosti u nemovitosti...
|
Podpojištění hrozí i u aut. Jak se mu vyhnout?
Mnoho řidičů podceňuje správné nastavení hodnoty svého auta při sjednávání havarijního pojištění. Pokud je vozidlo pojištěno na nižší částku, než kolik skutečně stojí, hrozí podpojištění – tedy nižší pojistné plnění při nehodě či škodě. Podle pojišťoven se tento problém...
|
Pillow uvádí nové pojištění: Přichází pojištění všech rizik
Pojištění bytů a domů v Česku prochází zásadní proměnou. Pillow pojišťovna uvádí na trh nový produkt inspirovaný moderními trendy ze zahraničí. Přináší tři hlavní novinky: allriskové krytí stavebních součástí, možnost sestavit si pojištění skutečně na míru a odstranění zbytečných limitů...
|
všechny články v rubrice
|