Mohou i mladí zvládnout hypotéku? Vlastní bydlení není nereálné
| dnes 10:00 | Veronika Křivská, zpráva ČPP Servis | foto: Depositphotos | |
 Vysoké ceny nemovitostí, složité podmínky a obavy z dlouhodobého závazku často odrazují mladé lidi od pořízení vlastního bydlení. Mnozí proto zůstávají v pronájmu nebo bydlí u rodičů, s přesvědčením, že hypotéka je dnes mimo jejich možnosti. Realita však může být jiná – s dobrým plánem, realistickým očekáváním a využitím dostupných možností se sen o vlastním bytě může stát dosažitelným cílem i bez milionového dědictví.
Nemusíte mít nadstandardní příjem, naspořené statisíce ani zámožné rodiče, abyste si jako mladí pořídili vlastní bydlení.
„Dosažení vlastního bydlení je spíš otázkou postoje a plánování než výše platu. Zkušenosti ukazují, že i mladí lidé s průměrnými příjmy mohou zvládnout hypotéku, pokud vědí, do čeho jdou a co to obnáší. Hypotéka není jen o závazku – je to zároveň investice do budoucnosti, která v dlouhodobém horizontu dává ekonomicky smysl,“ říká Petr Pokorný, ředitel divize Poradenství ve společnosti ČPP Servis.
Zároveň ale platí, že současná situace není jednoduchá. Podle Českomoravského realitního fondu dnes na hypotéku dosáhne jen asi čtvrtina zájemců a klienti pod 30 let disponují pouze malou šancí.
I přes nepříznivé podmínky mladí lidé stále hledají cesty, jak se osamostatnit. Motivací bývá především potřeba odstěhovat se od rodičů, v poslední době také přibývá případů, kdy se mladí lidé stěhují za prací – po vzoru západní Evropy nebo USA.
Výhody pro mladé žadatele
Pro mladé existují nástroje a výhody, které mohou získání hypotéky výrazně usnadnit. Lidé do 36 let mohou například využít výhodnějších podmínek, jako jsou například:
- delší splatnost (až 30 let),
- možnost financování s menším vlastním kapitálem (např. jen 10 % z ceny nemovitosti),
- vyšší míra financování (možnost získat až 90 % hodnoty nemovitosti, tzv. LTV).
Úrokové sazby v roce 2025 postupně klesají – průměrná sazba podle Hypomonitoru ČBA činila v červnu zhruba 4,56 %, což je nižší než za rok 2024 (5,07 %) i než v roce 2023 (5,81 %). Nejde sice o historická minima, ale v evropském kontextu jsou tyto sazby stále konkurenceschopné.
Jaká je současná nabídka hypotečních úvěrů na českém trhu?
Následující tabulka uvádí současnou nabídku/srovnání hypotečních úvěrů u vybraných bank na českém trhu na základě modelového příkladu za těchto podmínek: nově sjednaný (nerefinancovaný) účelový hypoteční úvěr (koupě nemovitosti) ve výši 3,5 mil. Kč, při minimální úrokové sazbě do 80 % LTV s fixací na 3 roky a splatností 30 let. Banky jsou seřazeny abecedně.
| Banka | Květen 2025* | Červen 2025** | Červenec 2025*** | | Úroková sazba v p.a. | Měsíční splátka úvěru | Úroková sazba v p.a. | Měsíční splátka úvěru | Úroková sazba v p.a. | Měsíční splátka úvěru | | Air Bank | 4,49 % | 17 713 Kč | 4,49 % | 17 713 Kč | 4,39 % | 17 506 Kč | | Česká spořitelna | 4,69 % | 18 277 Kč | 4,59 % | 18 063 Kč | 4,59 % | 18 063 Kč | | ČSOB /ČSOB Hypoteční banka | 5,04 % | 18 874 Kč | 5,04 % | 18 874 Kč | 4,94 % | 18 661 Kč | | Fio banka | 4,18 % | 17 075 Kč | 4,18 % | 17 075 Kč | 4,18 % | 17 075 Kč | | Komerční banka | 4,69 % | 18 132 Kč | 4,69 % | 18 132 Kč | 4,59 % | 17 922 Kč | | mBank | 4,99 % | 18 767 Kč | 4,79 % | 18 342 Kč | 4,79 % | 18 342 Kč | MONETA Money Bank
| 3,99 % | 16 689 Kč | 3,99 % | 16 689 Kč | 4,14 % | 16 993 Kč | | Partners Banka | 4,39 % | 17 506 Kč | 4,39 % | 17 506 Kč | 4,59 % | 17 922 Kč | | Raiffeisenbank | 4,59 % | 17 922 Kč | 4,49 % | 17 714 Kč | 4,69 % | 18 132 Kč | | UniCredit Bank | 4,49 % | 17 713 Kč | 4,39 % | 17 506 Kč | 4,39 % | 17 506 Kč | Zdroj: webové kalkulačky bank k datu k 21.5.2025*, 9.6.2025** a 28.7.2025***
Začít v menším dává smysl
Stále více se ukazuje, že řešením může být skromnější začátek. Mladí lidé dnes, častěji než dříve, volí menší byty mimo centra měst nebo přímo v regionech, kde jsou ceny nemovitostí výrazně dostupnější.
„Koncept „startovacího bydlení“ je spíš zastaralý pojem: dnes už nejde o strategii, ale spíše nutnost. Klienti kupují to, na co dosáhnou a ukazuje se, že první bydlení je v mnoha případech i poslední. Mladí lidé jsou dnes ochotní dojíždět i 15 – 20 km do zaměstnání,“ uvádí Jindřiška Gloslová, hypoteční specialistka z ČPP Servis.
Průměrná výše nově poskytnuté hypotéky v Česku se od letošního února pohybuje nad hranicí 4 milionů korun. Při koupi bytu za tuto částku je třeba složit z vlastních zdrojů alespoň 400 tisíc korun. Pokud klienti nemají tuto částku k dispozici, existují v takovém případě i jiná řešení – například pomoc ze strany rodiny, která může buď finanční prostředky zapůjčit, nebo poskytnout zajištění úvěru jinou nemovitostí.
Hypotéka i ke zděděné nemovitosti?
Mnozí mladí mají k dispozici zděděný byt či dům, zhruba třetina lidí nad 27 let žije ve vlastním nebo v nemovitosti partnera. Dědictví ale zároveň otevírá otázky spojené s udržením nebo zhodnocením majetku – a právě v těchto chvílích může hrát hypoteční úvěr důležitou roli, byť ne v tradičním smyslu.
„Zděděná nemovitost je skvělý start. Lidé si ale často myslí, že tím pádem už mají bydlení vyřešené. Jenže pokud jim nemovitost nevyhovuje lokalitou, stavem nebo velikostí, neměli by se bát ji využít jako prostředek k dalším krokům,“ shrnuje Jindřiška Gloslová.
Co s sebou vlastní bydlení dále nese?
Získání hypotéky je jen začátek. Aby byla dlouhodobě udržitelná, je potřeba vědět, jaké další náklady s sebou vlastní bydlení nese – od pojištění přes fond oprav až po běžný provoz domácnosti. I proto se stále více lidí obrací na finanční poradce, kteří jim pomáhají sestavit rozpočet, porovnat nabídky bank, vysvětlit dopady změn úrokových sazeb nebo upravit pojištění tak, aby odpovídalo nové životní situaci.
| Žebříček hypotečních úvěrů | 
| | Kalkulačka hypotečních úvěrů | | | Sjednání hypotečního úvěru | |
Máte sjednanou hypotéku? Vyjádřete pomocí smajlíků vaši spokojenost či nespokojenost právě s vaší hypotéku. Hodnotit můžete ZDE.
|
všechny články | |
Dále v rubrice
Aktuální data z hypotečního trhu
V červnu 2025 poskytly banky a stavební spořitelny nové hypotéky za 29,4 miliardy Kč. Oproti květnu aktivita objemově zesílila o 7 %, což spíše odpovídá sezónnímu vlivu. Aktuální informace o novém ČBA Hypomonitoru a srovnání hypotečních úvěrů...
|
Češi chtějí bydlet energeticky úsporněji. Roste zájem o financování rekonstrukcí
Češi chtějí bydlet energeticky úsporněji a pohodlněji. Zájem o financování těchto rekonstrukcí prostřednictvím půjčky na udržitelné bydlení, stejně jako o související dotační poradenství roste. Klienti čím dál častěji využívají podporu z programů Oprav dům...
|
Hypotéky v červenci nečekaně zdražily
První prázdninový týden přinesl zájemcům o hypotéku nečekané procitnutí. Po dvou měsících totiž index Swiss Life Hypoindex citelně vzrostl o desetinu procentního bodu a vrátil se tak nad pětiprocentní hranici. Podívejte se, jaká je současná nabídka hypotečních...
|
Banky lákají na odměny z kreditních karet. mBank mění strategii
S nástupem léta přichází na český trh změna v nabídce kreditních karet mBank. Banka představuje nový produkt mKreditka Travel, který se zaměřuje především na cestovatele. Co nabízí pro své klienty ostatní banky v rámci svých kreditních karet? Porovnali jsme jejich nabídku...
|
všechny články v rubrice
|