Finparáda Vám pomůže vybrat ten nejvhodnější finanční produkt
Bankovní účtySpořenípenzePůjčkyPojištěníInvesticeSpočtěte sibanky ...

Družstevní bydlení jako alternativa k hypotékám

28.4.2023  |  Valerie Koubová | foto: Pixabay
  


Družstevní bydlení jako alternativa k nedostupným hypotékám? Pro kupujícího i developera má řádu výhod, ale i některá úskalí. 



Návrat družstevního vlastnictví

V posledních desetiletích bylo trendem osobní vlastnictví nemovitostí. Stávající vysoká regulace hypoték, která je činí nedostupnými pro řadu lidí, může tento trend obrátit. Do hledáčku se tak může vrátit družstevní bydlení, u kterého hypoteční úvěr není potřeba. Úvěr si totiž bere družstvo.

„Developeři na výstavbu družstevních nemovitostí prakticky rezignovali, ale současná situace na trhu dává této formě bydlení opět šanci. Pro kupující je to finančně dostupnější alternativa a například pro živnostníky často jediný způsob, jak si novou nemovitost pořídit, protože na hypotéku z principu nedosáhnou. Přitom se jedná o vlastnickou strukturu, která má u nás mnoho desítek let trvající tradici. Není tak třeba hledat nové modely jako rent-to-own, se kterými nejsou u nás žádné zkušenosti,“ říká advokát Pavel Strnad z AK Polverini Strnad. „Administrativa spojená s družstevní novostavbou sice může být náročnější, ale z pohledu právní ochrany majetku je možné pořízení takové nemovitosti dobře ošetřit.“

Pro kupujícího je u družstevního bydlení klíčové, že nemusí řešit financování nemovitosti prostřednictvím hypotéky a nemusí tak plnit limity dané Českou národní bankou. Nemovitost splácí člen družstva přímo družstvu. Při nákupu družstevního bytu se většinou skládá vlastní hotovost (cca 25 % z celkové částky) a zbývající částka je splácena formou nájmu. Úvěr, který si bere družstvo může mít splatnost až 40 let. To výrazně snižuje výši měsíční platby zájemce o bydlení. „Výhodou družstva je ale i skutečnost, že vlastníci podílů v družstvu nejsou zapsání v žádném veřejném rejstříku, což může zamezit negativním následkům závisti jiných osob a dalších lidských, nepřejících vlastností,“ říká advokát Pavel Strnad. I častá obava ze zpronevěření finančních prostředků družstva je ošetřena několika způsoby. Klíčové je především to, že majetek družstva je do výše úvěru a dalších nároků zastaven ve prospěch banky. Nikdo - tedy ani vedení družstva - s ním tak bez výslovného souhlasu banky nemůže nijak disponovat.

Pro developera je výstavba družstevního bydlení především způsob, jak získat zájemce o své nemovitosti i v dnešní době, kdy trh s byty brzdí. „Kromě toho se aktuálně objevují i programy podpory družstevního bydlení a některé obce jsou připraveny poskytnout pozemek pro družstevní bydlení i na základě jiného titulu než prodeje,“ říká advokát Pavel Strnad z AK Polverini Strnad. Developer navíc může i ušetřit, protože příjem z prodeje podílu v družstvu nepodléhá dani z příjmu právnických osob - po jednom roce je převod podílu v družstvu při splnění zákonných podmínek osvobozen. K nevýhodám družstevního vlastnictví patří například nepatrně vyšší administrativní náročnost a trochu složitější struktura družstva, než je u společenství vlastníků jednotek.

U hypoték hrají důležitou roli příjmy žadatele
 
Při posuzování žadatele o hypotéku je pro banku především důležité zjistit, zda bude žadatel schopen půjčku na bydlení řádně splácet. Banka při určování bonity klienta posuzuje především výši příjmů, celkové výdaje včetně všech závazků žadatele a také dosavadní platební morálku. „Každá banka postupuje při posuzování zájemců o hypotéku podle vlastní metodiky. Běžně se stává, že zatímco u jedné banky s žádostí o hypoteční úvěr neuspějete, u jiné půjčku na bydlení bez problémů získáte. Důkladná znalost metodiky jednotlivých bank je tedy při výběru hypotéky klíčová,“ doplňuje Miroslav Majer, CEO fintech startupu hyponamíru.cz

Při posuzování hypoték zajištěných nemovitostí musí být splněna pravidla, která určuje Česká národní banka a tuzemské banky se jimi musí řídit. Pro poskytnutí hypotéky musí být splněny všechny tři úvěrové ukazatele označované zkratkami LTV, DTI a DSTI.

Ukazatel žadatel
do 36 let
žadatel
nad 36 let
LTV
(výše úvěru k hodnotě zajištění)
do 90 % do 80 %
DTI
(výše celkového zadlužení k příjmům žadatele)
9,5 8,5
DSTI
(výše dluhové služby k příjmům žadatele)
50 % 45 %




Kalkulačka Vám najde nejvýhodnější hypotéku - zde
Přehled celé nabídky spořicích účtů - zde


Jaká je současná nabídka hypotečních úvěrů na českém trhu?



Následující tabulka uvádí současnou nabídku/srovnání hypotečních úvěrů u vybraných bank na českém trhu na základě modelového příkladu za těchto podmínek: nově sjednaný (nerefinancovaný) účelový hypoteční úvěr (koupě nemovitosti) ve výši 3 mil. Kč, při minimální úrokové sazbě do 80 % LTV s fixací na 5 let a splatností 30 let. Banky jsou seřazeny od nejnižší po nejvyšší měsíční splátku úvěru.

Banka Úroková sazba v p.a. Měsíční splátka úvěru
UniCredit Bank 5,59 % 17 203 Kč
Fio banka 5,68 % 17 374 Kč
Air Bank 5,69 % 17 380 Kč
MONETA Money Bank 5,69 % 17 393 Kč
Banka CREDITAS 5,89 % 17 775 Kč
Raiffeisenbank 5,99 % 17 968 Kč
Komerční banka 5,99 % 17 986 Kč
Česká spořitelna 5,94 % 18 041 Kč
ČSOB / Hypoteční banka 6,19 % 18 355 Kč
mBank 7,64 % 21 265 Kč
Zdroj: webové kalkulačky bank k datu 21. 4. 2023

Pozn.: Uvedené úrokové sazby jsou podmíněné sjednáním pojištění schopnosti splácet, a to s výjimkou Banky CREDITAS, mBank a Raiffeisenbank, které úrokové sazby sjednáním tohoto pojištění nepodmiňují.

reklama

Spořicí účet + s výhodnou sazbou až 5,60 % p.a.více
Termínovaný vklad s rekordním úrokem až 7,3 % p.a.více
Účet OPEN - úrok až 6 % p.a.více



Ohodnoťte vaši hypotéku

Máte sjednanou hypotéku? Vyjádřete pomocí smajlíků vaši spokojenost či nespokojenost právě s vaší hypotéku. Hodnotit můžete ZDE.
 
Obrázek: Smajlíci


      
  


Související články:
Splátky hypoték letos zlevnily o 700 Kč

Vývoj cen nemovitostí v ČR

Hypoteční úvěry nadále zlevňují

Hypoteční trh mírně roste

Pokles sazeb hypotečních úvěrů pokračuje



všechny články
Dále v rubrice

Denní zprávy

Obrázek: Denní zprávy Zajímá vás svět finančních produktů a služeb, ale i ekonomická témata? Každý všední den pro vás připravíme přehled těch nejzajímavějších informací a novinek z finančního trhu za den předchozí. Sledujte naše...

Češi a pojištění: Desetina Čechů nemá žádné pojištění a dvě třetiny mají špatně nastavenou pojistnou částku

Obrázek: Smlouva Většina Čechů má v současnosti zřízený alespoň nějaký typ pojištění. Z průzkumu Indexu prosperity a finančního zdraví Čechů ale vyplývá, že se lidé často pojišťují nedostatečně. Například dvě třetiny Čechů, kteří mají sjednané pojištění nemovitosti...

Máte kontokorent? Zkontrolujte si jeho podmínky

Máte kontokorent a znáte dobře jeho podmínky? Tentokrát jsme si posvítili na banky nabízející kontokorentní úvěry. Za jakých podmínek vám banky kontokorent poskytnou a co se stane, když jej přečerpáte?

Jak jsou ziskové banky v Česku a na Slovensku?

Obrázek: Banky Postupně připravujeme přehled výledků bank v Česku a na Slovensku a to jak za ekonomické ukazatele, tak i za ukazatele klientské úspěšnosti. Zvažujeme hodnocení doplnit...

všechny články v rubrice









   


Bankovní účtySpořeníPenzePůjčkyPojištěníInvesticeSpočtěte siBanky, pojišťovny, ...DomůO FinparáděTiskRedakceNapište nám  


Finparáda - finance na dlani   Všechna práva vyhrazena
Scott & Rose, s.r.o., U Chaloupek 410/5, 182 00 Praha 8, IČ: 26148374, DIČ: CZ26148374, Email: redakce@finparada.cz