Každý by měl mít krátkodobou finanční rezervu. Jak velkou? Kde si peníze uložit?
 Mít finanční rezervu je výhodné. V období nenadálých výdajů ji tak můžeme ihned využít a neplatit vysoké úroky z případných půjček. Češi však při vytváření finanční rezervy sahají nejčastěji ke stavebnímu spoření nebo mají peníze v transformovaných penzijních fondech, odkud však své prostředky na krytí neočekávaných nákladů bez vysokého penále nedostanou. Proto je třeba mít krátkodobou finanční rezervu, což jsou tříměsíční náklady rodiny. Tyto peníze je třeba uložit do takového finančního produktu, ze kterého je můžeme vybrat okamžitě a bez sankcí.
Lidé by měli mít finanční rezervu na horší časy. Ale ne každému se to daří. Zeptali jsme se Michala Cibulky, metodika finančního plánování Broker Consulting, na to, zda je třeba mít nějakou finanční rezervu, k jakým nástrojům se Češi v případě vytváření rezervy uchylují a jak velkou rezervu by si každý měl naspořit.
Je nutné mít nějakou finanční rezervu? Vždyť si můžeme peníze půjčit na každém rohu
„Často se jako finanční poradce setkávám s názorem, proč si mám vytvářet finanční rezervu, když mohu čerpat finanční prostředky ze své kreditky nebo mohu v nejhorším případě použít služby nebankovních společností. Proč však volit tyto krajní možnosti? Za tyto služby se velice draze platí. A co když se navíc stane nepříjemných věcí více za sebou v krátkém časovém úseku a vy si budete muset opět půjčit? Není lepší čerpat své dříve odložené a v ideálním případě i zhodnocené peníze? Osobně si myslím, že toto je nejlevnější řešení, které vás neuvrhne do dluhové spirály, která může skončit až osobním bankrotem.”
Co Češi vnímají jako vytváření finanční rezervy?
Obecně je známo, že česká populace je velice konzervativní. Lidé chtějí jistotu. Proto, když už spoří, využívají primárně penzijní produkty nebo stavební spoření. Tomu odpovídají i čísla. Například transformovaný fond má sjednáno 4,3 milionu lidí. Hlavní nevýhodou těchto státem podporovaných produktů je jejich celková nevýhodnost v případě výpovědi smlouvy, kdy klient ztrácí zhodnocení, státní příspěvek a musí zaplatit zbytečné poplatky.
Jak bychom měli postupovat správně?
V první řadě musíme myslet i na krátkodobou finanční rezervu. Jakmile se jednotlivec nebo celá rodina dostane do problému, ať už díky ztrátě zaměstnání nebo kvůli rozbité pračce, a nemá krátkodobou finanční rezervu, potřebuje co nejrychleji finanční prostředky. Postižený je v této situace donucen vypovídat dlouhodobé produkty, které uzavíral z důvodu splnit si určitou životní metu, jako je zajištění na stáří, rekonstrukce domu, podpora dětí na studiu apod. Krátkodobá rezerva je tedy první věc, kterou by měl mít zodpovědný člověk vždy vyřešenou.
Jak vysokou finanční rezervu člověk potřebuje?
Stačí sečíst celkové výdaje rodiny a tuto částku násobit minimálně třemi. Cílem je mít takovou finanční sumu okamžitě k dispozici, tedy ideální je spořící účet, který má vysokou likviditu uložených peněz a chrání vložené peníze před inflací. Jakými produkty si vytvářet finanční rezervu není dle mého názoru důležité. Hlavní je vybrat takový produkt, kde je zaručena okamžitá likvidita peněz. Je to například již zmíněný spořící účet, ale dokáži si představit i pravidelnou investici v horizontu do 5 let.
Mnoho lidí v České republice si stále neuvědomuje důležitost finanční rezervy, ať už na nepředvídané výdaje v domácnosti, či v horším případě na delší období bez stálého příjmu nebo nemoci. Zde máme obrovské rezervy a se západním světem se prozatím nemůžeme v těchto otázkách vůbec srovnávat. V současnosti už je to trochu lepší se snahou dostatečně se zabezpečit na stáří, pořídit si vlastní bydlení, případně naspořit pro děti, ale pro většinu české populace jsou to stále nepochopené oblasti.
Základní pravidlo je, že z pohledu zajištění finančních prostředků do budoucna je nezbytně nutné pravidelně odkládat a myslet především na krátkodobou finanční rezervu s vysokou likviditou uložených prostředků, abychom nebyli nuceni za nevýhodných podmínek rušit dlouhodobé státem podporované produkty, které nám mají zajistit finanční rezervu v dlouhodobém měřítku.
všechny články | |
Dále v rubrice
všechny články v rubrice
|