Pojištění schopnosti splácet: Klíčový nástroj pro zvládání nečekaných životních situací
| 26.9.2024 | Tomáš Smetana, zpráva BNP Paribas Cardif | foto: Depositphotos | |
 Rok 2024 přinesl výrazné oživení hypotečního trhu, avšak s ním i rostoucí rizika pro nové dlužníky. Pojištění schopnosti splácet se proto stává klíčovým nástrojem pro zajištění splácení hypoték v případech nečekaných událostí jako je dlouhodobá pracovní neschopnost nebo invalidita.
Hypotéka je pro většinu lidí jedním z největších finančních rozhodnutí v životě a často představuje závazek i na několik desítek let. Během takto dlouhé doby se v životě mohou přihodit nejrůznější neplánované události, které mají potenciál poměrně snadno ohrozit schopnost splácet finanční závazky. Přesně v takových chvílích pojištění schopnosti splácet pomáhá klientům pohnout se z místa a dál pokračovat v umořování dluhů.
V posledních, ekonomicky náročných letech rychle stoupaly úrokové sazby, a proto klesaly počty hypoték. Rok 2024 ale přinesl na hypotečním trhu výrazné oživení. Podle Hypomonitoru České bankovní asociace banky v červnu 2024 poskytly nejvíce hypoték v letošním roce, celkový objem poskytnutých úvěrů tohoto typu dosáhl 24,2 miliardy korun. Objem poskytnutých hypoték meziměsíčně vzrostl o 2,2 procenta a od března roku 2022 tak byl na nejvyšší úrovni. Nárůst je podpořen zejména poklesem úrokových sazeb a rostoucím zájmem o nemovitosti. S oživením trhu však přichází i zvýšené riziko pro nové zájemce o hypotéky, kteří se zavazují ke splácení vysokých částek po dlouhou dobu. Pojištění schopnosti splácet se tak pro ně stává velmi důležitým nástrojem pro zajištění finanční stability. Podle BNP Paribas Cardif indexu jistoty totiž 14 procent Čechů nemá žádnou finanční rezervu a jen polovina by dokázala z rezervy vyžít do tří měsíců.
„Z praxe víme, že velké problémy nastávají při dlouhodobější pracovní neschopnosti. Ostatně právě toto riziko v minulém roce v naší pojišťovně dominovalo (49,7 procenta ze všech pojistných událostí) a mnoha klientům pojištění doslova zachránilo kůži. Hradíme jim jednotlivé měsíční splátky až po dobu 12 měsíců. Zároveň není výjimkou, že pojistná událost z důvodu pracovní neschopnosti se po uplynutí této doby překlopí do pojistné události z důvodu invalidity, když se ukáže, že klientův zdravotní stav již neumožňuje návrat do práce. Klient tedy obdrží nejen plnění za předchozích 12 měsíců kvůli pracovní neschopnosti, ale následně za něj doplatíme i zbývající část úvěru," říká Martin Steiner, obchodní ředitel BNP Paribas Cardif Pojišťovny.
Pojištění schopnosti splácet pokrývá různé nečekané situace, jako je ztráta zaměstnání, dlouhodobá pracovní neschopnost, úraz nebo smrt. V případě, že se událost stane, pojišťovna přebírá splátky hypotéky za dlužníka po dobu až jednoho roku nebo – v případech invalidity druhého a třetího stupně či smrti – do úplného splacení dluhu. Lidem s hypotékou nebo jiným závazkem toto pojištění poskytuje jistotu, že i v případě náhlých komplikací dokáží splácet své závazky, aniž by ohrozili svou finanční stabilitu.
Jaká je současná nabídka hypotečních úvěrů na českém trhu?
Následující tabulka uvádí současnou nabídku/srovnání hypotečních úvěrů u vybraných bank na českém trhu na základě modelového příkladu za těchto podmínek: nově sjednaný (nerefinancovaný) účelový hypoteční úvěr (koupě nemovitosti) ve výši 3 mil. Kč, při minimální úrokové sazbě do 80 % LTV s fixací na 5 let a splatností 30 let. Banky jsou seřazeny abecedně.
| Banka | Červenec 2024* | Srpen 2024** | Září 2024*** | | Úroková sazba v p.a. | Měsíční splátka úvěru | Úroková sazba v p.a. | Měsíční splátka úvěru | Úroková sazba v p.a. | Měsíční splátka úvěru | | Air Bank | 5,19 % | 16 452 Kč | 5,19 % | 16 452 Kč | 5,19 % | 16 452 Kč | | Česká spořitelna | 5,19 % | 16 595 Kč | 5,09 % | 16 408 Kč | 5,09 % | 16 408 Kč | | ČSOB / Hypoteční banka | 6,14 % | 18 257 Kč | 6,14 % | 18 257 Kč | 5,94% | 17 871 Kč | | Fio banka | 4,68 % | 15 523Kč | 4,68 % | 15 523Kč | 4,68 % | 15 523Kč | | Komerční banka | 5,39 % | 16 809 Kč | 5,39 % | 16 802 Kč | 5,29 % | 16 641 Kč | | mBank | 6,04 % | 18 064 Kč | 6,04 % | 18 064 Kč | 6,04 % | 18 064 Kč | MONETA Money Bank
| 4,44 % | 15 094 Kč | 4,19 % | 14 653 Kč | 3,99 % | 14 305 Kč | | Raiffeisenbank | 5,29 % | 16 641 Kč | 5,29 % | 16 641 Kč | 5,29 % | 16 641 Kč | | UniCredit Bank | 5,49 % | 17 015 Kč | 5,49 %3 | 17 015 Kč | 5,49 % | 17 015 Kč | Zdroj: webové kalkulačky bank k datu k 14.7.2024*, k 8.8.2024** a k 17.9.2024***
Pozn.: Uvedené úrokové sazby jsou podmíněné sjednáním pojištění schopnosti splácet, a to s výjimkou mBank a Raiffeisenbank, které úrokové sazby sjednáním tohoto pojištění nepodmiňují.
| Žebříček hypotečních úvěrů | 
| | Kalkulačka hypotečních úvěrů | | | Sjednání hypotečního úvěru | |
všechny články | |
Dále v rubrice
ČSOB a Ownest umožňují odložit hypotéku až o dva roky
ČSOB uzavřelo partnerství se startupem Ownest, který přináší v Česku nový způsob financování vlastního bydlení. Na rozdíl od tradičních hypoték, kde je potřeba mít naspořeno minimálně 10 % z ceny nemovitosti, umožňuje Ownest získat...
|
Nejvyšší čas změnit zdravotní pojišťovnu
Nevyhovuje vám zdravotní pojišťovna? Je nejvyšší čas na její změnu. To můžete učinit do konce září. Jaké benefity přinášejí jednotlivé pojišťovny pro své klienty se dozvíte v našem přehledu...
|
Jaké změny nastanou od října v oblasti povinného ručení?
Nové změny jsou navrženy tak, aby zjednodušily administrativu spojenou s povinným ručením, ale zároveň zavedly přísnější pravidla pro platbu pojistného. Nová pravidla mohou být pro některé řidiče náročnější, zejména pro ty, kteří jsou zvyklí sjednat pojištění...
|
Aktuální data z hypotečního trhu
Hypotékám se daří, alespoň tak to vypadá z pohledu objemu poskytnutých hypoték v srpnu. Úroková sazba je nejnižší za poslední dva roky. Průměrná výše hypoték roste. Aktuální data ČBA Hypomonitoru a srovnání hypotečních úvěrů naleznete v našem článku...
|
všechny články v rubrice
|