Pro hypotéky bude rok 2024 přelomový
| 27.2.2024 | Tomáš Smetana, Swiss Life Select | foto: Hyponamiru | |
 V oblasti hypotečních úvěr můžeme letošní rok bez nadsázky označit za přelomový. A to hned z několika důvodů. Jedním z nich je pokračující snižování úrokových sazeb hypoték, které jde ruku v ruce se snižováním základní sazby ze strany České národní banky. Druhým důvodem je platnost novely zákona o spotřebitelském úvěru č. 257/2016 Sb. Ta jasně definuje účelně vynaložené náklady při předčasném splacení úvěru, které banka může požadovat po klientovi.
Snižování sazeb
ČNB od 9. 2. 2024 skokově snížila dvoutýdenní repo sazbu o 0,5procentního bodu na 6,25 %. Banky, jak je jejich zvykem, nesáhly ke skokovému snížení hypotečních sazeb (na rozdíl od sazeb na vkladových produktech), ale i nadále pokračují v trendu, který nastolily již na konci loňského roku. Tedy v trendu pozvolného a dlouhodobého poklesu sazeb, který by měl podle všech předpokladů pokračovat v celém letošním roce a pravděpodobně i následujícím.
„Pozvolný pokles by měl vést k sazbám hypoték pohybujícím se mezi 3 a 4 procenty. Toto snižování cen úvěrů přinese nejen zvýšený zájem o nové hypotéky, ale také o refinancování stávajících drahých hypoték. Růst zájmu o koupi nemovitostí, způsobený levnějšími hypotékami, téměř jistě povede ke zvýšení cen nemovitostí určených k bydlení. To naopak může hypoteční trh brzdit,“ komentuje Jiří Sýkora, hypoteční analytik Swiss Life Select.
Přehled hypotečních úvěrů na Finparádě najdete zde
Poplatek za předčasné splacení
Když v prosinci 2016 začal platit nový zákon o spotřebitelském úvěru, vnesl na hypoteční trh nejasnosti. Zákon totiž hovořil o možnosti, aby si banky účtovaly účelně vynaložené náklady, ale již neupřesnil, co si banky do těchto nákladů mohou zahrnout. A tak si některé banky při splacení hypotečního úvěru mimo datum fixace, účtovaly poplatky v řádu desítek a někdy i nižších stovek tisíc korun. Naopak některé banky začaly účtovat tento poplatek v řádek stovek korun, a to zejména po kontrolách ze strany ČNB.
Teprve novela zákona upřesnila, že účelně vynaložené náklady mohou být 0,25 % z předčasně splacené části celkové výše úvěru za každý započatý rok zbývající do konce období, pro které je sjednána pevná zápůjční úroková sazba. Nejvýše však 1 %. Konkrétně tedy například u hypotéky s aktuálním zůstatkem 3 mil. korun, které chybí do konce fixace ještě tři roky, činí tato náhrada 22 500 Kč. Nicméně platnost tohoto ustanovení byla posunuta až na 1. 9. 2024. V praxi to znamená, že takto mohou banky vypočítat svoji náhradu až u úvěrů sjednaných po tomto datu, nebo u těch úvěrů, kterým po tomto datu začne platit nová fixace.
„Tento rok, minimálně tedy do začátku září, dává prostor k žádostem o nové hypotéky. Ty budou mít již zajímavější sazby a ceny nemovitostí patrně ještě nestihnou o tolik vystoupat. V neposlední řadě tyto hypotéky bude možné předčasně splatit mimo období fixace s výrazně nižšími náklady než ty sjednané po tomto datu,“ uzavírá Jiří Sýkora.
Jaká je současná nabídka hypotečních úvěrů na českém trhu?
Následující tabulka uvádí současnou nabídku/srovnání hypotečních úvěrů u vybraných bank na českém trhu na základě modelového příkladu za těchto podmínek: nově sjednaný (nerefinancovaný) účelový hypoteční úvěr (koupě nemovitosti) ve výši 3 mil. Kč, při minimální úrokové sazbě do 80 % LTV s fixací na 5 let a splatností 30 let. Banky jsou seřazeny abecedně.
| Banka | Prosinec 2023* | Leden 2024** | Únor 2024*** | | Úroková sazba v p.a. | Měsíční splátka úvěru | Úroková sazba v p.a. | Měsíční splátka úvěru | Úroková sazba v p.a. | Měsíční splátka úvěru | | Air Bank | 5,49 % | 17 053 Kč | 5,49 % | 17 053 Kč | 5,19 % | 16 452 Kč | | Česká spořitelna | 5,74 % | 17 649 Kč | 5,59 % | 17 356 Kč | 5,39 % | 16 976 Kč | | ČSOB / Hypoteční banka | 6,09 % | 18 160 Kč | 6,09 % | 18 160 Kč | 6,04 % | 18 064 Kč | | Fio banka | 5,18 % | 16 436 Kč | 5,18 % | 16 436 Kč | 4,78 % | 16 214 Kč | | Komerční banka | 5,99 % | 17 986 Kč | 5,99 % | 17 986 Kč | 5,89 % | 17 775 Kč | | mBank | 7,64 % | 21 265 Kč | 7,64 % | 21 265 Kč | 7,64 % | 21 265 Kč | MONETA Money Bank
| 4,49 % | 15 183 Kč | 4,49 % | 15 183 Kč | 4,49 % | 15 183 Kč | | Raiffeisenbank | 5,69 % | 17 394 Kč | 5,69 % | 17 394 Kč | 5,59 % | 17 204 Kč | | UniCredit Bank | 5,49 % | 17 015 Kč | 5,49 % | 17 015 Kč | 5,49 % | 17 015 Kč | Zdroj: webové kalkulačky bank k datu k 21.12.2023*, k 10.1.2024** a k 20.2.2024***
Pozn.: Uvedené úrokové sazby jsou podmíněné sjednáním pojištění schopnosti splácet, a to s výjimkou mBank a Raiffeisenbank, které úrokové sazby sjednáním tohoto pojištění nepodmiňují.
| Žebříček hypotečních úvěrů | 
| | Kalkulačka hypotečních úvěrů | | | Sjednání hypotečního úvěru | |
všechny články | |
Dále v rubrice
všechny články v rubrice
|