Dopředné refinancování hypotéky. Komu a kdy se může hodit?
 Pokud splácíte hypotéku a obáváte se raketového růstu úrokových sazeb, můžete využít dopředné refinancování. Tuto možnost nabízí všechny tuzemské banky. Kdy a komu se může hodit? Nechte se inspirovat tipy odborníků, jak co nejlépe dopředné refinancování využít.
Úrokové sazby hypotečních úvěrů za poslední tři měsíce citelně vrostly. Na vyšší měsíční splátky hypotéky se nyní musí připravit nejen zájemci o novou hypotéku, ale také lidé, kteří budou v brzké době řešit refinancování stávajícího úvěru na bydlení. Současný růst úrokových sazeb nemusí znepokojovat jen ty majitele hypoték, kteří v pravou chvíli využili možnosti dopředného refinancování.
Kalkulačku hypotečních úvěrů najdete zde
Co znamená dopředné refinancování?
Většina Čechů se začíná zajímat o případné refinancování hypotéky teprve několik měsíců před koncem sjednané doby fixace. Tuzemské banky ovšem umožňují i takzvané dopředné refinancování hypotéky.
„Princip je velmi jednoduchý. Stačí si s novou bankou až několik let před vypršením sjednané doby fixace dohodnout podmínky budoucího refinancování hypotéky. Čerpání nové hypotéky je odložené až do konce doby fixace vaší stávající hypotéky. Po tuto dobu vás nová hypotéka nic nestojí a pouze čeká „v šuplíku“ na to, až se přiblíží konec fixace. Jakmile nastane okamžik refinancování, získáte od nové banky úvěr za podmínek, které byly na trhu v době sjednání dopředného refinancování,“ říká finanční specialistka Veronika Hegrová.
Podmínky refinancování si můžete dohodnout až tři roky dopředu
Možnosti dopředného refinancování hypotéky se vyplatí zmapovat ve chvíli, kdy začínají úrokové sazby hypoték výrazněji růst. Pokud vám do konce sjednané doby fixace zbývá maximálně rok, můžete vybírat z nabídek téměř všech tuzemských bank (výjimkou je pouze mBank, se kterou můžete začít řešit refinancování hypotéky pouze 8 měsíců dopředu). Přibližně polovina bank umí refinancovat hypotéku až dva roky dopředu a pouze Komerční banka až tři roky dopředu.
Pozor správné nastavení výše refinancované částky
Při dopředném refinancování hypotéky si dejte pozor na správné nastavení výše refinancované částky. Pokud si sjednáváte podmínky refinancování například tři roky dopředu, nemáte ještě k dispozici přesné vyčíslení zůstatku stávající hypotéky. Výše částky pro refinancování se v tomto případě pouze odhaduje a dopočítává orientačně. Pokud by přesné vyčíslení převyšovalo schválenou výši nové hypotéky, budete muset částku nad rámec schválené hypotéky doplatit z vlastních zdrojů, což může být nepříjemnou komplikací. Pro jistotu si tedy vždy nechte schválit o něco vyšší částku, protože můžete až 20 procent zdarma nedočerpat.
Dopředné refinancování má i svá rizika
Dopředné refinancování hypotéky je výhodné zejména v období rostoucích úrokových sazeb. Pokud by se ovšem úrokové sazby hypoték vydaly opačným směrem, můžete na dopředném refinancování prodělat.
„V předstihu sjednaná hypotéka je závazná a vyplatí se ji využít i v případě, že máte sjednánu o něco horší úrokovou sazbu. Pokud totiž novou hypotéku nevyužijete, může vám banka účtovat pokutu za nečerpání. Ta se pohybuje v řádech desetitisíců až statisíců. Pokud váš hypoteční poradce správně monitoruje trh a má zkušenosti se strategiemi refinancování, do této situace byste se dostat rozhodně neměli,“ vysvětluje Veronika Hegrová.
Jaká je současná nabídka hypotečních úvěrů na českém trhu?
Následující tabulka uvádí současnou nabídku/srovnání hypotečních úvěrů u vybraných bank na českém trhu na základě modelového příkladu za těchto podmínek: nově sjednaný (nerefinancovaný) účelový hypoteční úvěr (koupě nemovitosti) ve výši 3 mil. Kč, při minimální úrokové sazbě do 80 % LTV s fixací na 5 let a splatností 30 let. Banky jsou seřazeny od nejnižší po nejvyšší měsíční splátku úvěru.
| Banka | Úroková sazba v p.a. | Měsíční splátka úvěru | | Fio banka | 3,38 % | 13 271 Kč | | Air Bank | 3,74 % | 13 871 Kč | | Sberbank | 3,79 % | 14 056 Kč | | UniCredit Bank | 4,09 % | 14 479 Kč | | MONETA Money Bank | 4,09 % | 14 479 Kč | | Česká spořitelna | 4,14 % | 14 670 Kč | | ČSOB / Hypoteční banka | 4,19 % | 14 653 Kč | | Raiffeisenbank | 4,19 % | 14 654 Kč | | Komerční banka | 4,19 % | 14 674 Kč | | Banka CREDITAS | 4,29 % | 14 829 Kč | | Equa bank | 4,49 % | 15 183 Kč | | mBank | 4,64 % | 15 451 Kč | Zdroj: webové kalkulačky bank k datu 9. 12. 2021
Pozn.: Uvedené úrokové sazby jsou podmíněné sjednáním pojištění schopnosti splácet, a to s výjimkou Banky CREDITAS, mBank a Raiffeisenbank, které úrokové sazby sjednáním tohoto pojištění nepodmiňují.
Podle návštěvníků Finparády.cz nejlepší hypotéku nabízí Sberbank, pro kterou hlasovalo celkem 28 návštěvníků, a to s průměrnou známkou 1,14 (k 9. 12. 2021, 10:00).
Máte sjednanou hypotéku? Vyjádřete pomocí smajlíků vaši spokojenost či nespokojenost právě s vaší hypotéku. Hodnotit můžete ZDE.
|
všechny články | |
Dále v rubrice
Sazby hypoték jdou dolů: Říjen přinesl nejnižší sazby za poslední dva roky, kdo teď ušetří?
Pokles nabídkových sazeb hypotečních úvěrů přidal v říjnu na dynamice. Index Swiss Life Hypoindex klesl o 0,08 procentního bodu na 4,91 %. Říjnové sazby hypotečních úvěrů se tak dostaly na nejnižší úroveň od dubna 2022. Podívejte se, jaká je současná nabídka...
|
Produktové novinky bank v září aneb co nového pro nás banky připravily?
Přinášíme vám pravidelný přehled produktových změn a inovací, které banky a pojišťovny provedly za uplynulý měsíc. Novinky v průběhu září letošního roku oznámily Air Bank, Česká spořitelna, ČSOB, Komerční banka, mBank, MONETA Money Bank...
|
Banky se na podzim předhánějí v odměnách. Klienty lákají bonusy i výhodnější podmínky
Podzim bývá tradičně obdobím, kdy banky zintenzivňují boj o nové klienty – a letošní rok není výjimkou. Finanční domy přicházejí s pestrou nabídkou akcí a bonusů, které mají motivovat jak nové, tak stávající klienty. Co zajímavého banky připravily? Přinášíme vám pravidelný přehled...
|
Novinky v Partners Bance: Nulové kurzy, akce na spoření a levnější hypotéky v říjnu
Partners Banka vstoupila do podzimu se silnou kombinací hned tří novinek, které cílí na úspory klientů v oblasti každodenních financí. Kromě hlavní výhody v podobě trvale nulové kurzové přirážky u plateb kartou, kde klienti platí kurzem ECB, spustila banka...
|
všechny články v rubrice
|