Finparáda Vám pomůže vybrat ten nejvhodnější finanční produkt
Bankovní účtySpořenípenzePůjčkyPojištěníInvesticeSpočtěte sibanky ...

Nízké úrokové sazby si lze zajistit dopředným refinancováním nebo hypotékou bez nemovitosti

2.8.2021  |  Jan Bachura
  


Obrázek: Kalkulačka a důmÚrokové sazby u hypoték i nadále potvrzují trend mírného, ale setrvalého růstu. V červnu je zvýšily prakticky všechny banky a v červenci zvyšování pokračuje. Vyplatí se „rezervovat“ si aktuální úrokové sazby dopředným refinancováním? Obdobně funguje i schválení hypotéky bez nemovitosti, které je ale primárně určeno pro rychlé financování atraktivní nemovitosti. I to může dávat v aktuální situaci, kdy na trhu panuje silný převis poptávky nad nabídkou, smysl. Má to však svá rizika.



Objem nových hypotečních úvěrů i refinancování dosahuje rekordních úrovní. Lidé jsou nuceni jít do stále vyšších hypoték kvůli rostoucí ceně nemovitostí. Například podle analýzy společnosti FérMakléři.cz, která spolupracuje s více než 100 realitními makléři z velkých i malých realitních kanceláří napříč celou Českou republikou, rostly ceny bytů ve velkých českých městech ve druhém čtvrtletí meziročně o desítky procent.

„Nabídka nemovitostí je dlouhodobě velmi malá, což vytváří tlak na další růst jejich cen, a zatím nic nenasvědčuje tomu, že by se měl trend rostoucích cen nemovitostí změnit,“ říká Jan Boruta, jednatel FérMakléři.cz.

Kalkulačku hypotečních úvěrů najdete zde

Jak uvedl Vladimír Staňura, poradce České bankovní asociace pro oblast financování bydlení, kromě rostoucích cen nemovitostí je příčinou nárůstu objemu nových hypoték také snaha zafixovat si na poslední chvíli ještě stále nízkou úrokovou sazbu. Stejně tak velký zájem o refinancování je motivován snahou mít levnější hypotéku a nižší měsíční splátky. To může řadu lidí vést k hledání lepších nabídek. Díky tzv. dopřednému refinancování je navíc možné „rezervovat“ si aktuální úrokovou sazbu i další parametry a čerpat úvěr typicky do 12 měsíců, někdy až do 24 měsíců.

Zavázat se k něčemu rok nebo dva dopředu se vyplatit může a nemusí. „Dá se čekat, že sazby vzrostou, čemuž lze čelit zafixováním sazby již nyní. Ale banka současně musí zajistit finanční zdroje, protože nemůže nést riziko, že je v budoucnu bude muset zajistit dráž a v důsledku prodělá. Nová fixace tak zpravidla začíná běžet ihned, a pokud je např. pětiletá, přičemž refinancování úvěru proběhne až za dva roky, znamená to, že ve výsledku zůstanou klientovi jen tři roky a je další konec fixace,“ vysvětluje David Eim, místopředseda představenstva společnosti Gepard Finance. Podle něj mohou lidé za dva roky navíc dospět i k různým životním změnám, například že by se přestěhovali do většího. Přitom se ale budou muset vypořádat se závazkem refinancovat původní hypotéku, což může situaci spíše komplikovat.

Žebříček s nejlepšími hypotékami a spotřebitelskými úvěry podle odborníků - zde
Kalkulačka spotřebitelských úvěrů, nejvýhodnější bankovní půjčky - zde


Pro „pojistku“ aktuálních nízkých úrokových sazeb na budoucí nákup nemovitosti existují i hypotéky bez vybrané nemovitosti. Jejich hlavním účelem ale není si rezervovat aktuální výhodné úrokové sazby na trhu, kde se očekává jejich růst, ale spíše schopnost rychlé reakce.

„Z nemovitostí se v poslední době stalo v podstatě nedostatkové zboží. V některých městech poklesla v určitém období nabídka bytů i více než o pětinu. Pokud tedy najdete vhodnou nemovitost ke koupi, může vám rychlé zajištění jejího financování usnadnit situaci v konkurenci ostatních zájemců, kteří hodlají úvěr teprve vyřizovat,“ domnívá se Jan Boruta.

Má to ale svá úskalí. Jednak žádost něco stojí, zaplatíte však také při nenačerpání úvěru. „Někde se s oběma poplatky vejdete do 15 tisíc korun, což se dá akceptovat. Jiná banka si však účtuje 5 % z nečerpané částky, což mohou být v praxi statisíce,“ upozorňuje David Eim. „Už samotná situace na trhu vyvíjí na kupujícího vysoký tlak. Pokud k tomu přidáme, že čas běží a je nutné čerpat, protože jinak to bude stát peníze, nemluvě o dalším novém vyřizování hypotéky, je to opět stresující faktor a může ovlivnit schopnost klienta dělat racionální rozhodnutí. Dalším rizikem je, že klient zjistí, že se schváleným úvěrovým rámcem nedosáhne na bydlení dle svých představ,“ dodává Eim.

Roste zájem o refinancování hypoték online. Podepsat smlouvu na pobočku chodí už jen každý čtvrtý klient



MONETA Money Bank mezi svými klienty eviduje výrazný nárůst zájmu o refinancování hypotéky online přes službu Refinanso.cz. Refinancování hypotéky z domova za pomocí bezplatného online ocenění nemovitostí a automatického vygenerování úvěrových smluv již preferují tři ze čtyř klientů.

„Růst popularity refinancování hypoték v online světě vnímáme jako jasný signál toho, že jsou naši klienti plně připraveni na digitalizaci bankovního sektoru, a to i ve složitějších procesech, jako je právě sjednávání úvěrů na bydlení či jejich refinancování. Nyní evidujeme, že zhruba 75 % nových klientů uzavírá smlouvu na refinancování hypotéky plně online bez fyzické přítomnosti na pobočce. Nárůst je logický – komu by se chtělo chodit na pobočku, když může refinancovat hypotéku z pohodlí domova, a navíc s atraktivní úrokovou sazbou,“ říká Matěj Novák, senior manažer hypoték a externí distribuce MONETA Money Bank, s tím, že přes Refinanso bylo doposud podepsáno 2 820 smluv v celkovém objemu necelých 7 miliard korun.



Refinanso.cz vzniklo jako start-upový projekt, který vstoupil na český hypoteční trh na jaře 2019 s podporou MONETA Money Bank. Od prosince téhož roku se stal plně integrovanou součástí banky. Na webové stránce Refinanso najdou zájemci hypoteční kalkulačku a také srovnání úrokových sazeb ostatních bank. Pokud klienta nabízená úroková sazba zaujme, může mít refinancování úvěru předschválené do 2 minut, nabídka je pak platná ještě po dobu následujících 30 dní. Refinanso si může dovolit nízkou úrokovou sazbu z toho důvodu, že jde o digitální platformu, která minimalizuje personální náklady. Aktuální úroková sazba činí 1,89 % p.a.

Kromě online refinancování hypoték spustila banka v listopadu loňského roku online sjednávání nových půjček na bydlení na několik kliknutí. V nejbližší době by mělo přibýt online oceňování nemovitostí, skóring a digitální podpis. Plánovanou novinkou je také ověřování klientů prostřednictvím bankovní identity, které chce banka spustit v říjnu.

Jaká je současná nabídka hypotečních úvěrů na českém trhu?



Následující tabulka uvádí současnou nabídku/srovnání hypotečních úvěrů u vybraných bank na českém trhu na základě modelového příkladu za těchto podmínek: nově sjednaný (nerefinancovaný) účelový hypoteční úvěr (koupě nemovitosti) ve výši 3 mil. Kč, při minimální úrokové sazbě do 80 % LTV s fixací na 5 let a splatností 30 let. Banky jsou seřazeny od nejnižší po nejvyšší měsíční splátku úvěru.

Banka Úroková sazba v p.a. Měsíční splátka úvěru
Fio banka 2,08 %
11 209 Kč
Air Bank 2,29 % 11 521 Kč
Sberbank 2,29 % 11 580 Kč
MONETA Money Bank 2,49 %
11 838 Kč
Česká spořitelna 2,54 % 11 974 Kč
Banka CREDITAS 2,59 % 11 994 Kč
Equa bank 2,59 % 11 994 Kč
ČSOB / Hypoteční banka 2,59 % 11 994 Kč
UniCredit Bank 2,69 % 12 152 Kč
Raiffeisenbank 2,79 % 12 311 Kč
Komerční banka 2,79 % 12 333 Kč
mBank 3,49 % 13 455 Kč
Zdroj: webové kalkulačky bank k datu 2. 8. 2021

Pozn.: Uvedené úrokové sazby jsou podmíněné sjednáním pojištění schopnosti splácet, a to s výjimkou Air Bank, Banky CREDITAS, mBank a Raiffeisenbank, které úrokové sazby sjednáním tohoto pojištění nepodmiňují.


      
  





všechny články
Dále v rubrice

Na co si dát pozor, když uvažujete o druhé hypotéce

Obrázek: Hypo lupa Vlastníte už jednu nemovitost na hypotéku, ale zvažujete pořízení další? Druhá hypotéka může být cestou k investičnímu bytu, většímu domu nebo vyplacení spoluvlastníka. Její získání však není automatické – banky přísně posuzují bonitu...

Banky snižují úrokové sazby. Je správný čas na hypotéku?

Obrázek: Domeček, kalkulačka a peníze Banky začaly od června snižovat úrokové sazby u svých hypoték. Vyplatí se tedy nyní hypotéku sjednat? A jak se aktuální vývoj promítá do měsíčních splátek? Přinášíme vám srovnání současných nabídek hypotečních úvěrů na českém trhu...

Nebankovní půjčky v Česku: Proč o ně mají lidé zájem?

Obrázek: Peníze a kalkulačka Regulovaný nebankovní trh v České republice, který se řídí současnou legislativou, dokáže dobře zajistit financování určité části společnosti. Nebankovní úvěry představují bezpečnou alternativu pro lidi, kteří potřebují rychle vyřešit nenadálý výdaj. Tito zákazníci jsou pro...

Banky rozšiřují nabídku odměn i pro děti, co jim nabízejí?

Obrázek: Hodiny a peníze Banky se snaží zaujmout jak nové, tak stávající klienty prostřednictvím finančních odměn, slev i různých soutěží. Některé banky obracejí svou pozornost stále častěji na nejmladší klienty. Dětem nabízejí bonusy za založení účtu a zapojují je do speciálních soutěží...

všechny články v rubrice









   
 
PRESTO půjčka od UniCredit Bank
Úrok už od 4,49 % p.a.
UniCredit Bank


Nejlepší penzijní spoření
ZaVodou by Conseq
Allianz pojišťovna




Bankovní účtySpořeníPenzePůjčkyPojištěníInvesticeSpočtěte siBanky, pojišťovny, ...DomůO FinparáděTiskRedakceNapište nám  

Finparáda - finance na dlani   Všechna práva vyhrazena
Scott & Rose, s.r.o., U Chaloupek 410/5, 182 00 Praha 8, IČ: 26148374, DIČ: CZ26148374, Email: redakce@finparada.cz
Spravovat souhlas s nastavením cookies