Finparáda Vám pomůže vybrat ten nejvhodnější finanční produkt
Bankovní účtySpořenípenzePůjčkyPojištěníInvesticeSpočtěte sibanky ...

Splátka hypotéky musí být bezpečná. Jak ji spočítat?

13.7.2021  |  Jan Bachura
  


Obrázek: Kalkulačka a mincePropad příjmu domácnosti, dlouhodobá pracovní neschopnost nebo také skokový nárůst úrokových sazeb může dovést některé Čechy platící hypotéku do svízelné finanční situace. Aby na tento černý scénář nedošlo, je potřeba si už v okamžiku sjednání hypotéky stanovit bezpečnou výši měsíční splátky. Jak ji spočítat?


Češi se kvůli vlastnímu bydlení neváhají zadlužit na desítky let. Za takto dlouhou dobu se může mnohé změnit. Lidé například ztratí pravidelný zdroj příjmu, po dobu péče o narozené dítě musí vyjít pouze z jednoho příjmu, vážně onemocní nebo řeší finanční vyrovnání při rozvodu.

„Tyto a případně další nepříznivé životní události je třeba zvážit už v okamžiku nastavování podmínek hypotéky. Po zaplacení měsíční splátky hypotéky by mělo zůstat v rodinném rozpočtu vždy dostatek peněz na ostatní pravidelné výdaje i tvorbu úspor. Výše splátky musí být pro majitele hypoték jednoduše bezpečná,“ říká finanční specialistka Veronika Hegrová.

Jak vypočítat výši bezpečné splátky hypotéky?



Výpočet bezpečné výše splátky hypotéky není nijak složitý. Stačí sečíst veškeré stávající měsíční příjmy všech vydělávajících členů domácnosti, odečíst od nich pravidelné výdaje a finanční rezervu odkládanou stranou na větší nenadálé výdaje, větší dlouhodobé investice a horší časy.

„Částka, která vám z tohoto rozdílu zbude, představuje maximální měsíční splátku vaší hypotéky. Bezpečná splátka hypotéky by měla být vždy o něco nižší. V případě růstu úrokových sazeb hypoték totiž musíte mít stále rezervu, která vám pokryje vyšší měsíční splátku,“ vysvětluje Hegrová.

Co vše zahrnout do příjmů a výdajů



Výpočet příjmů bývá mnohem jednodušší u zaměstnanců – od zaměstnavatele totiž pobírají pravidelně mzdu, jejíž výše se v průběhu roku zpravidla nijak zásadně nemění. Podnikatelé mohou vycházet z průměrného čistého příjmu (tzn. po odečtení povinných odvodů a daní) za delší časové období, třeba půlrok či rok.

„Do příjmů domácnosti patří i vyplácené důchody a jiné dávky. Na straně příjmů počítejte pouze s výdělky, které jsou pravidelné,“ doporučuje Hegrová. Mezi pravidelné výdaje patří například platby za potraviny, oblečení a obuv, energie, dopravu, volnočasové aktivity, splátky stávajících úvěrů a půjček, pojištění, poplatky za telefon, televizi, rozhlas a další služby.

Co dělat, když je splátka hypotéky příliš vysoká?



Rostoucí ceny nemovitostí nutí Čechy sjednávat si stále vyšší hypotéky. Čím vyšší je hypotéka, tím vyšší je i její měsíční splátka.

„Jednou z možností, jak si snížit měsíční splátku hypotéky, je prodloužení doby splatnosti. Maximální možná doba splatnosti hypotéky je obvykle 30 let, některé banky mohou mít tuto hranici i výše. Podle našich statistik je průměrná doba splatnosti nižší, a to 26 let,“ dodává Hegrová. Další možností, jak si snížit měsíční splátku hypotéky, je navýšení vlastních zdrojů. U hypoték s nižším LTV dosáhnete i na výhodnější úrokovou sazbu.

Úrokové sazby rostou, za poslední týden u UniCredit Bank



UniCredit Bank od 10. července 2021 zvýšila úrokové sazby u hypotečních úvěrů o 0,2 procentního bodu, a to u tříleté a pětileté fixace. U sedmileté fixace došlo k navýšení úrokových sazeb o 0,1 procentního bodu. U desetileté fixace zůstaly úrokové sazby beze změny.

U hypotéka účelová do 80 % LTV v CZK

Fixace Úroková sazba (v % p.a.)
3R od 2,49  od 2,69
5R od 2,49  od 2,69
7R od 2,69  od 2,79
10R od 2,89
Zdroj: Finparáda.cz
R = rok

U hypotéka účelová do 90 % LTV v CZK

Fixace Úroková sazba (v % p.a.)
3R od 2,99  od 3,19
5R od 2,99  od 3,19
7R od 3,19  od 3,29
10R od 3,39
Zdroj: Finparáda.cz
R = rok

U hypotéka kombinovaná do 80 % LTV v CZK

Fixace Úroková sazba (v % p.a.)
3R od 2,69  od 2,89
5R od 2,69  od 2,89
7R od 2,89  od 2,99
10R od 3,09
Zdroj: Finparáda.cz
R = rok

U hypotéka kombinovaná do 90 % LTV v CZK

Fixace Úroková sazba (v % p.a.)
3R od 3,19  od 3,39
5R od 3,19  od 3,39
7R od 3,39  od 3,49
10R od 3,59
Zdroj: Finparáda.cz
R = rok

Jaká je současná nabídka hypotečních úvěrů na českém trhu?



Následující tabulka uvádí současnou nabídku/srovnání hypotečních úvěrů u vybraných bank na českém trhu na základě modelového příkladu za těchto podmínek: nově sjednaný (nerefinancovaný) účelový hypoteční úvěr (koupě nemovitosti) ve výši 3 mil. Kč, při minimální úrokové sazbě do 80 % LTV s fixací na 5 let a splatností 30 let. Banky jsou seřazeny od nejnižší po nejvyšší měsíční splátku úvěru.

Banka Úroková sazba v p.a. Měsíční splátka úvěru
Fio banka 1,98 %
11 059 Kč
Air Bank 2,29 % 11 537 Kč
Sberbank 2,29 % 11 581 Kč
Česká spořitelna 2,44 % 11 816 Kč
MONETA Money Bank 2,49 % 11 838 Kč
Banka CREDITAS 2,59 % 11 994 Kč
Equa bank 2,59 % 11 994 Kč
ČSOB / Hypoteční banka 2,69 % 12 152 Kč
UniCredit Bank 2,69 % 12 152 Kč
Komerční banka 2,69 % 12 175 Kč
Raiffeisenbank 2,79 % 12 311 Kč
mBank 3,09 % 12 794 Kč
Zdroj: webové kalkulačky bank k datu 12. 7. 2021

Pozn.: Uvedené úrokové sazby jsou podmíněné sjednáním pojištění schopnosti splácet, a to s výjimkou Air Bank, Banky CREDITAS, mBank a Raiffeisenbank, které úrokové sazby sjednáním tohoto pojištění nepodmiňují.


      
  


Související články:
Úrokové sazby hypoték v roce 2021 pravděpodobně porostou. Jako první je letos zvýšila UniCredit Bank

Žebříček hypoték na Finparádě má novou jedničku - UniCredit Bank

Na začátku srpna některé banky zvyšovaly hypoteční sazby u krátkodobých fixací a u ostatních sazby snížily

Žebříček hypoték v srpnu: Novou jedničkou je UniCredit Bank

Další banky snižují úrokové sazby u hypoték

Žebříček s nejlepšími hypotékami a spotřebitelskými úvěry podle odborníků - zde
Kalkulačka Vám najde nejvýhodnější hypotéku - zde





všechny články
Dále v rubrice

Změny a novinky na hypotečním trhu: zdražování a nové posuzování příjmů

Obrázek: Dům a peníze Úrokové sazby u hypotečních úvěrů stále rostou, v uplynulém týdnu se zdražit úvěry na bydlení rozhodla například mBank, UniCredit Bank nebo Banka CREDITAS. Právě Banka CREDITAS od června 2022 zavádí novinku...

Nemovitosti neustále zdražují, řešením je družstevní bydlení

Obrázek: Dům Vlastní bydlení je pro řadu Čechů nedostupné. Podle aktuálního průzkumu Modré pyramidy 47 procent těch, kteří plánují pořídit nemovitost, tak zatím neučinilo kvůli vysoké ceně, 33 procent potom nemělo dostatek vlastních...

Úrokové sazby rostou, hypotéky pro mladé jsou ale levnější

Obrázek: Dům Zpřísnění podmínek pro získání hypoték, které současně zvýhodnilo žadatele do 36 let, uchopily některé tuzemské banky jako příležitost. Mladým žadatelům s vyšším LTV nabízejí výhodnější úrokové sazby. I když jde o rizikovější...

Česká spořitelna zvýšila hypoteční úrokové sazby. Mladým žadatelům nabízí slevu

Obrázek: Dům z peněz Česká spořitelna zvýšila od 20. května 2022 úrokové sazby hypotečních úvěrů. Hlavním důvodem je podle banky rychle rostoucí inflace a pokračující růst tržních úrokových sazeb, které mají dopad na ceny zdrojů pro úvěry...

všechny články v rubrice










   


Bankovní účtySpořeníPenzePůjčkyPojištěníInvesticeSpočtěte siBanky, pojišťovny, ...DomůO FinparáděTiskRedakceNapište nám  


Finparáda - finance na dlani   Všechna práva vyhrazena
Scott & Rose, s.r.o., U Chaloupek 410/5, 182 00 Praha 8, IČ: 26148374, DIČ: CZ26148374, Email: redakce@finparada.cz