Žádáte o hypotéku jako OSVČ? Zde jsou rady, jak to zvládnout
| 23.6.2020 | Zdeněk Bubák, zpráva Cincink | |
 Stalo se vám, že vás lidé straší, že jako podnikatel na hypotéku nedosáhnete? Že banky nerady půjčují „ičařům“? Ondřej Šuchman, produktový manažer hypotečních úvěrů v Komerční bance, která na podzim loňského roku rozšířila své portfolio o realitní portál Cincink, nám odpověděl na pár otázek na téma hypoték pro OSVČ. A uvidíte, že i drobný živnostník je pro banku plnohodnotným žadatelem o hypotéku.
Má drobný živnostník šanci získat hypotéku?
"Neděláme rozdíly mezi zaměstnancem a OSVČ. Důležitá je zejména trvalost a udržitelnost daného příjmu. Pro doložení příjmu u OSVČ stačí daňové přiznání za poslední rok. Pokud máte v daňovém přiznání reálné výdaje, je situace jednodušší. Z daňového přiznání je jasně vidět rozdíl mezi vašimi reálnými příjmy a výdaji", říká Ondřej Šuchman, produktový manažer hypotečních úvěrů v Komerční bance.
Pokud žadatel uplatňuje paušál, ale ve skutečnosti jsou jeho výdaje nižší, např. v daňovém přiznání má výdaje 60 %, ale reálně jsou 40 %, může banka jeho konkrétní případ posoudit individuálně. U některých oborů je pravděpodobné, že skutečné výdaje jsou nižší než výdajový paušál. Je pak na místě požádat o individuální posouzení takového daňového přiznání.
Je klient OSVČ pro banku rizikovější žadatel než zaměstnanec?
Podle Šuchmana se to takto obecně nedá říct. Každý klient je individuální a klient OSVČ může být pro banku méně rizikový než zaměstnanec. Banka musí důsledně posuzovat úvěruschopnost klienta, tzn. je pro ni nejlepší, když má klient stabilní zaměstnání, případně již delší dobu podniká. Nicméně i v ostatních případech, např. když je klient ve zkušební době, má zaměstnání na dobu určitou nebo je pravidelně zaměstnáván na 10 měsíců a pak má 2 měsíce volno, je banka schopná klienta individuálně posoudit.
Nevyhodnocuje se ani například rizikovost oboru podnikání?
"Rizikovost oboru podnikání je zahrnuta v celkovém posouzení úvěruschopnosti klienta. Nedá se říct, že bychom příjmy z nějakého oboru vůbec neakceptovali. Primární je pro nás trvalost a udržitelnost daného příjmu," odpovídá Šuchman.
Doporučujete OSVČ žadatelům například jiné pojištění?
Pojištění pro zaměstnance i OSVČ je stejné. Komerční banka doporučuje standardně sjednání rizikového životního pojištění (neboli pojištění schopnosti splácet) od Komerční pojišťovny.
Můžu si před žádostí o hypotéku udělat nějakou přípravu, která celý proces usnadní?
U OSVČ je podle Šuchmana dobré počítat s tím, že banka primárně posuzuje příjmy a výdaje podle daňového přiznání. Pokud tedy víte, že uplatňujete výdajový paušál pouze kvůli platbě nižších daní, ale vaše reálné výdaje jsou výrazně nižší, je dobré udělat daňové přiznání na reálnou částku, i když více zdaníte. Budete mít ale šanci dosáhnout na vyšší hypotéku. "Doporučil bych také zajít s daňovým přiznáním za hypotečním poradcem, který aktuální situaci zhodnotí. Spočítá, na kolik by vycházela hypotéka, případně poradí, co udělat, aby bylo možné zažádat o vyšší částku. Pro všechny žadatele pak samozřejmě platí, aby dříve, než si vyberou nemovitost, zjistili, na jakou částku reálně dosáhnou," doplňuje Šuchman.
Proč je tak důležité mít financování ošetřené financování v předstihu?
Hypotéku řeší lidé často až v momentě, kdy mají vybranou nemovitost. Poskládat si jednotlivé zdroje financování (např. 10 % z vlastních úspor, 10 % půjčka rychloúvěru od MPSS a 80 % z hypotečního úvěru od KB) je důležité pro jednání s prodávajícím. Způsob vypořádání realitní transakce se řeší i v kupní smlouvě. Pokud nemáte vše podchyceno včas, můžete se dostat do nevýhodné pozice z pohledu nereálných požadavků a termínů a třeba tak i o vysněnou nemovitost přijít.
Související články:
všechny články | | Dále v rubrice
všechny články v rubrice
|