Finparáda Vám pomůže vybrat ten nejvhodnější finanční produkt
Bankovní účtySpořenípenzePůjčkyPojištěníInvesticeSpočtěte sibanky ...

Jak na novou hypotéku a dopředné financování

29.10.2019  |  Zdeněk Bubák, zpráva Broker Consulting
  
  


Obrázek: BytyV poslední době se objevují hlasy, že období extrémně nízkých úrokových sazeb již opravdu skončilo. Česká národní banka tento rok základní úrokové sazby již několikrát zvedla. V loňské roce v říjnu zavedla "doporučení" kontrolovat zadlužení klienta (parametry DTI a DSTI*), které výrazně promluvilo do dostupnosti hypoték pro řadu zájemců. Přinášíme vám rady od Mariany Kuckirové, analytičky bankovních produktů Broker Consulting, týkající se toho, jak postupovat při získání nové hypotéky nebo při refinancování hypotéky staré.


Obrázek: Mariana Kuckirová
  Na snímku: Mariana Kuckirová
Hypotéky jsou nyní problematičtější jak pro nové klienty, tak pro stávající. Z praxe vidíme, že zájemci o vlastní bydlení se obávají, že žádnou hypotéku již nedostanou. Je to ale mylná představa, protože ve většině případů na úvěr na bydlení dosáhnou, ovšem budou se muset spokojit s nižšími objemem poskytnutých prostředků, a to až v řádu několik sta tisíc korun. Roli hraje několik proměnných: rostoucí ceny nemovitostí, rostoucí úrokové sazby a již zmínění parametry DTI a DSTI.

Jak tedy novým žadatelům pomoci k vlastnímu bydlení?



Noví žadatelé mají několik možností jak dosáhnout na hypotéku a bydlet tak ve vlastním:
  1. Našetřit si 10 až 20 % pořizovací ceny a vzít si hypotéku za několik let.
  2. Dát do zástavy další nemovitost a dosáhnout na požadované LTV.
  3. Zajistit si spoludlužníka, který jim navýší celkové příjmy, pokud nebudou stačit.
V případě první možnosti a za současných cen bude nový žadatel dle příjmů šetřit pět až sedm let. S tím je třeba počítat. Níže je znázorněno, jak dlouho bude třeba na požadovanou částku spořit a kolik si měsíčně odkládat v případě zastavované nemovitosti v hodnotě 4 milionů korun. V případě LTV 90 klient potřebuje mít vlastní zdroje ve výši 400 000 korun a u LTV 80 pak 800 000 korun.

Obrázek: Tabulka - hypotéky
Zdroj: Broker Consulting

V tabulce je počítáno s úročením prostředků v horizontu 1 až 3 roky s 1 %, u 4 až 5 let je nastavené úročení 4 % a u 10leté a 20leté investice je nastavené 6% úročení. 

Žebříček s nejlepšími hypotékami a spotřebitelskými úvěry podle odborníků - zde
Kalkulačka spotřebitelských úvěrů, nejvýhodnější bankovní půjčky - zde


Změny se týkají i stávajících klientů, co již hypotéku mají



Klienti, kteří již splácí hypoteční úvěr, a chystají se za rok či dva refinancovat, si samozřejmě již nyní mohou zajistit současné úrokové sazby. Některé banky nabízí možnost zajistit si sazby až dva roky dopředu.

Zda se vyplatí či nikoliv si zajistit současné úrokové sazby, by byla čistá spekulace. Trend posledních let je však rostoucí. Trh očekává, že úrokové sazby za dva roky budou vyšší, než jsou nyní, a analytici spekulují, že příští rok Česká národní banka zvýší základní sazbu minimálně třikrát. Pozor by si tak měli dát dlužníci s vysokým objemem hypotéky, kde každá desetina na úrokové sazbě může znamenat tisícikorunu na splátce.

V porovnání s loňským rokem se může zdát, že sazba 2,5 %, či dokonce 3 %, je naprostý extrém. Podíváme-li se ale na širší časové období, uvědomíme si, že 3% sazba je ještě stále velmi atraktivní. Ještě v roce 2010 úroky sahaly až k 5 %. Nynější úrokové sazby jsou tak na úrovní přelomu let 2014 a 2015.

Obrázek: Graf

reklama

Půjčka od Air Bank - bonusová úroková sazba jako odměna za včasné splácenívíce
Převeďte si k nám hypotéku. Možnost částečného splacení kdykoliv.více

mHypotéka Light - Není nad výhodnou hypotéku!více

mPůjčka Plus - Garance nejlevnější půjčkyvíce

Snižte Vaše měsíční splátky sloučením půjčekvíce



Dopředné refinancování má jistě nesporné výhody. Na druhou stranu je potřeba si dát pozor na to, aby klient nový úvěr u nové banky načerpal včas a dostál svým závazkům. Nejčastěji se právě na nutnost čerpání či doložení dokumentů do banky zapomíná a vznikají tak komplikace. Povinností klienta je dát pokyn k čerpání například prostřednictvím svého internetového bankovnictví. Pokud to klient neudělá, úvěr nebude načerpán a u původní banky mu začne běžet nová fixace. Klientovi tak hrozí dvě pokuty. Jedna u staré banky, pokud bude chtít odejít k bance nové už po spuštění období nové fixace. A druhá pokuta u nové banky, kde úvěr nebyl načerpán (tato pokuta bývá mnohonásobně vyšší než v případě číslo jedna).

Určitou možností pro refinancující, jak si snížit úrokovou sazbu, je požádat o nový odhad nemovitosti a snížit si tak LTV. Uvažovat o tom mohou klienti, kteří si pořizovali nemovitost v letech 2008 až 2014. V té době byly výrazně nižší ceny, zejména ve velkých městech. Pokud si tehdy kupující brali například LTV 100, dnes kvůli vyšší tržní ceně nemovitosti, po cca pěti letech splácení a s novým naceněním se mohou s LTV pohybovat výrazně níže. Je třeba ale počítat s jednorázovými výdaji za odhadce.

Pozn.:
*DTI - DEBT-TO-INCOME – tedy poměr celkové výše dluhů spotřebitele k jeho čistým ročním příjmům
DSTI - DEBT-SERVISE-TO-INCOME – poměr měsíčních splátek dluhů k měsíčnímu čistému příjmu


      
  


Související články:
Novinky v aplikaci MP Home od Modré pyramidy: historie transakcí i přehled dokumentů na jednom místě

První klienti v Čechách si sjednali hypotéku plně online

Změny hypotečních sazeb: Komerční banka kratší fixace zdražila, delší zlevnila, Equa bank zdražila jen pětiletou fixaci

Do investičního produktu Rentiér od Zonky už lidé poslali 100 milionů korun. Jejich průměrný roční výnos dosáhne na 4,4 procenta

Tři pilíře moderního bankovnictví pro rok 2020 – digitální onboarding, proaktivní komunikace a empatie



všechny články
Dále v rubrice

Novinky v aplikaci MP Home od Modré pyramidy: historie transakcí i přehled dokumentů na jednom místě

Obrázek: Modrá pyramida Vloni na podzim Modrá pyramida spustila aplikaci MP Home pro chytré telefony, kterou si doposud stáhlo víc než 20 000 uživatelů. Teď je ke stažení její vylepšená verze 1.2.0., ve které přibyla možnost...

První klienti v Čechách si sjednali hypotéku plně online

Obrázek: Domy Přes službu Refinanso.cz si sjednali refinancování hypotéky plně online první klienti. Tuto službu pod svoje křídla převzala od 1. prosince loňského roku MONETA Money Bank. Služba se chlubí tím...

Změny hypotečních sazeb: Komerční banka kratší fixace zdražila, delší zlevnila, Equa bank zdražila jen pětiletou fixaci

Obrázek: Hypotéka Připravili jsme pro vás informaci o změnách úrokových sazeb hypoték za uplynulý týden. Zvýšení úrokové sazby u své hypotéky provedla Equa bank, a to u pětileté fixace o 0,2 % p.a. Další kdo...

Do investičního produktu Rentiér od Zonky už lidé poslali 100 milionů korun. Jejich průměrný roční výnos dosáhne na 4,4 procenta

Do investičního produktu Rentiér, kterého v listopadu spustila společnost Zonky, už lidé poslali celkem 100 milionů korun. Každý týden tak klienti Zonky v programu investují průměrně přes 11 milionů...

všechny články v rubrice










   
 
Vítěz žebříčku spoření
Raiffeisen stavební spořitelna
Raiffeisen stavební spořitelna


Vítěz žebříčku pojištění
Pojištění schopnosti splácet úvěry od BNP Paribas Cardif Poj
BNP Paribas Cardif Pojišťovna




Bankovní účtySpořeníPenzePůjčkyPojištěníInvesticeSpočtěte siBanky, pojišťovny, ...DomůO FinparáděTiskRedakceNapište nám  


Finparáda - finance na dlani   Všechna práva vyhrazena
Scott & Rose, s.r.o., U Chaloupek 410/5, 182 00 Praha 8, IČ: 26148374, DIČ: CZ26148374, Email: redakce@finparada.cz