Finparáda Vám pomůže vybrat ten nejvhodnější finanční produkt
Bankovní účtySpořenípenzePůjčkyPojištěníInvesticeSpočtěte sibanky ...

Co nás čeká na poli financí v roce 2016? Větší ochrana nebankovních dlužníků a další novinky

17.12.2015  |  Zdeněk Bubák, zpráva Partners
  


Partners - půjčky, pojištění, podílové fondyRok 2015 přinesl kromě hypotečních rekordů a minimálních úrokových sazeb také řadu legislativních změn – v penzijním spoření či v životním pojištění. Rok 2016 by ho ale měl v tomto ohledu ještě předstihnout. V čem? Na tuto otázku odpovídají odborníci ze společnosti Partners. Doplňují i to, jaké novinky chystá tato finančně poradenská společnost pro své klienty.


Co nás čeká v oblasti financí a ekonomiky v roce 2016? Odpověď pro vás připravila společnost Partners, která se zabývá zprostředkováním při poskytování finančních produktů, jako jsou hypotéky, úvěry, pojištění nebo prodej podílových fondů.

Hypotéky: Boom bude pokračovat



V letošním roce (2015) se očekává, že celkový objem hypotečních úvěrů dosáhne kolem 175 miliard korun. Bude to nejvyšší číslo od roku 1995, kdy se začaly první hypotéky poskytovat. „České ekonomice se velmi daří. Je nízká nezaměstnanost a lidé cítí větší stabilitu a jistotu ve svých příjmech. Staví se více nových projektů, ceny nemovitostí jdou pomalu nahoru,“ popisuje příčiny hypotečního boomu Lucie Drásalová, hypoteční analytička Partners. Zatímco v roce 2014 zprostředkovali Partners hypotéky za 14,8 miliard korun, za rok 2015 je to již 17 miliard korun.

Všechny články o hypotékách na Finparádě.cz najdete zde

Velkým lákadlem letošního roku jsou extrémně nízké sazby, které se pohybují jen lehce nad hranicí 2 % p.a. Češi této situace využívají a volí jak hypotéky na vlastní bydlení, tak i na investiční byty – ať už jde o dlouhodobý pronájem, či stále atraktivnější krátký pronájem.

„Tempo i trend úrokových sazeb by měly pokračovat i v příštím roce. Makroekonomicky zatím nic nenasvědčuje tomu, že by se mělo cokoliv změnit. Velkou neznámou ale zatím představuje připravovaný úvěrový zákon,“ doplňuje Drásalová z Partners.

reklama

Spořicí účet+ spoření s výhodnou sazbou 0,50 % ročněvíce
Minutová půjčka - půjčka na cokoliv s RPSN od 3,8 %více
mHypotéka Light - Není nad výhodnou hypotéku!více
RePůjčka - ušetříte v průměru více než 20 000 Kčvíce
mPůjčka Plus - Garance nejlevnější půjčkyvíce


Legislativa: Trhem zatřese zákon o úvěrech pro spotřebitele



Směrnice Evropské unie, kterou by mělo Česko implementovat do své legislativy 21. března 2016, bude mít dopad na banky, zprostředkovatele a samotné klienty. „Zavedení zákona může celkový objem hypoték mírně zbrzdit,“ odhaduje Drásalová s tím, že reálně vidí platnost novely spíše na přelom května a června 2016.

Srovnání spotřebitelských úvěrů najdete zde

Nová pravidla se uplatní jak na již zákonem regulované spotřebitelské úvěry, tak i na dosud neregulované úvěry na bydlení. Bude se tedy vztahovat nejen na hypotéky, ale i na úvěry ze stavebního spoření, překlenovací úvěry, leasing, kreditní karty apod. Zákon navíc začne regulovat spotřebitelské úvěry malých objemů, tedy těch do 5 tisíc korun, které dosud často představovaly pád lidí do dluhové pasti.

„Novinek bude celá řada. Jednou z nich je například požadavek na detailní posouzení finanční bilance žadatele, který se bank příliš nedotkne, ale nebankovní poskytovatelé budou muset být přísnější,“ vyjmenovává Vít Mikolášek, ředitel úseku právních služeb Partners.

Žebříček půjček

Více výhod ale přinese novela klientům. Jestliže si poskytovatel úvěru žadatele neproklepne dostatečně a ten pak bude mít problémy splácet, může se dovolat neplatnosti úvěrové smlouvy, a to až 10 let od uzavření smlouvy. Navíc mu stačí vrátit poskytnutou jistinu úvěru, ale jen „dle svých možností“.

„Je možné, že tato věta bude ještě upřesněna, ale s jistotou můžeme již nyní říci, že pokud klient využije tohoto práva, nebude muset platit ani úroky, smluvní pokuty a ani další náklady, které by měl platit v souvislosti s půjčením prostředků,“ říká Mikolášek z Partners.

Plusem je, že banky budou muset podávat informace o úvěrech přehledněji. Nejdůležitějším ukazatelem bude celková nákladovost úvěru, tedy kolik za půjčení žadatel zaplatí. Přesně daná a strukturovaná podoba dokumentů umožní laikům snadné porovnání jednotlivých nabídek a garantovaná dvoutýdenní lhůta na rozmyšlenou, aniž by poskytovatel mohl změnit podmínky, bude znamenat dost času na hledání té nejlepší možnosti.

„Lidé navíc budou moci splatit úvěr na bydlení zdarma v případě zásadních životních situací. Půjde o případy úmrtí, dlouhodobé nemoci či invalidity dlužníka, jeho manžela nebo partnera, které by vedly ke snížení schopnosti spotřebitele splácet spotřebitelský úvěr na bydlení,“ vysvětluje Mikolášek z Partners. Limitovány budou také smluvní pokuty a úroky z prodlení.

Od přísnějších pravidel se očekává, že pročistí trh od nepoctivých poskytovatelů půjček, nabízet je bude moci jen ten, kdo bude mít povolení od České národní banky.

Otestujte se v oblasti hypoték a půjček zde

Investice: Češi věří více nemovitostem než fondům. Přesto fondy rostou.



Objem majetku ve fondech na českém trhu stoupl jen za první tři kvartály o 44 miliard korun na 367 miliard. „Pokrizové minimum bylo 222 miliard, s trochou štěstí by tedy v roce 2016 mohla padnout dvojnásobná meta. Bude ale samozřejmě záležet na vývoji trhů,“ říká Aleš Tůma, investiční analytik Partners.

„Poradci Partners sjednali letos zhruba o čtvrtinu vyšší objem jednorázových investic než loni, a to ještě nejsou čísla za prosinec,“ dodává.  Populární jsou i programy pravidelného investování, ideální nástroj pro střadatele, kteří se nechtějí stresovat výkyvy trhů.

Nejrozsáhlejší databáze podílových fondů dostupných v Česku

Celkově loni podle údajů AKAT přiteklo nejvíc peněz do smíšených fondů. „Pro začínající investory jsou stravitelnější, protože akcie jsou schované uvnitř konzervativně se tvářícího fondu. Klienti by se ale neměli vždy spokojit s univerzálním řešením, dobrý investiční poradce by měl přizpůsobit portfolio jejich individuálním potřebám,“ říká Tůma.

Zajímavý je pokračující příliv peněz do dluhopisových fondů. „Úrokové sazby už prakticky nemají kam klesat, spíš naopak. Dluhopisoví investoři by místo naskakování do rozjetého vlaku měli spíš myslet na záchranné brzdy,“ komentuje trh Tůma.

Žebříček podílových fondů

Navzdory popularitě fondů v průzkumu provedeném agenturou Instant Research pro Partners vyšlo, že Češi stále spíše věří investování do nemovitostí. „Nemovitost je zkrátka hmatatelnější než fond. Nízké úrokové sazby nahrávají tomu, pořídit si druhý byt na pronájem jako investici. Při dnešních cenách bytů ve velkých městech ale není lehké dosáhnout zajímavého výnosu,“ upozorňuje Tůma.

O nemovitosti a další alternativní investice ale bude podle něj zájem i v roce 2016. Chystá se totiž snížení minimálního vkladu do fondů kvalifikovaných investorů ze 125 tisíc eur na 1 milion korun. Fondy tak budou moci oslovit více klientů. „V této oblasti je samozřejmě třeba věnovat dvojnásobnou péči správnému výběru,“ dodává analytik.

Otestujte se ze znalostí o podílových fondech zde

Novinky v Partners: Růst franšíz Partners market a nově biometrický podpis



V roce 2012 zahájili Partners franšízový projekt Partners marketů, poboček, které poskytují poradenství a klasické bankovnictví pod jednou střechou. Projektu se daří. Letos bylo otevřeno 20 nových poboček a produktivita  jednotlivých  franšíz stoupla oproti loňsku o 25 %.  „Cílem bylo a stále je dosáhnout 150 - 200 poboček a obrat 1,5 miliardy korun do pěti let od zahájení. A můžeme říci, že jedeme podle plánu. Máme otevřeno 70 poboček na nejlepších místech. Klienti v nich najdou top nabídky z celého trhu, a především srovnání produktů, které nenajdou v žádné bance,“ přibližuje Petr Borkovec, generální ředitel Partners.

Čtěte zde: Co vadí Čechům na pobočkách finančních institucí? Těm tu začíná růst nová konkurence

V roce 2014 byl provizní obrat 62 milionů korun a bylo otevřeno 50 poboček. Očekávaný obrat v roce 2015 je okolo 150 milionů korun, což odpovídá našemu plánu. Celkový růst byl podpořen nejen růstem počtu poboček, ale především růstem obratu jednotlivých franšíz. Obrat nejlepších franšízantů se v roce 2015 dostal nad 500 tisíc korun měsíčně. „V roce 2016 chceme otevřít dalších 20 poboček a očekáváme obrat blížící se 300 milionům korun,“ říká Petr Borkovec.
 
Trendem posledních let je vlna elektronizace, na které se vezou také Partners. Od nového roku tak poradci svým klientům nabídnou možnost biometrického podpisu. Odpadne tak původně zdlouhavé podepisování produktových smluv a finančních analýz přes SMS či maily, vše se vyřeší hned a na místě. „Obrovská výhoda biometrického podpisu je v tom, že k němu není potřeba nic zařizovat nebo oběhávat na úřadech. Lze se tak úplně zbavit nutnosti podepisovat věci papírově a tím klientům velice zjednodušíme život,“ přibližuje výhody Petr Bartoš, ředitel Operations Partners.

Jak se bude vyvíjet penzijní připojištění?



Tento týden prezident podepsal novelu zákona, kterou se vláda snaží zatraktivnit spoření ve třetím pilíři. Nově bude možné z doplňkového penzijního spoření vybrat peníze v 60 letech, tedy stejně jako v původním penzijním připojištění. Zároveň bude daňově výhodnější zvolit dlouhodobou penzi (nejméně 10 let). Další novinkou je možnost sjednat smlouvu na dítě, od roku 2017 pak bude vyšší daňový odpočet na vklady. „Celkově jsou změny příznivé a posilují atraktivitu tohoto nástroje. Na druhou stranu, řada účastníků nespoří ani tolik, aby dosáhli na státní podporu či daňovou úlevu podle stávající úpravy. Revoluci ve třetím pilíři tedy novela nejspíš nevyvolá,“ přibližuje změnu investiční analytik Partners Aleš Tůma.

Přehled a výsledky transformovaných fondů penzijního připojištění najdete zde

V roce 2016 budou definitivně uzavřeny fondy druhého pilíře, klienti dostanou peníze ve 4. kvartálu buď na účet, nebo do třetího pilíře. „Doporučujeme spíše druhou možnost, jde přeci jen o úspory určené na penzi. Bude možné si zpětně doplatit odvody do 1. pilíře, ale tu využijí zřejmě jen odvážlivci,“ komentuje Tůma.

Pojištění: zdražování povinného ručení, problémy pojistit se v záplavových oblastech



V listopadu shodili poslanci pod stůl novelu zákona o pojišťovnictví, která měla přinést dlouho očekávanou regulaci provizí životního pojištění. „Skutečně poraženým v tuto chvíli zůstal jen spotřebitel. Produkty jsou stále netransparentní a často předražené. Odpovědnost pojišťoven za ty, kterým platí provizi za prodej, je nulová. Prodávat pojištění může téměř kdokoliv. A v registru pojišťovacích zprostředkovatelů je 150 000 lidí, z nichž oboru skutečně rozumí maximálně pětina,“ komentoval situace Petr Borkovec, generální ředitel Partners. Až rok 2016 ukáže, jak se bude tato regulace nakonec upravovat.

Dochází k neustálému zdražování povinného ručení. Příčinou je nový občanský zákoník účinný od 1. 1. 2014 a nejistota pojišťoven. „Při dopravních nehodách může dojít ke značnému poškození zdraví. Podle zákoníku nejsou nově stanoveny horní limity náhrady škody a očekává se, že výše částek za újmy výrazně porostou. Konkrétní verdikty ale zatím u soudů nepadly, není proto jasné, jaké částky budou soudy přiznávat,“ vysvětluje Stanislav Holeš, vedoucí právního oddělení Partners. Havarijní pojištění naopak vlivem konkurenčního tlaku pojišťoven zlevňuje.

Přehled autopojištění najdete zde

V roce 2015 došlo ke zpřesnění povodňových zón u jednotlivých pojistitelů. „V mnoha případech proto dochází k přestupňování jednotlivých míst pojištění, bohužel většinou k horšímu. Dochází tak nejen ke zdražení již uzavřených pojistných smluv, ale také k podání výpovědi právě rizika záplava a povodeň u již pojištěných nemovitostí,“ přibližuje Zbyněk Kuběj, pojistný analytik Partners. To s sebou může nést velké problémy v případě vinkulací u bank, které požadují i pojištění záplavy a povodně. Může nastat ale také opačná situace. Tam, kde byly vybudovány například protipovodňové zábrany, může dojít k přehodnocení záplavové zóny na tu příznivější.

Nově dva daňové režimy u daně z příjmu



Velké změny přinesla letos také lednová novela zákona o daních z příjmů, která zavedla dva nové daňové režimy – režim s daňovým zvýhodněním a režim bez daňového zvýhodnění. Lidé si museli zvolit, zda chtějí mít smlouvu, která umožňuje mimořádné výběry, nebo chtějí čerpat daňové výhody. „Aktuálně se vyplatí, aby provedli kontrolu a případnou změnu daňového režimu. Na smlouvu, která je v režimu bez daňových výhod, nesmí přispívat zaměstnavatel. U smlouvy, která je v režimu bez daňových výhod, klienti v lednu neobdrží zasílané potvrzení o zaplaceném pojistném, které sloužilo ke snížení základu daně,“ informuje Lukáš Škopek, odborník na zaměstnanecké benefity Partners.

Regulace u mezibankovních poplatků za karetní transakce



Na začátku prosince u nás začala platit evropská regulace mezibankovních poplatků za platby kartou. Dosud se poplatek obchodníka pro banku, která platební kartu vystavila, pohyboval těsně nad jedním procentem z placené částky. Nově je stanoven horní limit pro debetní kartu 0,2 % z platby, u kreditní karty na 0,3 %. Cílem je podpora plateb kartou a zlevnění služeb a zboží. Praxe ale ukazuje, že situaci využijí hlavně velcí obchodníci.


      
  


Související články:
Češi si více cení majetku než života. Jsou na tom obráceně než průměr Evropské unie

Jaký bude rok 2017 v oblasti financí? Zdraží hypotéky, životní pojištění a některým řidičům i povinné ručení

Úvěr na bydlení má každý druhý Čech. Polovina jim ale moc nerozumí

Hypotéky v prvním pololetí zažily boom. Koncem roku se ale situace může změnit. Pravidla se zpřísní

Kolik si Češi spoří na penzi? Bude jim to ve stáří stačit?



všechny články
Dále v rubrice

Česká spořitelna nabízí nově online půjčku i neklientům. Plánuje koupit Waldviertler Sparkasse

Obrázek: Česká spořitelna Česká spořitelna spustila novou online půjčku, kterou si mohou na webových stránkách sjednat i neklienti banky, a to až do výše 375 tisíc Kč. O půjčku může žádat každý plnoletý občan ČR...

Zájem o hypotéky rekordně roste. Úrokové sazby padají stále dolů. Jaké banky během října zlevnily hypotéky?

Obrázek: Domeček z peněz Během října došlo u několika bank na českém trhu ke snížení hypotečních úrokových sazeb. Hypotéky zlevnila například Air Bank, Česká spořitelna, ČSOB nebo MONETA Money Bank. Průměrná úroková sazba...

Poplatky bank se během září příliš nezměnily. Klienti České spořitelny si však od ledna za některé služby připlatí, lidé od 70 let naopak ušetří

Obrázek: Peníze Přinášíme vám pravidelný přehled o změnách poplatků u jednotlivých bank na českém trhu. V průběhu září došlo ke změně sazebníku poplatků u Fio banky, J&T Banky a Raiffeisenbank. Česká spořitelna...

Zonky spustilo novou mobilní aplikaci. Zrychlí vyřízení půjčky a zjednoduší investování

Obrázek: Pár s mobilním telefonem Společnost Zonky, poskytovatel nebankovních půjček, zmodernizovala a vylepšila svou mobilní aplikaci. Žadatelům umožní rychlejší vyřízení půjčky, díky automatizaci proto nyní ještě více zákazníků...

všechny články v rubrice










   
 
Banka Creditas
Finanční společnost roku 2019
Banka Creditas


Vítěz žebříčku pojištění
Pojištění schopnosti splácet úvěry od BNP Paribas Cardif Poj
BNP Paribas Cardif Pojišťovna




Bankovní účtySpořeníPenzePůjčkyPojištěníInvesticeSpočtěte siBanky, pojišťovny, ...DomůO FinparáděTiskRedakceNapište nám  


Finparáda - finance na dlani   Všechna práva vyhrazena
Scott & Rose, s.r.o., U Chaloupek 410/5, 182 00 Praha 8, IČ: 26148374, DIČ: CZ26148374, Email: redakce@finparada.cz