Na důchod si spoří všichni. Spořte raději tak, aby Vám to dávalo smysl
 90
procent aktivní populace, tedy 5 milionů lidí, má
v
České republice sjednáno doplňkové penzijní
připojištění. Smlouvu o životním
pojištění má v dokumentech založenu
každý druhý člověk v ekonomicky aktivním
věku. Drtivá většina ekonomicky aktivní populace
si tedy
nějakým způsobem vytváří rezervy, aby se nemusela
spoléhat pouze na státní důchod. Důležité
je ovšem spořit si do budoucna smysluplně a optimálně.
Spoření v III. pilíři je nedostatečné. U
životního pojištění je třeba hledat
optimální nastavení
„Zájem o tyto produkty je ze strany Čechů
nadprůměrný. Problém je
ale v tom, že na penzi si lidé v průměru spoří jen 500
Kč, což na
důchod nestačí. U životního pojištění je
situace obdobná. Češi tak mají
sice produkty, které by jim měly pomoci zachovat životní
standard i po
ukončení ekonomické aktivity, ale mají je
špatně nastavené. U penzí
spoří málo a životní pojištění
používají jinak než je optimální,“
říká
Martin Špaček z portálu Sfinance.cz.
Stejný základ, ale jiný primární účel, a tedy různá výnosnost
Penzijní připojištění je produkt určený na
spoření. Je to obdoba investování s předem
danými pravidly. Stejný základ má i
životní pojištění, které je ale
primárně určeno k zajištění rizik. Jeho
výnosy proto nejsou tak vysoké. „Důvodem jsou
poplatky odváděné pojišťovnám, které
jsou vyšší než u penzijních fondů či
podílových fondů,“ dodává
Špaček.
Životní pojištění je funkčnější,
pokud je kombinované s pojištěním
dalších rizik
Oba produkty jsou určeny na dlouhodobé
investování. Pokud se rozhodnete odejít
dříve, přijdete v případě penzijního
připojištění o státní podporu, u
životního pojištění vám vyplatí
rovnou odbytné, které je v prvních letech
nižší než samotný vklad. Životní
pojištění je na spoření na důchod méně
výhodné než penzijní připojištění.
Aby bylo výhodnější, je potřeba ho mít
kombinované s „opravdovým
pojištěním“ rizika smrti, invalidity či nemoci.
Jako spoření na důchod může sice také dobře posloužit, ale
vstupní poplatky a poplatky za správu atraktivitu pro
klienta snižují. V tomto ohledu má zase druhý pilíř
striktně limitovanou výši maximálního
poplatku za správu a zhodnocení vložených peněz.
Převést smlouvu na pojištění rizik a minimalizovat spořící složku - jedna z možností
Pokud již má člověk životní pojištění, ale
chce spořit přes penzijní připojištění, je
možností smlouvu převést na pojištění
rizik a minimalizovat spořící složku. Zda se
vyplatí smlouvu vypovědět, záleží na již
uplynulé době pojištění. V prvních letech
by střadatel nemusel dostat zpět ani hodnotu do pojištění
vloženou. „Při řešení převodu životní
pojistky na pojištění rizik je dobré porovnat
nabídky jednotlivých pojišťoven, ne jen té
stávající. Může se stát, že daná
pojistka je natolik nevýhodná, že se vyplatí
založit novou pojistku čistě na riziko,“ upozorňuje Špaček.
Srovnání životního pojištění a
penzijního spoření
Životní pojištění
| Na co se hodí: |
Zajištění rizik |
| Výhody: |
část pojištění lze daňově odečíst |
|
spojení se zhodnocováním peněz |
|
výhodnější sazby na pojištění rizika |
|
kapitálové pojištění garantuje
zhodnocení peněz (investiční nikoliv, ale umožňuje
vyšší výdělky |
|
Nevýhody: |
vyšší poplatky v porovnání s
jinými možnostmi zhodnocení peněz, tudíž
nižší míra zhodnocení peněz |
Penzijní spoření
| Na co se hodí: |
Zajištění na stáří |
| Výhody: |
nižší (státem regulované) poplatky za správu a zhodnocování peněz |
|
u třetího pilíře státní dotace |
|
u druhého pilíře možnost vyvést z daní peníze na svůj účet |
| Nevýhody |
nekryje žádná rizika |
|
bez garance návratnosti peněz (v případě smluv uzavřených po 31.11.2012) |
Zdroj: Sfinance.cz
všechny články | |
Dále v rubrice
všechny články v rubrice
|