Pojištění odpovědnosti u nemovitostí: kdy se hodí a před čím vás ochrání
| dnes 6:00 | Tomáš Smetana, zpráva Hyponamíru.cz | foto: Designer | |
 Každý vlastník nemovitosti nese odpovědnost za škody, které jeho dům či byt může způsobit druhým. Ať už jde o pád střešní krytiny, únik vody nebo jiné nečekané situace, náklady na náhradu škody mohou být vysoké. Právě proto existuje pojištění odpovědnosti u nemovitosti, často zvané „pojistka na blbost“, které chrání majitele před finančními dopady nešťastných událostí. Kdy a jak vás tato pojistka dokáže ochránit?
Na trhu je dostupná široká škála odpovědnostních pojištění. Většina lidí si vybaví povinné ručení, tedy pojištění spojené s provozem vozidla. Nabídka pojišťoven je však mnohem širší. Existuje pojištění odpovědnosti zaměstnance, podnikatele nebo profesní pojištění pro specifické obory.
„Pro majitele nemovitostí je zásadní pojištění odpovědnosti za škody z držby nemovitosti. V běžném životě se pak hodí i pojištění občanské odpovědnosti. Pojištění odpovědnosti je často podceňované, přitom může výrazně zmírnit dopady nečekaných událostí,“ říká Petr Mareš, team leader pojištění Hyponamíru.cz.
Jak funguje pojištění odpovědnosti
Pro pojištění odpovědnosti se vžil lidový název „pojistka na blbost“. Nejčastěji se používá v souvislosti s pojištěním občanské odpovědnosti, ale můžete se s ním setkat i u odpovědnosti z držby nemovitosti. Princip tohoto pojištění je velmi jednoduchý. Pokud ho máte sjednané a neúmyslně způsobíte škodu třetí osobě, pojišťovna v rámci sjednaných limitů uhradí poškozenému vzniklou škodu.
Občanská odpovědnost versus odpovědnost za nemovitost
Základní rozdíl mezi pojištěním občanské odpovědnosti a pojistkou na blbost u nemovitosti spočívá v předmětu pojištění. Pojištění občanské odpovědnosti chrání před škodami, které způsobíte v běžném životě. Oproti tomu pojistka na blbost spojená s nemovitostí se zaměřuje na škody způsobené samotnou stavbou nebo jejím technickým stavem.
| Kritérium | Občanská odpovědnost | Odpovědnost za nemovitost | | Předmět pojištění | Škody způsobené v běžném životě jednáním pojištěného nebo členů domácnosti | Škody způsobené stavbou, jejím technickým stavem nebo provozem nemovitosti | | Typické situace | Vytopení souseda, zranění někoho při sportu, dítě rozbije zboží v obchodě | Pád střešní krytiny, komína nebo omítky na auto, únik vody z prasklého potrubí poškozující sousední stavbu | | Kdo nese odpovědnost | Pojistník | Majitel nemovitosti | | Účel pojištění | Ochrana proti nákladům na náhradu škod způsobených vlastní činností | Ochrana proti nákladům na škody vyplývající z vlastnictví či správy nemovitosti | | Adresát škody | Třetí osoby v běžném životě (např. soused, cizí osoba, obchod) | Třetí osoby poškozené vadou nebo závadou nemovitosti |
Co kryje pojištění odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti
Pojistka na blbost kryje širokou škálu rizik a situací. Níže jsou příklady situací, které mohou být součástí pojistného krytí:
- Škody způsobené provozem nemovitosti (např. padající omítka, střešní taška, sníh nebo led ze střechy poškodí auto či zdraví kolemjdoucího)
- Rozšíření živlů (např. požár z vašeho domu se rozšíří na sousední nemovitost)
- Vytopení sousedů v důsledku havárie rozvodů, poškození spotřebičů nebo zásahu hasičů
- Poškození sousedova pozemku pádem stromu či větve z vašeho pozemku
- Újma na zdraví třetích osob (např. uklouznutí na chodníku, zranění při stavebních nebo údržbových pracích)
- Právní náklady související s vymáháním nebo obhajobou vzniklé škody
Výluky u pojistek na blbost
Pojistné plnění může být odmítnuto nebo kráceno, pokud byla škoda způsobena úmyslně, hrubou nedbalostí nebo pod vlivem alkoholu či jiných návykových látek. „Pojištění odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti se nevztahuje na škody vzniklé na vlastním majetku pojištěného. K jejich krytí slouží pojištění nemovitosti a domácnosti,“ upozorňuje Miroslav Majer, CEO fintech startupu Hyponamíru.cz.
Mezi běžné výluky patří i škody způsobené osobám žijícím ve stejné domácnosti nebo vzniklé při krátkodobém pronájmu, například přes Airbnb. Co nekryje pojistka na blbost se vždy řídí konkrétní pojistnou smlouvou, proto je důležité ji před sjednáním důkladně prostudovat.
Limity pojistného plnění
Limity pojistky určují maximální částku, kterou pojišťovna vyplatí v případě škody. Stanovuje se nejen celkový limit, ale často také dílčí limity pro jednotlivá rizika. Standardní nabídky pojišťoven umožňují volbu částek od 2 do 50 milionů korun na jednu událost. Výše limitu se obvykle odvíjí od typu nemovitosti a požadavků klienta. Platí, že vyšší limit zpravidla znamená i vyšší pojistné.
Limity by měly odpovídat hodnotě majetku a potenciálním škodám, které lze reálně způsobit. Odborníci doporučují volit částky alespoň v řádu desítek milionů korun, zejména s ohledem na možné škody na zdraví nebo větší majetkové újmy. Příliš nízké limity mohou při rozsáhlých škodách nebo vážných úrazech představovat výrazné finanční riziko pro vlastníka nemovitosti.
Jak se pohybují ceny pojistky
„Cena pojistky na blbost se odvíjí od celé řady parametrů. Pojištění odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti je zpravidla nabízeno pouze jako součást balíčku pojištění nemovitosti nebo domácnosti, případně jako doplňkové připojištění. Samostatně ho většina pojišťoven nenabízí,“ vysvětluje Marek Pavlík, CEO portálu hypotecnikalkulacka.cz.
U rodinných domů s limitem odpovědnosti do 20 milionů korun se běžná roční sazba pohybuje mezi 5 000 až 7 000 korunami, přičemž lokalita hraje významnou roli. Například v Praze bývá pojistné vyšší než ve venkovských oblastech. U bytů je pojištění zpravidla levnější, ročně vyjde na 3 500 až 4 600 korunami při stejném limitu. Výsledná cena zahrnuje nejen odpovědnost, ale i pojištění samotné nemovitosti nebo domácnosti.
Kdo nabízí pojištění odpovědnosti
Na českém trhu nabízí pojištění odpovědnosti z vlastnictví či držby nemovitosti většina velkých pojišťoven. Tyto produkty bývají často součástí balíčků pojištění majetku nebo domácnosti a chrání majitele před náklady spojenými se škodami, které jejich nemovitost může způsobit třetím osobám.
| Pojišťovna | Produkt | | Allianz | Pojištění nemovitosti | | Colonnade | Pojištění domácnosti a odpovědnosti | | ČPP | Pojištění majetku a odpovědnosti DOMEX+ | | ČSOB | Pojištění stavby (nemovitosti) - Náš Domov | | Direct pojišťovna | Pojištění odpovědnosti | | Generali Česká pojišťovna | Pojištění majetku | | KB Pojišťovna | Pojištění odpovědnosti za škodu | | Kooperativa | Pojištění odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti | k pojištění majetku | | Maxima pojišťovna | Pojištění majetku a odpovědnosti MaxDomov | | Pillow pojišťovna | Pojištění majetku a odpovědnosti | | Slavia pojišťovna | Pojištění domácnosti a odpovědnosti | | SV pojišťovna | Bezpečný domov | | UNIQA | Pojištění nemovitosti a domácnosti |
Sjednání pojistky na blbost
Pojištění nemovitosti včetně odpovědnosti z jejího držení se vyplatí posuzovat komplexně. „Nejprve si ujasněte, co všechno by mělo pojištění zahrnovat a co má chránit. Následně porovnejte nabídky různých pojišťoven. V pojistných podmínkách sledujte rozsah krytí, pojistné limity a výčet výluk. Zajímejte se také o vhodná připojištění, která mohou rozšířit pojistnou ochranu,“ radí Miroslav Majer z Hyponamíru.cz.
| Žebříček pojištění | 
| | Kalkulačka neživotního pojištění | | | Sjednání pojištění | |
všechny články | |
Dále v rubrice
Podpojištění hrozí i u aut. Jak se mu vyhnout?
Mnoho řidičů podceňuje správné nastavení hodnoty svého auta při sjednávání havarijního pojištění. Pokud je vozidlo pojištěno na nižší částku, než kolik skutečně stojí, hrozí podpojištění – tedy nižší pojistné plnění při nehodě či škodě. Podle pojišťoven se tento problém...
|
Pillow uvádí nové pojištění: Přichází pojištění všech rizik
Pojištění bytů a domů v Česku prochází zásadní proměnou. Pillow pojišťovna uvádí na trh nový produkt inspirovaný moderními trendy ze zahraničí. Přináší tři hlavní novinky: allriskové krytí stavebních součástí, možnost sestavit si pojištění skutečně na míru a odstranění zbytečných limitů...
|
Na co si dát pozor při sjednání povinného ručení
Sjednání povinného ručení nemusí být složité, přesto se při něm řidiči často dopouštějí chyb, které je později stojí nemalé peníze. Podcenění rozsahu krytí, unáhlený výběr podle ceny nebo přehlédnutí detailů ve smlouvě mohou mít nepříjemné následky...
|
Životní pojištění: Kdy vás začne skutečně chránit?
Mnoho lidí se domnívá, že sjednáním životního pojištění získají ochranu okamžitě. Ve skutečnosti však u řady rizik platí tzv. čekací doba, během níž pojišťovna pojistnou událost neproplatí. Její délka se liší podle typu rizika i konkrétní pojišťovny, proto je důležité ji znát ještě před podpisem smlouvy...
|
všechny články v rubrice
|