Průvodce havarijním pojištěním: Jak na správný výběr, nastavení limitů a cenu pojistky
| 14.11.2024 | Tomáš Smetana, zpráva Banky.cz | foto: iStock | |
 Havarijní pojištění je klíčovým nástrojem pro ochranu vašeho vozidla před škodami, ať už způsobenými nehodami, živly, nebo vandalismem. Správně zvolené pojištění vám může ušetřit mnoho starostí i peněz. V tomto článku se dozvíte, co kryje havarijní pojištění, ale i na co se nevztahuje. Zjistíte, jak vybrat havarijní pojištění (včetně krátkodobého, třeba na cestu do zahraničí), jak nastavit limity a co vše ovlivňuje cenu pojistky.
Co kryje havarijní pojištění?
Zatímco u povinného ručení kryje pojišťovna vámi způsobené škody jiným účastníkům silničního provozu, u havarijního pojištění jde především o ochranu vašeho auta. Co kryje havarijní pojištění v základu?
„Havarijní pojištění chrání vaše vlastní vozidlo před různými riziky. Kryje především škody způsobené havárií, bez ohledu na to, kdo ji zavinil. Dále zahrnuje ochranu před živelnými pohromami, jako jsou povodně, vichřice nebo krupobití. Pojištění také kryje škody způsobené vandalismem a krádeží vozidla. U havarijního pojištění si lze nastavit rozšířenou asistenci, nebo krytí ve výši pořizovací ceny vozu (GAP). Stejně jako u jiných pojištění, i u havarijního se však setkáte s výlukami,“ říká Alice Kouřilová, ředitelka úseku pojištění společnosti Broker Trust.
Pojišťovna vám také pomůže, když do zaparkovaného vozu někdo narazí a ujede. K základnímu krytí často patří i škody způsobené zvěří. A to nejen srážka se zvířetem na silnici, ale třeba i prokousané kabely v zaparkovaném autě.
Jak vybrat havarijní pojištění pro své auto?
Jak vybrat havarijní pojištění tak, abyste zbytečně nepřepláceli? Na trhu najdete dva základní přístupy. První skupina pojišťoven nabízí různé balíčky obsahující různé skupiny rizik. Druhá skupina pojišťoven vás nechá sestavit si pojištění podle individuálních potřeb. Balíčky mohou být o něco levnější.
Pamatujte však, že nejlepší havarijní pojištění nemusí být nutně to nejlevnější, ale ani to nejdražší. Hlavní je, aby cena pojištění sice byla tou nejlepší na trhu, ale jen ve stejném rozsahu krytí a úrovně asistenčních služeb!
„Doporučuji vždy využívat online srovnávač havarijního pojištění, kde na jednom místě máte všechny důležité parametry pojištění: rozsah krytí, spoluúčast, asistenci i cenu. Aby nastavení přesně odpovídalo vám a vašemu vozu, nejprve vyplníte několik údajů. Až poté se vám zobrazí pojistky k porovnání. Srovnávač je také velkým partnerem pojišťoven, a proto vám může zprostředkovat ceny, na jaké jakožto klient nedosáhnete,“ radí Petr Jermář z Banky.cz.
Co jsou připojištění k havarijnímu pojištění
K základnímu balíčku havarijka si můžete sjednat různá připojištění. Mezi nejčastější patří připojištění skel nebo připojištění zavazadel k havarijnímu pojištění, úrazové pojištění řidiče a posádky atp. Většina z připojištění se dá sjednat i k samotnému povinnému ručení.
Co jsou asistenční služby k havarijnímu pojištění
Základní asistence obvykle nabízí jen omezený rozsah služeb s finančními limity – například odtah jen do určité vzdálenosti nebo opravu na místě do stanoveného finančního limitu. Rozšířené asistenční služby tyto limity navyšují nebo zcela ruší, pomáhají i při poruše (nejen při nehodě) a často přidávají nadstandardní služby jako ubytování nebo dovoz náhradních dílů do zahraničí. Pojišťovny většinou nabízejí asistenční služby nonstop prostřednictvím specializované telefonní linky, na kterou se můžete obrátit v jakoukoliv denní či noční hodinu a operátoři vám pomohou situaci vyřešit.
Co je spoluúčast a jak ovlivňuje cenu pojištění?
„Spoluúčast je částka, kterou se podílíte na vzniklé škodě při pojistné události. Většinou se určuje pevnou částkou nebo procentem z celkové škody. Jak zvolit spoluúčast u havarijního pojištění? Čím vyšší spoluúčast si zvolíte, tím nižší bude cena vašeho havarijního pojištění, ale při škodné události budete muset ze svého uhradit vyšší částku (pojišťovna vyplatí nižší pojistné plnění). Naopak nižší spoluúčast znamená, že v případě škody zaplatíte méně ze svého, ale cena pojištění bude vyšší,” popisuje Miroslav Čejka, specialista pojištění hyponamíru.cz.
Jak funguje spoluúčast u havarijního pojištění v praxi?
Představte si, že vám vznikne škoda 80 000 Kč a máte sjednanou spoluúčast 5 % (minimálně 5 000 Kč). V tomto případě zaplatíte ze svého 5 000 Kč a pojišťovna uhradí zbývajících 75 000 Kč.
Spoluúčast se sjednává fixní (jen částka), případně procentuální (se stanoveným minimem a neomezeným maximem). Některé pojišťovny vám v zájmu jasnějších podmínek nabídnou jen konkrétní fixní částku, například 5 000 Kč. Jiné vám dají vybrat ze dvou forem výpočtu a několika limitů. K nejčastějším patří:
- Fixní částka 5 000 Kč
- Fixní částka 10 000 Kč
- 5 % (minimálně 5 000 Kč)
- 10 % (minimálně 10 000 Kč)
- 15 % (minimálně 15 000 Kč)
- 20 % (minimálně 20 000 Kč)
- 30 % (minimálně 30 000 Kč)
|
Jak funguje připojištění GAP a kdy se vyplatí?
Připojištění GAP ocení především majitelé nových vozů. Víte, že hodnota nového auta klesne během prvních tří let až o 50 %? Právě proto vzniklo GAP pojištění – kryje rozdíl mezi pořizovací cenou vozidla a jeho aktuální hodnotou v době pojistné události.
Jak nastavit pojištění GAP? „Většinou ho můžete sjednat na dobu 3-5 let od pořízení nového vozu. Na trhu najdete dvě varianty: GAP jako součást havarijního pojištění nebo GAP jako samostatný produkt. Samostatné GAP pojištění má výhodu v tom, že můžete kdykoliv změnit poskytovatele havarijního pojištění, aniž byste přišli o GAP krytí,“ říká Petr Jermář.
Jaké faktory ovlivňují cenu havarijního pojištění?
Cena havarijního pojištění se odvíjí od mnoha faktorů:
- Automobil - značka, model, stáří, počet najetých kilometrů, náklady na servis
- Řidič - věk, bydliště, historie pojistných událostí
- Způsob platby - ročně nebo měsíčně (u ročních získáte slevu)
- Další faktory - kde auto parkuje, jaké má zabezpečení...
Jak nastavit limity pojistného plnění?
Limity havarijního pojištění určují maximální částku, kterou vám pojišťovna v případě škody vyplatí (nebo úroveň asistence, kterou vám poskytne bezplatně). Jak nastavit limity havarijního pojištění správně? U nových vozů by měla pojistná částka odpovídat pořizovací ceně včetně příplatkové výbavy. Pro starší vozy vycházejte z jejich aktuální tržní hodnoty – pojišťovna totiž při plnění zohledňuje amortizaci. Limity u připojištění jsou na individuální zvážení.
Co havarijní pojištění naopak nekryje?
Pamatujte, že pojišťovna nemusí plnit při škodách způsobených pod vlivem alkoholu nebo jiných návykových látek. Stejně tak nepokryje škody vzniklé při řízení bez platného řidičského průkazu nebo při neoprávněném užití vozidla.
Pozor si dejte na povinnost používat v zimě zimní pneumatiky. Při nehodě na letních pneumatikách v zimním období může pojišťovna krátit pojistné plnění. Stejně tak, když budete bourat s pneumatikami, co budou v nevyhovujícím stavu. To samé platí při propadlé technické kontrole (pozor, může se vztahovat i na povinné ručení).
Většina pojišťoven také požaduje určitý stupeň zabezpečení proti krádeži – jestliže ho nedodržíte a vůz bude vykraden/odcizen, můžete přijít o nárok na plnění. A ještě další upozornění:
- Některé pojišťovny neplní havárie, které způsobilo odstavené a špatně zabrzděné auto
- K požáru vozu musíte vždycky zavolat hasiče
- Pokud si pojišťovna vyžaduje opravu jen v autorizovaném servisu, do jiného nejezděte
Kdykoliv se stane jakákoliv pojistná událost, nejprve si v klidu zjistěte, jak správně postupovat a jak si správně nahlásit, abyste o plnění zbytečně nepřišli.
| Žebříček pojištění | 
| | Kalkulačka auto pojištění | | | Sjednání pojištění vozidel | |
všechny články | |
Dále v rubrice
Nejlepší finanční produkty podle veřejnosti. Hlasujte na Finparádě
Společnost Scott & Rose, provozovatel finančního portálu Finparáda.cz bude na začátku příštího roku vyhodnocovat nejlepší finanční produkty za rok 2024. Kromě kategorií, které hodnotí odborníci, bude vyhlášen i vítěz v kategorii Produkt veřejnosti...
|
Co nového přináší aplikace Moje Generali?
Generali Česká pojišťovna se stala první tuzemskou pojišťovnou, která přináší možnost vyplnit nehodový formulář nikoliv papírově, ale plně digitálně. A to v rámci speciálního modulu v klientské mobilní aplikaci Moje Generali, jenž dostal pojmenování „Průvodce při autonehodě“...
|
Dvacítka robotů v UNIQA má nově šéfa, také robota
Finanční skupina UNIQA „zaměstnává“ v současné době dvacítku robotů. Svým spolehlivým a neměnným výkonem pomáhají lidem při opakujících se rutinních úkonech nebo operacích. Jsou i rychlejší a přesnější. Díky robotům se zaměstnancům uvolnila...
|
Jak ochránit děti i rodinný rozpočet? Životní pojištění může být jistotou při úrazu
Každý rok u nás utrpí děti a mladiství tisíce úrazů, z nichž přes 20 000 končí hospitalizací a mnohé se neobejdou bez trvalých následků. Náklady na léčbu a následnou péči mohou být vysoké, ale dobře nastavené dětské životní pojištění může rodinám pomoci...
|
všechny články v rubrice
|