Finparáda Vám pomůže vybrat ten nejvhodnější finanční produkt
Bankovní účtySpořenípenzePůjčkyPojištěníInvesticeSpočtěte sibanky ...

Finance pro živnostníky a malé firmy: výhody i rizika

8.12.2023  |  Komerční článek | foto: Freepik
  


Finanční zdroje dostupné živnostníkům, či malým firmám jsou proměnlivé. Mění se nejen podle situace, v níž se zájemce o financování nachází, ale i podle časového výhledu, s jakým uvažuje o revolvingu, investičním úvěru, dotaci, rizikovém kapitálu, či třeba o přibrání nového partnera. Finance jsou sice jen jedny, mění se ale podmínky a benefity jejich využití. Podívejme se na ně podrobněji, včetně nejčastějších výhod a nevýhod z nich plynoucích.


Revolving či kontokorent - provozní rezerva



Během měsíce i během celého roku se mění množství potřebných a na druhé straně i dostupných peněz. Sami jste si jistě už zažili časový nesoulad, kdy vám v podnikání chyběla hotovost, a o něco později naopak přebývala. Ano, bavíme se o cashflow.

Právě s vyrovnáním finančních toků v podnikání mohou významně pomoci rezervy. Buď vlastní (ale to se především ve firmě příliš nevyplatí), nebo cizí. Půjčku v podobě finanční rezervy si můžete vyřídit jako revolvingový úvěr nebo kontokorent. Než s tím ale začnete, nejprve si sestavte přehled svého cashflow. Proč? Abyste úvěr neměli poddimenzovaný, či zbytečně předimenzovaný. Obecně se doporučuje sjednat revolving tak, aby i s vašimi vlastními rezervami v podnikání pokryl cirka roční provoz firmy.

Revolving i kontokorent nabídnou banky. Ale vedle bank můžete využít revolving od společností nebankovního typu (zde bez kontokorentu). Přidanou hodnotou nebankovních zdrojů financování je rychlost a flexibilita. Co v bance trvá týdny, se spoustou administrativy a následnou tuhostí podmínek využití, to umějí nebankovní společnosti vyřídit a realizovat během jednotek dní s širokým prostorem pro manévrování.

Výhody provozní rezervy

Výhody jsou neoddiskutovatelné: stále máte k dispozici volné finanční prostředky na okamžité využití. Ať se zpozdí faktury, nebo přijde zajímavá obchodní příležitost vyžadující nejprve drobnou investici, nebudete zaskočeni. Provoz firmy nebo živnosti je hladký, výkyvy přicházející zvenčí vás nijak nezaskočí, neohrozí. Za provozní rezervu většinou platíte jen tehdy, když ji právě čerpáte.

Rizika provozní rezervy

Rizikem je samotný úvěr. Jakmile sáhnete do provozní rezervy, čerpáte půjčku. A za ni je nutné zaplatit. Konkrétně revolving svádí k opakovanému čerpání - a splátky se mohou nabalovat rychleji, než si uvědomujete. Extrémně důležité proto je držet si přehled o stavu svého revolvingového konta / kontokorentu.

Podnikatelská hypotéka / podnikatelský investiční úvěr



Hypotéka i investiční úvěr bývají zaručovány majetkem. V případě hypotéky jde o nemovitost. U investičního úvěru ručíte tou investicí, kterou pořizujete, případně i dalším majetkem. Jako investice se nejčastěji pořizují stroje. Ale může jít i o software nebo běžné vybavení prostoru, v němž podnikáte.

Díky majetkové záruce patří obě tato financování k nejlevnějším. Věřitel ví, že kdybyste se dostali do platební neschopnosti, prodá investici, kterou jste pořídili. Takže se ke svým penězům téměř s jistotou dostane zase zpátky, i s navýšením.

Výhody hypotéky / investičního úvěru

Výhodou je již zmíněná cena. Úvěr může být díky zástavě (záruce) i snáze dosažitelný, především u nebankovních poskytovatelů. Případná neschopnost splácet nemusí znamenat likvidaci celého podnikání (i když zde to bude o individuálním nastavení). Další významnou výhodou je volnost pro vaše vlastní finanční prostředky. Do investice (s dlouhodobější návratností) uvážete cizí peníze. Ty vlastní můžete využít na jiné cíle v podnikání (investování).

Rizika hypotéky / investičního úvěru

Opět rizika plynoucí ze zadlužení. Zde jsou však značně snížena právě majetkovou zástavou/zárukou.

P2B nebo P2P půjčka - crowdfunding



Půjčky od lidí - a buď lidem (P2P) nebo do byznysu (P2B). Z běžného života známe spíš P2P půjčky, jak je vidíte tady. Lze je použít i do podnikání, ale pouze pro OSVČ. Jde o úvěr spotřebitelský, případně o peněžitou zápůčku, což znamená, že náklady si „do daní“ nepromítnete. K získání P2P půjčky (většinou) nepotřebujete podnikatelský účet.

P2B půjčky neboli crowdfunding. Poskytují se často přes prostředníka, takže peníze získáte jako úvěr do podnikání, s daňovou uznatelností nákladů. U obou druhů půjček od lidí převažuje cenová výhodnost: lidé bývají na výnosy méně nároční než finanční společnosti.

Výhody crowdfundingu

Hlavní výhodou byla, je a bude cena těchto půjček. Často i rychlost, s níž se investoři na váš projekt složí.

Rizika crowdfundingu

Rizika plynou z procesu, jakým se formou crowdfundingu (někdy) půjčuje. Někdy jde až o živelné financování, kde může chybět rozumné posouzení toho, co ještě dokážete z provozu (a potenciálního růstu) vaší firmy/živnosti bezpečně splácet. Na některé projekty se naopak peníze nepodaří vybrat. Pamatujte také, že náklady P2P půjček poskytnutých jako spotřebitelský úvěr (i když ho pak využijete na podnikání) nejsou daňově uznatelné. V nákladech se dají uplatnit jen půjčky podnikatelské (na IČ).

Dotace od Úřadu práce na podnikání



Věděli jste, že s podnikáním (zde se startem podnikání) vám může pomoci Úřad práce? Jste-li bez práce a v evidenci tohoto úřadu, přitom bydlíte v regionu s vyšší nezaměstnaností a chcete podnikat ve společensky účelné oblasti, může vám úřad přidělit dotaci
  • na zřízení pracovního místa k výkonu samostatné výdělečné činnosti nebo
  • na částečnou úhradu provozních nákladů.
Rizika a výhody zde asi netřeba uvádět.

Seed investice a rizikový kapitál (venture) nejen do start-upů



Do svého podnikání můžete „pustit“ i zkušené investory. Vedle samotné finanční pomoci vám mohou napomáhat i v roli podnikatelských mentorů. V případě seed investic jde o peníze do naprostého začátku podnikání. Ale získat podobnou formu podpory lze i později. V této formě finanční podpory je největší riziko na straně investora.

Nicméně, smlouva o investici může obsahovat nepříjemné háčky. Nikdy nepodceňujte její podrobné prozkoumání. Bez zajímavosti není ani konvertibilní půjčka. Jde o úvěr s možností konvertovat půjčku do majetkového podílu ve společnosti (většinou se tak děje při dalším investičním kole).

Výhody seed investic

Výhody převažují. Investor, který shledává smysl ve vašem podnikatelském nápadu a záměru, vám poskytne peníze na rozjezd. Může jím být jak „andělský investor“, tak třeba městem/krajem placený podnikatelský inkubátor. Někdy bývá benefitem k investici do vašeho podnikání ještě i vzdělávání a asistence v tomto oboru (především v inkubátorech).

Rizika seed investic

Rizika plynou ze smluv, které o investici uzavřete. Jsou většinou mnohem nižší než u úvěrů. Někteří investoři vyžadují jasně definovanou spolupráci, což je riziko spíše časové, pracovní, psychické. O zisk se s investorem následně dělíte (proto k vám investuje).

Přistoupení partnera



Do už založeného podnikání můžete přibrat partnera přinášejícího kapitál. Peníze do firmy ale nevloží jako investici čistě finanční, nýbrž si pořídí podíl, i s možností o firmě spolurozhodovat. Pokud jste doteď podnikali bez firmy, pro přistoupení partnera musíte firmu založit.

Výhody přistoupení partnera

I značný kapitálový přínos do vašeho podnikání, který může pomoci k násobnému růstu. Další „hlava“, další zdroj nápadů a informací.

Rizika přistoupení partnera

Všechna rizika plynoucí ze spolupráce na společném projektu, o němž rozhodujete oba a na kterém se podílíte i majetkově.


      
  


Související články:
Žebříčky spořicích účtů a termínovaných vkladů v březnu

Přehled dluhopisů na Finparádě za měsíc únor

V Česku opět ožívá realitní trh. Prodeje bytů vzrostly v průběhu roku 2023 o desítky procent

Pro hypotéky bude rok 2024 přelomový

Jak lidé využívají službu Platba na kontakt?

Žebříček s nejlepšími hypotékami a spotřebitelskými úvěry podle odborníků - zde
Kalkulačka Vám najde nejvýhodnější hypotéku - zde




všechny články
Dále v rubrice

Žebříčky spořicích účtů a termínovaných vkladů v březnu

Obrázek: Žebříček Finparády Máme pro vás březnový žebříček spořicích účtů a termínovaných vkladů. Únor byl ve znamení snižování úrokových sazeb u spořicích účtů i termínovaných vkladů a banky v tomto trendu nejspíše budou pokračovat. Kde aktuálně dostanete nejvyšší sazby u těchto produktů, se dozvíte v našem článku...

Přehled dluhopisů na Finparádě za měsíc únor

Obrázek: Ilustrace robo advisor Dluhopis, nebo také obligace či bond, je druh cenného papíru, který je pro investory jednou z možností zhodnocení peněz a pro vydavatele možností, jak si výhodně zajistit dlouhodobější zdroj financování. Na Finparádě se zaměřujeme na dluhopisy...

V Česku opět ožívá realitní trh. Prodeje bytů vzrostly v průběhu roku 2023 o desítky procent

Obrázek: Bytovka Tuzemský realitní trh zažívá od loňského jara z pohledu počtu transakcí růst u všech typů nemovitostí. Prodeje u novostaveb v posledním čtvrtletí meziročně vzrostly téměř dvojnásobně, u starších bytů to bylo o 49 % a prodeje rodinných domů posílily o 45 %...

Pro hypotéky bude rok 2024 přelomový

Obrázek: Hypotéka V oblasti hypotečních úvěr můžeme letošní rok bez nadsázky označit za přelomový. A to hned z několika důvodů. Jedním z nich je pokračující snižování úrokových sazeb hypoték, které jde ruku v ruce se snižováním základní sazby ze strany České národní banky...

všechny články v rubrice









   


Bankovní účtySpořeníPenzePůjčkyPojištěníInvesticeSpočtěte siBanky, pojišťovny, ...DomůO FinparáděTiskRedakceNapište nám  


Finparáda - finance na dlani   Všechna práva vyhrazena
Scott & Rose, s.r.o., U Chaloupek 410/5, 182 00 Praha 8, IČ: 26148374, DIČ: CZ26148374, Email: redakce@finparada.cz