Kolik zaplatíte za předčasné splacení úvěru? Dvouprocentní náhrada za splacení je maximum, často je nižší
| 17.7.2023 | Veronika Křivská, zpráva stavebky.cz | foto: Bondster | |
 Na základě vládou schválené změny zákona o spotřebitelském úvěru se zavádí dva nové limity, kterými je omezena výše náhrady za předčasnou splátku úvěru. V článku vám přinášíme informace týkající se této problematiky a analýzu výpočtu náhrad za předčasné splacení spotřebitelského úvěru.
Novela zákona o spotřebitelském úvěru má prodražit předčasné splacení hypotéky. Nejčastěji se mluví o poplatku ve výši 2 % z výše provedené splátky. To je chybné ze dvou důvodů:
- Nejedná se o poplatek, ale o náhradu účelně vynaložených nákladů, které poskytovateli úvěru (bance) předčasným splacením vzniknou.
- Náhrada není ve výši 2 %, ale nejvýše 2 % z provedené splátky. Výše náhrady je totiž omezena hned několika limity a dvouprocentní limit je jen jedním z nich. Při stanovení náhrady musí být splněny všechny limity, takže se uplatní ten nejpřísnější.
O které úvěry se jedná?
Celý zákon se týká pouze spotřebitelských úvěrů, tedy úvěrů, jejichž příjemcem je fyzické osoba, která žádá o úvěr pro své soukromé, nikoli podnikatelské potřeby. Zmíněný dvouprocentní limit bude uplatňován na úvěry, které jsou použity na bytové potřeby. Budeme tedy mluvit o spotřebitelských úvěrech, které jsou použity na bytové potřeby.
Kalkulačku hypotečních úvěrů najdete zde
Kdy lze úvěr splatit zdarma?
Již dnes je možné splatit úvěr na bytové potřeby zcela zdarma, tedy bez jakékoli náhrady. Seznam příležitostí, kdy lze úvěr splatit zdarma je poměrně dlouhý a novela jej dokonce mírně rozšiřuje. Úvěr na bytové potřeby je možno splatit zdarma v těchto případech:
- Při změně úrokové sazby (tj. na konci období fixace).
- Jednou ročně lze splatit 25 % z celkové výše úvěru.
- V období, pro které není stanovena pevná úroková sazba.
- V rámci plnění z pojištění určeného k zajištění splacení úvěru.
- Při vypořádání společného jmění manželů nebo prodeji či převodu nemovitosti která byla úvěrem financována nebo kterou byl úvěr zajištěn. Splátka však smí být provedena nejdříve dva roky po poskytnutí úvěru.
- Zdarma je i splátka provedená v důsledku úmrtí, dlouhodobé nemoci nebo invalidity dlužníka nebo jeho manžela či partnera, pokud tato skutečnost sníží schopnost dlužníka splácet úvěr.
Dva nové limity
Návrh zákona zavádí dva nové limity, kterými je omezena výše náhrady za předčasnou splátku úvěru. První limit je ve výši 2 % z výše provedené splátky. Klient, který předčasně splatí 1 milion korun, tak zaplatí náhradu nejvýše 20 000 korun.
Druhý limit zohledňuje reálné náklady banky a zahrnuje administrativní náklady (nejvýše 1 000 Kč) a náklady banky na zdroje. Tento limit je popsán v § 117a a má modelově vyčíslit náklady, které v důsledku mimořádné splátky bance vzniknou. Výpočet bere do úvahy nejen parametry původní úvěrové smlouvy, ale také okamžik, kdy dojde k provedení mimořádné splátky a zohledňuje aktuální výši úrokových sazeb na trhu.
Je-li mimořádná splátka provedena v období vysokých úrokových sazeb, bude limit podle § 117a nulový a klient za mimořádnou splátku nezaplatí nic. Při poklesu úrokových sazeb bude limit podle § 117a vysoký, často vyšší než zmíněný dvouprocentní limit. Protože se vždy uplatní přísnější kritérium, bude v takovém případě výše náhrady dvě procenta z provedené splátky.
Celou analýzu naleznete v článku zde.
všechny články | |
Dále v rubrice
Po více než třech letech klesly sazby hypotečních úvěrů pod 5 procent
Jsou to více než tři roky, kdy se nabídkové sazby hypotečních úvěrů podle Swiss Life Hypoindexu pohybovaly pod 5% hranicí. Konkrétně to bylo v dubnu 2022, kdy index dosáhl hodnoty 4,88 %. Aktuálně je hodnota Swiss Life Hypoindexu 4,96 %. Stále ale platí...
|
MONETA inovuje: hypotéky od 3,99 %, digitální průvodce pro firmy i moderní pobočky
MONETA Money Bank v květnu představila několik klíčových novinek zaměřených na domácnosti i podnikatele. Mezi hlavní aktuality patří akční hypotéky s úrokem od 3,99?% ročně, modernizace pobočkové sítě nebo spuštění digitálního průvodce podnikáním...
|
Je možné získat hypotéku bez počáteční hotovosti? Ano, ale má to háčky
Ceny nemovitostí stále rostou a s nimi i nároky na vlastní zdroje při pořizování bydlení. Přestože banky většinou vyžadují alespoň 20% akontaci, existují způsoby, jak financovat koupi nemovitosti i bez našetřených peněz. V článku se podíváme na možnosti, jak...
|
Produktové novinky bank v dubnu aneb co nového pro nás banky připravily?
Přinášíme vám pravidelnou informaci o tom, jaké produktové změny a inovace banky a pojišťovny provedly za uplynulý měsíc. Novinky v průběhu dubna letošního roku oznámily Air Bank, Česká spořitelna, ČSOB, mBank, Komerční banka, MONETA Money Bank...
|
všechny články v rubrice
|