Finparáda Vám pomůže vybrat ten nejvhodnější finanční produkt
Bankovní účtySpořenípenzePůjčkyPojištěníInvesticeSpočtěte sibanky ...

Jak si správně nastavit životní pojištění

21.6.2023  |  Tomáš Smetana, hyponamíru.cz | foto: hyponamíru.cz
  


Obrázek: Životní pojištění Řada Čechů stále považuje životní pojištění za zbytečné. Ve většině případů podceňují reálně hrozící rizika jako je smrt, invalidita či trvalé následky úrazu. Tyto nepříznivé životní události mohou potkat každého a vždy mají zásadní a okamžitý dopad na rodinný rozpočet. Sjednání životního pojištění by neměli příliš dlouho odkládat zejména živitelé rodiny. Čím nižší je totiž vstupní věk při sjednání pojištění, tím je levnější.


„Aby pojištění splnilo svůj účel, je nutné se zaměřit na nastavení životního pojištění. Mezi nejdůležitější parametry patří především rozsah pojistných rizik a výše pojistných částek. Při výběru rizik a nastavení pojistných limitů je třeba vycházet z individuální situace a potřeb každého. Proto se vyplatí využít zkušeností nezávislých pojišťovacích specialistů, kteří dopodrobna znají aktuální nabídku životního pojištění,“ uvádí Miroslav Čejka, specialista pojištění fintech startupu hyponamíru.cz

Životní pojištění je jedním ze základních pojistných produktů pro fyzické osoby. Jeho smyslem je především zajištění finanční ochrany manžela nebo manželky, partnera či partnerky a vychovávaných dětí v případě smrti, invalidity nebo závažného úrazu či onemocnění živitele rodiny. Pokud některá z pojistných událostí nastane, pomáhá pojištění pokrýt výpadek příjmů, zabezpečit blízké a zachovat jejich stávající životní standard. Životní pojištění se sjednává na dobu určitou. Může se jednat buď o smlouvu sjednanou na stanovený počet let, nebo do určitého věku pojištěné osoby. Smlouvu je možné kdykoliv ukončit (pozn. stanovena je 6týdenní výpovědní lhůta).

Přehled životního pojištění najdete zde

Obecně řeší životní pojištění především ekonomicky aktivní lidé ve věku 18 až 64 let. Pojištění se vyplatí sjednat už v okamžiku, kdy se osamostatníte a nastoupíte do prvního zaměstnání. V mladém věku totiž vychází pojištění výhodněji než například po čtyřicítce. Důvodem je fakt, že zdravotní stav člověka se postupem času zhoršuje. Aktivní lidé mohou mít navíc za sebou například různé sportovní úrazy a operace. Projevit se mohou i mnohé civilizační choroby.

Druhy a základní rizika životního pojištění 



Životní pojištění může mít několik podob. Setkat se můžete s rizikovým, kapitálovým a investičním životním pojištěním. Miroslav Čejka k tomu dodává: „Rizikové životní pojištění je určeno čistě ke krytí rizik. V případě pojistné události je vyplaceno sjednané pojistné plnění. Pokud k pojistné události nedojde, žádné peníze od pojišťovny nezískáte. Rizikové životní pojištění tedy oproti zbývajícím dvěma variantám neobsahuje žádnou rezervotvornou složku (např. spořicí nebo investiční) a celé pojistné jde na krytí rizik. Pokud splácíte hypotéku, máte jiné finanční závazky a potřebujete zajistit rodinu pro případ vaší smrti, invalidity či úrazu, je nejvhodnějším řešením právě rizikové životní pojištění. Ke spoření, investicím nebo finančnímu zajištění na stáří je výhodnější využívat jiné finanční produkty.“

Komplexní pojištění pokrývá následujících sedm základních rizik:
  • Smrt,
  • invalidita,
  • trvalé následky,
  • závažné onemocnění,
  • pracovní neschopnost,
  • denní dávky za úraz,
  • hospitalizace.

Žebříček nejlepšího pojištění podle odborníků - zde
Přehled celé nabídky životního pojištění - zde


Nastavení a změny u životního pojištění



Miroslav Čejka doporučuje nastavit vybrané pojistné limity následovně: „Minimální pojistná částka u rizika smrti a invalidity by měla odpovídat alespoň trojnásobku ročního čistého příjmu. V případě závažného onemocnění by měla náhrada od pojišťovny pokrýt přibližně výpadek jednoho ročního příjmu. Denní dávky při pracovní neschopnosti by se měly odvíjet od výše současného příjmu a délky doby pracovní neschopnosti. Pokud tedy například vyděláváte 50 000 korun měsíčně čistého a nemocenská v době pracovní neschopnosti vám pokryje 60 procent příjmu*, potřebujete získat k dorovnání běžného příjmu 20 000 korun. Náhrada za každý den by v případě třiceti dní v měsíci měla činit 666 korun.“

Pojišťovny mají nastavené vlastní limity na rizika, od kterých zkoumají zdravotní stav. Většinou jsou ovšem tyto limity tak nízké, že se v podstatě řeší zdravotní stav vždy. Individuální přístup je také u dětí, kdy některé pojišťovny zjišťují zdravotní stav a jiné ne. Zdravotní dotazník je nutné vyplňovat pravdivě. Pokud v něm některé důležité informace zatajíte a pojišťovna to později zjistí, může využít svého práva vypovědět smlouvu od začátku pojištění.

Životní pojištění se sjednává na dlouhou dobu a v průběhu života se mohou vaše potřeby a požadavky měnit. Pojistnou smlouvu je možné kdykoliv změnit například v rámci rozsahu rizik a možné je rovněž navýšení limitů. V tomto případě ovšem počítejte s tím, že pojišťovna bude chtít aktualizovat zdravotní dotazník. „Pokud v průběhu smlouvy zjistíte nové onemocnění, počítejte s tím, že výpověď stávající a uzavření nové smlouvy může být velmi nevýhodné. Důvodem je, že vás pojišťovna nemusí pojistit nebo vás pojistí s omezením,“ upozorňuje Miroslav Čejka.



      
  






všechny články
Dále v rubrice

Kdo se o vás postará ve stáří?

Počet lidí závislých na péči druhých se zvyšuje. Řešení nabízí pojištění dlouhodobé péče, které je nabízeno od počátku letošního roku...

Žebříček cestovního pojištění v červnu

Obrázek: Nejlepší produkt žebříčku Na Finparádě došlo k aktualizaci žebříčku cestovního pojištění. První místo jako minulý rok obhájila Direct pojišťovna, druhé místo si udržela ČSOB pojišťovna, na třetí příčku se posunula Allianz pojišťovna, čtvrté místo nově patřilo Kooperativa pojišťovně...

Produktové novinky bank v květnu aneb co nového pro nás banky připravily?

Obrázek: Hvězdy FP Přinášíme vám pravidelnou informaci o tom, jaké produktové změny a inovace banky a pojišťovny provedly za uplynulý měsíc. Novinky v průběhu května letošního roku oznámily Česká podnikatelská pojišťovna, Česká spořitelna, ČSOB, Fio banka...

Rizika koupě ojetého vozidla

Obrázek: Autonehoda Totální škoda na vozidle. Lze opravit takové vozidlo a jaká jsou rizika koupě auta po takové škodě? Co byste si měli před koupí ojetého vozidla zkontrolovat?

všechny články v rubrice









   


Bankovní účtySpořeníPenzePůjčkyPojištěníInvesticeSpočtěte siBanky, pojišťovny, ...DomůO FinparáděTiskRedakceNapište nám  


Finparáda - finance na dlani   Všechna práva vyhrazena
Scott & Rose, s.r.o., U Chaloupek 410/5, 182 00 Praha 8, IČ: 26148374, DIČ: CZ26148374, Email: redakce@finparada.cz