Splatit předčasně úvěr nebo tvořit rezervu?
| 26.5.2023 | Tomáš Smetana, zpráva Swiss Life Select | foto: Shutterstock | |
 Mnoho domácností si vzalo hypoteční či spotřebitelský úvěr v době, kdy se úrokové sazby pohybovaly kolem 2 až 3 % u hypoték a 5 % u úvěrů spotřebitelských. Dnešní optikou můžeme říct, že to byly peníze takřka zadarmo. Kvůli inflaci se ale základní úroková sazba dostala na hranici 7 % a úroky u hypoték a spotřebitelských úvěrů rázem vzrostly. Vyplatí se aktuálně předčasně splatit úvěr nebo si raději tvořit rezervu?
„Česká národní banka musela kvůli inflaci vyhnat základní úrokovou sazbu na 7 % a zdražila tak veškeré peníze na úrovně, které si pamatujeme naposledy z devadesátých let. Úrokové sazby hypoték se díky tomu nyní pohybují okolo 6 % a průměrné sazby spotřebitelských úvěrů okolo 10 %. To už není malý úrok, který se samozřejmě propisuje do výše měsíční splátky dlužníka. Pro mnoho lidí se tím staly úvěry nedosažitelným zbožím,“ říká Tom Kadeřábek, vedoucí produktového managementu společnosti Swiss Life Select.
Kalkulačku hypotečních úvěrů najdete zde
Dluhy z minulých let nízkých sazeb dnes tedy nemusí být automaticky nepříjemnou zátěží, a pokud má klient starší úvěr s nižší sazbou, určitě ho to musí vést k zamyšlení, zda si takový úvěr nenechat i v případě, že by měl připravené peníze na mimořádnou splátku. Splacení úvěru totiž nemusí být žádná výhra.
„Každá mince má dvě strany a dvě strany tak má i současná situace. Ano, zdražily se úvěry. Nicméně ruku v ruce s tím se na finančních trzích objevily investiční příležitosti, jaké tu hodně dlouho nebyly. A proto se dnes místo předčasné splátky, může vyplatit raději tvořit rezervu a prostředky zhodnocovat. Navíc, často velice bezpečnou cestou. I ty nejkonzervativnější investice, jako jsou spořicí účty nebo termínované vklady dnes nabízí vyšší zhodnocení, než jaký má mnoho lidí úrok z úvěru,“ uvádí Kadeřábek.
Příklad:
Vezmeme si úvěr 100 000 Kč při ročním splácení a úrokové sazbě 3 % p.a. Proti tomu budeme peníze zhodnocovat 5 % p.a. v bezpečném investičním nástroji. Klient má 10 000 Kč, které by mohl použít na předčasnou splátku v polovině roku anebo by tyto peníze zhodnocoval.
Úrok, který klient zaplatí za celý rok, je:
- 100 000 Kč × 3 % / 2 = 1500 Kč v prvním pololetí
- 90 000 Kč × 3 % / 2 = 1350 Kč ve druhém pololetí
Tedy díky mimořádné splátce klient ušetří za půl roku 150 Kč, protože zaplatí na úrocích místo 1500 Kč jen 1350 Kč za půl roku. Pokud ovšem klient bude místo mimořádné splátky tvořit rezervu, pak.
Výnos po zhodnocení je:
- 10 000 Kč × 5 % / 2 = 250 Kč za pololetí
Z výpočtů je krásně vidět, že pro klienta je výhodnější tvořit rezervu a peníze zhodnocovat. Čistý výnos je pro klienta 250 Kč – 150 Kč = 100 Kč.
|
„Jednoduchým pravidlem při rozhodování je, porovnat úrok z úvěru s výnosem ze zhodnocení. Jakmile je zhodnocení vyšší, pak se vždy vyplatí tvořit rezervu (pokud nejsou s úvěrem spjaty další poplatky). Velkou výhodou také je, že pokud člověk takovou rezervu tvoří, může si nejen přijít na celkem slušné peníze, ale navíc si vytváří finanční polštář pro případ jakéhokoliv výpadku příjmů. Pro mimořádnou splátku se navíc může rozhodnout vždy, pokud uzná v budoucnu za vhodné. Toto právo totiž dlužníkovy vyplývá přímo ze zákona o spotřebitelském úvěru, a to jak u hypotéky, tak u standardního spotřebitelského úvěru,“ uzavírá Kadeřábek.
Jaká je současná nabídka hypotečních úvěrů na českém trhu?
Následující tabulka uvádí současnou nabídku/srovnání hypotečních úvěrů u vybraných bank na českém trhu na základě modelového příkladu za těchto podmínek: nově sjednaný (nerefinancovaný) účelový hypoteční úvěr (koupě nemovitosti) ve výši 3 mil. Kč, při minimální úrokové sazbě do 80 % LTV s fixací na 5 let a splatností 30 let. Banky jsou seřazeny od nejnižší po nejvyšší měsíční splátku úvěru.
| Banka | Úroková sazba v p.a. | Měsíční splátka úvěru | | UniCredit Bank | 5,59 % | 17 203 Kč | | Fio banka | 5,68 % | 17 374 Kč | | Air Bank | 5,69 % | 17 419 Kč | | Banka CREDITAS | 5,89 % | 17 775 Kč | | MONETA Money Bank | 5,89 % | 17 775 Kč | | Komerční banka | 5,99 % | 17 986 Kč | | Česká spořitelna | 5,94 % | 18 040 Kč | | ČSOB / Hypoteční banka | 6,19 % | 18 355 Kč | | Raiffeisenbank | 6,49 % | 18 943 Kč | | mBank | 7,64 % | 21 265 Kč | Zdroj: webové kalkulačky bank k datu 11. 5. 2023
Pozn.: Uvedené úrokové sazby jsou podmíněné sjednáním pojištění schopnosti splácet, a to s výjimkou Banky CREDITAS, mBank a Raiffeisenbank, které úrokové sazby sjednáním tohoto pojištění nepodmiňují.
Máte sjednanou hypotéku? Vyjádřete pomocí smajlíků vaši spokojenost či nespokojenost právě s vaší hypotéku. Hodnotit můžete ZDE.
|
Související články:
všechny články | |
Dále v rubrice
Burza cenných papírů Praha - FinSeriál díl 21
Přinášíme vám pravidelný Finparáda FinSeriál, kde se v připravené sérii článků dozvíte o aktuálních tématech z oblasti financí, investic a nemovitostí. Ve dvacátém prvním díle s názvem „Burza cenných papírů Praha“ se dozvíte informace o tom, co je to BCPP...
|
Index termínovaných vkladů v září
Opět je tu pravidelná informace o změnách úrokových sazeb na termínovaných vkladech. U termínoindexu, tedy průměrné úrokové sazbě termínovaných vkladů došlo ke snížení u jednoroční fixace. Zbylé sledované fixace zůstaly beze změny. Podrobnosti z oblasti termínovaných vkladů naleznete v našem článku...
|
Průzkum realitního trhu za první polovinu roku 2023
V prvních šesti měsících roku 2023 se na českém realitním trhu objevily známky mírného oživení, což signalizuje potenciální zlepšení po období stagnace či poklesu v důsledku předchozích ekonomických výzev. Ceny nemovitostí i úrokové sazby hypoték víceméně stagnovaly...
|
Nejlepší finanční produkty podle veřejnosti. Hlasujte na Finparádě
Finparáda.cz ve spolupráci s analytickou společností Scott & Rose bude na začátku příštího roku vyhodnocovat nejlepší finanční produkty za rok 2023. Kromě kategorií, které hodnotí odborníci, bude vyhlášen i vítěz v kategorii...
|
všechny články v rubrice
|