Na co si dát pozor před sjednáním hypotéky?
| 29.12.2022 | Jan Bachura | foto: Deposithphotos | |
 Pokud plánujete financovat vlastní bydlení hypotékou, je dobré si nejdříve odpovědět na několik důležitých otázek. Přečtěte si v následujícím textu, na co si dát pozor při uzavírání hypotéky.
Když hledáte vlastní bydlení, jistě už máte velmi přesnou představu o jeho podobě. Před samotným výběrem nemovitosti jste si totiž odpověděli na několik zásadních otázek – například na jakém místě se má byt či rodinný dům nacházet, kolik má mít místností nebo zda hledáte novostavbu či se spokojíte se starší nemovitostí.
Při pořizování vlastního bydlení se nevyhnete ani otázce financování. Přesně si musíte spočítat, kolik peněz si můžete dovolit zaplatit z vlastních úspor a kolik si potřebujete půjčit. Vlastní bydlení můžete financovat pomocí hypotéky a úvěru ze stavebního spoření.
Kalkulačku hypotečních úvěrů najdete zde
„Při výběru hypotéky se vždy vyplatí oslovit více bank a pečlivě srovnat vlastnosti a parametry hypoték. Úvěr na bydlení si lidé nevybírají každý den, proto neváhejte oslovit nezávislé hypoteční specialisty. Mají nejen dokonalý přehled o aktuální nabídce hypoték na trhu, ale z praxe dobře vědí, které banky jsou nejvhodnější například na financování výstavby. Upozorní vás rovněž na některé záludnosti a rizika hypotéky,“ říká hypoteční specialistka Jana Žáčková.
Srovnejte si hypotéky a zjistěte své možnosti u konkurence
Když přijde na řadu otázka financování vlastního bydlení, většina lidí se jako první obrátí na svou hlavní banku. S finanční institucí je pojí především silná důvěra. Mají u ní totiž často nejen běžný a spořicí účet, ale také například další spotřebitelské úvěry, pojištění nebo investice. I když vám banka dlouhodobě spravuje vaše rodinné finance, neznamená to, že přijde automaticky s nejvýhodnější nabídkou hypotéky. V bance máte stejné postavení jako nový klient a žádnou výraznou slevu z úrokové sazby za věrnost nečekejte.
Pozor na nízké úrokové sazby
Nedejte na reklamu! Banky se snaží zaujmout nejnižší úrokovou sazbou. I když může být nabízená úroková sazba na první pohled lákavá, neznamená to, že ji získáte. V marketingových materiálech se vždy pracuje s nejnižší dosažitelnou úrokovou sazbou. Získá ji ovšem pouze takzvaný ideální klient u konkrétního nastavení hypotéky.
„Výhodnost jednotlivých hypoték nelze porovnávat podle výše úrokové sazby. Ta totiž nezohledňuje poplatky a další náklady spojené s hypotékou. Vždy hledejte ukazatel RPSN, který je obrazem celkové nákladovosti úvěru,“ upozorňuje Jana Žáčková.
Prohlédněte si ceník banky
Banky si u hypoték mohou naúčtovat řadu poplatků. Ty mohou být jednorázové nebo pravidelné. Při porovnávání nabídek úvěrů nezapomeňte nahlédnout do ceníku banky, kde jsou uvedeny jednotlivé poplatky včetně jejich aktuální výše.
Jaké poplatky si banky účtují?
Na prvním místě v ceníku obvykle najdete poplatek za vyřízení úvěru. Banky si tímto poplatkem mohou kompenzovat výdaje spojené s administrativu spojenou s přijetím žádosti o úvěr, zpracováním smluvní dokumentace apod.
„Řada bank již od tohoto poplatku upustila a vyřízení úvěru je tedy většinou zdarma. Při sjednání hypotéky počítejte také s poplatkem za vypracování odhadu nemovitosti. Zpoplatněn může být i protokol o stavu výstavby,“ doplňuje Jana Žáčková.
S poplatky je nutné počítat i při zásadních změnách v úvěru. Banky si například účtují poplatek při změně zajištění hypotéky, změny podmínek čerpání hypotéky a také za změny ovlivňující splátkový kalendář.
Sankce a pokuty u hypotéky
Banky si při porušení smluvních podmínek účtují pokuty. Prodražit se může například nečerpání hypotéky. Pokud máte vyřízenou hypotéku a prodávající v posledním okamžiku od prodeje odstoupí, nemůžete přidělený úvěr vyčerpat. Za nečerpání hypotéky vám může banka naúčtovat sankci ve výši až 5 procent z nevyčerpané částky.
Převedení hypotéky do jiné banky je třeba správně načasovat, abyste zbytečně neplatili pokutu za refinancování hypotéky.
„Snažte se u stávající banky dodržet fixaci hypotéky. Pokud se rozhodnete refinancovat hypotéku v průběhu fixace, mohou si banky za zákona naúčtovat účelně vynaložené prostředky. Jedná se například o náklady na zaměstnance banky, který s vámi vyřizuje předčasné splacení, náklady na tisk a kopírování dokumentů, poštovné a různé nutné poplatky,“ dodává Jana Žáčková.
Čtěte smluvní podmínky
Při výběru hypotéky věnujte pozornost obsahu smlouvy o hypotečním úvěru. I když se podoba úvěrové smlouvy u jednotlivých bank mírně liší, vždy v ní najdete všechny důležité informace. Uvedena je v ní například výše hypotéky, sjednaná úroková sazba, doba fixace a splatnosti úvěru, způsob zajištění i přesné podmínky čerpání hypotéky. Pokud plánujete kupovanou nemovitost pronajímat, nezapomeňte si ověřit, zda je nutný souhlas banky s pronájmem.
„Před podpisem smlouvy si ponechte čas na její důkladné přečtení. Pokud některým ustanovením smlouvy nerozumíte, nestyďte se zeptat. Hypoteční specialista vám vždy poradí a upozorní vás na důležitá ustanovení smlouvy,“ ujišťuje Jana Žáčková.
Jaká je současná nabídka hypotečních úvěrů na českém trhu?
Následující tabulka uvádí současnou nabídku/srovnání hypotečních úvěrů u vybraných bank na českém trhu na základě modelového příkladu za těchto podmínek: nově sjednaný (nerefinancovaný) účelový hypoteční úvěr (koupě nemovitosti) ve výši 3 mil. Kč, při minimální úrokové sazbě do 80 % LTV s fixací na 5 let a splatností 30 let. Banky jsou seřazeny od nejnižší po nejvyšší měsíční splátku úvěru.
| Banka | Úroková sazba v p.a. | Měsíční splátka úvěru | | Fio banka | 5,78 % | 17 564 Kč | | UniCredit Bank | 5,79 % | 17 583 Kč | | Banka CREDITAS | 5,89 % | 17 775 Kč | | Air Bank | 5,99 % | 17 958 Kč | | Komerční banka | 6,19 % | 18 373 Kč | | Česká spořitelna | 6,24 % | 18 631 Kč | | ČSOB / Hypoteční banka | 6,39 % | 18 746 Kč | | Raiffeisenbank | 6,39 % | 18 746 Kč | | MONETA Money Bank | 6,49 % | 18 942 Kč | | mBank | 7,64 % | 21 265 Kč | Zdroj: webové kalkulačky bank k datu 28. 12. 2022
Pozn.: Uvedené úrokové sazby jsou podmíněné sjednáním pojištění schopnosti splácet, a to s výjimkou Banky CREDITAS, mBank a Raiffeisenbank, které úrokové sazby sjednáním tohoto pojištění nepodmiňují.
Máte sjednanou hypotéku? Vyjádřete pomocí smajlíků vaši spokojenost či nespokojenost právě s vaší hypotéku. Hodnotit můžete ZDE.
|
všechny články | |
Dále v rubrice
všechny články v rubrice
|