Co následuje po podání žádosti o snížení splátek
| 19.10.2022 | Komerční článek | |
 Nebývale vysoká míra inflace staví domácnosti i podniky do složité situace. Vlivem růstu nákladů zůstává domácnostem i firmám mnohem menší balík peněz na splácení jejich závazků. Nelze se proto divit, že mnozí přemýšlejí o vyřízení nižších měsíčních splátek - i za cenu prodloužení trvání půjčky. Jenže prodloužení půjčky nebude jediný důsledek takového rozhodnutí. Podívejme se, co následuje po podání žádosti o snížení splátek a kde všude se může projevit.
Jak požádat o snížení splátek
Vždy záleží na tom, jak jste zvyklí se svým věřitelem komunikovat. Může to být email, internetové bankovnictví, chat v aplikaci poskytovatele půjčky nebo online uživatelský profil, do kterého se přihlásíte na stránkách nebankovní společnosti, od níž jste si půjčku vzali.
Pokud vaše komunikace s poskytovatelem prozatím skončila u vyřízení půjčky - a od té doby jen odesíláte splátky, bude nejjednodušší cestou zákaznická linka. A operátor už navede. Pomůže vám přihlásit se do uživatelského profilu či do bankovnictví, kde o snížení požádáte online. Nebo vás nasměruje na nejbližší pobočku, když si na elektronické vyřízení netroufáte. Někteří poskytovatelé umožňují právě i telefonické podání žádosti o snížení splátek.
Má poskytovatel povinnost této žádosti vyhovět?
Bohužel pro klienty - poskytovatel takovou povinnost nemá. Zákon o spotřebitelském úvěru a ani občanský zákoník nestanovují povinnost poskytovatele vyhovět klientům v otázce snížení měsíční splátky. Jediná povinnost, kterou podle obou zákonů poskytovatel půjčky má, je přijmout mimořádnou splátku, a tím umožnit předčasné splacení úvěru. Ovšem snížení splátky je čistě na vstřícnosti věřitele.
Na druhou stranu je trh s úvěry velmi konkurenční, a tak si každý poskytovatel dobře rozmyslí, jestli vám snížení splátky zamítne. Moc dobře totiž ví, že u jiné banky nebo nebankovní společnosti vám mohou vyjít vstříc a schválit vám refinancování se splátkami nastavenými od počátku na nižší sumu.
Samotným snížením splátky to ale nekončí
Jakmile požádáte o snížení splátky, nebude snížení sumy na trvalém příkazu jediným výsledkem, kterého se dočkáte. Asi je vám předem jasné, že při nižší měsíční splátce bude půjčka trvat o dost déle. Proto se bude dluh i déle úročit, takže ve výsledku zaplatíte za půjčku o něco víc.
O kolik to bude? V úvěrové kalkulačce si lze navýšení snadno dopočítat. Jak? Do kalkulačky zadejte zbývající dlužnou částku, úrokovou míru a zbývající dobu trvání půjčky. Tím si spočítáte nejen současnou výši splátek, ale i celkový přeplatek za úvěr při zachování současných podmínek.
A pak stačí v kalkulačce prodloužit trvání půjčky třeba o půl roku. Tím získáte novou a nižší hodnotu měsíční splátky, ale též celkový přeplatek při pomalejším splácení. Z rozdílu už snadno dopočítáte, na kolik by vás mohlo snížení měsíční splátky ve výsledku vyjít. Namodelovat si můžete několik variant.
Chcete nižší splátky? Klidně - ale za vyšší úrok a s negativním záznamem v registrech dlužníků
Ani po navýšení celkového přeplatku za půjčku ještě nemusí být konec všem následkům zažádání o nižší splátku. Poskytovatelé často ještě přikročí ke snížení bonity klienta. Klient potřebuje snížit splátku - a to znamená, že má potíže se splácením. Snížení bonity přesune klienta zapříčiní následné navýšení zápůjční úrokové míry, protože klient je náhle rizikovějším. Výsledný přeplatek za úvěr bude zase o kus vyšší.
A aby toho nebylo málo, žádost o snížení splátek bývá zanesena do dlužnických registrů. To znamená, že každý další poskytovatel, který s registry spolupracuje, tento záznam ještě několik let uvidí. Uvidí, že v historii tohoto člověka nebo firmy byly problémy se splácením - byť řešené včas právě žádostí o snížení splátek. Dodejme, že záznamy spojené s konkrétní půjčkou zůstávají v registrech ještě cirka 4 roky po jejich úplném doplacení.
Než o snížení splátky požádáte, poohlédněte se po možnostech refinancování
Výše uvedené důvody by měly klienty bank a nebankovních společností přimět k prozkoumání aktuálních nabídek na trhu s úvěry - se zaměřením na možnosti refinancování. Jakmile se totiž půjčka refinancuje a hned zpočátku se nastaví nižší splátky, neprojeví se tento krok v registrech a v ceně úvěru tak negativně jako podání žádosti o snížení splátky. A to i přes fakt, že výsledek obou kroků by měl být v podstatě stejný: možnost nastavit si na trvalém příkazu nižší sumu.
všechny články | |
Dále v rubrice
Nejlepší finanční produkty podle veřejnosti. Hlasujte na Finparádě
Společnost Scott & Rose, provozovatel finančního portálu Finparáda.cz bude na začátku příštího roku vyhodnocovat nejlepší finanční produkty za rok 2025. Kromě kategorií, které hodnotí odborníci, bude vyhlášen i vítěz v kategorii Cena veřejnosti...
|
Žebříček hypoték v listopadu: MONETA kraluje, v těsném závěsu je Air Bank
Na Finparádě.cz byl minulý týden zveřejněn nový aktualizovaný žebříček hypotečních úvěrů. První místo patří MONETě Money Bank, na druhém místě je Air Bank a třetí místo zaujala Fio banka. Jaké je další pořadí a kolik činí minimální úroková sazba u jednotlivých bank...
|
Nová éra poradenství: Spořitelna spouští pobočku s asistencí umělé inteligence
Česká spořitelna otevírá první pobočku Future Lab, kde se tradiční poradenství propojuje s umělou inteligencí. Klientům je k dispozici AI avatar, který dokáže pomoci se správou financí i běžnými operacemi kdykoliv během dne...
|
Sazby hypoték stagnují, nejvýhodnější je nyní fixace na tři roky
Listopad přinesl na hypoteční trh stabilizaci. Podle aktuálních dat Swiss Life Hypoindex se průměrná nabídková sazba hypoték udržela na úrovni 4,91 %, tedy stejně jako v říjnu. Letos tak úrokové sazby měřeny tímto indexem klesly o necelou třetinu...
|
všechny články v rubrice
|