Srovnání státních dluhopisů a termínovaných vkladů
 Zajímá vás, kolik vám vydělají spořicí státní dluhopisy ve srovnání s termínovanými vklady nabízenými bankami či družstevními záložnami? Co je pro klienta výhodnější? Přinášíme vám letos již podruhé aktuální srovnání.
Státní dluhopisy
Ministerstvo financí České republiky v současné době nabízí dva typy státních dluhopisů pro občany s názvem Dluhopis Republiky.
Reinvestiční státní dluhopis s dobou splatnosti 6 let má fixně stanoveny rostoucí roční kupóny. Příslušné úrokové sazby u reinvestičního dluhopisu jsou stanoveny k počátku upisovacího období pro všechna výnosová období. Aktuální úroková sazba začíná na 0,50 % p.a. a končí na hodnotě 2,75 % p.a. Konkrétně úroková sazba roste po dobu držení dluhopisu následovně:
- 1. rok - 0,50 % p.a.
- 2. rok - 0,75 % p.a.
- 3. rok - 1,25 % p.a.
- 4. rok - 1,75 % p.a.
- 5. rok - 2,00 % p.a.
- 6. rok - 2,75 % p.a.
U proti-inflačního státního dluhopisu s dobou splatnosti 6 let jsou roční výnosy stanoveny pohyblivou úrokovou sazbou, která je určena podle míry inflace na bázi indexu spotřebitelských cen zveřejňovaného Českým statistickým úřadem.
Výnosy u obou typů státních dluhopisů jsou každoročně reinvestovány a připsány na majetkové účty vlastníků ve formě nových státních dluhopisů. Počet kusů státních dluhopisů na majetkovém účtu se tak na konci každého výnosového období zvyšuje o výši odpovídající výnosu dluhopisu. Tím dochází k úročení nejen jmenovité hodnoty státních dluhopisů, ale také k dalšímu úročení výnosů dluhopisu v následujících obdobích.
Termínované vklady
Termínované vklady jsou jednorázovým vkladem, na kterém se vám po dobu uložení zhodnocuje vklad garantovanou úrokovou sazbou. Jednou z největších výhod termínovaných vkladů je jejich bezpečnost. Ze zákona jsou totiž pojištěny až do výše 100 tisíc EUR. Termínované vklady tak jednoznačně patří k těm nejzajímavějším z oblasti jistých a bezpečných možností zhodnocení peněžních prostředků. Klient předem zná částku, která se mu na konci spořicího období vrátí. Nepodstupuje tak v podstatě žádné riziko, že o vložené peníze přijde. Naopak, vklad se mu vrátí s předem jasným výnosem.
Dlouhodobě nejvýhodnější termínovaný vklad na trhu nabízí NEY spořitelní družstvo. Od 22. listopadu 2021 došlo k navýšení úrokových sazeb, aktuálně tak NEY spořitelní družstvo nabízí následující dobu trvání vkladu a úrokové sazby (s připsáním úroků na konci doby vkladu):
- 3 měsíce - 1,50 % p.a.
- 6 měsíců - 2,00 % p.a.
- 1 rok - 2,50 % p.a. do 500 000 Kč / 3,10 % p.a. nad 500 000 Kč
- 2 roky - 2,70 % p.a. do 500 000 Kč / 3,40 % p.a. nad 500 000 Kč
- 3 roky - 2,80 % p.a. do 500 000 Kč / 3,50 % p.a. nad 500 000 Kč
- 4 roky - 3,00 % p.a.
- 5 let - 3,10 % p.a.
- 7 let - 3,20 % p.a.
- 10 let - 3,20 % p.a.
„Chceme pro naše klienty udržet standard, že jsme nejvýhodnější na trhu, a proto se musíme situaci přizpůsobovat. Termínovaný vklad je nejoblíbenější formou spoření, rozhodli jsme se sazby v krátké době znovu navýšit, a to hlavně u úložek, které střadatelé pro spoření využívají nejčastěji. Naši střadatelé volí různé délky vkladů a pořizují si jejich kombinace,“ vysvětluje Lukáš Hartl, předseda představenstva NEY spořitelního družstva.
Srovnání státních dluhopisů a termínovaných vkladů
Srovnání výnosnosti státních dluhopisů a termínovaných vkladů jsme provedli na základě třech modelových příkladů s vklady 100 000 Kč, 500 000 Kč a 1 000 000 Kč. Vzhledem k tomu, že vývoj inflace není dopředu znám, do srovnání jsme zahrnuli Dluhopis Republiky - Reinvestiční, kde jsou úrokové sazby již stanoveny po celou dobu vkladu, tj. 6 let (stejně jako v případě termínovaného vkladu).
NEY spořitelní družstvo však nenabízí termínovaný vklad s dobou 6 let, proto jsme zvolili termínovaný vklad s dobou 5 let s tím, že po 5 letech bude konečný zůstatek vložen na termínovaný vklad s dobou 1 rok, aby byl dodržen šestiletý spořicí plán.
Vklad 100 000 Kč
| Parametr | Dluhopis Republiky – Reinvestiční | Termínovaný vklad od NEY spořitelního družstva | | výše vkladu | 100 000 Kč | 100 000 Kč | | úroková sazba | 0,50 % p.a. - 2,75 % p.a.
(rostoucí pevná úroková sazba) | 3,10 % p.a. / 2,50 % p.a. | | délka spoření | 6 let | 6 let (5 let + 1 rok) | | čistý výnos po zdanění | 9 328,06 Kč | 15 580 Kč | celkem naspořeno
| 109 328,06 Kč | 115 580 Kč | Zdroj: Finparada.cz + Ministerstvo financí ČR
Vklad 500 000 Kč
| Parametr | Dluhopis Republiky – Reinvestiční | Termínovaný vklad od NEY spořitelního družstva | | výše vkladu | 500 000 Kč | 500 000 Kč | | úroková sazba | 0,50 % p.a. - 2,75 % p.a.
(rostoucí pevná úroková sazba) | 3,10 % p.a.
/
2,50 % p.a. do 500 000 Kč a 3,10 % p.a. nad 500 000 Kč | | délka spoření | 6 let | 6 let (5 let + 1 rok) | | čistý výnos po zdanění | 46 631,03 Kč | 80 786 Kč | | celkem naspořeno | 546 631,03 Kč | 580 786 Kč | Zdroj: Finparada.cz + Ministerstvo financí ČR
Vklad 1 000 000 Kč
| Parametr | Dluhopis Republiky – Reinvestiční | Termínovaný vklad od NEY spořitelního družstva | | výše vkladu | 1 000 000 Kč | 1 000 000 Kč | | úroková sazba | 0,50 % p.a. - 2,75 % p.a.
(rostoucí pevná úroková sazba) | 3,10 % p.a.
/
2,50 % p.a. do 500 000 Kč a 3,10 % p.a. nad 500 000 Kč | | délka spoření | 6 let | 6 let (5 let + 1 rok) | | čistý výnos po zdanění | 93 258,97 Kč | 161 572 Kč | | celkem naspořeno | 1 093 258,97 Kč | 1 161 572 Kč | Zdroj: Finparada.cz + Ministerstvo financí ČR
Z výše uvedeného srovnání vyplývá, že výhodnější je termínovaný vklad od NEY spořitelního družstva, který klientovi ve výsledku zajistí výrazně vyšší zhodnocení úspor, a to bez ohledu na výši jeho vkladu.
V případě vkladu 100 000 Kč mu termínovaný vklad zajistí po 6 letech spoření o více než 6 000 Kč více než v případě státního dluhopisu, v případě vkladu 500 000 Kč činí rozdíl ve prospěch termínovaného vkladu téměř 35 000 Kč a v případě vkladu 1 000 000 Kč se jedná dokonce o téměř 70 000 Kč.
všechny články | |
Dále v rubrice
UNIQA účastnické fondy pod lupou: Jaká je jejich aktuální výkonnost?
UNIQA akciový účastnický fond překonal metu 1 miliardy korun ve správě a drží si v letošním roce pozici nejvýkonnějšího fondu na českém penzijním trhu. Nad očekávání tak pokračuje v úspěšném zhodnocování vkladů účastníků dynamické strategie doplňkového penzijního spoření (DPS)...
|
Spoření na stáří: Využijte daňové odpočty na maximum
Rok 2024 přinesl ve třetím pilíři penzijního spoření řadu změn. Od 1. 7. 2024 se změnily výše státních příspěvků a zároveň se zvýšil limit prostředků, které si můžete odečíst ze svého daňového základu. Při maximalizaci příspěvků a 15% srážkové dani můžete...
|
Nejlepší finanční produkty podle veřejnosti. Hlasujte na Finparádě
Společnost Scott & Rose, provozovatel finančního portálu Finparáda.cz bude na začátku příštího roku vyhodnocovat nejlepší finanční produkty za rok 2024. Kromě kategorií, které hodnotí odborníci, bude vyhlášen i vítěz v kategorii Produkt veřejnosti...
|
Odměny bank v listopadu
Komerční banka vás nově odmění až 2 000 Kč, mBank má bonus pro podnikatele. Víme, jaké banky nabízí odměny v listopadu. Hra o milion, finanční odměny za nový účet nebo slevy na půjčku. Přehled slev a bonusů najdete v našem článku...
|
všechny články v rubrice
|