Srovnání státních dluhopisů a termínovaných vkladů
 Zajímá vás, kolik vám vydělají spořicí státní dluhopisy ve srovnání s termínovanými vklady nabízenými bankami či družstevními záložnami? Co je pro klienta výhodnější? Přinášíme vám aktuální srovnání.
Státní dluhopisy
Ministerstvo financí České republiky v současné době nabízí dva typy státních dluhopisů pro občany s názvem Dluhopis Republiky.
Reinvestiční státní dluhopis s dobou splatnosti 6 let má fixně stanoveny rostoucí roční kupóny. Příslušné úrokové sazby u reinvestičního dluhopisu jsou stanoveny k počátku upisovacího období pro všechna výnosová období. Aktuální úroková sazba začíná na 0,50 % p.a. a končí na hodnotě 2,75 % p.a. Konkrétně úroková sazba roste po dobu držení dluhopisu následovně:
- 1. rok - 0,50 % p.a.
- 2. rok - 0,75 % p.a.
- 3. rok - 1,25 % p.a.
- 4. rok - 1,75 % p.a.
- 5. rok - 2,00 % p.a.
- 6. rok - 2,75 % p.a.
U proti-inflačního státního dluhopisu s dobou splatnosti 6 let jsou roční výnosy stanoveny pohyblivou úrokovou sazbou, která je určena podle míry inflace na bázi indexu spotřebitelských cen zveřejňovaného Českým statistickým úřadem.
Výnosy u obou typů státních dluhopisů jsou každoročně reinvestovány a připsány na majetkové účty vlastníků ve formě nových státních dluhopisů. Počet kusů státních dluhopisů na majetkovém účtu se tak na konci každého výnosového období zvyšuje o výši odpovídající výnosu dluhopisu. Tím dochází k úročení nejen jmenovité hodnoty státních dluhopisů, ale také k dalšímu úročení výnosů dluhopisu v následujících obdobích.
Termínované vklady
Termínované vklady jsou jednorázovým vkladem, na kterém se vám po dobu uložení zhodnocuje vklad garantovanou úrokovou sazbou. Jednou z největších výhod termínovaných vkladů je jejich bezpečnost. Ze zákona jsou totiž pojištěny až do výše vkladu 100 tisíc EUR.
Dlouhodobě nejvýhodnější termínovaný vklad na trhu nabízí NEY spořitelní družstvo. Aktuálně poskytuje následující doby vkladu a úrokové sazby (s připsáním úroků na konci doby vkladu):
- 3 měsíce - 1,30 % p.a.
- 6 měsíců - 1,50 % p.a.
- 1 rok - 2,10 % p.a.
- 2 roky - 2,40 % p.a.
- 3 roky - 2,70 % p.a.
- 4 roky - 3,00 % p.a.
- 5 let - 3,10 % p.a.
- 7 let - 3,20 % p.a.
- 10 let - 3,20 % p.a.
Srovnání státních dluhopisů a termínovaných vkladů
Srovnání výnosnosti státních dluhopisů a termínovaných vkladů jsme provedli na základě třech modelových příkladů s vklady 100 000 Kč, 500 000 Kč a 1 000 000 Kč. Vzhledem k tomu, že vývoj inflace není dopředu znám, do srovnání jsme zahrnuli Dluhopis Republiky - Reinvestiční, kde jsou úrokové sazby již stanoveny po celou dobu vkladu, tj. 6 let (stejně jako v případě termínovaného vkladu).
NEY spořitelní družstvo však nenabízí termínovaný vklad s dobou 6 let, proto jsme zvolili termínovaný vklad s dobou 5 let s tím, že po 5 letech bude konečný zůstatek vložen na termínovaný vklad s dobou 1 rok, aby byl dodržen šestiletý spořicí plán.
Vklad 100 000 Kč
| Parametr | Dluhopis Republiky - Reinvestiční | Termínovaný vklad od NEY spořitelního družstva | | výše vkladu | 100 000 Kč | 100 000 Kč | | úroková sazba | 0,50 % p.a. - 2,75 % p.a.
(rostoucí pevná úroková sazba) | 3,10 % p.a. / 2,10 % p.a. | | délka spoření | 6 let | 6 let (5 let + 1 rok) | | čistý výnos po zdanění | 9 328,06 Kč | 15 195,21 Kč | celkem naspořeno
| 109 328,06 Kč | 115 195,21 Kč | Zdroj: Finparada.cz + Ministerstvo financí ČR
Vklad 500 000 Kč
| Parametr | Dluhopis Republiky - Reinvestiční | Termínovaný vklad od NEY spořitelního družstva | | výše vkladu | 500 000 Kč | 500 000 Kč | | úroková sazba | 0,50 % p.a. - 2,75 % p.a.
(rostoucí pevná úroková sazba) | 3,10 % p.a. / 2,10 % p.a. | | délka spoření | 6 let | 6 let (5 let + 1 rok) | | čistý výnos po zdanění | 46 631,03 Kč | 75 975,86 Kč | | celkem naspořeno | 546 631,03 Kč | 575 975,86 Kč | Zdroj: Finparada.cz + Ministerstvo financí ČR
Vklad 1 000 000 Kč
| Parametr | Dluhopis Republiky - Reinvestiční | Termínovaný vklad od NEY spořitelního družstva | | výše vkladu | 1 000 000 Kč | 1 000 000 Kč | | úroková sazba | 0,50 % p.a. - 2,75 % p.a.
(rostoucí pevná úroková sazba) | 3,10 % p.a. / 2,10 % p.a. | | délka spoření | 6 let | 6 let (5 let + 1 rok) | | čistý výnos po zdanění | 93 258,97 Kč | 151 951,71 Kč | | celkem naspořeno | 1 093 258,97 Kč | 1 151 951,71 Kč | Zdroj: Finparada.cz + Ministerstvo financí ČR
Z výše uvedeného srovnání vyplývá, že výhodnější je termínovaný vklad od NEY spořitelního družstva, který klientovi ve výsledku zajistí výrazně vyšší zhodnocení úspor, a to bez ohledu na výši jeho vkladu.
V případě vkladu 100 000 Kč mu termínovaný vklad zajistí po 6 letech spoření o téměr 6 000 Kč více než v případě státního dluhopisu, v případě vkladu 500 000 Kč činí rozdíl ve prospěch termínovaného vkladu téměř 30 000 Kč a v případě vkladu 1 000 000 Kč se jedná dokonce o téměř 60 000 Kč.
všechny články | |
Dále v rubrice
UNIQA účastnické fondy pod lupou: Jaká je jejich aktuální výkonnost?
UNIQA akciový účastnický fond překonal metu 1 miliardy korun ve správě a drží si v letošním roce pozici nejvýkonnějšího fondu na českém penzijním trhu. Nad očekávání tak pokračuje v úspěšném zhodnocování vkladů účastníků dynamické strategie doplňkového penzijního spoření (DPS)...
|
Spoření na stáří: Využijte daňové odpočty na maximum
Rok 2024 přinesl ve třetím pilíři penzijního spoření řadu změn. Od 1. 7. 2024 se změnily výše státních příspěvků a zároveň se zvýšil limit prostředků, které si můžete odečíst ze svého daňového základu. Při maximalizaci příspěvků a 15% srážkové dani můžete...
|
Nejlepší finanční produkty podle veřejnosti. Hlasujte na Finparádě
Společnost Scott & Rose, provozovatel finančního portálu Finparáda.cz bude na začátku příštího roku vyhodnocovat nejlepší finanční produkty za rok 2024. Kromě kategorií, které hodnotí odborníci, bude vyhlášen i vítěz v kategorii Produkt veřejnosti...
|
Odměny bank v listopadu
Komerční banka vás nově odmění až 2 000 Kč, mBank má bonus pro podnikatele. Víme, jaké banky nabízí odměny v listopadu. Hra o milion, finanční odměny za nový účet nebo slevy na půjčku. Přehled slev a bonusů najdete v našem článku...
|
všechny články v rubrice
|