Finparáda Vám pomůže vybrat ten nejvhodnější finanční produkt
Bankovní účtySpořenípenzePůjčkyPojištěníInvesticeSpočtěte sibanky ...

Koronavirus a pojištění. Čekat lze zdražení i omezení krytí rizik

19.3.2020  |  Zdeněk Bubák, zpráva Broker Trust
  


Obrázek: KoronavirusNový koronavirus může do budoucna způsobit komplikace a nárůst cen v případě pojištění pracovní neschopnosti či životního pojištění. Podívejte se, jak může původce onemocnění COVID-19 ovlivnit nabídku pojišťoven. Přinášíme vám poznatky od Dušana Šídla, pojistného analytika společnosti Broker Trust, týkající se vlivu epidemie koronaviru na oblast pojišťovnictví.


Nový koronavirus je závažnější než chřipka. Smrtnost v případě tohoto virového onemocnění (počet úmrtí z nakažených osob) je výrazně vyšší než u chřipky všech typů. Aktuálně se uvádí okolo tří až čtyř procent. Vzhledem k závažnosti situace a rozsahu pandemie je zřejmé, že svoje dopady bude mít i na pojistný trh. Jedním z důvodů je skutečnost, že pojišťovny část pojistného (tzv. zajistné) obvykle odvádějí zajišťovnám, kterým se zjednodušeně říká „pojišťovny pojišťoven”. Zajištěním si pojišťovny snižují vlastní finanční „riziko”. Jak to funguje?

I pojišťovny se chrání



V životě může nastat řada vážných situací, které sice nejsou pravděpodobné, ale když k nim dojde, vedou k vysokým pojistným plněním, na jejichž výplatu by pojišťovny neměly dostatek finančních prostředků. V českém prostředí vzpomeňme například na povodně, kdy některé pojišťovny nezkrachovaly právě jen díky zajištění. To pojišťovny nevyužívají pouze u majetkových pojistných smluv, ale také například u pojištění osob, jako je pojištění smrti či invalidity.

Přehled nabídky životního pojištění najdete zde

Pojišťovny využívají tzv. proporcionální či neproporcionální zajištění. V prvním případě se zajišťovny podílí na úhradě škod a výdajích pojišťovny jen určitým procentem. Naopak u neproporcionální varianty zaplatí zajišťovna všechny škody a výdaje pojišťovny nad dohodnutý limit. Každá varianta zajištění má své výhody a nevýhody. To, jaký dopad by měly extrémní situace na pojišťovny, tedy záleží především na konkrétních podmínkách zajištění.

Na velikosti nezáleží. Na zajištění ano



Z pohledu katastrofických škod je pro pojišťovny bezpečnější zajištění neproporcionální. Samozřejmě záleží také na tom, zda zajištění smlouvy zahrnují i krytí pandemických rizik. Ne vždy toto riziko chtějí pojišťovny od zajišťoven pokrýt. Co z toho plyne? Na pojistném trhu není až tak důležité, zda je pojišťovna malá či velká, ale jak má ošetřené zajištění.

To se sjednává prostřednictvím ročně obnovovaných smluv. Zajišťovny se tak při změně podmínek na trhu mohou rozhodnout, že zajistné pro další rok pojišťovnám navýší nebo smlouvu s pojišťovnami zcela vypoví. Právě koronavirus by mohl toto rozhodování zásadně ovlivnit.

V prvním případě by pojišťovny logicky přenesly své vyšší náklady na klienty zdražením pojistného. Ve druhém případě by pojišťovny musely přistoupit k výpovědi některých pojistných smluv s klienty nebo k zavedení nové výluky na pandemické události podobné novému koronaviru.

Pokud však daná pojišťovna pandemie kryje v pojistných smlouvách, které jsou někdy sjednány i na desítky let, a současně nemůže pojištění vypovědět, což je v ČR případ životního pojištění, mohlo by to vést i k situaci, že pojišťovna nebude mít dostatek kapitálu na výplatu pojistných plnění kvůli tomu, že nesežene nové zajištění.

Byznys jako byznys



Již dnes se zdá zřejmé, že se zajištění pro krytí pandemických rizik do budoucna pojišťovnám prodraží. Zajištění je totiž stejně jako pojištění byznys, nikoliv nezisková či dotovaná aktivita. Samozřejmě bude záležet na tom, jak velké dopady bude nový koronavirus mít. Možnou variantou je ale i to, že riziko pandemie budou pojišťovny zcela vylučovat z pojistného krytí.

Lze narazit i na informace, že některé pojišťovny přemýšlejí o speciálním pojištění pro koronavirus. Podobné příklady známe i z minulosti. Před lety například začaly v oblastech nejvíce zasažených virem SARS některé pojišťovny nabízet pojistný balíček, který se uzavíral na dobu jednoho roku a obsahoval pojištění pro případ smrti výhradně následkem SARS a pojištění hospitalizace v souvislosti s diagnózou této nemoci. Nový koronavirus se však šíří mnohem rychleji.

Různý přístup na domácím trhu



Na domácím pojistném trhu přistupují ke koronaviru pojišťovny různě. V případě cestovního pojištění má na případné plnění vliv to, zda pojišťovna uplatňuje výluku na epidemie a na „léčbu v zemích, kam ministerstvo zahraničí doporučilo necestovat“. Některé pojišťovny, které danou výluku nemají, tak již pojištění přestaly nabízet. V případě pojištění pracovní neschopnosti či úmrtí pojišťovny běžně výluku na epidemie neuplatňují. S takovou výlukou se lze setkat výjimečně, popřípadě pojišťovna omezuje plnění jistým limitem. Z pohledu pojistných podmínek však může mít na případné plnění vliv i výluka na „zanedbání lékařských doporučení“ či výluka na „porušení prevenční povinnosti“.

Autor: Dušan Šídlo, pojistný analytik společnosti Broker Trust


      
  


Související články:
POVIndex: Pandemie na ústupu a ceny povinného ručení dále klesají

Pojišťovny v květnu - rady, tipy, informace, zejména s ohledem na současnou situaci

Přehledně: Jak řešit pojištění ve finanční tísni

Při infarktu myokardu získají klienti Kooperativy nově dvojnásobné pojistné plnění

Znáte svá práva z pozice zaměstnance? Máme pro vás rady, které se vám mohou v dnešní době hodit



všechny články
Dále v rubrice

POVIndex: Pandemie na ústupu a ceny povinného ručení dále klesají

Obrázek: Havárie V dubnu se průměrná cena povinného ručení opět snížila, a to na hodnotu 6712. I když se pomalu vracíme do stavu před vypuknutím koronavirové pandemie, tak na cenách pojištění odpovědnosti...

Pojišťovny v květnu - rady, tipy, informace, zejména s ohledem na současnou situaci

Obrázek: Auta Přinášíme vám aktuální informace z pojistného trhu, rady a tipy, které v poslední době zveřejnily pojišťovny a další subjekty pohybující se na daném trhu. Allianz infromuje, že pokud kvůli koronaviru...

Přehledně: Jak řešit pojištění ve finanční tísni

Obrázek: Finanční krize Dostali jste se vlivem koronaviru do obtížné finanční situace a chybí vám peníze na zaplacení pojistky. Hrozí vám penále či exekuce? Dají se snížit či odložit splátky pojistného nebo je jedinou možností zrušení...

Při infarktu myokardu získají klienti Kooperativy nově dvojnásobné pojistné plnění

Srdeční infarkt představuje vážné onemocnění, které přímo ohrožuje život. Postihuje ročně okolo 25 tisíc lidí, obvykle starších padesáti let. Jak zjistil průzkum, který si Kooperativa nechala zpracovat u společnosti...

všechny články v rubrice










   
 
Banka Creditas
Finanční společnost roku 2019
Banka Creditas


Allianz - Produkt roku 2019
Allianz Život a Allianz cestovní pojištění
Allianz pojišťovna




Bankovní účtySpořeníPenzePůjčkyPojištěníInvesticeSpočtěte siBanky, pojišťovny, ...DomůO FinparáděTiskRedakceNapište nám  


Finparáda - finance na dlani   Všechna práva vyhrazena
Scott & Rose, s.r.o., U Chaloupek 410/5, 182 00 Praha 8, IČ: 26148374, DIČ: CZ26148374, Email: redakce@finparada.cz