Finparáda Vám pomůže vybrat ten nejvhodnější finanční produkt
Bankovní účtySpořenípenzePůjčkyPojištěníInvesticeSpočtěte sibanky ...

Pojistit rodinu v rámci jedné smlouvy? Má to svá pro i proti

13.11.2019  |  Zdeněk Bubák, zpráva Broker Trust
  
  


Obrázek: PojištěníPojišťovny často nabízejí balíčky životního pojištění pro celou rodinu a v některých případech dokonce i pro osoby, které nejsou příbuznými. Vyplatí se takovou pojistku uzavřít? Na první pohled ano, vše se vyřídí během jednoho „papírování“ a často lze díky zahrnutí více osob získat i zajímavou slevu na pojistném. V některých situacích je ale společná smlouva spíše komplikací. Na co byste měli myslet, když zvažujete sjednání takové pojištění? Přinášíme vám rady od Dušana Šídla, pojistného analytika společnosti Broker Trust.


Motivací sjednat společné životní pojištění pro členy rodiny bývá často snaha ušetřit na pojistném. Jedna společná smlouva vyjde rodinu většinou skutečně levněji, než kdyby měl každý její člen pojištění vlastní. Od určité výše pojistného totiž nabízejí některé pojišťovny různě vysoké slevy, a když se sečtou částky za každého pojištěného, lze získat i vyšší slevu. Obvykle se sleva pohybuje ve výši 10 až 15 procent, výjimečně 20 procent z pojistného. V případě sjednání smlouvy několika osob na vyšší částky, může úspora činit i několik stokorun měsíčně.

Dnes jsou smlouvy pro více osob o poznání flexibilnější, než tomu bylo v minulosti. Různé osoby mohou být v rámci jedné smlouvy pojištěny na rozdílná rizika a na různě vysoké částky. Už tak není nutné mít jedno „řešení“ pro všechny. Pokud některý z členů rodiny vydělává výrazně více a ztráta takového příjmu by rodinu citelně finančně zasáhla, je možné nastavit pojištění dané osoby na vyšší částku než například u druhého partnera, který vydělává méně. Pro každého lze také sjednat rozdílnou délku pojištění.

Pokud si sjednáte společnou pojistku, u které i investujete, můžete ušetřit i na pravidelném poplatku za vedení jedné namísto více smluv. A pro někoho může být také výhodou, že se „stará“ pouze o jednu smlouvu a snáze si ohlídá například roční platby pojistného.

Žebříček nejlepšího pojištění podle odborníků - zde
Přehled celé nabídky životního pojištění - zde


Komplikace v případě nemocí či úmrtí



To jsou všechno racionální argumenty, které hovoří pro to sjednat pouze jedno společné rodinné pojištění. Při detailnějším pohledu ale narazíme na možné komplikace. Ta první může nastat už při sjednávání smlouvy. Stačí, když jedna z pojišťovaných osob má závažnější zdravotní problémy. Zkoumání jejího zdravotního stavu může prodloužit přijetí celé pojistky a pojišťovna případně může uzavření smlouvy odmítnout. Tato situace naštěstí není v praxi až tak častá.

Vážnější problém spočívá v možném nečekaném a nežádoucím zániku pojistné ochrany. O co se jedná? Jedna pojištěná osoba je na rodinné smlouvě vždy označena za tzv. hlavní pojištěnou osobu. A u řady rodinných smluv je ujednáno, že při smrti tohoto hlavního pojištěného dochází k zániku pojištění všech pojištěných osob na smlouvě. Pokud by například při dopravní nehodě zemřel hlavní pojištěný a ostatní osoby přežily, mohlo by dojít k problémům s výplatou odškodnění všech přeživších. Jejich pojištění totiž zaniklo úmrtím hlavní pojištěné osoby a trvání pojistné smlouvy je podmínkou pro výplatu odškodnění u celé řady pojištění, například u hospitalizace, léčení úrazu nebo pracovní neschopnosti.

I při méně katastrofických scénářích jistě nechcete, aby pojištění všech osob zaniklo automaticky úmrtím jedné osoby. U některých pojišťoven proto pojištění automaticky nezaniká, ale je požadována rychlá reakce v délce tří měsíců, kdy může být rozhodnuto o pokračování smlouvy. Pojištění je však obvykle poslední věcí, na kterou člověk v takových chvílích myslí. Existuje také několik rodinných pojistek, kde k zániku pojistné smlouvy ve výše uvedených důvodech nedochází, ale zužuje se výběr a takové pojištění nemusí nutně splňovat naše ostatní požadavky.




Konec vztahu – konec pojištění?



Komplikace také typicky nastávají v případě rozvodů (rozchodů), kdy se manželé (partneři) složitě domlouvají o vypořádání nejen svých finančních záležitostí. Tím, kdo pojistnou smlouvu může vypovědět, je totiž pouze pojistník. Obvykle je to jedna z pojištěných osob, která současně jednou platbou platí pojišťovně pojistné za všechny pojištěné osoby. Když pojistník smlouvu vypoví, zůstanou ostatní bez pojistné ochrany a nemusí o tom ani vědět. Sjednání nového pojištění pro ně může být z řady důvodů (například zdravotních) již složitější.

Opačný problém nastává u vybraných rodinných smluv, u kterých nejde ze smlouvy odstranit druhá pojištěná osoba, pokud s tím nesouhlasí. Dokonce pojistníkovi nemusí být umožněno ani smlouvu vypovědět bez podpisu druhého pojištěného. Pokud dojde k rozvodu, jeden z manželů může být pojištěn zadarmo a pojistník s tím nic neudělá, respektive může jen nechat smlouvu zaniknout pro neplacení.

Související články:
Jak ovlivňují bonusy a malusy výši povinného ručení?

Jaké pojištění kryje škody v souvislosti s elektrokoloběžkami

Kooperativa upravila své autopojištění, které nabízí vyšší limity plnění

Pojišťovny na konci listopadu: Aplikace pro zdraví, srozumitelnost pojistných smluv, příprava auta na zimu a další témata

Bankou roku 2019 je Air Bank, nejlepší pojišťovnou AXA životní pojišťovna


Sleva není všechno



U rodinných pojistek je třeba také počítat s tím, že v případě společné pojistné smlouvy může získat daňové úlevy za životní pojištění jen ten, kdo je ve smlouvě uveden jako pojistník. V případě dvou vydělávajících rodičů, tak bude moci případné daňové úlevy uplatnit pouze jeden z nich. Sleva přitom může dosáhnout až 3 600 korun za rok. Toto vás pochopitelně zajímá jen v případě, kdy chcete na smlouvě alespoň minimálně investovat, aby byla splněna jedna z podmínek pro získání daňové úlevy.

Z uvedeného je tedy zřejmé, že možnost získat „rodinnou slevu“ v životním pojištění je lákavá, ale pokud se chcete vyhnout některým z popsaných problémů, je nutné pečlivě vybrat pojišťovnu. A některým komplikacím bohužel zamezíte jen v případě, kdy oželíte slevu, a každá dospělá osoba si sjedná vlastní individuální smlouvu.

Autor: Dušan Šídlo, pojistný analytik společnosti Broker Trust


      
  




všechny články
Dále v rubrice

Jak ovlivňují bonusy a malusy výši povinného ručení?

Obrázek: Peníze, auto, kalkulačka Cena za pojištění vašeho automobilu se neustále mění, jelikož ji ovlivňuje celá řada faktorů. Některé z nich můžete ovlivnit vy sami a jiné zase ne, jelikož závisí na konkrétní pojišťovně. Jestliže tedy chcete...

Jaké pojištění kryje škody v souvislosti s elektrokoloběžkami

Obrázek: Koloběžka Sdílené elektrokoloběžky jsou novým masovým fenoménem větších měst. Současně je jejich provoz spojen s riziky, která nejsou zatím pojištěna na straně provozovatele. Proto je důležité vědět, jaká...

Kooperativa upravila své autopojištění, které nabízí vyšší limity plnění

Obrázek: Kooperativa Inovaci pojištění motorových vozidel NAMÍRU připravila pro letošní podzim pojišťovna Kooperativa. Zjednodušila se nabídka asistenčních balíčků a k vyšším limitům v povinném ručení získají klienti...

Pojišťovny na konci listopadu: Aplikace pro zdraví, srozumitelnost pojistných smluv, příprava auta na zimu a další témata

Obrázek: Úraz Přinášíme vám aktuality z pojistného trhu. Jak je využívána aplikace AXA Health Keeper, která by měla motivovat lidi ke zdravému životnímu stylu? Rozumí lidé pojistným smlouvám, které uzavřeli? Co je třeba...

všechny články v rubrice










   
 
Vítěz žebříčku spoření
Raiffeisen stavební spořitelna
Raiffeisen stavební spořitelna


Vítěz žebříčku pojištění
Pojištění schopnosti splácet úvěry od BNP Paribas Cardif Poj
BNP Paribas Cardif Pojišťovna


Cena veřejnosti roku 2018
Spořicí účet od Banky CREDITAS
Banka Creditas




Bankovní účtySpořeníPenzePůjčkyPojištěníInvesticeSpočtěte siBanky, pojišťovny, ...DomůO FinparáděTiskRedakceNapište nám  


Finparáda - finance na dlani   Všechna práva vyhrazena
Scott & Rose, s.r.o., U Chaloupek 410/5, 182 00 Praha 8, IČ: 26148374, DIČ: CZ26148374, Email: redakce@finparada.cz