Finparáda Vám pomůže vybrat ten nejvhodnější finanční produkt
Bankovní účtySpořenípenzePůjčkyPojištěníInvesticeSpočtěte sibanky ...

Na výstavbu vlastního bydlení půjčí mladým levněji banky než stát

4.10.2019  |  Zdeněk Bubák, zpráva Broker Trust
  
  


Obrázek: Spoření na důmKdyž loni v srpnu začal Státní fond rozvoje bydlení (SFRB) přijímat žádosti o půjčky na bydlení pro mladé rodiny, tvořily se před jeho pobočkami fronty. Před rokem byla půjčka od státu pro zájemce o vlastní bydlení lákavá kvůli své nízké úrokové sazbě ve výši 1,12 procenta ročně. Ta je ale dnes už jiná a SFRB poskytuje úvěry s dvojnásobnou úrokovou sazbou, tj. 2,27 procenta, což je sice na první pohled srovnatelné s nejvýhodnějšími sazbami hypoték některých bank a úvěrů ze stavebního spoření, ale jak to je doopravdy? Analýzu na toto téma pro vás připravil Jiří Kryl, hypoteční analytik společnosti Broker Trust a my vám ji přinášíme v dnešním článku.


Připomeňme si nejdříve některé z podmínek, které se vztahují k úvěru od SFRB, v případě jeho využití na výstavbu rodinného domu. Stát poskytuje půjčky sezdaným či registrovaným párům, kdy je alespoň jeden z partnerů v době podání žádosti mladší 36 let. O půjčku může zažádat i jedna osoba do 36 let věku, která pečuje o dítě mladší 15 let. Žadatelé v době podání žádosti o úvěr od státu nesmí (spolu)vlastnit nemovitost určenou k bydlení, ani být nájemci družstevního bytu. Vadí tedy i zděděný podíl na chalupě, která je v katastru vedena jako rodinný dům.

Stát půjčí na výstavbu rodinného domu, jehož podlahová plocha nesmí přesáhnout 140 m2, nejvýše dva miliony korun. Dále platí omezení, že půjčka od státu ani jiné další úvěry nesmí v součtu činit více jak 80 procent reálných nákladů na výstavbu domu. Bez vlastních prostředků se tedy žadatelé neobejdou ani v případě dofinancování hypotékou se zástavou nemovitosti rodičů.

Kalkulačka spotřebitelských úvěrů, nejvýhodnější bankovní půjčky - zde
Přehled celé nabídky úvěrů - zde


Kratší splatnost než v bance



Mimo zaváděcí úrokovou sazbu 1,12 procenta byla lákadlem státního úvěru pro mladé páry dotace 30 000 korun, o kterou se sníží jistina úvěru v případě narození potomka či osvojení dítěte v průběhu splácení úvěru. Naopak jednou z velkých nevýhod, i s ohledem na aktuálně nabízenou úrokovou sazbu, je maximální splatnost úvěru 20 let, ke které se na rozdíl od hypoték doba čerpání úvěru nepřičítá. Stát nicméně zdarma umožňuje přerušit splácení jistiny až na dobu dvou let v případě narození či osvojení dítěte nebo z důvodu ztráty zaměstnání, nemoci delší než tři měsíce či úmrtí člena rodiny. Celková splatnost úvěru se všemi odklady nesmí přesáhnout 25 let. U hypoték a nemovitostí zajištěných úvěrů ze stavebního spoření je naopak obvyklá splatnost 30 let. Nevýhodou státního úvěru je rovněž jeho poměrně vysoká administrativní náročnost. Na rozdíl od hypotéky musí žadatel předložit projektovou dokumentaci a stavební povolení na dům již ke schválení úvěru a může jej čerpat jen na základě předkládaných faktur.

Srovnání hypoték od jednotlivých bank najdete zde

Jak lze u hypotéky "uspořit"?



Dnes se nejlepší úrokové sazby u hypoték či úvěrů ze stavebního spoření včetně započtení všech nákladů spojených s úvěrem (RPSN) pohybují okolo státem poskytované úrokové sazby 2,27 procenta. Celkové náklady na bankovní úvěr lze dále snížit daňovými odpočty zaplacených úroků i svépomocnou výstavbou, kdy není nutné provedené stavební práce dokládat fakturami. Takto vzniklá úspora může v součtu převážit státní odpustek části dluhu ve výši 30 000 Kč za nově narozené nebo osvojené dítě. Proto by každý zájemce o úvěr od státu měl v současné době důsledně zvážit jeho výhodnost.

V tabulce se můžete podívat na porovnání, kdy žadatelé dostanou na výstavbu domu půjčku ve výši dvou milionů korun. Pro příklad byly použity nejlepší úrokové sazby, které se dají momentálně ve vybraných bankách a stavebních spořitelnách pro běžného žadatele získat.

Druh úvěru Jistina Splatnost Úroková sazba Měsíční splátka
Státní půjčka 2 000 000 Kč 20 let 2,27 % 10 375 Kč
Hypotéka 2 000 000 Kč 20/30 let 2,19 % 10 299 Kč / 7 584 Kč
Úvěr od stavební spořitelny 2 000 000 Kč 20/30 let 2,25 % 10 380 Kč / 7 673 Kč
Zdroj: Broker Trust




Tabulka s některými rozdíly v poskytování hypoték a úvěru od SFRB na výstavbu domu

Parametry Úvěr SFRB Hypotéka
Parametry
Maximální výše úvěru 2 000 000 Kč dle banky
Fixace úrokové sazby 5 let dle banky 1-30 let
maximální splatnost 20 let 30 (40) let
daňový odečet zaplacených úroků NE ANO
podlahová plocha domu do 140 m2 neomezeně
Poplatky
zpracování úvěru zdarma dle sazebníku banky
(zdarma v rámci akce)
čerpání úvěru zdarma dle sazebníku banky
poplatky katastru za vklad hradí SFRB hradí žadatel
odhad ceny zjištěné hradí žadatel (není-li k dispozici odhad od banky k hypotéce nebo je zástava odlišná od pořizované nemovitosti) není potřeba
odklad splátky, mimořádná splátka zdarma dle sazebníku banky a zákonných možností splatit část/celý úvěr zdarma
Administrativní náročnost
stavební povolení již ke schválení až k čerpání
rozpočet stavby v případě svépomocné výstavby položkový rozpočet (zpracovaný oprávněnou osobou) souhrnný rozpočet na A4
(může být zpracovaný žadatelem)
čerpání bez faktur NE, nelze proplácet ani zálohové faktury ANO
pravidla čerpání zahájení do 1 roku od podpisu smlouvy, ukončení do 3 let, lhůta na  provedení čerpání až 15 pracovních dnů, lze čerpat 1x za měsíc zahájení i ukončení čerpání obvykle do 2 let od podpisu smlouvy, lhůta na  čerpání obvykle do 5 pracovních dnů
Zdroj: SFRB, Broker Trust


      
  


Související články:
Nejatraktivnější nemovitosti roku 2020

Až dva miliony korun bez zajištění na pořízení družstevního bytu u stavební spořitelny

Bydlet ve vlastním nebo v pronajatém? Měsíční splátka hypotéky vyjde v průměru o 1 100 korun méně než nájemné

ČMSS jako první v ČR umožňuje nový digitální podpis smluv s využitím mobilu

Hypoteční banka zvýšila úrokové sazby hypotek o 0,2 procenta. Stejnou změnu provedla ČSOB a Poštovní spořitelna



všechny články
Dále v rubrice

Nejatraktivnější nemovitosti roku 2020

Obrázek: Byty Ceny nemovitostí meziročně stoupají již několik let dvouciferným tempem a minimálně ve velkých městech tomu nebude jinak ani v následujících letech. Setrvalé zdražování kromě komplikací...

Až dva miliony korun bez zajištění na pořízení družstevního bytu u stavební spořitelny

Obrázek: Paneláky Obliba družstevního bydlení stoupá, a to jak kvůli drahým nájmům, tak kvůli vysokým cenám bytů určených do osobního vlastnictví. Raiffeisen stavební spořitelna na jeho pořízení půjčí až dva miliony korun...

Bydlet ve vlastním nebo v pronajatém? Měsíční splátka hypotéky vyjde v průměru o 1 100 korun méně než nájemné

Obrázek: Bydlení Podle aktuálních dat Srovnávače bydlení společnosti Wüstenrot je výhodnější platit měsíčně hypotéku, než platit nájem. A to dokonce v průměru o 1 138 korun. Výjimkou jsou Praha a Brno, kde měsíční splátka...

ČMSS jako první v ČR umožňuje nový digitální podpis smluv s využitím mobilu

Obrázek: ČMSS Českomoravská stavební spořitelna spustila jako první finanční instituce v České republice novou generaci elektronického podpisu smluv. Hlavní výhodou je absence jakéhokoli dodatečného...

všechny články v rubrice










   
 
Vítěz žebříčku spoření
Raiffeisen stavební spořitelna
Raiffeisen stavební spořitelna


Vítěz žebříčku pojištění
Pojištění schopnosti splácet úvěry od BNP Paribas Cardif Poj
BNP Paribas Cardif Pojišťovna


Cena veřejnosti roku 2018
Spořicí účet od Banky CREDITAS
Banka Creditas




Bankovní účtySpořeníPenzePůjčkyPojištěníInvesticeSpočtěte siBanky, pojišťovny, ...DomůO FinparáděTiskRedakceNapište nám  


Finparáda - finance na dlani   Všechna práva vyhrazena
Scott & Rose, s.r.o., U Chaloupek 410/5, 182 00 Praha 8, IČ: 26148374, DIČ: CZ26148374, Email: redakce@finparada.cz