Finparáda Vám pomůže vybrat ten nejvhodnější finanční produkt
Bankovní účtySpořenípenzePůjčkyPojištěníInvesticeSpočtěte sibanky ...

Pět doporučení co udělat, než začnete vyřizovat hypotéku

5.8.2019  |  Zdeněk Bubák,
  
  


Obrázek: DomyRůzná omezení v poslední době výrazně znesnadnila získání hypotéky. Kvůli limitům na výši splátek vám tak může běžná kreditka, byť nečerpaná, razantně snížit další úvěrové možnosti. V době vysokých cen nemovitostí je každý takový závazek na obtíž. Nedostatek kvalitních nemovitostí zase vyžaduje rychlé jednání, takže se doporučuje mít dopředu schválený úvěrový rámec. Pro přehled v nabídkách lze využít internetové srovnávače, ty vám ale nejlepší hypotéku většinou nezajistí.



Internetové srovnávače jen pro představu



Při sjednávání hypotéky nepodceňujte důkladný průzkum trhu. Internetové online srovnávače vám pomohou získat představu, jaké jsou možnosti, bezmezně se na ně ale nespoléhejte. I sebelepší hypoteční kalkulačka totiž dokáže počítat pouze s nabídkovými úrokovými sazbami uvedenými v sazebnících bank. „Reálné úrokové sazby hypoték, které sjednáváme našim klientům, jsou v průměru dlouhodobě nižší než ty v sazebnících bank. Online kalkulačky vám tak levnější hypotéku většinou nezajistí,“ upozorňuje David Eim, místopředseda představenstva Gepard Finance. „Navíc poskytovat svoje údaje internetovým srovnávačům může znamenat, že budou předány mnoha různým subjektům současně, a ty se vás budou následně snažit kontaktovat. Využívejte proto srovnávače provozované konkrétním makléřem, který hypotéky přímo sjednává,“ doporučuje Eim.

Porovnávejte konkrétní náklady v rámci jednoho období fixace



Úrok není jediným ukazatelem výhodnosti hypotéky. Je třeba brát v úvahu též různé poplatky, například za zpracování, za správu nebo za čerpání hypotéky a podobně. Nejen u hypoték je proto lepší porovnávat více ukazatelů. Vodítko může poskytnout takzvaná roční procentní sazba nákladů (RPSN), která v sobě zahrnuje kromě úroků i všechny přímo související náklady úvěru. Nejpřehlednější pro posouzení výhodnosti hypotéky jsou však konkrétní náklady. Nedává přitom smysl počítat je na celou splatnost hypotéky. Orientujte se podle aktuálního fixačního období. Na konci fixace se totiž podmínky mění, provádějí se mimořádné splátky, popřípadě se hypotéka refinancuje.

Žebříček nejlepšího pojištění podle odborníků - zde
Přehled celé nabídky životního pojištění - zde


Kreditní karta zamává s vaší bonitou



Úvěrové rámce kreditních karet nebo kontokorentů mohou výrazně ovlivnit vaši bonitu. Není přitom rozhodující, zda peníze skutečně čerpáte. Bez ohledu na skutečnou výši zůstatku kreditní karty banka předpokládá, že klient může veškeré dostupné prostředky kdykoliv jednorázově vyčerpat. Banky to proto v případě kreditních karet či kontokorentů automaticky berou tak, jako byste spláceli úvěr. „Banky odvozují hypotetickou splátku kreditní karty jako podíl z úvěrového rámce, nejčastěji ve výši pěti procent, u kontokorentů dokonce až 8,3 procenta. S kreditní kartou s limitem 150 tisíc korun tak z pohledu banky de facto splácíte 7,5 tisíce korun měsíčně,“ uvádí David Eim. „Vezmeme-li v úvahu pravidlo, podle něhož může suma splátek vůči příjmům činit maximálně 45 procent, může klient s příjmem 30 tisíc korun splácet maximálně 13,5 tisíce korun. Většinu tohoto limitu by tedy vyčerpala splátka uvedené kreditní karty, což významně omezuje výši dalšího splácení, a tedy i případné hypotéky,“ dodává David Eim.

S argumentem daňové optimalizace neuspějete



Vyřizování hypotéky je z hlediska bonity složitější u podnikatelů. Pokud uplatňují skutečné výdaje, banky pro určení čistého příjmu odečtou z daňového základu výdaje na zdravotní a sociální pojištění a daň. U výdajového paušálu již neodečítají zdravotní a sociální pojištění a některé z bank v takovém případě použijí postupy, které mohou být pro klienta někdy i znatelně výhodnější. Předpokládá se totiž, že skutečné výdaje jsou o dost nižší. Pokud jde o daňovou optimalizaci, která může znamenat, že živnostník v daňovém přiznání nedisponuje prakticky žádným příjmem, ta může získání hypotéky velmi zkomplikovat. „Banky na argument daňové optimalizace neslyší. Pokud započtené výdaje nejsou kvůli minimalizaci daňové povinnosti reálné, nemůže to pro banku být směrodatné a ani to nevysílá dobrý signál,“ upozorňuje David Eim.




Neplaťte za zbytečné výpisy z registrů



Banky při posuzování vaší úvěruschopnosti vyhodnocují kromě příjmů a výdajů také záznamy v úvěrových registrech. Jde hlavně o Bankovní či Nebankovní registr klientských informaci a Solus. Zde platí, že zamítnutí žádosti u jedné banky ještě nutně neznamená neprůchodnost u jiných bank. Pokud se ale budete pídit po nějakém dokumentu, jenž by měl potvrzovat vaši dobrou úvěrovou historii, neplaťte za bezcenné výpisy firmám, se kterými banky vůbec nespolupracují. Existují totiž pochybné projekty, jež shromažďují data od registrovaných uživatelů či z veřejných databází. Snaží se vyvolat dojem oficiálně využívaného a uznávaného registru a nechávají si platit za naprosto bezcenné výpisy. Pro banky jsou ovšem jejich údaje zcela irelevantní.


      
  


Související články:
Aktuality z pojišťoven v polovině října

Až 70 procent lidí by bez příjmu nevydrželo ani tři měsíce. Nejvíce ohroženi jsou mladí

Startup Senzoor s Generali Českou pojišťovnou přináší na pojišťovací trh internet věcí

Zadlužení českých domácností stále roste. Spolu s ním i pojišťování klíčových úvěrů

Pojišťovna si vyložila pojistné podmínky po svém a pojistné plnění z cestovního pojištění nevyplatila



všechny články
Dále v rubrice

Aktuality z pojišťoven v polovině října

Obrázek: Řidič v autě Přinášíme vám aktuální infromace z pojistného trhu. Jak nastavují dnes pojišťovny cenu za povinné ručení u řidičů podle věku? Jakou novinku připravila Direct pojišťovna...

Až 70 procent lidí by bez příjmu nevydrželo ani tři měsíce. Nejvíce ohroženi jsou mladí

Obrázek: Výpadek příjmu Téměř dvě třetiny lidí nepokryjí při výpadku pravidelného příjmu své výdaje a závazky déle než 3 měsíce, říká průzkum BNP Paribas Cardif Pojišťovny. Nejvíce ohrožení jsou mladí, z nichž by zhruba polovina...

Startup Senzoor s Generali Českou pojišťovnou přináší na pojišťovací trh internet věcí

Obrázek: Senzor Brněnský technologický startup Senzoor a Generali Česká pojišťovna navázaly spolupráci při využití nové rádiové technologie úzkopásmového internetu věcí (v anglické zkratce NB-IoT) od společnosti Vodafone...

Zadlužení českých domácností stále roste. Spolu s ním i pojišťování klíčových úvěrů

Obrázek: Rodina Dluhy českých domácností u bank a družstevních záložen vzrostly na téměř 1,7 bilionu Kč, podle aktuálně zveřejněných údajů České národní banky (ČNB). Ve srovnání se stejným měsícem loňského...

všechny články v rubrice










   
 
Finanční produkt roku 2018
Běžný účet od Equa bank
Equa bank


Cena veřejnosti roku 2018
Spořicí účet od Banky CREDITAS
Banka Creditas




Bankovní účtySpořeníPenzePůjčkyPojištěníInvesticeSpočtěte siBanky, pojišťovny, ...DomůO FinparáděTiskRedakceNapište nám  


Finparáda - finance na dlani   Všechna práva vyhrazena
Scott & Rose, s.r.o., U Chaloupek 410/5, 182 00 Praha 8, IČ: 26148374, DIČ: CZ26148374, Email: redakce@finparada.cz