Penzijní reforma se blíží - vyznáte se v ní?
 Reforma
českého důchodového
systému je potřebná z důvodu
stárnoucí populace v České republice a
tím se zmenšujícího počtu lidí v
produktivním věku, kteří mohou v rámci
současného průběžného systému
vydělávat na penze důchodců. Průběžný
systém je totiž založen na tom, že
mladší odvádějí peníze na
dnešní důchody penzistů. Na penze
dnešních mladých by tak musela v budoucnu
odvádět dávky generace jejich dětí. Pokud
bychom nechtěli průběžný systém opustit, museli
bychom v situaci stárnoucí populace zařídit, aby
se každé ženě v průměru
narodilo 3,5 dítěte, což je nereálné.
Další možnost, jak navýšit počet
lidí v produktivním věku je masivní imigrace.
Ta však také není jednoduchým
řešením, protože by jednak muselo jít
o velké množství lidí, jednak by
většina imigrantů musela být schopna a ochotna
se co nejdříve integrovat do naší
společnosti tak, aby pracovali a platili daně a dávky.
Navíc v
období krize je schopnost ekonomiky absorbovat
další pracovní síly
minimální. Experti z ČSOB spočetli, že pokud bychom
penzijní reformu nezavedli, museli bychom např.
zvýšit DPH na 30 %, abychom získali dostatek
zdrojů pro vyplácení důchodců nezměněným
průběžným systémem.
Proto již několik let probíhají diskuse nad
podobou důchodové reformy, které nyní
došly až do stádia realizace, a to poté co
byly příslušné zákony
schváleny poslaneckou sněmovnou a podepsány
prezidentem republiky (více zde).
Podoba
důchodového systému a etapy jeho náběhu
Zreformovaný důchodový systém,
který bude fungovat od roku 2013, je postaven na třech
pilířích. První pilíř je
založen na důchodu od státu, placeném z
odvodů občanů v produktivním věku, tj. obdoba
průběžného systému. Druhý
pilíř představuje individuálně placené odvody do
penzijních fondů,
jejichž výše je přesně stanovena
procentem ze mzdy. Kdo se pro druhý pilíř rozhodne
(a má na to přesně stanovené časové
období), získá výhodu slevy
z placení odvodů do průběžného
systému. Konkrétně tedy nebude odvádět
běžných 28 % ze mzdy, ale
jen 25 %, a 3% rozdíl však musí převádět do
vybraného penzijního fondu. K tomu ale musí přidat
měsíčně další 2 % ze mzdy navíc.
Penzijní fond mu pak bude po odchodu do důchodu vyplácet
penzi, která bude přímo úměrná jím
naspořené a fondem zhodnocené sumě peněz. Z
druhého
pilíře po celou dobu spoření na důchod
není možné odejít.
Rozhodnutí, zda vstoupit nebo nevstoupit do
druhého pilíře je tedy nevratné.
Třetím pilířem je transformované
současné penzijní
připojištění, které je
dobrovolné a závisí na dohodě mezi
občanem a penzijním fondem. Fondy druhého a
třetího pilíře budou muset být
oddělené. Současné fondy mohou podat
přihlášku
(transformační projekt) pro vstup do důchodové
reformy do konce února 2012. Proto je možné měnit penzijní fondy jen do
konce února, aby
následně už nedocházelo k pohybu klientů fondů a
transformace byla proveditelná. Nové
transformované fondy začnou působit od 1. ledna 2013. Od
tohoto data budou moci občané vstupovat do
druhého pilíře.
Přehled současných
penzijních fondů
| Penzijní fond |
Tržní podíl |
Počet klientů |
Zhodnocení 2010 |
| Penzijní
fond České pojišťovny |
25 % |
1 157 752 |
2,0 % |
| Penzijní fond
České spořitelny |
20 % |
925 835 |
2,3 % |
| Penzijní
fond Komerční banky |
11 % |
497 726 |
2,2 % |
| Penzijní fond AXA |
10 % |
478 725 |
1,5 % |
| Penzijní
fond ING |
9 % |
412 802 |
2,1 % |
| Penzijní fond ČSOB
Stabilita |
9 % |
423 539 |
1,5 % |
| Penzijní
fond ČSOB Progres |
7 % |
306 414 |
1,04 % |
| Penzijní fond Allianz |
4 % |
192 650 |
3,0 % |
| Penzijní
fond Aegon |
3 % |
116 086 |
2,1 % |
| Penzijní fond Generali |
1 % |
60 860 |
2,1 % |
Zdroj:
Srovnavac.cz
Koho se důchodová
reforma dotkne a jak?
Vstup do druhého, soukromého důchodového
pilíře bude možný od 1. ledna 2013, a to pro
všechny osoby starší 18 let, které
ještě nepobírají důchod. Lidé starší 35 let (podle věku k 1.
lednu 2013) to budou moci udělat jen do 1. července 2013,
mladší pak nejpozději do konce
kalendářního roku, ve kterém
dosáhnou 35 let.
Platí, že pokud jste starší, tj.
máte do důchodu kratší dobu
(méně než 25 let), nebo máte
menší než průměrný výdělek,
případně obojí, není pro
Vás výhodné vstupovat do
druhého pilíře, a tím pádem
se pro Vás ohledně spoření na důchod nic
nemění oproti současnosti. Na druhé straně osoby
vydělávající výrazně
více, než je průměr, mohou zvažovat vstup do
druhého pilíře i v případě, že jim do
důchodu zbývá méně než
uvedených 25 let. Záležet
však bude i na volbě profilu fondu a
zejména na jeho skutečném výnosu (viz
tabulka na
konci článku). Do druhého
pilíře se mohou zájemci hlásit až po
vzniku nových fondů od začátku roku 2013.
Odchody do důchodu:
- Důchodový věk pro muže byl 60 let, pokud šli do důchodu před rokem 1996.
- Důchodový
věk pro ženy byl 53 (5 a více dětí), 54 (3-4 děti), 55 (2
děti), 56 (1 dítě), 57 (bez dětí) let, pokud šly
do důchodu před rokem 1996.
- Osoby
narozené po roce 1977 (aktuálně 35 let a méně)
dosahují důchodového věku sečtením 67 let a počtu
měsíců, který získají jako
dvojnásobek rozdílu jejich roku narození a roku
1977.
- Osoby narozené
mezi lety 1936 a 1977 dosahují důchodového věku podle
tabulky uvedené v novele příslušného zákona.
- tabulka pro všechny ročníky zde.
|
Třetí pilíř bude výhodný pro
každého, kdo nemá jiné možnosti, jak
lépe peníze zhodnotit, zejména to
platí pro starší občany,
kterým se tak nabízí po
zohlednění státní podpory
výnos, který budou jinde těžko hledat. Třetí
pilíř se bude nově nazývat „doplňkové penzijní spoření". Od 1.
ledna 2013 se zpřísní pravidla pro
státní příspěvek těm, kteří
si budou v rámci tohoto pilíře spořit.
Příspěvek nově obdrží pouze ten, kdo
měsíčně vloží alespoň 300 korun (dosud to bylo 100 korun).
Současní důchodci nebo většina lidí 10 až 15 let před důchodem se může na reformu
dívat z povzdálí, jelikož se jich
příliš nedotkne. Kolika lidí se tedy bude druhý pilíř
týkat? Experti ČSOB např.
předpokládají, že při současném
nastavení systému
individuálního
spoření na důchod v rámci druhého
pilíře
penzijní reformy by o tyto fondy mělo zájem
zhruba 15
procent potenciálních klientů (15 % z té
části populace, jež může do 2. pilíře vstoupit,
tedy z cca 5,75 miliónů osob). Zatímco
dobrovolné spoření označované jako
třetí
pilíř penzijní reformy
využívá již dnes
přes 4,5 milionů občanů, ze současného průběžného
systému by podle ČSOB do nově vzniklých fondů
přešlo necelých 900 tisíc obyvatel. Od
změn ve
třetím pilíři si ČSOB slibuje
zvýšení průměrné
měsíční
úložky.
Co na to
penzijní společnosti?
O
strategické
rozhodnutí, zda do nového systému
vstoupit nebo ne, půjde i u penzijních
společností. Vzhledem k
vysokým počátečním nákladům
a velmi
regulovaným příjmům se kumulativně
příjmy a
náklady vyrovnají až po zhruba deseti letech
provozu.
„To samo o sobě není špatné
– do
systému budou vstupovat takové společnosti,
které
chtějí mít s klientem dlouhodobý
vztah,“
poznamenal člen
představenstva a vrchní ředitel Distribuce ČSOB Petr Hutla. ČSOB i nadále
analyzuje, zda
fondy druhého pilíře zapojí do
své
nabídky. „V každém případě
by
případně nově vzniklá ČSOB penzijní
společnost
doporučovala klientům vstup do těchto fondů jen těm, pro
které
budou opravdu výhodné,“ řekl Petr
Hutla.
„Korektní poradenství bude
klíčové.
Rozhodnutí o vstupu do 2. pilíře vyžaduje
kvalitní
analýzu – klientovo ano či ne je totiž
nevratné,“ dodal.
Dobrou zprávou je, že Češi
mají o výši svého důchodu
vcelku
realistické očekávání.
Zatím tomu
ale své chování
příliš
nepřizpůsobili. I nadále totiž ve velké
míře
spoléhají na silnou roli státu a
měsíčně si
ukládají méně než 2 % mzdy.
„Průměrná
úložka činí 420 korun. To je ale
nedostačující. Ideální by
bylo, kdyby si
Češi ukládali stranou 1 000 korun. Tím
by
dosáhli na maximum státní podpory od
roku 2013.
Nově nastavený systém jde podle nás
správným směrem – motivuje lidi k tomu,
aby si
spořili více. Zvýšení
příspěvku je
také v souladu s naším
očekáváním,“
podotýká Karel
Svoboda, generální ředitel ČSOB
Penzijního fondu
Stabilita.
Tři čtvrtiny Čechů sice
považují za nejvhodnější
spoření na
stáří využití penzijního
připojištění, skutečný
zájem ale stagnuje.
Pro občany, kteří stojí těšně před
odchodem do
penze, jsou přitom současné penzijní fondy
stále
jednou z nejvýhodnějších
možností
zajištění na stáří. Pokud
dnes
55letý občan začne dobrovolně spořit, díky
výnosům
fondu a podpoře státu může získat v
šedesáti letech přes 12 % zhodnocení
svých
prostředků.
Výhodnost
účasti ve druhém pilíři dle
profesí
Podmínky:
Doba účasti
ve 2. pilíři 30 let,
zhodnocení fondu je čisté zhodnocení
nad
inflací, 20 let výplata z 2. pilíře
Výhoda účasti ve 2.
pilíři proti průběžnému systému v
měsíčních platech
| Profese |
Medián mzdy |
Konzervativní
(0,5 %)
|
Vyvážený
(1 %) |
Dynamický
(2,5 %) |
| Předseda
představenstva |
100 000 Kč |
6,7 |
9,2 |
19,1 |
| Finanční
ředitel |
75 000 Kč |
5,7 |
8,2 |
18,1 |
| Manažer
marketingového
oddělení |
50 000 Kč |
3,7 |
6,2 |
16,1 |
| Bankéř |
35 319 Kč |
1,1 |
3,6 |
13,5 |
| IT
Specialista |
33 853 Kč |
0,9 |
3,4 |
13,3 |
| Operátor
velínu na
výrobu elektrické energie |
31 980
Kč |
0,3 |
2,8 |
12,7 |
| Horník |
26 147 Kč |
-1,6 |
1 |
10,8 |
| Středoškolský
učitel |
22 650 Kč |
-2,6 |
-0,1 |
9,8 |
| Lékař |
21 928 Kč |
-3 |
-0,5 |
9,4 |
| Dělník
v zemědělství |
16 019 Kč |
-6,4 |
-3,9 |
6 |
| Kuchař |
10 516 Kč |
-12,1 |
-9,6 |
0,3 |
Zdroj:
ČSOB
| vysoký předpoklad
vhodnosti 2. pilíře |
přínos
2. pilíře ke zvážení |
teoretický
předpoklad nevhodnosti 2. pilíře |
všechny články | |
Dále v rubrice
V říjnu ceny povinného ručení vzrostly
Náklady na povinné ručení se v říjnu zvýšily. Aktuálně se náklady na pojištění typického vozidla pohybují přes 7 tisíc korun. Více nám napoví index povinného ručení...
|
UNIQA účastnické fondy pod lupou: Jaká je jejich aktuální výkonnost?
UNIQA akciový účastnický fond překonal metu 1 miliardy korun ve správě a drží si v letošním roce pozici nejvýkonnějšího fondu na českém penzijním trhu. Nad očekávání tak pokračuje v úspěšném zhodnocování vkladů účastníků dynamické strategie doplňkového penzijního spoření (DPS)...
|
Spoření na stáří: Využijte daňové odpočty na maximum
Rok 2024 přinesl ve třetím pilíři penzijního spoření řadu změn. Od 1. 7. 2024 se změnily výše státních příspěvků a zároveň se zvýšil limit prostředků, které si můžete odečíst ze svého daňového základu. Při maximalizaci příspěvků a 15% srážkové dani můžete...
|
Nejlepší finanční produkty podle veřejnosti. Hlasujte na Finparádě
Společnost Scott & Rose, provozovatel finančního portálu Finparáda.cz bude na začátku příštího roku vyhodnocovat nejlepší finanční produkty za rok 2024. Kromě kategorií, které hodnotí odborníci, bude vyhlášen i vítěz v kategorii Produkt veřejnosti...
|
všechny články v rubrice
|