Uzavíráme seriál o rizikovém životním pojištění. Výhody a nevýhody jednotlivých produktů na jednom místě
| 8.12.2016 | Zdeněk Bubák, Luděk Šír | |
 Dnešním článkem ukončujeme seriál o nabídce produktů rizikového životního pojištění na českém finančním trhu. Máme za sebou sedm dílů, ve kterých jste se mohli seznámit s produkty jednotlivých pojišťoven. Poslední díl seriálu shrnuje poznatky ze všech dílů a porovnává tak nabídky pojišťoven navzájem. Chcete se zajistit proti nečekaným událostem ve vašem životě nebo v životě vašich blízkých? Je pro vás nabídka rizikového pojištění příliš složitá? Přečtěte si poslední díl našeho seriálu o rizikovém pojištění.
Seriál článků, který běžel na Finparádě.cz od června do prosince 2016 a zabýval se rizikovým životním pojištěním, měl sedm dílů, které se postupně detailně zabývaly těmito produkty:
1. MojeJistota od Komerční pojišťovny
2. Rytmus risk od Allianz pojišťovny
3. ActiveLife od AXA životní pojišťovny
4. Multirisk od České pojišťovny
5. Bez Obav od ČSOB pojišťovny
6. NN Život od NN Životní pojišťovny
7. Na Přání od Kooperativy
Vývoj produktů v oblasti pojištění je neustálý proces. Všechny pojišťovny přicházejí s inovacemi nebo zcela novými produkty prakticky každý rok. Rádi bychom se do roka na stránkách Finparády.cz k tématu rizikového životního pojištění opět vrátili a zhodnotili změny v produktech a úplně nové produkty, které se případně objeví.
| Žebříček rizikového životního pojištění, který vychází z posouzení více kritérií včetně komplexnosti produktu, nabídky připojištění a dostupnosti produktu najdete zde. Kliknutím na název produktu v žebříčku si otevřete popis produktu. Nepřehlédněte zajímavou informaci o počtu stran smluvní dokumentace a všeobecných pojistných podmínek. |
V jednotlivých článcích jste se mohli seznámit zejména s tím, jaká rizika jednotlivá pojištění kryjí. Ostatní parametry, tedy ani cena, nebyly zkoumány. Pojistné podmínky k jednotlivým životním rizikovým pojištěním jsou rozsáhlé (30 až 75 stran textu), proto je pro běžného klienta pojišťovny těžké se v nich vyznat. Přínosem našeho seriálu bylo tedy zejména to, že obsahoval informace o krytí dílčích rizik u jednotlivých produktů přehledně a v jednotné formě tak, aby tyto informace byly srozumitelné pro každého.
Rizikové pojištění bez spořicí nebo investiční složky nabízejí následující pojišťovny (název konkrétního produktu uvádíme v závorce): Allianz pojišťovna (Rytmus risk), Axa životní pojišťovna (ActiveLife), ČPP (Rizikovka), Česká pojišťovna (Multirisk), ČSOB Pojišťovna (Bez Obav), Generali pojišťovna (Family Extra), Komerční pojišťovna (MojeJistota), NN Životní pojišťovna (NN Život), Kooperativa (Na Přání) a Wüstenrot životní pojišťovna (ProSichr a ProKaždýPád). Pojišťovna ČS rizikové pojištění bez investiční složky nenabízí. Klient si ale může zvolit investiční životní pojištění Flexi, které lze nastavit s minimální investiční složkou a upřednostnit rizikovou složku. Z uvedeného seznamu je patrné, že jsme v seriálu pokryli většinu produktů z celkové nabídky na trhu, i když se úplně na všechny produkty nedostalo.
Přehled životního pojištění všech typů najdete zde
Výhody a nevýhody jednotlivých produktů rizikového životního pojištění
Zde je uveden přehled výhod, ale i nevýhod či omezení vybraných produktů rizikového životního pojištění:
MojeJistota (Komerční pojišťovna)
Výhodou tohoto pojištění je to, že poskytuje riziko pracovní neschopnosti s krytím již od 1. dne a nabízí ojedinělé připojištění poškození úrazem. Pojištění nabízí lineárně klesající pojistné částky s měsíčním intervalem. Součástí je i medicínská asistence, která pomůže klientovi v případě odvozu ze zdravotnického zařízení nebo potřeby konzultace zdravotního problému. Dále pojištění nabízí dvojnásobné plnění při smrti následkem dopravní nehody, max. do výše v součtu 10 mil. Kč. V rámci jedné pojistné smlouvy je možné zabezpečit klienta proti 11 rizikům. Určitou nevýhodu může pro některé klienty být to, že nabízí připojištění závažných onemocnění s krytím menšího počtu diagnóz oproti konkurenci (24 diagnóz). Více o pojištění MojeJistota najdete zde.
Rytmus risk (Allianz pojišťovna)
Rytmus risk nabízí připojištění pracovní neschopnosti se 3 odkladnými dobami (14, 28 nebo 58 dnů), hospitalizaci s dvojnásobnou denní dávkou při pobytu na ARO/JIP a progresí. Dále nabízí až osminásobnou progresi trvalých následků úrazu. V rámci připojištění závažných onemocnění nabízí 36 vyjmenovaných pojištěných diagnóz. Je zde možnost mimořádných podílových jednotek. Riziko poškození úrazem a ztráty zaměstnání toto pojištění nenabízí. Poněkud matoucí je invalidita IV. stupně definovaná pojišťovnou, jinde nazvaná většinou ve smyslu zákona o sociálních službách jako tzv. nesoběstačnost. Více o pojištění Rytmus risk najdete zde.
ActiveLife (Axa životní pojišťovna)
Toto pojištění nabízí velký výběr variant pojištění trvalých následků úrazu a hospitalizaci s dvojnásobnou denní dávkou při pobytu na JIP. Na druhou stranu poskytuje nízkou dávku pracovní neschopnosti bez zkoumání příjmu (do výše 200 Kč sjednané denní dávky). Riziko poškození úrazem ani ztrátu zaměstnání toto pojištění nenabízí. Pojištění závažných onemocnění s 29 tarify a pojištění invalidity s 28 tarify je pro klienty poněkud nepřehledné. Více o pojištění ActiveLife najdete zde .
Multirisk (Česká pojišťovna)
Výhodou tohoto pojištění je neomezená výplata plnění při hospitalizaci. K pojištění je možné získat programy Zdravý život, Lady a Návrat do života. V rámci připojištění závažných onemocnění nabízí 33 vyjmenovaných pojištěných diagnóz. Možná je i výplata plnění ze závažných onemocnění formou důchodu. Omezením by mohlo být plnění hospitalizace v souvislosti s těhotenstvím omezené na 14 dní a dlouhá čekací doba pro pojištění invalidity (2 roky), u konkurence se čekací doba pohybuje od 1 roku do 18 měsíců. Pro klienty je zde složitější model spolupráce s Českou pojišťovnou Zdraví pro některá připojištění. Více o pojištění Multirisk najdete zde.
Bez Obav (ČSOB Pojišťovna)
Toto pojištění lze sjednat online ve variantě e-Bez Obav. Nabízí vyšší dávku pracovní neschopnosti bez zkoumání příjmu (do výše 500 Kč sjednané denní dávky). Další výhodou je to, že má oproti zde uvedeným konkurenčním produktům nejkratší čekací dobu pro invaliditu III. stupně (3 měsíce pro nemoc). Nevýhodou je, že plnění z pojištění osob nebude poskytnuto, nastala-li pojistná událost následkem epidemické nákazy. Varianta e-Bez Obav nabízí pouze omezený rozsah krytí. Pojištění nabízí připojištění závažných onemocnění s krytím menšího počtu diagnóz oproti konkurenci (22 diagnóz). Více o pojištění Bez Obav najdete zde.
NN Život (NN Životní pojišťovna)
NN Život nabízí větší rozsah nabízených připojištění a širokou nabídku připojištění dětí. V rámci připojištění závažných onemocnění nabízí 67 vyjmenovaných pojištěných diagnóz. Nevýhodou je delší čekací doba pro závažná onemocnění (6 měsíců) a pro klienty složitější model spolupráce s Pojišťovnou CardifPro Vita pro některá připojištění. Omezením jsou také velmi dlouhé pojistné podmínky s opakujícími se částmi (75 stran). Více o pojištění NN Život najdete zde.
Na přání (Kooperativa)
Výhodou pojištění je bonus za věrnost každých 5 let navýšení plnění ze všech pojištění vyjma základního o 5 %, maximálně však o 20 %. Do 50 let věku pojištěného je nabízena opce na navýšení pojistných částek až o 50 %, max. 500 000 Kč pojistné částky nebo 5 000 Kč důchodu při svatbě, narození dítěte, dokončení VŠ, pořízení vlastního bydlení či 25., 30., 35. a 40. narozeninách pro rizika smrti, invalidity, vážných onemocnění a trvalých následků úrazu. Pojištění má druhé nejdelší krytí pracovní neschopnosti po Allianz. Nevýhodou je nutnost sjednání nového pojištění do 3 měsíců od smrti hlavního pojištěného při krytí více osob na jedné smlouvě, několikanásobné opakování částí pojistných podmínek, např. ohledně Obmyšlených osob atd. Ne zcela jasné jsou pojistné podmínky v některých případech pojištěných rizik, např. tělesných poškození. Více o pojištění Na Přání najdete zde.
Kterou pojišťovnu si vybrat? Který produkt zvolit?
Volba toho správného produktu zůstane vždy na vás podle konkrétní situace a představy o zajištění. Jak jsme již na začátku seriálu zmínili, s výběrem může pomoci nezávislý odborník. My jsme pro vaše rozhodování udělali průzkum trhu a připravili jsme základní porovnání většiny produktů na trhu. Jako první krok směrem ke svému finálnímu rozhodnutí můžete zjistit, které produkty jsou našimi favority v žebříčku rizikového životního pojištění na Finparádě.cz.
všechny články | |
Dále v rubrice
V jakém věku si Češi nejčastěji sjednávají životní pojištění?
Malé děti jsou často nemocné, náctiletí se spíše zraní, se stoupajícím věkem rostou závažná onemocnění a riziko úmrtí. Fakta, která potvrzuje aktuální analýza České asociace pojišťoven. A podle které si životní pojištění sjednáváme v průměru...
|
Tipy pro daňové přiznání
Pro elektronické podání přiznání k dani z příjmu za rok 2023 zbývá necelý měsíc. Na co vše si dát pozor, abyste se vyhnuli chybám, se dozvíte v našem článku...
|
Nová česká poradenská banka startuje do ostrého provozu
Na českém bankovním trhu začíná fungovat nová poradenská banka. Ta nabídne klientům směs moderních fintech technologií doplněných poradenstvím. Její unikátností bude nabídka i správa produktů od jiných bank a finančních institucí...
|
Produktové novinky bank v březnu aneb co nového pro nás banky připravily?
Přinášíme vám pravidelnou informaci o tom, jaké produktové změny a inovace banky a pojišťovny provedly za uplynulý měsíc. Novinky v průběhu března letošního roku oznámily Air Bank, banka CREDITAS, Česká spořitelna, ČSOB, Fio banka...
|
všechny články v rubrice
|