Finparáda Vám pomůže vybrat ten nejvhodnější finanční produkt
Bankovní účtySpořenípenzePůjčkyPojištěníInvesticeSpočtěte sibanky ...

Jak by vám banky mohly lépe zhodnotit vaše peníze? Přichází Profitoskop - spořicí a investiční model

18.4.2016  |  Zdeněk Bubák
  


Nejlepší zhodnocení peněz v banceDnes se poprvé představuje nový projekt Finparády.cz s názvem Profitoskop. Ten umožní bankám ukázat, jak by mohly hypoteticky svým klientům zhodnotit jejich prostředky za využití aktuálně nabízených produktů a jejich parametrů. Veřejnost se tak může dozvědět více o širším spektru bankovních produktů sloužících ke zhodnocení peněz.


Úrokové sazby jsou u spořicích účtů na rekordně nízké úrovni. Sporoindex Finparády.cz má aktuálně hodnotu 0,47 %, což znamená, že takovou sazbu by nyní v průměru v Česku získal bankovní klient na spořicím účtu pro částku 100 tisíc korun za předpokladu, že by nechtěl plnit žádné dodatečné podmínky a peníze by měl kdykoliv k dispozici.

Srovnání spořicích účtů najdete zde

Nejvyšší úrokovou sazbu pro částku 100 tisíc korun nyní u spořicího účtu nabízí Equa bank, a to 1,25 % p.a., ale jen za předpokladu, že váš měsíční příjem na běžném účtu dosáhne v součtu alespoň 10 000 Kč nebo nejméně tříkrát měsíčně zaplatíte bezkontaktní kartou. Jinak vám banka bude spořicí účet úročit jen sazbou 0,75 % p.a. U Air Bank za 5 plateb kartou měsíčně získáte na spořicím účtu sazbu 1,2 % p.a.

Na bankovních termínovaných vkladech nejsou úrokové sazby bohužel vyšší. V této oblasti dominují záložny, které nabízejí úrokovou sazbu u ročního termínovaného vkladu pro 100 tisíc korun až ve výši 2,55 % p.a. (viz například ANO spořitelní družstvo).

Srovnání termínovaných vkladů najdete zde

Jak by banky mohly zhodnotit peníze svých klientů od 1.4. do 30.6.2016? Podívejte se na tabulku zde.



Abychom dali bankám šanci ukázat, jak by mohli jejich klienti zhodnotit své peníze více než jen zhruba 1% úrokem, připravili jsme projekt s názvem „Profitoskop“.

Co je to Profitoskop?



Profitoskop je model, do kterého banky samy doplní své nabídky v oblasti spoření a investování pro dva fiktivní klienty. Následně budeme čtvrtletně vyhodnocovat, jakého skutečného výnosu (profitu) by modeloví klienti u každé banky dosáhli a jaký je rozdíl mezi plánovanou a skutečnou částkou výnosu. Uvidíme, jak se výnos bude lišit mezi bankami a jak se bude měnit v čase. Například pro podílové fondy nebude důležitý výnos za čtvrt roku, ale za delší období.

V modelu budou zobrazeny nabídky pro dva hypotetické klienty. Jeden bude zhodnocovat částku 200 tisíc korun a druhý částku 600 tisíc korun.

Uvedené částky naši modeloví klienti vloží jednorázově, a to navzdory častému doporučení odborníků „spořit či investovat pravidelně a své spořicí či investiční portfolio zvyšovat opakovaně, např. měsíčně“. Nicméně model pravidelného spoření či investování by byl příliš složitý a jednodušší přístup pomocí jednorázově vložené částky zprostředkuje ve výsledku stejnou informaci jako model s pravidelným spořením.

» Částky ke zhodnocení v rámci Profitoskopu jsou 200 tisíc Kč a 600 tisíc Kč

Je třeba si uvědomit, že v rámci našeho modelu nejde o nabídku pro konkrétního klienta, ale jen o ukázku. Pokud byste chtěli od banky získat konkrétní nabídku, musíte banku oslovit a příslušný bankovní odborník vám pravděpodobně položí několik otázek, ze kterých se dozví, jaký produkt vám bude nejvíce vyhovovat. Ten vám následně doporučí, ale koncové rozhodnutí bude stejně na vás.

» Klient, kterému je portfolio produktů každé banky v modelu nabízeno, není skutečný, ale fiktivní (modelový).

Modelový klient Profitoskopu

Jde o muže ve věku 35 let, který akceptuje riziko ztráty na roční bázi ve výši 15 %. Investiční horizont je maximálně 6 let. Částku, kterou klient investuje nebo spoří, v daném časovém horizontu nepotřebuje a nehodlá ji v daném období vybírat či měnit na tzv. hotové peníze.

Banky mohou každému z obou modelových klientů nabídnout kombinaci jakýchkoliv spořicích nebo investičních produktů ze své nabídky nebo z nabídky společnosti ze své skupiny, tj. produktů, které standardně nabízejí.

Produkty, které se mohou v Profitoskopu objevit:


  • běžný účet
  • spořicí účet
  • termínovaný vklad
  • podílový fond nebo investiční strategie založená na více fondech
  • kombinovaný produkt (spoření, investice)
  • stavební spoření
Srovnání produktů stavebního spoření najdete zde


Specifika jednotlivých produktů


  • běžný účet bude nabízen tehdy, když na něm banka úročí vklady výhodně nebo jiný výhodnější produkt pro danou částku nemá. Od výnosu je odečtena 15% daň z úroku
  • spořicí účet může mít různé parametry. Banky mohou nabídnout jak spořicí účet bez výpovědní lhůty, tak s výpovědní lhůtou nebo s dodatečnými podmínkami pro získání bonusové sazby. Od výnosu je odečtena 15% daň z úroku.
  • termínovaný vklad má ve vazbě k modelu dva důležité parametry, a to termín (vázanost) a frekvenci výplaty úroků. Podle toho, jaký termín banka navrhne, tak dlouho musí vklad zůstat v portfoliu daného klienta, jinak by byla při předčasném vyjmutí vkladu z portfolia uplatněna sankce za předčasný výběr, tj. příslušný sankční poplatek by byl odečten z výnosu. I když jsou u vybraného termínovaného vkladu úroky vypláceny až po termínu nebo např. po roce, budeme do modelu započítávat alikvotní část úroku čtvrtletně. Od výnosu je odečtena 15% daň z úroku.
  • podílový fond mohou nabídnout jen ty banky, které tento typ produktu standardně nabízejí. Investiční horizont* podílových fondů může mít délku od jednoho roku do 5 či více let. U podílových fondů je třeba si uvědomit, že údaje o skutečných výnosech (o rozdílu mezi nákupní a prodejní cenou - cenou odkupu) je třeba brát zpočátku (v prvních čtvrtletích) jen jako orientační údaj, který začne mít vyšší váhu až v okamžiku, kdy se začneme blížit k tzv. investičnímu horizontu daného fondu. V plánu výnosu podílových fondů model počítá s očekávaným ročním výnosem ve výši 4 % u dluhopisových fondů, 5 % u smíšených / balancovaných fondů a s 6 % u akciových fondů. Jde o údaj, který vystihuje výnos již očistěný o případné poplatky (vstupní poplatek a poplatek za správu). Skutečný výnos se pak bude počítat jako rozdíl cen podílových listů na konci a na začátku období, od něhož se odečtou alikvotní poplatky (část vstupního poplatku odpovídající podílu období z celého investičního horizontu a poplatky za správu).
  • stavební spoření opět mohou nabídnout banky, které je standardně mají v nabídce. Doba vázanosti vkladu je v tomto případě 6 let. Plánovaný i skutečný výnos se počítá jako alikvota z ročního výnosu, který je součtem úroku z jistiny a ze státní podpory. Od výnosu se odečítají poplatky a 15% daň.
* Investiční horizont je časový úsek, po který by se daná investice měla nechat zhodnocovat, než se prodá, tj. převede se zpět do peněz.

Přehled podílových fondů dostupných v Česku včetně jejich cen a výkonností najdete zde



Časový harmonogram Profitoskopu



Již v březnu 2016 jsme oslovili banky, aby navrhly rozdělení obou zmíněných částek (od obou modelových klientů) do maximálně sedmi produktů pro každou částku.

» Za spolupráci na projektu palec nahoru

Značná část bank se s požadavkem se ctí vypořádala a svůj návrh nám dodala. Jako poděkování jim budeme v níže uvedených tabulkách jejich řádky označovat zeleným palcem nahoru.

Některé banky však podklady nedodaly. Nicméně, aby se z daného modelu úplně nevytratily, doplnili jsme jejich produkty sami. Použili jsme v tomto případě ten nejvýnosnější běžný či spořicí účet nebo termínovaný vklad, který daná banka nabízí. Případné investice do fondů či stavební spoření jsme nechtěli do modelu za banku doplňovat. Banky, které údaje nedodaly (za které jsou produkty navrženy ze strany Finparády.cz), jsou v níže uvedných tabulkách označeny opačným symbolem, než banky, které spolupracovaly, tj. červeným palcem dolů.

» Banky dodaly do Profitoskopu různá portfolia produktů, a to od jednoho spořicího účtu po několik akciových fondů (viz zde)

Je zajímavé, jak banky, které mají na výběr větší spektrum produktů, své portfolio sestavily. Například ČSOB vsadila na akciové fondy, které mají šanci zhodnotit vložené peníze nejvíce, ale přinášejí také nejvyšší riziko. UniCredit Bank stejně jako ČSOB doporučuje podílové fondy, ale vybrala mix různých typů podílových fondů. Komerční banka zvolila vyvážené portfolio složené z více rozličných produktů včetně staveního spoření. Konzervativně se k problematice postavila Česká spořitelna, která do portfolia vybrala spořicí účet a stavební spoření, a Raiffeisenbank, která nabídla pouze spořicí účet.

» Plán výnosů v Profitoskopu na čtvrtletí od 1. dubna do 30. června 2016 zveřejňujeme dnes (viz tabulky níže).

Po uplynutí čtvrtletí, tj. k 30.6.2016, k plánovaným hodnotám v tabulkách přidáme i skutečné hodnoty. Pomlčky v tabulkách v tomto okamžiku zmizí a místo nich se objeví čísla odpovídající reálným výnosům. Skutečný výnos za čtvrtletí bude například určitě jiný než plánovaný u podílových fondů. Ale i u spořicích účtů a termínovaných vkladů či u stavebního spoření se výsledky mohou lišit od plánu, pokud banka či stavební spořitelna v průběhu čtvrtletí změní úročení.

» Skutečné výnosy v Profitoskopu a jejich srovnání s plánem vám ukážeme v červenci.

Takto budeme pokračovat každé čtvrtletí. Před začátkem čtvrtletí mohou banky své portfolio změnit, tak jako by jej mohl na doporučení banky měnit i klient. Nicméně, pokud z portfolia banka odstraní produkt, kterému ještě nedoběhla vázanost, bude případný sankční poplatek odečten od skutečného výnosu za dané čtvrtletí.

K 31. březnu 2017 vyhodnotíme, zda je náš projekt pro čtenáře Finparády.cz dostatečně zajímavý, a pokud bude úspěšný, budeme v něm pokračovat i v dalších letech.

Plán výnosů na čtvrtletí od 1. dubna do 30. června v rámci Profitoskopu



Částka 200 tisíc korun



Profitoskop
Výnos za období: 1.4.2016 - 30.6.2016 Účast banky*
Banka plán skutečnost rozdíl
Air Bank 510 Kč - - Ano
Česká spořitelna 170 Kč - -
Ano
ČSOB 3 000 Kč - - Ano
Equa bank 531 Kč - - Ano
Expobank 340 Kč - - Ne
Fio banka 212 Kč - - Ne
GE Money Bank 170 Kč - - Ne
ING Bank 298 Kč - - Ne
J&T Banka 0 Kč - - Ne
Komerční banka 2 291 Kč - - Ano
mBank 340 Kč - - Ano
Oberbank 298 Kč - - Ano
Raiffeisenbank 457 Kč - - Ano
Sberbank 438 Kč - - Ano
UniCredit Bank 2 308 Kč - - Ano
ZUNO Bank 638 Kč - - Ano
Zdroj: Finparáda.cz-
* palec nahoru znamená, že se banka projektu účastnila a dodala podklady, palec dolů naopak značí, že se banka neúčastnila, nedodala podklady a údaje doplnila za banku Finparáda.cz

Částka 600 tisíc korun



Profitoskop
Výnos za období: 1.4.2016 - 30.6.2016 Účast banky*
Banka plán skutečnost rozdíl
Air Bank 1 159 Kč - - Ano
Česká spořitelna 1 308 Kč - -
Ano
ČSOB 9 000 Kč - - Ano
Equa bank 999 Kč - - Ano
Expobank 1 020 Kč - - Ne
Fio banka 638 Kč - - Ne
GE Money Bank 340 Kč - - Ne
ING Bank 723 Kč - - Ne
J&T Banka 1 913 Kč - - Ne
Komerční banka 6 610 Kč - - Ano
mBank 383 Kč - - Ano
Oberbank 893 Kč - - Ano
Raiffeisenbank 1 308 Kč - - Ano
Sberbank 931 Kč - - Ano
UniCredit Bank 7 226 Kč - - Ano
ZUNO Bank 1 467 Kč - - Ano
Zdroj: Finparáda.cz
* palec nahoru znamená, že se banka projektu účastnila a dodala podklady, palec dolů naopak značí, že se banka neúčastnila, nedodala podklady a údaje doplnila za banku Finparáda.cz

Rozložení spořicího či investičního horizontu produktů v čase



Částka 200 tisíc korun



Banka Pro dosažení optimál.výnosu budou prostředky k dispozici*
ihned do 1 roku do 3 let do 5 let po 5 letech
Air Bank 100,00 % - - - -
Česká spořitelna 100,00 % - - - -
ČSOB - - - 100,00 % -
Equa bank 100,00 % - - - -
Expobank -
100,00 % - - -
Fio banka - 100,00 % - - -
GE Money Bank 100,00 % -
- - -
ING Bank 100,00 % - - - -
J&T Banka 100,00 % - - - -
Komerční banka 20,00 % - 25,00 % 44,00 % 11,00 %
mBank 100,00 % -
- - -
Oberbank - 100,00 % - - -
Raiffeisenbank 75,00 % 25,00 % - - -
Sberbank 100,00 % - - - -
UniCredit Bank 10,00 % - 15,00 % 75,00 % -
ZUNO Bank 100,00 % - - - -
Zdroj: Finparáda.cz
* jde o termín či výpovědní dobu u vkladů nebo o investiční horizont u podílových fondů (zvolili jsme max. 5 let) nebo o 6 let u stavebního spoření

Částka 600 tisíc korun



Banka Pro dosažení optimál.výnosu budou prostředky k dispozici*
ihned do 1 roku do 3 let do 5 let po 5 letech
Air Bank 100,00 % - - - -
Česká spořitelna 33,33 % - - - 66,67 %
ČSOB - - - 100,00 % -
Equa bank 100,00 % - - - -
Expobank -
100,00 % - - -
Fio banka - 100,00 % - - -
GE Money Bank 100,00 % -
- - -
ING Bank 100,00 % - - - -
J&T Banka -
100,00 % - - -
Komerční banka 16,66 % - - 79,67 % 3,67 %
mBank 100,00 % -
- - -
Oberbank - 100,00 % - - -
Raiffeisenbank 75,00 % 25,00 % - - -
Sberbank 100,00 % - - - -
UniCredit Bank 10,00 % - 15,00 % 75,00 % -
ZUNO Bank 100,00 % - - - -
Zdroj: Finparáda.cz
* jde o termín či výpovědní dobu u vkladů nebo o investiční horizont u podílových fondů (zvolili jsme max. 5 let) nebo o 6 let u stavebního spoření

Jak vypadají bankami navržená modelová portfolia v Profitoskopu?



Částka 200 tisíc korun



Banka Produkt Typ* Dílčí částka Podíl Účast**
Air Bank Běžný účet 100 000 Kč 50 % Ano
Spořicí účet 100 000 Kč 50 % Ano
Česká spořitelna Spoření ČS 200 000 Kč 100 % Ano
ČSOB KBC Equity Fund Finance (EUR)  PF 40 000 Kč 20 % Ano
ČSOB Akciový dlouhodobé spotřeby   PF 40 000 Kč 20 % Ano
ČSOB Akciový   PF 36 000 Kč 18 % Ano
KBC Equity Fund Food and Personal Products (EUR) PF 32 000 Kč 16 % Ano
KBC Equity Fund Oil PF 28 000 Kč 14 % Ano
KBC Multi Track Germany     PF 24 000 Kč 12 % Ano
Equa bank Spořicí účet HIT (s bonusem) 200 000 Kč 100 % Ano
Expobank IQ MAXI vklad - vázanost 1 rok TV 200 000 Kč 100 % Ne
Fio banka Termínovaný vklad s obnovou - vázanost 1 rok TV 200 000 Kč 100 % Ne
GE Money Bank Spořicí účet Genius 8 200 000 Kč 100 % Ne
ING Bank ING Konto 200 000 Kč 100 % Ne
J&T Banka Běžný účet 200 000 Kč 100 % Ne
Komerční banka Modrá pyramida - Moudré spoření SS 22 000 Kč 11 % Ano
Spořicí konto Bonus Invest KP 40 000 Kč 20 % Ano
KB PSA 5D – Popular PF 60 000 Kč 30 % Ano
Amundi Funds Equity Europe Concentrated (CZK) PF 13 000 Kč 6,5 % Ano
Amundi Funds Bond Euro High Yield (CZK) PF 15 000 Kč 7,5 % Ano
Amundi Funds Bond Global Aggregate (CZK) PF 20 000 Kč 10 % Ano
IKS Dluhopisový PLUS PF 30 000 Kč 15 % Ano
mBank eMax Plus 100 000 Kč 50 % Ano
eMax Plus 100 000 Kč 50 % Ano
Oberbank TV TOP Jistota - vázanost 1 rok TV 200 000 Kč 100 % Ano
Raiffeisenbank eKonto Flexi 150 000 Kč 75 % Ano
eKonto Flexi s bonusem 50 000 Kč 25 % Ano
Sberbank FÉR spoření PLUS 200 000 Kč 100 % Ano
UniCredit Bank Spořicí účet PRIMA 20 000 Kč 10 % Ano
Pioneer Funds - Euro Strategic Bond PF 30 000 Kč 15 % Ano
Pioneer Fund Solutions - Balanced PF 50 000 Kč 25 % Ano
Pioneer Funds - Global Multi-Asset Target Income PF 50 000 Kč 25 % Ano
Pioneer Funds - European Equity Target Income PF 50 000 Kč 25 % Ano
ZUNO Bank Spoření PLUS (s Účtem PLUS) 200 000 Kč 100 % Ano
Zdroj: Finparáda.cz
* Typ produkt: BÚ = běžný účet, SÚ = spořicí účet, TV = Termínovaný vklad, PF = podílový fond, SS = stavební spoření, KP = kombinovaný produkt
** palec nahoru znamená, že se banka projektu účastnila a dodala podklady, palec dolů naopak značí, že se banka neúčastnila, nedodala podklady a údaje doplnila za banku Finparáda.cz

Částka 600 tisíc korun



Banka Produkt Typ* Dílčí částka Podíl Účast**
Air Bank Běžný účet 100 000 Kč 17 % Ano
Spořicí účet 500 000 Kč 83 % Ano
Česká spořitelna Spoření ČS 200 000 Kč 33 % Ano
Stavební spoření SS 400 000 Kč 67 % Ano
ČSOB KBC Equity Fund Finance (EUR)  PF 120 000 Kč 20 % Ano
ČSOB Akciový dlouhodobé spotřeby   PF 120 000 Kč 20 % Ano
ČSOB Akciový   PF 108 000 Kč 18 % Ano
KBC Equity Fund Food and Personal Products (EUR) PF 96 000 Kč 16 % Ano
KBC Equity Fund Oil PF 84 000 Kč 14 % Ano
KBC Multi Track Germany     PF 72 000 Kč 12 % Ano
Equa bank Spořicí účet HIT (s bonusem) 600 000 Kč 100 % Ano
Expobank IQ MAXI vklad - vázanost 1 rok TV 600 000 Kč 100 % Ne
Fio banka Termínovaný vklad s obnovou - vázanost 1 rok TV 600 000 Kč 100 % Ne
GE Money Bank Spořicí účet Genius 8 600 000 Kč 100 % Ne
ING Bank ING Konto 600 000 Kč 100 % Ne
J&T Banka Clear Deal Vklad s výpovědní lhůtou - vázanost 3 měsíce 600 000 Kč 100 % Ne
Komerční banka Modrá pyramida - Moudré spoření SS 22 000 Kč 3,7 % Ano
Spořicí konto Bonus Invest KP 100 000 Kč 16,7 % Ano
IKS Investiční manažer - balancovaná strategie PF 478 000 Kč 79,6 % Ano
mBank eMax Plus 100 000 Kč 16,7 % Ano
eMax Plus 500 000 Kč 83,3 % Ano
Oberbank TV TOP Jistota - vázanost 1 rok TV 600 000 Kč 100 % Ano
Raiffeisenbank eKonto Flexi 150 000 Kč 25 % Ano
eKonto Flexi s bonusem 450 000 Kč 75 % Ano
Sberbank FÉR spoření PLUS 600 000 Kč 100 % Ano
UniCredit Bank Spořicí účet PRIMA 60 000 Kč 10 % Ano
Pioneer Funds - Euro Strategic Bond PF 90 000 Kč 15 % Ano
Pioneer Fund Solutions - Balanced PF 90 000 Kč 15 % Ano
Pioneer Funds - Global Multi-Asset Target Income PF 90 000 Kč 15 % Ano
Pioneer Funds - European Equity Target Income PF 135 000 Kč 22,5 % Ano
Pioneer Funds - Top European Players PF 135 000 Kč 22,5 % Ano
ZUNO Bank Spoření PLUS (s Účtem PLUS) 600 000 Kč 100 % Ano
Zdroj: Finparáda.cz
* Typ produkt: BÚ = běžný účet, SÚ = spořicí účet, TV = Termínovaný vklad, PF = podílový fond, SS = stavební spoření, KP = kombinovaný produkt
** palec nahoru znamená, že se banka projektu účastnila a dodala podklady, palec dolů naopak značí, že se banka neúčastnila, nedodala podklady a údaje doplnila za banku Finparáda.cz


      
  


Související články:
Úrokové sazby na spořicích účtech rostou. Kdo je zvýšil tentokrát?

Srovnání státních dluhopisů a termínovaných vkladů

Češi chtějí v novém roce více spořit a méně utrácet. Jaký spořicí účet je nejvýhodnější?

Sberbank snížila úrokovou sazbu u spořicího účtu. V lednu změní úročení také Equa bank a Hello bank!

Equa bank zvýší úrokovou sazbu u spořicího účtu na jedno procento. Co nabízejí ostatní banky?



všechny články
Dále v rubrice

Úrokové sazby na spořicích účtech rostou. Kdo je zvýšil tentokrát?

Obrázek: Peníze Podle dat Česká bankovní asociace vklady obyvatel v bankách, počítáno v korunách i cizí měně, překonaly za srpen i září 2021 hranici tří bilionů korun. V září podle bankovní statistiky sestavované Českou národní bankou...

Srovnání státních dluhopisů a termínovaných vkladů

Obrázek: Zlato s šipkou Zajímá vás, kolik vám vydělají spořicí státní dluhopisy ve srovnání s termínovanými vklady nabízenými bankami či družstevními záložnami? Co je pro klienta výhodnější? Přinášíme vám letos již podruhé aktuální srovnání...

Stavební spořitelny zvýhodňují stavební spoření

Obrázek: Prasátko na spoření Raiffeisen stavební spořitelna od 15. listopadu 2021 zvýšila úrokovou sazbu na stavebním spoření z 1 procenta ročně na 1,5 procenta ročně. Stejnou změnu od 1. prosince 2021 plánuje Stavební spořitelna České spořitelny...

Na spořicím účtu lze získat až 2,58 procenta ročně. Kdo je novou jedničkou?

Obrázek: Peníze Air Bank, MONETA Money Bank a Trinity Bank tento týden zvýšily úrokové sazby u spořicích účtů. A zatímco Air Bank klientům nabízí 1,5 procenta ročně do 250 tisíc korun a MONETA Money Bank 2,5 procenta ročně...

všechny články v rubrice










   


Bankovní účtySpořeníPenzePůjčkyPojištěníInvesticeSpočtěte siBanky, pojišťovny, ...DomůO FinparáděTiskRedakceNapište nám  


Finparáda - finance na dlani   Všechna práva vyhrazena
Scott & Rose, s.r.o., U Chaloupek 410/5, 182 00 Praha 8, IČ: 26148374, DIČ: CZ26148374, Email: redakce@finparada.cz