Finparáda Vám pomůže vybrat ten nejvhodnější finanční produkt
Bankovní účtySpořenípenzePůjčkyPojištěníInvesticeSpočtěte sibanky ...

Jak si vybrat banku?

30.11.2012  |  Zdeněk Bubák
  


Téměř každý z nás si někdy kladl otázku, jak si vybrat tu správnou banku. Než se pustíme do výběru konkrétní banky, zeptáme se nejdříve na to, zda je lepší mít jen jednu banku nebo na různé služby využívat více bank. Obecná odpověď zní, že je lepší mít jen jednu banku, protože banka Vás v takovém případě lépe zná a může Vám v konkrétních případech nabídnout lepší podmínky. Je to, jako když máte mobilní telefon od jednoho operátora, pevnou linku od jiného a televizi od třetího. Pokud čerpáte všechny služby jen od jednoho, je Vám většinou ochoten nabídnout výhodnější cenu, než kterou získáte v součtu za služby ode všech operátorů.

Takovýto souběh služeb je důležitější právě v bankovním sektoru, protože pokud se rozhodnete čerpat u banky úvěr a banka Vás delší dobu zná (především díky pohledu na Váš běžný účet nebo vkladový účet), máte jednak větší šanci úvěr získat, ale můžete jej také čerpat za výhodnějších podmínek. Pokud jste u banky dokonce nějaký úvěr úspěšně splatili, je tato skutečnost pro Vás dalším plusem.

Mohou však existovat výjimky, kdy je pro Vás lepší využívat služeb více bank najednou. Takovým příkladem může být potřeba uložit si peníze za vyšší úrokovou sazbu, než jakou nabízí Vaše banka, přičemž musí jít o větší částku, aby se Vám tato operace vůbec vyplatila. Rozdíly v sazbách na spořicích účtech jsou mezi bankami maximálně do 2 % p.a., ale spíše méně. Pokud si tedy uložíte 100 tisíc korun na jeden rok u jiné než své banky, můžete na tom vydělat maximálně dva tisíce korun za rok. Je na Vás, zda Vám výnos z takové operace připadá odpovídající nebo ne.

Jakou banku si tedy vybrat?

Hodně záleží na tom, jaké služby a v jakém rozsahu chcete čerpat. Zejména jsou důležité operace na běžném účtu, které jsou pravidelné a poměrně stálé. Musíte si rozmyslet, jaké transakce budete nejčastěji provádět a jaké objemy peněz na Váš účet budou přicházet, případně jaký obvyklý zůstatek bude Váš účet mít.

Banky obvykle ve svých balíčcích s běžným účtem nabízejí několik transakcí zdarma, např. u výběru z vlastního bankomatu. U některého balíčku platíte malý měsíční paušální poplatek za vedení, ale transakce jsou zpoplatněné, u jiného naopak platíte vyšší měsíční poplatek, ale většinu transakcí už máte zdarma. Některé banky Vám měsíční paušální poplatek neúčtují, pokud Vám na účet přijde více než bankou stanovený objem peněz. Speciální kategorií jsou účty pro studenty, které nabízejí různé výhody, zejména vedení zdarma.

Využijte kalkulačku běžných účtů

Jakmile máte jasno ohledně svých měsíčních transakcí a jejich objemů, zkuste využít některou z internetových kalkulaček, například  na Finparádě.cz. Zde si nastavíte, kolik transakcí daného typu děláte, případně v jakých objemech, a kalkulačka Vám vybere nejen nejvýhodnější účty (účty jsou řazené od nejvýhodnějšího, uvedeného nahoře), ale také Vám spočítá, kolik peněz byste za vedení účtu a s účtem spojené operace za měsíc zaplatili. Nic Vás to nestojí a získáte tak cenné informace již předem, než se pro daný účet rozhodnete. U některých účtů to je však složitější, protože banka Vám nabízí různé varianty jejich využití. I na toto kalkulačka Finparády myslí a nabízí Vám nastavení i těchto účtů či balíčků pomocí takzvaného stavebnicového nastavení (viz sloupec "Detail" a ikona ) .

Vyberete si variantu balíčku, kterou byste chtěli využívat a kalkulačka Vám vypočte, kolik budete měsíčně celkem platit při vybraném počtu konkrétních operací.

Pokud jste student, můžete si v kalkulačce vybrat pouze účty pro studenty, pokud jste senior, tak jen účty pro seniory (ten však zatím nabízí pouze
Era / Poštovní spořitelna).

Je třeba si uvědomit, že objem peněz, které každý měsíc zaplatíte u banky celkem za poplatky, záleží opravdu hodně na tom, jaké operace provádíte, a bez řádného otestování těchto nákladů dopředu na profesionální kalkulačce, která vychází z aktuálních hodnot, nemáte téměř šanci si správnou banku vybrat.



Chcete komunikovat jen přes internet nebo provádíte i jiné transakce a kolik?

Jako příklad uvádíme výsledek porovnání nákladů na vedení účtu v bance u třech modelových typů klienta - internetový, standardní, náročný (nejde o exaktně zjištěné chování klientů v ČR, ale o příklad. Do výsledku jsou vybrány pouze účty, které mají nižší než průměrné náklady na vedení účtu v ČR).

Kromě výše nákladů na vedení účtu je třeba posoudit vhodnost pobočkové a bankomatové sítě dané banky pro Vaše potřeby. Je dobré například zvážit, zda nebudete častěji vybírat z bankomatu. Jelikož se ceny za výběr z vlastního a cizího bankomatu u bank většinou liší, může se volba banky, která má sice nízké poplatky za vedení účtu, ale vysoký poplatek za výběr z bankomatu jiné banky a současně málo svých bankomatů, prodražit. Z tohoto pohledu je zajímavá nabídka Equa bank, která má výběry ze všech bankomatů v ČR zdarma, a to i u jiných bank.

Počty poboček a bankomatů jednotlivých bank naleznete zde.

Použili jsme kalkulačku Finparády zde a do filtru jsme zadali chování klienta podle hodnot v následující tabulce:
Chování klienta Internetový Standardní Náročný
Průměrný zůstatek na účtě v Kč 10 000  20 000 100 000
Měsíční příjem na účet v Kč 20 000 20 000 30 000
Výpisy
Frekvence
měsíčně měsíčně měsíčně
Způsob
elektronicky elektronicky poštou
Hotovost
Počet výběrů hotovosti na přepážce za měsíc
0 0,5 2
Počet výběrů hotovosti z vlastního bankomatu za měsíc
4 3 6
Počet výběrů hotovosti z cizího bankomatu za měsíc
0 1 2
Počet hotovostních vkladů za měsíc
0 0,5 2
Platby tuzemské
Počet došlých plateb za měsíc
2 2 5
Počet jednorázových odchozích plateb za měsíc
2 2 3
z toho přes internetbanking či smartbanking
2 1 2
Počet odchozích plateb trvalým příkazem za měsíc
3 3 6
Podíl mezibankovních plateb
70 % 70 % 70 %
Podíl vnitrobankovních plateb
30 % 30 % 30 %
Kolikrát za rok je:
Změněný nebo zrušený trvalý příkaz nebo inkaso
4 5 6
z toho přes internetbanking či smartbanking
4 2 4
Způsob komunikace s bankou
Na pobočce
0 % 30-50 % 30-40 %
Přímým bankovnictvím (internet, telefon, mobilní telefon)
100 % 50-70 % 60-70 %
Platební karty-debetní
Platební karta elektronická (neembosovaná)
1 - 1
Platební karta embosovaná
- 1 1
Platby u obchodníka kartou
Počet za měsíc
4 8 10
Celkový objem plateb za měsíc
3 000 10 000 15 000
Zdroj: Scott & Rose

Žebříček s nejlepšími osobními účty podle odborníků - zde
Kalkulačka Vám odpoví, která banka nabízí účet s nejnižšími poplatky - zde


Jakou banku by si měl vybrat internetový klient?

Přehled účtů s nejnižšími náklady na vedení pro tzv. internetového klienta
Banka Účet Náklady na vedení
za měsíc v Kč
Uspoříte proti průměru
na trhu v Kč
1 Fio banka Fio osobní účet -0,83* 104,36
2-3 Equa bank Běžný účet -0,08* 103,61
2-3 UniCredit Bank AKTIVNÍ konto -0,08* 103,61
4 Air Bank Malý tarif 17,50 86,03
5 UniCredit Bank EXPRESNÍ konto 33,82 69,71
6 mBank mKonto 44,00 59,53
7 LBBW Bank IQkonto ZDARMA 46,30 57,23
8 Era/Poštovní spořitelna Era online účet 49,92 53,61
9 ZUNO Bank ZUNO Účet 54,00 49,53
10 Era/Poštovní spořitelna Era osobní účet 58,92 44,61
11 ZUNO Bank ZUNO Účet Plus 68,00 35,53
12 ČSOB ČSOB Konto 71,92 31,61
13 LBBW Bank Konto 5 za 50 76,00 27,53
14 Komerční banka MůjÚčet 81,00 22,53
15 Oberbank Žirokonto Plus  82,34 21,19
Zdroj: Finparáda.cz
* Úroky od banky převyšují zaplacené poplatky, proto mají náklady na vedení účtu opačné znaménko


Jakou banku uvítá standardní klient?

Přehled účtů s nejnižšími náklady na vedení pro tzv. standardního klienta
Banka Účet Náklady na vedení
za měsíc v Kč
Uspoříte proti průměru
na trhu v Kč
1 Equa bank Běžný účet 24,83 162,77
2 ZUNO Bank ZUNO Účet Plus 28,00 159,60
3 Fio banka Fio osobní účet 35,83 151,77
4 mBank mKonto 40,00 147,60
5 Air Bank Malý tarif  42,50 145,10
6 ZUNO Bank ZUNO Účet 64,00 123,60
7 UniCredit Bank AKTIVNÍ konto 77,33 110,27
8 Evropsko-ruská banka Běžný účet 113,32 74,28
9 Era/Poštovní spořitelna  Era osobní účet 122,33 65,27
10 LBBW Bank Konto 5 za 50 145,75 41,85
11 Air Bank Velký tarif 150,00 37,60
12 ČSOB ČSOB Konto 152,33 35,27
13 LBBW Bank IQkonto ZDARMA 162,55 25,05
14 UniCredit Bank EXPRESNÍ konto 177,80 9,80
15 ČSOB ČSOB Aktivní konto 180,33 7,27
16 Česká spořitelna Osobní účet ČS 186,23 1,37
Zdroj: Finparáda.cz

Jakou banku bude preferovat náročný klient?

Přehled účtů s nejnižšími náklady na vedení pro tzv. náročného klienta
Banka Účet Náklady na vedení
za měsíc v Kč
Uspoříte proti průměru
na trhu v Kč
1 Fio banka Fio osobní účet  36,67 342,46
2 Equa bank Běžný účet 51,51 287,62
3 ZUNO Bank ZUNO Účet Plus 104,00 235,13
4 Air Bank Malý tarif 106,50 232,63
5 Air Bank Velký tarif 150,00 189,13
6 ZUNO Bank ZUNO Účet 194,00 145,13
7 mBank mKonto 208,34 130,79
8 UniCredit Bank AKTIVNÍ konto 224,17 114,96
9 Era/Poštovní spořitelna Era osobní účet 256,17 82,96
10 LBBW Bank Konto 5 za 50 263,50 75,63
11 Raiffeisenbank eKonto 279,91 59,22
12 Citibank Citikonto Plus 281,43 57,70
13 LBBW Bank IQkonto ZDARMA 303,00 36,13
14 ČSOB ČSOB Aktivní konto 319,50 19,63
15 Evropsko-ruská banka Běžný účet 323,33 15,80
16 ČSOB ČSOB Konto 333,50 5,63
Zdroj: Finparáda.cz

Shrnutí tabulek

Nejlepší banky pro jednotlivé typy klientů z příkladů Finparády z hlediska nákladů na vedení běžného účtu


Internetový klient
1. Fio banka
2. Equa bank
3. UniCredit Bank
4. Air Bank
Standardní klient
1. Equa bank
2. ZUNO Bank
3. Fio banka
4. mBank
Náročný klient
1. Fio banka
2. Equa bank
3. ZUNO Bank
4. Air Bank

Celkově vítězí Fio banka a Equa bank.

Dílčí žebříček pro velké banky (ČS, ČSOB, KB, UniCredit Bank, Raiffeisenbank, GE Money Bank, Era)
Internetový klient
1. UniCredit Bank
2. Era/Poštovní spořitelna
3. ČSOB
4. Komerční banka
Standardní klient
1. UniCredit Bank
2. Era/Poštovní spořitelna
3. ČSOB
4. Česká spořitelna
Náročný klient
1. UniCredit Bank
2. Era/Poštovní spořitelna
3. Raiffeisenbank
4. Citibank

Z velkých bank vítězí UniCredit Bank.



      
  


reklama

Spořicí účet + s výhodnou sazbou až 5,20 % p.a.více
Termínovaný vklad - garantovaná úroková sazba až 5,3 % p.a. u měsíčního vkladuvíce
Stavební spoření od Buřinky - dvojnásobná státní podpora na 5 let, sjednání zdarma a bonus za vklad až 8 500 Kčvíce
Účet OPEN - úrok až 5,5 % p.a.více




všechny články
Dále v rubrice

Denní zprávy

Obrázek: Denní zprávy Zajímá vás svět finančních produktů a služeb, ale i ekonomická témata? Každý všední den pro vás připravíme přehled těch nejzajímavějších informací a novinek z finančního trhu za den předchozí. Sledujte naše...

Češi jsou národ fanoušků a banky chtějí být u toho

Obrázek: KB hokejsita Co Čech, to fanoušek. Bez nadsázky se dá říct, že fanouškovství mají Češi v krvi. Tři čtvrtiny z nás totiž někomu aktivně fandí, ať už konkrétnímu sportovci, národnímu týmu nebo...

Index termínovaných vkladů v dubnu

Obrázek: Termínoindex Termínoindex nadále klesá. Nejvýrazněji si pohoršil roční vklad. Nejvyšší sazbu aktuálně nabízí Banka CREDITAS a Max banka s 5,3 % p.a. u měsíčního vkladu...

Jak financovat nemovitost bez hypotéky

Obrázek: Hypotéka Financování bydlení bez hypotečního úvěru. Možností je několik. Jaké to jsou a jaké mají klady a zápory?

všechny články v rubrice









   


Bankovní účtySpořeníPenzePůjčkyPojištěníInvesticeSpočtěte siBanky, pojišťovny, ...DomůO FinparáděTiskRedakceNapište nám  


Finparáda - finance na dlani   Všechna práva vyhrazena
Scott & Rose, s.r.o., U Chaloupek 410/5, 182 00 Praha 8, IČ: 26148374, DIČ: CZ26148374, Email: redakce@finparada.cz