Jak si vybrat banku?
| 30.11.2012 | Zdeněk Bubák | |
 Téměř každý z nás si někdy kladl otázku, jak si vybrat tu správnou banku. Než se pustíme do výběru konkrétní banky, zeptáme se nejdříve na to, zda je lepší mít jen jednu banku nebo na různé služby využívat více bank. Obecná odpověď zní, že je lepší mít jen jednu banku, protože banka Vás v takovém případě lépe zná a může Vám v konkrétních případech nabídnout lepší podmínky. Je to, jako když máte mobilní telefon od jednoho operátora, pevnou linku od jiného a televizi od třetího. Pokud čerpáte všechny služby jen od jednoho, je Vám většinou ochoten nabídnout výhodnější cenu, než kterou získáte v součtu za služby ode všech operátorů.
Takovýto souběh služeb je důležitější právě v bankovním sektoru, protože pokud se rozhodnete čerpat u banky úvěr a banka Vás delší dobu zná (především díky pohledu na Váš běžný účet nebo vkladový účet), máte jednak větší šanci úvěr získat, ale můžete jej také čerpat za výhodnějších podmínek. Pokud jste u banky dokonce nějaký úvěr úspěšně splatili, je tato skutečnost pro Vás dalším plusem. Mohou však existovat výjimky, kdy je pro Vás lepší využívat služeb více bank najednou. Takovým příkladem může být potřeba uložit si peníze za vyšší úrokovou sazbu, než jakou nabízí Vaše banka, přičemž musí jít o větší částku, aby se Vám tato operace vůbec vyplatila. Rozdíly v sazbách na spořicích účtech jsou mezi bankami maximálně do 2 % p.a., ale spíše méně. Pokud si tedy uložíte 100 tisíc korun na jeden rok u jiné než své banky, můžete na tom vydělat maximálně dva tisíce korun za rok. Je na Vás, zda Vám výnos z takové operace připadá odpovídající nebo ne.
Jakou banku si tedy vybrat? Hodně záleží na tom, jaké služby a v jakém rozsahu chcete čerpat. Zejména jsou důležité operace na běžném účtu, které jsou pravidelné a poměrně stálé. Musíte si rozmyslet, jaké transakce budete nejčastěji provádět a jaké objemy peněz na Váš účet budou přicházet, případně jaký obvyklý zůstatek bude Váš účet mít. Banky obvykle ve svých balíčcích s běžným účtem nabízejí několik transakcí zdarma, např. u výběru z vlastního bankomatu. U některého balíčku platíte malý měsíční paušální poplatek za vedení, ale transakce jsou zpoplatněné, u jiného naopak platíte vyšší měsíční poplatek, ale většinu transakcí už máte zdarma. Některé banky Vám měsíční paušální poplatek neúčtují, pokud Vám na účet přijde více než bankou stanovený objem peněz. Speciální kategorií jsou účty pro studenty, které nabízejí různé výhody, zejména vedení zdarma. Využijte kalkulačku běžných účtů
Jakmile máte jasno ohledně svých měsíčních transakcí a jejich objemů, zkuste využít některou z internetových kalkulaček, například na Finparádě.cz. Zde si nastavíte, kolik transakcí daného typu děláte, případně v jakých objemech, a kalkulačka Vám vybere nejen nejvýhodnější účty (účty jsou řazené od nejvýhodnějšího, uvedeného nahoře), ale také Vám spočítá, kolik peněz byste za vedení účtu a s účtem spojené operace za měsíc zaplatili. Nic Vás to nestojí a získáte tak cenné informace již předem, než se pro daný účet rozhodnete. U některých účtů to je však složitější, protože banka Vám nabízí různé varianty jejich využití. I na toto kalkulačka Finparády myslí a nabízí Vám nastavení i těchto účtů či balíčků pomocí takzvaného stavebnicového nastavení (viz sloupec "Detail" a ikona  ) .
Vyberete si variantu balíčku, kterou byste chtěli využívat a kalkulačka Vám vypočte, kolik budete měsíčně celkem platit při vybraném počtu konkrétních operací.
Pokud jste student, můžete si v kalkulačce vybrat pouze účty pro studenty, pokud jste senior, tak jen účty pro seniory (ten však zatím nabízí pouze Era / Poštovní spořitelna). Je třeba si uvědomit, že objem peněz, které každý měsíc zaplatíte u banky celkem za poplatky, záleží opravdu hodně na tom, jaké operace provádíte, a bez řádného otestování těchto nákladů dopředu na profesionální kalkulačce, která vychází z aktuálních hodnot, nemáte téměř šanci si správnou banku vybrat. Chcete komunikovat jen přes internet nebo provádíte i jiné transakce a kolik? Jako příklad uvádíme výsledek porovnání nákladů na vedení účtu v bance u třech modelových typů klienta - internetový, standardní, náročný (nejde o exaktně zjištěné chování klientů v ČR, ale o příklad. Do výsledku jsou vybrány pouze účty, které mají nižší než průměrné náklady na vedení účtu v ČR). Kromě výše nákladů na vedení účtu je třeba posoudit vhodnost pobočkové a bankomatové sítě dané banky pro Vaše potřeby. Je dobré například zvážit, zda nebudete častěji vybírat z bankomatu. Jelikož se ceny za výběr z vlastního a cizího bankomatu u bank většinou liší, může se volba banky, která má sice nízké poplatky za vedení účtu, ale vysoký poplatek za výběr z bankomatu jiné banky a současně málo svých bankomatů, prodražit. Z tohoto pohledu je zajímavá nabídka Equa bank, která má výběry ze všech bankomatů v ČR zdarma, a to i u jiných bank.
Počty poboček a bankomatů jednotlivých bank naleznete zde. Použili jsme kalkulačku Finparády zde a do filtru jsme zadali chování klienta podle hodnot v následující tabulce: | Chování klienta | Internetový | Standardní | Náročný | | Průměrný zůstatek na účtě v Kč | 10 000 | 20 000 | 100 000 | | Měsíční příjem na účet v Kč | 20 000 | 20 000 | 30 000 | | Výpisy | | | | | Frekvence | měsíčně | měsíčně | měsíčně | | Způsob | elektronicky | elektronicky | poštou | Hotovost
| | | | | Počet výběrů hotovosti na přepážce za měsíc | 0 | 0,5 | 2 | | Počet výběrů hotovosti z vlastního bankomatu za měsíc | 4 | 3 | 6 | | Počet výběrů hotovosti z cizího bankomatu za měsíc | 0 | 1 | 2 | | Počet hotovostních vkladů za měsíc | 0 | 0,5 | 2 | | Platby tuzemské | | | | | Počet došlých plateb za měsíc | 2 | 2 | 5 | | Počet jednorázových odchozích plateb za měsíc | 2 | 2 | 3 | | z toho přes internetbanking či smartbanking | 2 | 1 | 2 | | Počet odchozích plateb trvalým příkazem za měsíc | 3 | 3 | 6 | | Podíl mezibankovních plateb | 70 % | 70 % | 70 % | | Podíl vnitrobankovních plateb | 30 % | 30 % | 30 % | | Kolikrát za rok je: | | | | | Změněný nebo zrušený trvalý příkaz nebo inkaso | 4 | 5 | 6 | | z toho přes internetbanking či smartbanking | 4 | 2 | 4 | | Způsob komunikace s bankou | | | | | Na pobočce | 0 % | 30-50 % | 30-40 % | | Přímým bankovnictvím (internet, telefon, mobilní telefon) | 100 % | 50-70 % | 60-70 % | | Platební karty-debetní | | | | | Platební karta elektronická (neembosovaná) | 1 | - | 1 | | Platební karta embosovaná | - | 1 | 1 | | Platby u obchodníka kartou | | | | | Počet za měsíc | 4 | 8 | 10 | | Celkový objem plateb za měsíc | 3 000 | 10 000 | 15 000 | Zdroj: Scott & Rose Jakou banku by si měl vybrat internetový klient? Přehled účtů s nejnižšími náklady na vedení pro tzv. internetového klienta | Banka | Účet | Náklady na vedení
za měsíc v Kč | Uspoříte proti průměru
na trhu v Kč | | 1 | Fio banka | Fio osobní účet | -0,83* | 104,36 | | 2-3 | Equa bank | Běžný účet | -0,08* | 103,61 | | 2-3 | UniCredit Bank | AKTIVNÍ konto | -0,08* | 103,61 | | 4 | Air Bank | Malý tarif | 17,50 | 86,03 | | 5 | UniCredit Bank | EXPRESNÍ konto | 33,82 | 69,71 | | 6 | mBank | mKonto | 44,00 | 59,53 | | 7 | LBBW Bank | IQkonto ZDARMA | 46,30 | 57,23 | | 8 | Era/Poštovní spořitelna | Era online účet | 49,92 | 53,61 | | 9 | ZUNO Bank | ZUNO Účet | 54,00 | 49,53 | | 10 | Era/Poštovní spořitelna | Era osobní účet | 58,92 | 44,61 | | 11 | ZUNO Bank | ZUNO Účet Plus | 68,00 | 35,53 | | 12 | ČSOB | ČSOB Konto | 71,92 | 31,61 | | 13 | LBBW Bank | Konto 5 za 50 | 76,00 | 27,53 | | 14 | Komerční banka | MůjÚčet | 81,00 | 22,53 | | 15 | Oberbank | Žirokonto Plus | 82,34 | 21,19 | Zdroj: Finparáda.cz
* Úroky od banky převyšují zaplacené poplatky, proto mají náklady na vedení účtu opačné znaménko Jakou banku uvítá standardní klient? Přehled účtů s nejnižšími náklady na vedení pro tzv. standardního klienta | Banka | Účet | Náklady na vedení
za měsíc v Kč | Uspoříte proti průměru
na trhu v Kč | | 1 | Equa bank | Běžný účet | 24,83 | 162,77 | | 2 | ZUNO Bank | ZUNO Účet Plus | 28,00 | 159,60 | | 3 | Fio banka | Fio osobní účet | 35,83 | 151,77 | | 4 | mBank | mKonto | 40,00 | 147,60 | | 5 | Air Bank | Malý tarif | 42,50 | 145,10 | | 6 | ZUNO Bank | ZUNO Účet | 64,00 | 123,60 | | 7 | UniCredit Bank | AKTIVNÍ konto | 77,33 | 110,27 | | 8 | Evropsko-ruská banka | Běžný účet | 113,32 | 74,28 | | 9 | Era/Poštovní spořitelna | Era osobní účet | 122,33 | 65,27 | | 10 | LBBW Bank | Konto 5 za 50 | 145,75 | 41,85 | | 11 | Air Bank | Velký tarif | 150,00 | 37,60 | | 12 | ČSOB | ČSOB Konto | 152,33 | 35,27 | | 13 | LBBW Bank | IQkonto ZDARMA | 162,55 | 25,05 | | 14 | UniCredit Bank | EXPRESNÍ konto | 177,80 | 9,80 | | 15 | ČSOB | ČSOB Aktivní konto | 180,33 | 7,27 | | 16 | Česká spořitelna | Osobní účet ČS | 186,23 | 1,37 | Zdroj: Finparáda.cz Jakou banku bude preferovat náročný klient? Přehled účtů s nejnižšími náklady na vedení pro tzv. náročného klienta | Banka | Účet | Náklady na vedení
za měsíc v Kč | Uspoříte proti průměru
na trhu v Kč | | 1 | Fio banka | Fio osobní účet | 36,67 | 342,46 | | 2 | Equa bank | Běžný účet | 51,51 | 287,62 | | 3 | ZUNO Bank | ZUNO Účet Plus | 104,00 | 235,13 | | 4 | Air Bank | Malý tarif | 106,50 | 232,63 | | 5 | Air Bank | Velký tarif | 150,00 | 189,13 | | 6 | ZUNO Bank | ZUNO Účet | 194,00 | 145,13 | | 7 | mBank | mKonto | 208,34 | 130,79 | | 8 | UniCredit Bank | AKTIVNÍ konto | 224,17 | 114,96 | | 9 | Era/Poštovní spořitelna | Era osobní účet | 256,17 | 82,96 | | 10 | LBBW Bank | Konto 5 za 50 | 263,50 | 75,63 | | 11 | Raiffeisenbank | eKonto | 279,91 | 59,22 | | 12 | Citibank | Citikonto Plus | 281,43 | 57,70 | | 13 | LBBW Bank | IQkonto ZDARMA | 303,00 | 36,13 | | 14 | ČSOB | ČSOB Aktivní konto | 319,50 | 19,63 | | 15 | Evropsko-ruská banka | Běžný účet | 323,33 | 15,80 | | 16 | ČSOB | ČSOB Konto | 333,50 | 5,63 | Zdroj: Finparáda.cz Shrnutí tabulek
Nejlepší banky pro jednotlivé typy klientů z příkladů Finparády z hlediska nákladů na vedení běžného účtu
Celkově vítězí Fio banka a Equa bank. Dílčí žebříček pro velké banky (ČS, ČSOB, KB, UniCredit Bank, Raiffeisenbank, GE Money Bank, Era) Z velkých bank vítězí UniCredit Bank.
všechny články | |
Dále v rubrice
Sazby hypoték dál mírně klesají
V listopadu došlo pouze k mírnému poklesu sazeb hypoték. Průměrná nabídková sazba aktuálně činí 5,02 %. Nejnižší sazba hypotečního úvěru je nabízena MONETA Money Bank, a to od 4,19 %. Aktuální informace k vývoji hypotečních sazeb úvěrů a jejich přehled přinášíme v našem článku...
|
Denní zprávy
Zajímá vás svět finančních produktů a služeb, ale i ekonomická témata? Každý všední den pro vás připravíme přehled těch nejzajímavějších informací a novinek z finančního trhu za den předchozí. Sledujte naše...
|
U Fio banky si nově při výběru zvolíte skladbu bankovek
Vybíráte si hotovost z bankomatu a rádi byste si zvolili bankovky, které zrovna potřebujete? Většina bank již tuto možnost ve svých bankomatech nabízí. Nově ji ještě před koncem roku přidala Fio banka...
|
Žebříčky spořicích účtů a termínovaných vkladů v prosinci
Známe nejlepší spořicí účty a termínované vklady. I nadále pokračuje snižování úrokových sazeb. Nejlepší sazby u spořicích účtů se pohybují kolem 4 %, u termínovaných vkladů je to kolem 3,5 % p.a...
|
všechny články v rubrice
|