Komu bude konkurovat nová P2P půjčková platforma ze Slovenska Žlutý meloun?
| 11.4.2016 | Zdeněk Bubák, Veronika Dusová | |
 Žlutý meloun, první poskytovatel P2P (peer to peer) půjček na Slovensku, rozšířil svoje působení do České republiky. Stal se tak prvním portálem kolektivního půjčování, který umožňuje v rámci jedné platformy investovat do půjček v různých zemích a různých měnách.
P2P lendingová platforma přímo propojuje lidi, kteří si chtějí levně půjčit, s těmi, kdo jsou ochotni jim peníze za dohodnutý úrok poskytnout. Prostředníkem je internetový systém. V případě společnosti Žlutý meloun jsou to internetové stránky www.zlutymeloun.cz.
Žlutý meloun vznikl na Slovensku na konci roku 2012. Vybudoval si tam silné zázemí a získal více než 35 tisíc klientů. Jeho prostřednictvím lidé půjčili více než 3,5 mil. eur.
Kromě zahájení půjčování pro české občany otevřela také společnost svou platformu i pro investory ze všech států SEPA (jednotná oblast pro platby v eurech).
Společnost nabízí portfolio účelových i bezúčelových půjček od 10 000 Kč do 250 000 Kč s dobou splatnosti 3 až 60 měsíců. Zažádat o půjčku může osoba starší 18 let s trvalým bydlištěm v ČR nebo SR, která je zaměstnaná. Výši úrokové sazby doporučí společnost Žlutý meloun na základě informací o půjčce a o zákazníkovi (rating klienta). Ten pak může s touto sazbou souhlasit nebo její výši změnit (zvýšit nebo snížit max. o 2 %) nebo se dohodnout s investorem.
V rámci spolupráce s developerskou společností Cresco má ve svém portfoliu i půjčku na financování koupě nemovitých věcí. Vedle jiných investorů je Žlutý meloun podpořen z fondu EU prostřednictvím Iniciativy JEREMIE.
Poplatky, které společnost účtuje investorům a dlužníkům
| Poplatky investora | Poplatek za správu investice – Standardní půjčka / CashFree půjčka
(z uhrazené měsíční splátky půjčky) | 1,00 % / 0,33 % (min. 0,30 Kč) | | Postoupení (prodej) pohledávky jinému investorovi (z výšky prodané pohledávky) | 1,50 % (min. 0,30 Kč) | | Poplatky dlužníka | | Poskytnutí půjčky – Standardní (z výše půjčky) | 2,90 % - 6,00 %* (min. 800 Kč) | | Poskytnutí půjčky – CashFree Bydlení a CashFree Parking (z výše půjčky) | 3,0 % (min. 800 Kč) | | Poskytnutí půjčky – CashFree Nákup (z výše půjčky) | 0,0 % - 2,0 % (podle výše akontace a doby splatnosti) | | Předčasné splacení – do 12 měsíců před splatností půjčky | 0,50 % z předčasně splacené jistiny | | Předčasné splacení – více než 12 měsíců před splatností půjčky | 3,00 % z předčasně splacené jistiny | | Zpožděná splátka půjčky (za každý i započatý měsíc prodlení se splátkou půjčky) | 300 Kč (z celkové částky poplatku za zpožděnou splátku inkasuje investor 80 % jako kompenzaci) | Zdroj: Žlutý Meloun
* výše sazby se určuje podle ratingu klienta: AA 2,90 %, A 3,50 %, B 3,90 %, C 4,50 %, D 4,90 %, D 5,50 %, HR 6,00 % (AA nejméně rizikový klient, HR nejvíce rizikový klient)
Dále si společnost účtuje 85 Kč za zaslání emailové a SMS upomínky v případě prodlení se splácením půjčky (první upomínka zdarma) a za telefonickou upomínku 140 Kč.
Poplatek dlužníka za poskytnutí půjčky se platí ze skutečně získané sumy a je automaticky stržen z poskytnuté půjčky. Pokud tedy člověk požádal o půjčku ve výši 40 000 Kč a investoři ji naplnili do této výše, odúčtuje následně společnost z této částky poplatek 6,0 % (podle ratingu klienta), tedy 2 400 Kč jako poplatek za získání půjčky. Na bankovní účet žadatele tedy přijde částka 37 600 Kč. Proto je důležité, aby na tento poplatek žadatel myslel při určování požadované částky.
Srovnání bankovních i nebankovních půjček najdete zde
Poplatek investora za správu investic se vztahuje pouze na zainvestované peníze. Není inkasován z půjček, ze kterých dlužník nesplatil svoji splátku. Pro investora je dále výhodou, že má k dispozici všechny potřebné údaje o žadatelích, o jejich finančním zázemí a účelu půjčky. Má dokonce možnost s nimi komunikovat a zjistit si tak další informace, které usnadní jeho rozhodnutí investovat.
Komu bude Žlutý meloun v Česku přímo konkurovat?
Společnost Žlutý meloun je jedním z poskytovatelů P2P platformy pro fyzické osoby. Mezi další společnoti patří Bankerat, Benefi, Zonky, Banking Online, finGood, Loanis a Prestito. P2P platformy pro firmy nabízí u nás společnost Půjčméfirmě a SymCredit.
Pro společnost Žlutý meloun (Žlty melon) nebyl vstup na český trh obtížný vzhledem k podobnosti s trhem slovenským. Podle společnosti bylo rozšíření její činnosti do České republiky přirozeným krokem. V rámci své strategie má Žlutý meloun rovněž zájem o postupnou expanzi do dalších států Evropy.
U společnosti Bankerat je žádost o půjčku zdarma, dlužník platí až z peněz, které mu jsou poslány na účet, a to 5 % z dlužné částky. Věřitel platí administrátorovi za správu půjčky roční poplatek 1 % z nesplacené částky půjčky. Společnost Benefi účtuje žadateli poplatek 3 – 9 % z dlužné částky (výše je závislá na bonitě a výši půjčené částky). Za předčasné splacení hradí dlužník pouze dlužnou jistinu, bez úroků. Investor platí Benefi provizi ve výši ¼ z přijatého a vybraného úroku od dlužníka. Pokud dlužník neuhradí splátku, není investorovi účtováno nic. O společnosti Zonky najdete více informaci zde.
Následující tabulka porovnává nabídku společnosti Žlutý meloun s nabídkou bank a nebankovních společností při výši poskytnutého úvěru 50 000 Kč a době splatnosti 24 měsíců. Společnosti jsou seřazeny podle nejnižší celkové splatné částky:
| Banka | Úroková sazba (p.a.) | Měsíční splátka | Celková splatná částka | | GE Money Bank/1 | 5,90 % | 2 214 Kč | 53 136 Kč | | Equa bank/2 | 5,90 % | 2 214 Kč | 53 136 Kč | | Žlutý meloun/3 | 6,00 % | 2 216 Kč | 53 184 Kč | | Air Bank/4 | 6,90 % | 2 325 Kč | 53 466 Kč | | Komerční banka /5 | 6,90 % | 2 236 Kč | 53 664 Kč | | Poštovní spořitelna | 6,90 % | 2 236 Kč | 53 664 Kč | | Essox | 8,36 % | 2 270 Kč | 54 470 Kč | | Cetelem | 8,90 % | 2 282 Kč | 54 767 Kč | | Raiffeisenbank | 10,90 % | 2 328 Kč | 55 874 Kč | | Česká spořitelna/6 | 16,30 % | 2 545 Kč | 59 016 Kč | Zdroj: Scott & Rose
/1 Pro příklad byla zvolena minimální úroková sazba, kterou banka nabízí
/2 Pro příklad byla zvolena minimální úroková sazba, kterou banka nabízí
/3 Pro příklad byla zvolena úroková sazba 6,00 % (viz rating klienta)
/4 Bonusová úroková sazba 6,9 – 9,9 %, celková částka splatná spotřebitelem je snížená o 1 měsíční splátku (akce banky)
/5 Pro příklad byla zvolena minimální úroková sazba, kterou banka nabízí
/6 Úvěr s odměnou, celková částka splatná spotřebitelem je snížená o 1 měsíční splátku (akce banky)
Tabulka vychází z ilustrativního příkladu, protože ne všechny společnosti pro danou částku a splatnost půjčku poskytnou, protože nabízejí jiné minimální částky či splatnosti. Podrobné infomace o parametrech spotřebitelských půjček bankovních i nebankovních společností najdete zde.
Ve výše uvedeném přehledu se společnost Žlutý meloun umístila na 3. místě, a to za dvěma bankovními společnostmi. Lze říci, že nabídka společnosti Žlutý meloun je pro mnoho zákazníků zajímavá, a to především z toho hlediska, že lidé, kteří mají volné prostředky, půjčují přímo těm lidem, kteří je potřebují. Jedná se o půjčování bez prostředníků. Výhodou je také to, že si žadatel o půjčku může sám stanovit úrokovou sazbu (podle určitého rozmezí a podle jeho ratingu).
I P2P půjčková platforma si klienty prověřuje
Na druhou stranu takováto společnost také nepůjčí každému. Prověřování žadatele o půjčku vykonávají úvěroví analytici. Žadatel musí splňovat přísná hodnotící kritéria, podobná jako používají banky. Z uvedeného příkladu je vidět, že i mezi bankami můžeme nalézt zajímavé, a v některých případech i výhodnější nabídky, než jaké nabízí P2P společnost.
Trend posledního roku v oblasti úvěrů je kromě refinancování a konsolidace i ve znamení vzestupu P2P platforem, a to jak pro půjčování fyzickým osobám tak i podnikatelům a firmám. P2P společnosti zatím těží z nového nástupu na trh, při kterém se logicky vymezují oproti klasickým bankám. Nicméně i P2P společnosti pracují s obdobnými registry jako banky a tak proces půjčování a rizika zůstává stále stejný. Teprve čas ukáže úspěšnost nebo neúspěšnost těchto projektů.
Kolektivní půjčky ve světě fungují už více než 10 let a jsou také alternativou investování. Investování např. do podílových fondů má delší tradici. Nabízí různé možnosti,a to od podílových fondů s nízkým rizikem po fondy s vysokým rizikem. U investiční společnosti může investor využít rad a zkušeností investičního poradce, v případě P2P společnosti se musí spolehnout na svůj vlastní úsudek.
všechny články | |
Dále v rubrice
všechny články v rubrice
|