I když stát řešení spoření na stáří odkládá, Vy to nedělejte
| 10.11.2014 | Zdeněk Bubák | |
 Předchozí vláda se odhodlala pustit do reformy penzí. Jenže pod silným tlakem opozice i některých členů koalice ji nedokázala nadefinovat optimálně, a navíc vůbec nezařídila, aby ji veřejnost přijala. Stávající vláda se hlavně díky svým slibům před volbami rozhodla druhý pilíř, tj. ten hlavní reformní, ale současně nejméně naplněný smlouvami penzijních společností, zrušit.
Po zrušení druhého pilíře zůstane standardní státní penze (1. pilíř), transformované fondy penzijního připojištění a doplňkové penzijní připojištění (3. pilíř). Je třeba říci, že o peníze z druhého pilíře lidé nepřijdou, dost možná na celé transakci ještě něco navíc vydělají.
Žebříček penzijních fondů najdete zde
Demografický vývoj je neúprosný
V Česku, jako i v dalších evropských státech, roste počet seniorů. Jelikož se lidé dožívají vyššího věku, jsou důchody vyplácené po delší dobu a většímu počtu lidí.
Na jednoho důchodce teď podle České správy sociálního zabezpečení připadá 2,1 daňového poplatníka, v roce 2050 by to podle demografických modelů mělo být už jen 1,2 pracujícího člověka.
V České republice je celkem 2 866 146 seniorů. Ti všichni se podle Ministerstva práce a sociálních věcí od ledna 2015 budou mít lépe díky zvýšení průměrného starobního důchodu o 200 korun měsíčně (zvýšení o 1,8 %). I když toto opatření vyjde stát na bezmála 7 miliard korun, zmiňované navýšení představuje pouhých 6,70 korun, o které si denně přilepší každý český senior.
Zdroj: ČSOB Penzijní společnost |
Sedm rad pro orientaci v zabezpečení na budoucnost:
Jak se ukazuje, na stát se zřejmě v otázkách zabezpečení na stáří nelze spoléhat. Vlastní investice do zajištění životní úrovně v penzi proto získává na stále větší důležitosti. Strategii i produkt, kterým máte v úmyslu se zajistit, je však třeba volit s ohledem na životní situaci, věk a výši finančních rezerv.
Kalkulačku penzí a věku pro odchod do důchodu najdete zde
Přinášíme Vám několik rad od Marcely Suchánkové, generální ředitelky ČSOB Penzijní společnosti, které Vám pomohou se v otázkách zajištění na stáří zorientovat.
1. Vy rozhodujete, jakou budete mít budoucnost
S postupem penzijní reformy se stále více přesvědčujeme o nutnosti svépomocného zajištění na stáří. Přesto si na základě zjištění ČSOB Penzijní společnosti více než milion mladých mezi 18 až 26 lety a více než dva miliony lidí středního věku žádným způsobem nespoří. „Nepracující“ peníze se přitom každým rokem znehodnocují o výši inflace.
2. Začněte ve třiceti – čím dříve, tím ovšem lépe
Právě třicítka je podle odborníků ideální věk, ve kterém by si mladí lidé měli začít spořit na stáří. Samozřejmě pokud Vám to situace dovolí, můžete začít se spořením i dříve. Výhodné je díky příspěvkům státu i zaměstnavatele doplňkové penzijní spoření, využít lze také investice do podílových fondů. Ve třiceti si přitom klient může dovolit víc riskovat a jít třeba i do akciových fondů, kde se dlouhodobé zhodnocení pohybuje v desítkách procent. Pomoci Vám může i koupě bytu, který splatíte hypotékou a ve stáří nemusíte platit nájem. Nahrávají vám nízké úroky z hypotečních úvěrů, zatímco před dvěma lety byla průměrná sazba těsně pod 4 %, aktuálně se pohybuje mírně kolem 2,5 %.
@@Adverts_middle@@3. Ve čtyřiceti stačí na milionovou penzi dva tisíce měsíčně
Za hranici, kdy je nejvyšší čas začít šetřit, se považuje čtyřicítka. Pokud si v tomto věku začnete odkládat stranou dostatečnou finanční rezervu a vyberete vhodný produkt, s největší pravděpodobností prožijete spokojený důchod. Jako základ se doporučuje založit doplňkové penzijní spoření. Pokud by chtěl jít 40letý člověk do důchodu s naspořeným milionem, měl by si měsíčně odkládat 1 898 Kč. V případě, že vám bude přispívat zaměstnavatel, se naspořená částka ještě navýší. V tomto věku je vhodné také ochránit sebe i rodinu. Ideální volbou je investiční životní pojištění, které v případě nepříjemné životní situace zajistí vás i vaše blízké a zároveň nechá peníze dlouhodobě vydělávat.
4. Lepší pozdě, nežli později
Na to, abyste začali s pravidelným spořením, není pozdě ani v padesáti. Deset až patnáct let by mělo stačit na určité zhodnocení, jen je třeba být opatrnější a vyhýbat se většímu riziku. V úvahu mohou přijít zajištěné fondy se zajímavým zhodnocením. Nikdy také není pozdě na doplňkové penzijní spoření. Na to, abyste do důchodu odcházeli s milionem, byste si měli ovšem odkládat více, přibližně 4 300 Kč měsíčně. ČSOB Penzijní společnost nabízí garanci vložených prostředků díky svému ČSOB garantovanému účastnickému fondu. Výběrem tohoto fondu získáváte garanci návratnosti vložených prostředků. Fond přináší garanci nejen vlastních investic, příspěvků zaměstnavatele, prostředků převedených z transformovaného fondu, ale i všech státních příspěvků. Předpokladem je 100 % účast v Garantovaném fondu a minimální doba spoření 10 let.
5. V šedesáti se nežeňte do rizika
V šedesáti už moc času na spoření opravdu nemáte. Vyhněte se proto jakémukoli riskování a využijte produkty se státní podporou nebo volte krátkodobějších spořící produkty. Vyplatí se také stavební spoření. Abyste na stavebku získali státní podporu, je třeba peníze upsat minimálně na 6 let. Pokud budete peníze potřebovat dříve, o podporu přijdete. Spořicí a termínované účty využívá podle Asociace penzijních společností 35 % z nás. Výhoda je především v dostupnosti prostředků, což je pro vás pár let před penzí důležité. I když jejich úroky sotva překonávají inflaci, stále jsou lepší variantou než s penězi nepracovat vůbec.
6. Až se vám nebude chtít pracovat
Doplňkové penzijní spoření nabízí možnost čerpání předdůchodu. To znamená, že pokud již nebudete chtít pracovat, můžete využít možnosti čerpat předdůchod o pět let dříve před nárokem na váš starobní důchod. Stát za vás po tuto dobu bude hradit zdravotní pojištění a vy budete moct čerpat své naspořené prostředky. Doba čerpání předdůchodu je dobou vyloučenou pro výpočet starobního důchodu, což znamená, že jeho pobírání nezpůsobí snížení vyměřovacího základu pro výpočet státního důchodu. Důležité pro čerpání předdůchodu je naspoření potřebné výše finančních prostředků (např. pro čerpání předdůchodu po dobu 5 let činí cca 450 000 Kč).
7. Rada na závěr
Ideálním způsobem, jak se zajistit na budoucnost je zvolit více variant zajištění. Doporučuje se kombinovat různé formy investování a spoření. Zásadou také zůstává spořit pravidelně. Odborníci radí dávat si stranou alespoň 10 % příjmu, proto začněte s pravidelným spořením co nejdříve. Nebo také vezměte svůj věk, podělte ho třemi a vyjde vám procento příjmů, které byste měli odkládat. Pokud budete otálet, tak se daleko více „nadřete“ na zajištění životní úrovně v důchodovém věku. Samozřejmě také můžete navštívit vašeho bankéře, který vám sestaví spořicí a investiční plán přesně na míru.
všechny články | |
Dále v rubrice
UNIQA účastnické fondy pod lupou: Jaká je jejich aktuální výkonnost?
UNIQA akciový účastnický fond překonal metu 1 miliardy korun ve správě a drží si v letošním roce pozici nejvýkonnějšího fondu na českém penzijním trhu. Nad očekávání tak pokračuje v úspěšném zhodnocování vkladů účastníků dynamické strategie doplňkového penzijního spoření (DPS)...
|
Ženy více investují
Ženy začínají více investovat, a to i přes své nižší platy. Co uvádějí data zveřejněná z interní statistiky platformy Investown? Více se dočtete v našem článku...
|
Spoření na stáří: Využijte daňové odpočty na maximum
Rok 2024 přinesl ve třetím pilíři penzijního spoření řadu změn. Od 1. 7. 2024 se změnily výše státních příspěvků a zároveň se zvýšil limit prostředků, které si můžete odečíst ze svého daňového základu. Při maximalizaci příspěvků a 15% srážkové dani můžete...
|
Aktuální data z hypotečního trhu
Hypoteční trh nadále oživuje. Meziročně se objem hypoték zvýšil o 64 %. Aktuální data ČBA Hypomonitoru a srovnání hypotečních úvěrů naleznete v našem článku...
|
všechny články v rubrice
|