Rok se s rokem sešel: Jak vypadá trh s půjčkami rok od uvedení novely zákona?
| 19.12.2017 | Komerční článek | |
 Je to přesně rok, co vstoupila v platnost novela zákona o spotřebitelském úvěru. Požadavek na změnu současných nařízení a směrnic vzešel z pléna Evropské unie. Původně měla novela začít platit už v březnu předchozího roku, nakonec ale platí od prosince roku 2016. Co se za rok na trhu se spotřebitelskými půjčkami změnilo? Je toho dost. Stále se však, ale najdou „experti“, kteří se snaží nově nastavené podmínky obcházet a parazitovat na bezútěšné finanční situaci spotřebitelů postrádajících finance.
Co přinesla novela o spotřebitelském úvěru?
Zákon 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru přinesl mnohé změny nejen v oblasti financování vlastního bydlení a hypotečních úvěrů, ale také v sektoru klasických spotřebitelských půjček. Čeho se jednotlivé změny týkají?
- Věřitelé musí nově důkladně prověřovat bonitu žadatele
- Poskytovatel jakéhokoliv spotřebitelského úvěru, je povinen provést detailní posouzení finanční situace klienta, včetně jeho příjmů a výdajů
- Klienti získali zákonem pevně stanovenou lhůtu v délce 14 dnů na porovnání nabídek a rozmyšlenou
- Změnily se podmínky v oblasti předčasného splacení hypotéky anebo spotřebitelského úvěru
- Nově si již společnosti nesmí účtovat žádné sankce za předčasné splacení
- Poskytovatele půjček a úvěrů mohou na našem trhu působit pouze s platnou licencí
- Zákon zavedl nové povinnosti pro úvěry, které jsou poskytnuty v cizí měně
Lhůta na rozmyšlenou
Ani během dvanácti měsíců, kdy novela zákona o spotřebitelském úvěru platí, mnoho klientů netuší, že má ze zákona zajištěnou pevně stanovenou lhůtu, v rámci které se mohou rozhodnout pro jednu či druhou nabídku. V reálu to funguje tak, že klient může od banky či nebankovní instituce požadovat veškeré informace o celkové nákladovosti úvěru v pevně dané struktuře, což mu umožní porovnat jednotlivé nabídky u konkurence. Nabídka musí být ze zákona platná čtrnáct dnů, během nichž se spotřebitel rozhoduje a vybírá. Poskytovatel úvěru nesmí podmínky úvěru dodatečně měnit ani nabídku před vypršením této lhůty zrušit.
Mnoho firem funguje v přechodném období
Již výše jsme zmínili, že novela o spotřebitelském úvěru zahrnuje také nutnost opatřit si licenci, kterou vydává Česká národní banka. Pokud tuto licenci společnost nebude mít, nemůže úvěry poskytovat. Řada společností již o licenci požádala a jejich zástupci se připravují na složení speciálních odborných zkoušek. Některé (zejména ty nepříliš transparentní společnosti) ukončily činnost, čímž se trh se spotřebitelskými půjčkami a úvěry do značné míry očistil. Malé procento poskytovatelů půjček nyní ale funguje v tzv. přechodném období. Na získání licence má totiž čas až do 31. května roku 2018.
Některé produkty zanikly úplně, jiné se změnily
Stejně jako někteří poskytovatelé půjček, zmizely ze spotřebitelského trhu také určité skupiny úvěrů, o něž žádali zejména problémoví klienti. Jedná se třeba o půjčky bez ověřování příjmu. Jak jsme již zmínili výše, každá žádost musí být ze strany poskytovatele půjčky odpovídajícím způsobem zhodnocena. Věřitel má také povinnost prozkoumat bonitu klienta. Pokud by tak neučinil, může být uzavřená smlouva prohlášena za neplatnou.
Na druhou stranu ale zákon neříká, jakým způsobem má věřitel bonitu klienta ověřovat. Proto se půjčky bez ověřování příjmu zaměnily za půjčky bez dokládání příjmu. V čem spočívá záměna jednoho slůvka za druhé? Věřitel sice příjmy klienta ověřuje, má k tomu ale vlastní způsoby a nepožaduje po klientovi potvrzení od zaměstnavatele, čímž se zkracuje doba nutná pro vyřízení žádosti a poskytují půjčky. Společnost, která tento produkt nabízí, tak získá zajímavou konkurenční výhodu.
Nepoctivci se snaží novelu zákona obejít
Ačkoli je novela poměrně přísná, stále existují nepoctivci, kteří se ji snaží obejít. Některé firmy, fungující v přechodném období, například nutí žadatele o půjčku k založení živnosti. Moc dobře totiž ví, že jakmile si klient živnost založí, nevztahuje se na něj zákonná ochrana spotřebitele. I přesto však zákon přispěl k vyčištění trhu od většiny nepoctivců. Jen pro srovnání – před jeho platností u nás fungovalo na 60 000 nebankovních poskytovatelů úvěrů. V současné době ČNB eviduje asi stovku žádostí o licenci, bez níž nebude možno půjčky poskytovat.
V případě zájmu o půjčky od ověřených nebankovních poskytovatelů můžete využít naše stránky případně navštívit portál bezvamoney.cz a sekci nebankovní půjčky.
všechny články | |
Dále v rubrice
Aktuální data z hypotečního trhu
Březen byl ve znamení jarního boomu hypoték. Průměrná úroková sazba mírně poklesla na 4,68 %. Co vše přinesl nový ČBA Hypomonitor? Aktuální informace a srovnání hypotečních úvěrů naleznete v našem článku...
|
Srovnání hypotečních úvěrů v dubnu
Úrokové sazby jsou stále nad hranici 5 %. Nejvýhodnější sazby jsou u tříleté fixace. Oproti minulému měsíci byl pokles o 4 bazické body. Jaká je aktuální nabídka bank v oblasti hypoték...
|
Produktové novinky bank v březnu aneb co nového pro nás banky připravily?
Přinášíme vám pravidelnou informaci o tom, jaké produktové změny a inovace banky a pojišťovny provedly za uplynulý měsíc. Novinky v průběhu března letošního roku oznámily Air Bank, Česká spořitelna, ČSOB, mBank, Modrá pyramida, MONETA Money Bank...
|
Potřebujete hypotéku a zároveň chcete v klidu spát?
Financování bydlení pomocí hypotéky je závazek na dlouhou dobu. Nikdy nevíte, co vás může potkat. Pro případ ztráty hlavního příjmu nebo dlouhodobé nemoci je tu pojištění schopnosti splácet. Díky němu budete mít zajištěné splácení hypotéky při nečekaných situacích...
|
všechny články v rubrice
|