Prověřili jsme výhodnost nabídek na refinancování půjček
| 19.5.2016 | Zdeněk Bubák, Martin Olejník | |
 Prošli jsme nabídku bank na refinancování spotřebitelských půjček. V našem modelovém případu může klient při refinancování úvěru ve výši 70 tisíc korun ušetřit využitím lepší nabídky na úvěr téměř šest tisíc korun. Nabídky se však ve své výhodnosti výrazně liší. Pokud odhlédneme od odměn za řádné splácení, stojí v čele nabídka ZUNO Bank, druhá je Equa bank následovaná produkty ČSOB, Poštovní spořitelny a UniCredit Bank. Pokud zahrneme i zvýhodnění za řádné splácení, je na prvním místě opět ZUNO Bank, ale na druhé místo se dostane Air Bank. Třetí příčku v této variantě obsadí Equa bank.
Refinancování vám umožní zbavit se staré půjčky s vysokou sazbou, či s jinak nevýhodnými podmínkami, a splatit ji novou půjčkou od jiné banky poskytnutou s lepší sazbou, poplatky apod. Tento produkt dnes nabízí v Česku většina bank. Jak výhodné jsou jednotlivé nabídky refinancování půjček na českém trhu?
Porovnejte si nabídky refinancování půjček na Finparádě.cz
Pro srovnání jsme zvolili modelový případ, kdy je refinancován úvěr ve výši 70 tisíc korun s původní úrokovou sazbou 7,30 % p.a. Sazba starého úvěru je relativně dobrá a při refinancování by úsporu u nového úvěru byly schopny dosáhnout jen ZUNO Bank, Air Bank, Equa bank, Raiffeisenbank, ČSOB, Poštovní spořitelna a UniCredit Bank (viz tabulka).
Podle přehledu vycházejícího z modelového příkladu a založeného na výpočtech z kalkulaček umístěných na stránkách jednotlivých bank, by se na prvním místě umístila ZUNO Bank, na druhém místě pak Equa bank a za ní ČSOB, Poštovní spořitelna a UniCredit Bank. U ZUNO byste v modelové situaci s refinancovaným úvěrem ve výši 70 tisíc korun ušetřili 5 748 korun za celou dobu splácení, u Equa bank by úspora činila 2 441 korun.
Pokud bychom vzali v potaz i podmínku řádného splácení, za které některé banky klienty odměňují, skončila by na prvním opět ZUNO Bank, na druhém místě by se ocitla Air Bank s úsporou 2 969 korun, následovaná Equa bank a Raiffeisenbank.
Z níže uvedené tabulky je vidět, že při vyšších úrokových sazbách u starého úvěru by byly úspory ještě mnohem vyšší.
Přehled nabídek na refinancování půjčky v Česku
Modelový příklad refinancovaného úvěru
| Starý úvěr | | Zbývá doplatit | 70 000 Kč | | Zbývající počet splátek | 72 | | Úroková sazba p.a. | 7,30 % | | Pojištění | bez pojištění | | Měsíční splátka | 1 203,94 Kč |
Nový refinancovaný úvěr - bez podmínek
| Úroková sazba / RPSN
(v % p.a.) | Měsíční splátka | Celková částka splatná spotřebitelem | Celková úspora | | Starý úvěr | 7,30 / 7,55 | 1 203,94 Kč | 86 683,73 Kč | | | | | | | | ZUNO Bank | 4,90 / 5,01 | 1 124,10 Kč | 80 935,28 Kč | 5 748,45 Kč | | Equa bank | 6,30 / 6,49 | 1 170,04 Kč | 84 242,94 Kč | 2 440,79 Kč | | ČSOB | 6,90 / 7,12 | 1 190,07 Kč | 85 685,18 Kč | 998,55 Kč | | Poštovní spořitelna | 6,90 / 7,12 | 1 190,07 Kč | 85 685,18 Kč | 998,55 Kč | | UniCredit Bank | 6,90 / 7,12 | 1 190,07 Kč | 85 685,18 Kč | 998,55 Kč | | Komerční banka | 8,40 / 8,74 | 1 241,04 Kč | 89 355,14 Kč | -2 671,41 Kč | | MONETA Money Bank | 8,40 / 8,74 | 1 241,04 Kč | 89 355,14 Kč | -2 671,41 Kč | | Sberbank | 8,99 / 9,37 | 1 261,44 Kč | 90 823,70 Kč | -4 139,96 Kč | | mBank | 9,90 / 10,37 | 1 293,28 Kč | 93 116,26 Kč | -6 432,53 Kč | | Raiffeisenbank | 9,90 / 10,37 | 1 293,28 Kč | 93 116,26 Kč | -6 432,53 Kč | | Air Bank | 10,90 / 11,46 | 1 328,80 Kč | 95 673,81 Kč | -8 990,08 Kč | | Cetelem | 12,90 / 13,69 | 1 401,50 Kč | 100 907,68 Kč | -14 223,95 Kč | | Česká spořitelna | 15,50 / 17,04 | 1 499,22 Kč | 108 644,14 Kč | -21 960,41 Kč | Zdroj: Scott & Rose a úvěrové kalkulačky na internetových stránkách bank
Výpočet je pouze orientační, výsledná úroková sazba a měsíční splátka se může lišit.
Nový refinancovaný úvěr - s podmínkou řádného splácení
| Úroková sazba / RPSN
(v % p.a.) | Měsíční splátka | Celková částka splatná spotřebitelem | Celková úspora | | Starý úvěr | 7,30 / 7,55 | 1 203,94 Kč | 86 683,73 Kč | | | | | | | | ZUNO Bank | 4,90 / 5,01 | 1 124,10 Kč | 80 935,28 Kč | 5 748,45 Kč | | Air Bank | 10,90 / 11,46 | 1 328,80 Kč | 83 714,59 Kč (odpuštění 9 splátek) | 2 969,14 Kč | | Equa bank | 6,30 / 6,49 | 1 170,04 Kč | 84 242,94 Kč | 2 440,79 Kč | | Raiffeisenbank | 9,90 / 10,37 | 1 293,28 Kč | 85 116,26 Kč
(bonus 8 000 Kč) | 1 567,47 Kč | | ČSOB | 6,90 / 7,12 | 1 190,07 Kč | 85 685,18 Kč | 998,55 Kč | | Poštovní spořitelna | 6,90 / 7,12 | 1 190,07 Kč | 85 685,18 Kč | 998,55 Kč | | UniCredit Bank | 6,90 / 7,12 | 1 190,07 Kč | 85 685,18 Kč | 998,55 Kč | | Komerční banka | 8,40 / 8,74 | 1 241,04 Kč | 89 355,14 Kč | -2 671,41 Kč | | MONETA Money Bank | 8,40 / 8,74 | 1 241,04 Kč | 89 355,14 Kč | -2 671,41 Kč | | Sberbank | 8,99 / 9,37 | 1 261,44 Kč | 90 823,70 Kč | -4 139,96 Kč | | mBank | 9,90 / 10,37 | 1 293,28 Kč | 93 116,26 Kč | -6 432,53 Kč | | Česká spořitelna | 15,50 / 17,04 | 1 499,22 Kč
| 99 648,80 Kč (odpuštění 6 splátek) | -12 965,07 Kč | | Cetelem | 12,90 / 13,69 | 1 401,50 Kč | 100 907,68 Kč | -14 223,95 Kč | Zdroj: Scott & Rose a úvěrové kalkulačky na internetových stránkách bank
Výpočet je pouze orientační, výsledná úroková sazba a měsíční splátka se může lišit.
Banky jsou v tabulkách seřazené podle celkové úspory vyplývající z převedení úvěru z jiné instituce k dané bance. První tabulka obsahuje výslednou úsporu bez zahrnutí dalších podmínek. Druhá tabulka bere v potaz výhody za řádné splácení, které poskytuje Air Bank (odpuštění 9 splátek), Česká spořitelna (odpuštění 6 splátek) a Raiffeisenbank (bonus ve výši 8 tisíc Kč).
U Air Bank může klient při řádném splácení dosáhnout na bonusovou úrokovou sazbu ve výši 6,9 - 9,9 %. Česká spořitelna při řádném splácení odpouští až 12 měsíčních splátek. Raiffeisenbank nabízí při převedení půjčky k ní bonus až 50 000 Kč. Cetelem také nabízí odměnu za řádné splácení (vrácení až 10 splátek), ale až u úvěrů s minimální délkou splácení 73 měsíců.
Poplatek za vedení nebo správu úvěrového účtu si neúčtuje žádná banka. Jedině Česká spořitelna účtuje poplatek za poskytnutí úvěru ve výši 1 % z poskytovaného úvěru, maximálně 5 000 Kč.
ČSOB, Poštovní spořitelna a Raiffeisenbank nabízejí při převedení běžného účtu k nim o 1 % nižší sazbu, než je sazba uvedená ve srovnání, ale při započítání měsíčního poplatku za běžný účet v těchto bankách vychází tato varianta pro klienta hůře. Nejnižší měsíční poplatek za běžný účet činí u ČSOB 55 Kč, u Poštovní spořitelny 34 Kč a u Raiffeisenbank 99 Kč.
Výpočet je v tabulce založen na údajích z úvěrových kalkulaček každé banky na jejím webu. Banky u svých kalkulaček, až na výjimky (viz dále) uvádějí, že je tento výpočet pouze orientační a pro konkrétního klienta se může výsledná sazba či měsíční splátka lišit. Výjimkami jsou ZUNO Bank a mBank.
ZUNO Bank se odlišuje tím, že nabízí 4 různé fixní sazby (4,9 %, 6,9 %, 9,9 % a 14,9 % p.a.), z nichž banka pro klienta vybere podle sazby starého úvěru. Fixní sazbu 9,9 % p.a. nabízí mBank.
ČSOB a Poštovní spořitelna garantují klientovi sazbu 5,9 % ročně při převedení půjčky ve výši alespoň 50 000 Kč a při převedení běžného účtu k nim. Komerční banka nabízí sazby od 6,9 % p.a. Tato sazba je ale jen pro splatnost 6 let a jen pro nejlepší klienty.
Garance nejlepších podmínek
mBank a Sberbank garantují nejlevnější, resp. nejvýhodnější půjčku, po celou dobu splácení s RPSN od 6,9 % u mBank a s úrokovou sazbou od 5,99 % p.a. u Sberbank. Garance znamená, že klient získá lepší podmínky u již poskytnuté půjčky od mBank nebo Sberbank, pokud doloží, že by u jiné banky získal půjčku levněji. Musí však splnit poměrně komplikované podmínky obou vyhlášených akcí.
všechny články | |
Dále v rubrice
všechny články v rubrice
|