Jak by vám banky mohly lépe zhodnotit vaše peníze? Přichází Profitoskop - spořicí a investiční model
 Dnes se poprvé představuje nový projekt Finparády.cz s názvem Profitoskop. Ten umožní bankám ukázat, jak by mohly hypoteticky svým klientům zhodnotit jejich prostředky za využití aktuálně nabízených produktů a jejich parametrů. Veřejnost se tak může dozvědět více o širším spektru bankovních produktů sloužících ke zhodnocení peněz.
Úrokové sazby jsou u spořicích účtů na rekordně nízké úrovni. Sporoindex Finparády.cz má aktuálně hodnotu 0,47 %, což znamená, že takovou sazbu by nyní v průměru v Česku získal bankovní klient na spořicím účtu pro částku 100 tisíc korun za předpokladu, že by nechtěl plnit žádné dodatečné podmínky a peníze by měl kdykoliv k dispozici.
Srovnání spořicích účtů najdete zde
Nejvyšší úrokovou sazbu pro částku 100 tisíc korun nyní u spořicího účtu nabízí Equa bank, a to 1,25 % p.a., ale jen za předpokladu, že váš měsíční příjem na běžném účtu dosáhne v součtu alespoň 10 000 Kč nebo nejméně tříkrát měsíčně zaplatíte bezkontaktní kartou. Jinak vám banka bude spořicí účet úročit jen sazbou 0,75 % p.a. U Air Bank za 5 plateb kartou měsíčně získáte na spořicím účtu sazbu 1,2 % p.a.
Na bankovních termínovaných vkladech nejsou úrokové sazby bohužel vyšší. V této oblasti dominují záložny, které nabízejí úrokovou sazbu u ročního termínovaného vkladu pro 100 tisíc korun až ve výši 2,55 % p.a. (viz například ANO spořitelní družstvo).
Srovnání termínovaných vkladů najdete zde
Jak by banky mohly zhodnotit peníze svých klientů od 1.4. do 30.6.2016? Podívejte se na tabulku zde.
Abychom dali bankám šanci ukázat, jak by mohli jejich klienti zhodnotit své peníze více než jen zhruba 1% úrokem, připravili jsme projekt s názvem „Profitoskop“.
Co je to Profitoskop?
Profitoskop je model, do kterého banky samy doplní své nabídky v oblasti spoření a investování pro dva fiktivní klienty. Následně budeme čtvrtletně vyhodnocovat, jakého skutečného výnosu (profitu) by modeloví klienti u každé banky dosáhli a jaký je rozdíl mezi plánovanou a skutečnou částkou výnosu. Uvidíme, jak se výnos bude lišit mezi bankami a jak se bude měnit v čase. Například pro podílové fondy nebude důležitý výnos za čtvrt roku, ale za delší období.
V modelu budou zobrazeny nabídky pro dva hypotetické klienty. Jeden bude zhodnocovat částku 200 tisíc korun a druhý částku 600 tisíc korun.
Uvedené částky naši modeloví klienti vloží jednorázově, a to navzdory častému doporučení odborníků „spořit či investovat pravidelně a své spořicí či investiční portfolio zvyšovat opakovaně, např. měsíčně“. Nicméně model pravidelného spoření či investování by byl příliš složitý a jednodušší přístup pomocí jednorázově vložené částky zprostředkuje ve výsledku stejnou informaci jako model s pravidelným spořením.
» Částky ke zhodnocení v rámci Profitoskopu jsou 200 tisíc Kč a 600 tisíc Kč
Je třeba si uvědomit, že v rámci našeho modelu nejde o nabídku pro konkrétního klienta, ale jen o ukázku. Pokud byste chtěli od banky získat konkrétní nabídku, musíte banku oslovit a příslušný bankovní odborník vám pravděpodobně položí několik otázek, ze kterých se dozví, jaký produkt vám bude nejvíce vyhovovat. Ten vám následně doporučí, ale koncové rozhodnutí bude stejně na vás.
» Klient, kterému je portfolio produktů každé banky v modelu nabízeno, není skutečný, ale fiktivní (modelový).
Modelový klient Profitoskopu
Jde o muže ve věku 35 let, který akceptuje riziko ztráty na roční bázi ve výši 15 %. Investiční horizont je maximálně 6 let. Částku, kterou klient investuje nebo spoří, v daném časovém horizontu nepotřebuje a nehodlá ji v daném období vybírat či měnit na tzv. hotové peníze. |
Banky mohou každému z obou modelových klientů nabídnout kombinaci jakýchkoliv spořicích nebo investičních produktů ze své nabídky nebo z nabídky společnosti ze své skupiny, tj. produktů, které standardně nabízejí.
Produkty, které se mohou v Profitoskopu objevit:
- běžný účet
- spořicí účet
- termínovaný vklad
- podílový fond nebo investiční strategie založená na více fondech
- kombinovaný produkt (spoření, investice)
- stavební spoření
Srovnání produktů stavebního spoření najdete zde
Specifika jednotlivých produktů
- běžný účet bude nabízen tehdy, když na něm banka úročí vklady výhodně nebo jiný výhodnější produkt pro danou částku nemá. Od výnosu je odečtena 15% daň z úroku
- spořicí účet může mít různé parametry. Banky mohou nabídnout jak spořicí účet bez výpovědní lhůty, tak s výpovědní lhůtou nebo s dodatečnými podmínkami pro získání bonusové sazby. Od výnosu je odečtena 15% daň z úroku.
- termínovaný vklad má ve vazbě k modelu dva důležité parametry, a to termín (vázanost) a frekvenci výplaty úroků. Podle toho, jaký termín banka navrhne, tak dlouho musí vklad zůstat v portfoliu daného klienta, jinak by byla při předčasném vyjmutí vkladu z portfolia uplatněna sankce za předčasný výběr, tj. příslušný sankční poplatek by byl odečten z výnosu. I když jsou u vybraného termínovaného vkladu úroky vypláceny až po termínu nebo např. po roce, budeme do modelu započítávat alikvotní část úroku čtvrtletně. Od výnosu je odečtena 15% daň z úroku.
- podílový fond mohou nabídnout jen ty banky, které tento typ produktu standardně nabízejí. Investiční horizont* podílových fondů může mít délku od jednoho roku do 5 či více let. U podílových fondů je třeba si uvědomit, že údaje o skutečných výnosech (o rozdílu mezi nákupní a prodejní cenou - cenou odkupu) je třeba brát zpočátku (v prvních čtvrtletích) jen jako orientační údaj, který začne mít vyšší váhu až v okamžiku, kdy se začneme blížit k tzv. investičnímu horizontu daného fondu. V plánu výnosu podílových fondů model počítá s očekávaným ročním výnosem ve výši 4 % u dluhopisových fondů, 5 % u smíšených / balancovaných fondů a s 6 % u akciových fondů. Jde o údaj, který vystihuje výnos již očistěný o případné poplatky (vstupní poplatek a poplatek za správu). Skutečný výnos se pak bude počítat jako rozdíl cen podílových listů na konci a na začátku období, od něhož se odečtou alikvotní poplatky (část vstupního poplatku odpovídající podílu období z celého investičního horizontu a poplatky za správu).
- stavební spoření opět mohou nabídnout banky, které je standardně mají v nabídce. Doba vázanosti vkladu je v tomto případě 6 let. Plánovaný i skutečný výnos se počítá jako alikvota z ročního výnosu, který je součtem úroku z jistiny a ze státní podpory. Od výnosu se odečítají poplatky a 15% daň.
* Investiční horizont je časový úsek, po který by se daná investice měla nechat zhodnocovat, než se prodá, tj. převede se zpět do peněz.
Přehled podílových fondů dostupných v Česku včetně jejich cen a výkonností najdete zde
Časový harmonogram Profitoskopu
Již v březnu 2016 jsme oslovili banky, aby navrhly rozdělení obou zmíněných částek (od obou modelových klientů) do maximálně sedmi produktů pro každou částku.
» Za spolupráci na projektu palec nahoru
Značná část bank se s požadavkem se ctí vypořádala a svůj návrh nám dodala. Jako poděkování jim budeme v níže uvedených tabulkách jejich řádky označovat zeleným palcem nahoru.
Některé banky však podklady nedodaly. Nicméně, aby se z daného modelu úplně nevytratily, doplnili jsme jejich produkty sami. Použili jsme v tomto případě ten nejvýnosnější běžný či spořicí účet nebo termínovaný vklad, který daná banka nabízí. Případné investice do fondů či stavební spoření jsme nechtěli do modelu za banku doplňovat. Banky, které údaje nedodaly (za které jsou produkty navrženy ze strany Finparády.cz), jsou v níže uvedných tabulkách označeny opačným symbolem, než banky, které spolupracovaly, tj. červeným palcem dolů.
» Banky dodaly do Profitoskopu různá portfolia produktů, a to od jednoho spořicího účtu po několik akciových fondů (viz zde)
Je zajímavé, jak banky, které mají na výběr větší spektrum produktů, své portfolio sestavily. Například ČSOB vsadila na akciové fondy, které mají šanci zhodnotit vložené peníze nejvíce, ale přinášejí také nejvyšší riziko. UniCredit Bank stejně jako ČSOB doporučuje podílové fondy, ale vybrala mix různých typů podílových fondů. Komerční banka zvolila vyvážené portfolio složené z více rozličných produktů včetně staveního spoření. Konzervativně se k problematice postavila Česká spořitelna, která do portfolia vybrala spořicí účet a stavební spoření, a Raiffeisenbank, která nabídla pouze spořicí účet.
» Plán výnosů v Profitoskopu na čtvrtletí od 1. dubna do 30. června 2016 zveřejňujeme dnes (viz tabulky níže).
Po uplynutí čtvrtletí, tj. k 30.6.2016, k plánovaným hodnotám v tabulkách přidáme i skutečné hodnoty. Pomlčky v tabulkách v tomto okamžiku zmizí a místo nich se objeví čísla odpovídající reálným výnosům. Skutečný výnos za čtvrtletí bude například určitě jiný než plánovaný u podílových fondů. Ale i u spořicích účtů a termínovaných vkladů či u stavebního spoření se výsledky mohou lišit od plánu, pokud banka či stavební spořitelna v průběhu čtvrtletí změní úročení.
» Skutečné výnosy v Profitoskopu a jejich srovnání s plánem vám ukážeme v červenci.
Takto budeme pokračovat každé čtvrtletí. Před začátkem čtvrtletí mohou banky své portfolio změnit, tak jako by jej mohl na doporučení banky měnit i klient. Nicméně, pokud z portfolia banka odstraní produkt, kterému ještě nedoběhla vázanost, bude případný sankční poplatek odečten od skutečného výnosu za dané čtvrtletí.
K 31. březnu 2017 vyhodnotíme, zda je náš projekt pro čtenáře Finparády.cz dostatečně zajímavý, a pokud bude úspěšný, budeme v něm pokračovat i v dalších letech.
Plán výnosů na čtvrtletí od 1. dubna do 30. června v rámci Profitoskopu
Částka 200 tisíc korun
Profitoskop
| Výnos za období: 1.4.2016 - 30.6.2016 | Účast banky* | | Banka | plán | skutečnost | rozdíl | | | Air Bank | 510 Kč | - | - |  | | Česká spořitelna | 170 Kč | - | -
| | | ČSOB | 3 000 Kč | - | - | | | Equa bank | 531 Kč | - | - | | | Expobank | 340 Kč | - | - |  | | Fio banka | 212 Kč | - | - | | | GE Money Bank | 170 Kč | - | - | | | ING Bank | 298 Kč | - | - |
| | J&T Banka | 0 Kč | - | - | | | Komerční banka | 2 291 Kč | - | - | | | mBank | 340 Kč | - | - | | | Oberbank | 298 Kč | - | - | | | Raiffeisenbank | 457 Kč | - | - | | | Sberbank | 438 Kč | - | - | | | UniCredit Bank | 2 308 Kč | - | - | | | ZUNO Bank | 638 Kč | - | - | | Zdroj: Finparáda.cz-
* palec nahoru znamená, že se banka projektu účastnila a dodala podklady, palec dolů naopak značí, že se banka neúčastnila, nedodala podklady a údaje doplnila za banku Finparáda.cz
Částka 600 tisíc korun
Profitoskop
| Výnos za období: 1.4.2016 - 30.6.2016 | Účast banky* | | Banka | plán | skutečnost | rozdíl | | | Air Bank | 1 159 Kč | - | - | | | Česká spořitelna | 1 308 Kč | - | -
| | | ČSOB | 9 000 Kč | - | - | | | Equa bank | 999 Kč | - | - | | | Expobank | 1 020 Kč | - | - | | | Fio banka | 638 Kč | - | - | | | GE Money Bank | 340 Kč | - | - | | | ING Bank | 723 Kč | - | - | | | J&T Banka | 1 913 Kč | - | - | | | Komerční banka | 6 610 Kč | - | - | | | mBank | 383 Kč | - | - | | | Oberbank | 893 Kč | - | - | | | Raiffeisenbank | 1 308 Kč | - | - | | | Sberbank | 931 Kč | - | - | | | UniCredit Bank | 7 226 Kč | - | - | | | ZUNO Bank | 1 467 Kč | - | - | | Zdroj: Finparáda.cz
* palec nahoru znamená, že se banka projektu účastnila a dodala podklady, palec dolů naopak značí, že se banka neúčastnila, nedodala podklady a údaje doplnila za banku Finparáda.cz
Rozložení spořicího či investičního horizontu produktů v čase
Částka 200 tisíc korun
| Banka | Pro dosažení optimál.výnosu budou prostředky k dispozici* | | ihned | do 1 roku | do 3 let | do 5 let | po 5 letech | | Air Bank | 100,00 % | - | - | - | - | | Česká spořitelna | 100,00 % | - | - | - | - | | ČSOB | - | - | - | 100,00 % | - | | Equa bank | 100,00 % | - | - | - | - | | Expobank | -
| 100,00 % | - | - | - | | Fio banka | - | 100,00 % | - | - | - | | GE Money Bank | 100,00 % | -
| - | - | - | | ING Bank | 100,00 % | - | - | - | - | | J&T Banka | 100,00 % | - | - | - | - | | Komerční banka | 20,00 % | - | 25,00 % | 44,00 % | 11,00 % | | mBank | 100,00 % | -
| - | - | - | | Oberbank | - | 100,00 % | - | - | - | | Raiffeisenbank | 75,00 % | 25,00 % | - | - | - | | Sberbank | 100,00 % | - | - | - | - | | UniCredit Bank | 10,00 % | - | 15,00 % | 75,00 % | - | | ZUNO Bank | 100,00 % | - | - | - | - | Zdroj: Finparáda.cz
* jde o termín či výpovědní dobu u vkladů nebo o investiční horizont u podílových fondů (zvolili jsme max. 5 let) nebo o 6 let u stavebního spoření
Částka 600 tisíc korun
| Banka | Pro dosažení optimál.výnosu budou prostředky k dispozici* | | ihned | do 1 roku | do 3 let | do 5 let | po 5 letech | | Air Bank | 100,00 % | - | - | - | - | | Česká spořitelna | 33,33 % | - | - | - | 66,67 % | | ČSOB | - | - | - | 100,00 % | - | | Equa bank | 100,00 % | - | - | - | - | | Expobank | -
| 100,00 % | - | - | - | | Fio banka | - | 100,00 % | - | - | - | | GE Money Bank | 100,00 % | -
| - | - | - | | ING Bank | 100,00 % | - | - | - | - | | J&T Banka | -
| 100,00 % | - | - | - | | Komerční banka | 16,66 % | - | - | 79,67 % | 3,67 % | | mBank | 100,00 % | -
| - | - | - | | Oberbank | - | 100,00 % | - | - | - | | Raiffeisenbank | 75,00 % | 25,00 % | - | - | - | | Sberbank | 100,00 % | - | - | - | - | | UniCredit Bank | 10,00 % | - | 15,00 % | 75,00 % | - | | ZUNO Bank | 100,00 % | - | - | - | - | Zdroj: Finparáda.cz
* jde o termín či výpovědní dobu u vkladů nebo o investiční horizont u podílových fondů (zvolili jsme max. 5 let) nebo o 6 let u stavebního spoření
Jak vypadají bankami navržená modelová portfolia v Profitoskopu?
Částka 200 tisíc korun
| Banka | Produkt | Typ* | Dílčí částka | Podíl | Účast** | | Air Bank | Běžný účet | BÚ | 100 000 Kč | 50 % | | | Spořicí účet | SÚ | 100 000 Kč | 50 % | | | Česká spořitelna | Spoření ČS | SÚ | 200 000 Kč | 100 % | | | ČSOB | KBC Equity Fund Finance (EUR) | PF | 40 000 Kč | 20 % | | | ČSOB Akciový dlouhodobé spotřeby | PF | 40 000 Kč | 20 % | | | ČSOB Akciový | PF | 36 000 Kč | 18 % | | | KBC Equity Fund Food and Personal Products (EUR) | PF | 32 000 Kč | 16 % | | | KBC Equity Fund Oil | PF | 28 000 Kč | 14 % | | | KBC Multi Track Germany | PF | 24 000 Kč | 12 % | | | Equa bank | Spořicí účet HIT (s bonusem) | SÚ | 200 000 Kč | 100 % | | | Expobank | IQ MAXI vklad - vázanost 1 rok | TV | 200 000 Kč | 100 % | | | Fio banka | Termínovaný vklad s obnovou - vázanost 1 rok | TV | 200 000 Kč | 100 % | | | GE Money Bank | Spořicí účet Genius 8 | SÚ | 200 000 Kč | 100 % | | | ING Bank | ING Konto | SÚ | 200 000 Kč | 100 % | | | J&T Banka | Běžný účet | BÚ | 200 000 Kč | 100 % | | | Komerční banka | Modrá pyramida - Moudré spoření | SS | 22 000 Kč | 11 % | | | Spořicí konto Bonus Invest | KP | 40 000 Kč | 20 % | | | KB PSA 5D – Popular | PF | 60 000 Kč | 30 % | | | Amundi Funds Equity Europe Concentrated (CZK) | PF | 13 000 Kč | 6,5 % | | | Amundi Funds Bond Euro High Yield (CZK) | PF | 15 000 Kč | 7,5 % | | | Amundi Funds Bond Global Aggregate (CZK) | PF | 20 000 Kč | 10 % | | | IKS Dluhopisový PLUS | PF | 30 000 Kč | 15 % | | | mBank | eMax Plus | SÚ | 100 000 Kč | 50 % | | | eMax Plus | SÚ | 100 000 Kč | 50 % | | | Oberbank | TV TOP Jistota - vázanost 1 rok | TV | 200 000 Kč | 100 % | | | Raiffeisenbank | eKonto Flexi | SÚ | 150 000 Kč | 75 % | | | eKonto Flexi s bonusem | SÚ | 50 000 Kč | 25 % | | | Sberbank | FÉR spoření PLUS | SÚ | 200 000 Kč | 100 % | | | UniCredit Bank | Spořicí účet PRIMA | SÚ | 20 000 Kč | 10 % | | | Pioneer Funds - Euro Strategic Bond | PF | 30 000 Kč | 15 % | | | Pioneer Fund Solutions - Balanced | PF | 50 000 Kč | 25 % | | | Pioneer Funds - Global Multi-Asset Target Income | PF | 50 000 Kč | 25 % | | | Pioneer Funds - European Equity Target Income | PF | 50 000 Kč | 25 % | | | ZUNO Bank | Spoření PLUS (s Účtem PLUS) | SÚ | 200 000 Kč | 100 % | | Zdroj: Finparáda.cz
* Typ produkt: BÚ = běžný účet, SÚ = spořicí účet, TV = Termínovaný vklad, PF = podílový fond, SS = stavební spoření, KP = kombinovaný produkt
** palec nahoru znamená, že se banka projektu účastnila a dodala podklady, palec dolů naopak značí, že se banka neúčastnila, nedodala podklady a údaje doplnila za banku Finparáda.cz
Částka 600 tisíc korun
| Banka | Produkt | Typ* | Dílčí částka | Podíl | Účast** | | Air Bank | Běžný účet | BÚ | 100 000 Kč | 17 % | | | Spořicí účet | SÚ | 500 000 Kč | 83 % | | | Česká spořitelna | Spoření ČS | SÚ | 200 000 Kč | 33 % | | | Stavební spoření | SS | 400 000 Kč | 67 % | | | ČSOB | KBC Equity Fund Finance (EUR) | PF | 120 000 Kč | 20 % | | | ČSOB Akciový dlouhodobé spotřeby | PF | 120 000 Kč | 20 % | | | ČSOB Akciový | PF | 108 000 Kč | 18 % | | | KBC Equity Fund Food and Personal Products (EUR) | PF | 96 000 Kč | 16 % | | | KBC Equity Fund Oil | PF | 84 000 Kč | 14 % | | | KBC Multi Track Germany | PF | 72 000 Kč | 12 % | | | Equa bank | Spořicí účet HIT (s bonusem) | SÚ | 600 000 Kč | 100 % | | | Expobank | IQ MAXI vklad - vázanost 1 rok | TV | 600 000 Kč | 100 % | | | Fio banka | Termínovaný vklad s obnovou - vázanost 1 rok | TV | 600 000 Kč | 100 % | | | GE Money Bank | Spořicí účet Genius 8 | SÚ | 600 000 Kč | 100 % | | | ING Bank | ING Konto | SÚ | 600 000 Kč | 100 % | | | J&T Banka | Clear Deal Vklad s výpovědní lhůtou - vázanost 3 měsíce | SÚ | 600 000 Kč | 100 % | | | Komerční banka | Modrá pyramida - Moudré spoření | SS | 22 000 Kč | 3,7 % | | | Spořicí konto Bonus Invest | KP | 100 000 Kč | 16,7 % | | | IKS Investiční manažer - balancovaná strategie | PF | 478 000 Kč | 79,6 % | | | mBank | eMax Plus | SÚ | 100 000 Kč | 16,7 % | | | eMax Plus | SÚ | 500 000 Kč | 83,3 % | | | Oberbank | TV TOP Jistota - vázanost 1 rok | TV | 600 000 Kč | 100 % | | | Raiffeisenbank | eKonto Flexi | SÚ | 150 000 Kč | 25 % | | | eKonto Flexi s bonusem | SÚ | 450 000 Kč | 75 % | | | Sberbank | FÉR spoření PLUS | SÚ | 600 000 Kč | 100 % | | | UniCredit Bank | Spořicí účet PRIMA | SÚ | 60 000 Kč | 10 % | | | Pioneer Funds - Euro Strategic Bond | PF | 90 000 Kč | 15 % | | | Pioneer Fund Solutions - Balanced | PF | 90 000 Kč | 15 % | | | Pioneer Funds - Global Multi-Asset Target Income | PF | 90 000 Kč | 15 % | | | Pioneer Funds - European Equity Target Income | PF | 135 000 Kč | 22,5 % | | | Pioneer Funds - Top European Players | PF | 135 000 Kč | 22,5 % | | | ZUNO Bank | Spoření PLUS (s Účtem PLUS) | SÚ | 600 000 Kč | 100 % | | Zdroj: Finparáda.cz
* Typ produkt: BÚ = běžný účet, SÚ = spořicí účet, TV = Termínovaný vklad, PF = podílový fond, SS = stavební spoření, KP = kombinovaný produkt
** palec nahoru znamená, že se banka projektu účastnila a dodala podklady, palec dolů naopak značí, že se banka neúčastnila, nedodala podklady a údaje doplnila za banku Finparáda.cz
všechny články | |
Dále v rubrice
Jak se zabezpečit na stáří
Průměrné dožití populace se prodlužuje. Jak se zabezpečit na odchod do důchodu a vytvořit si dostatečnou finanční rezervu?
|
Jak investují různé generace?
Každá generace je definována vlastní perspektivou, která vznikla v důsledku generačního historického kontextu a společenských vlivů. Pokud jde o peníze a investice, tak každá z nich má své zakořeněné investiční postoje, které reflektují ekonomické podmínky...
|
Index termínovaných vkladů v dubnu
Termínoindex nadále klesá. Nejvýrazněji si pohoršil roční vklad. Nejvyšší sazbu aktuálně nabízí Banka CREDITAS a Max banka s 5,3 % p.a. u měsíčního vkladu...
|
Kde spořit na penzi? Přehled nabídky bank, pojišťoven a dalších institucí
Jaký produkt si vybrat pro finanční zabezpečení na stáří? Banky, pojišťovny a investiční společnosti nabízejí širokou paletu produktů. Jedná se o Dlouhodobý investiční produkt (zkratka DIP), doplňkové penzijní spoření/penzijní připojištění...
|
všechny články v rubrice
|