Chcete-li hypotéku, podívejte se na přehled těch nejlevnějších v Česku a na rady jak nakupovat byt
| 27.5.2015 | Zdeněk Bubák, Helena, Kadlecová, zpráva Hypoteční banky, Allianz pojišťovny atd. | |
 Úrokové sazby hypoték jsou nejnižší v historii. Někteří odborníci tvrdí, že by se již mohly začít zvedat. Pokud uvažujete o novém vlastním bydlení, je dnes nejvyšší čas se rozhodnout, jak budete dům nebo byt financovat a projít si nabídku hypoték na českém trhu. Připravili jsme pro vás přehled nejlevnějších hypoték a současně i několik dalších informací a rad včetně takových, které vám pomohou při jednání s realitní kanceláří.
Jaké jsou v Česku nejlevnější hypotéky? Od začátku května nabízí UniCredit Bank hypotéku s nejnižší úrokovou sazbou, a to za 1,49 % ročně. Konkrétně se jedná o úvěr do 85 % LTV s 3letou fixací. Sazba platí, pokud si v UniCredit Bank pořídíte i tyto další produkty:
- jednorázové pojištění CARDIF - sleva z úrokové sazby 0,50 %
- účet v UniCredit Bank, který budete aktivně využívat - sleva z úrokové sazby 0,50 %
- kreditní karta UniCredit Bank, opět aktivně využívaná - sleva z úrokové sazby 0,10 %
reklama
|
Fixní úrokové sazby pod 2 % p.a. již nejsou v současné době pro 3 - 5leté fixace neobvyklé. UniCredit Bank je však první společností, která v rámci standardní nabídky nabídla sazbu pod 1,5 % p.a. Tuto sazbu však získá pouze ten klient, který si sjedná další bankovní produkty, které mu mohou hypotéku v konečné fázi výrazně prodražit. Velký dopad na celkovou cenu hypotéky má uzavření pojištění schopnosti splácet.
Podobnou konstrukci slev u hypoteční úrokové sazby mají i další banky. Ale ne všechny nabídky jsou stejné. Například Komerční banka výrazně cenově zvýhodňuje základní pojistnou variantu pro klienty mladší 45 let, takže pokud váš věk nepřekračuje tuto hranici a pojistíte se, budete za pojištění platit méně, než u jiných hypoték a tím ušetříte na celkovém objemu peněz měsíčně placených bance za poskytnutí hypotéky. Pojistná varianta se všemi zohledněnými riziky (smrt, invalidita, pracovní neschopnost a ztráta zaměstnání) opět vychází nejlépe u Komerční banky. Raiffeisenbank nenabízí slevu na úrokové sazbě za sjednané pojištění schopnosti splácet, ale pouze za pojištění nemovitosti (či nemovitosti a domácnosti), kterému odpovídá sleva 0,2 %. UniCredit Bank poskytuje nejvyšší slevu za pojištění na sazbě, ale jeho nevýhodou je jednorázová platba celého pojištění (o výši pojistného je navýšena výše hypotéky a částka za pojištění je zahrnuta v měsíční splátce), maximálně dvě pojistná rizika v každé variantě a vysoká cena pojištění, která je o cca 400 Kč měsíčně vyšší než ta nejlevnější u Komerční banky (v případě pojištění smrti a plné invalidity).
Sazba 1,49 % p.a. je atraktivní, ale pokud si u ní odmyslíme slevy za pojištění a kreditní kartu, je tato sazba srovnatelná s konkurenčními sazbami pro danou fixaci. Je to tedy dobrá sazba, ale ne tolik, jak by se na první pohled mohlo zdát.
Aktuální úrokové sazby hypoték a srovnání výše splátky u všech bank najdete zde
Jaké hypotéky mají úrokové sazby nižší než 2 % p.a.?
| Banka | Hypotéka | Úroková sazba p.a. | RPSN p.a. | | UniCredit Bank | Hypoteční úvěr Individual do 85 % | 1,69 % | 1,71 % | | Wüstenrot hypoteční banka | Hypotéka Refin 70 - 85 % | 1,79 % | 1,80 % | | Wüstenrot hypoteční banka | Hypotéka Wüstenrot do 70 - 85 % | 1,89 % | 1,91 % | | UniCredit Bank | Hypotéka TWIN do 85 % | 1,89 % | 1,92 % | | Fio banka | Fio hypotéka | 1,99 % | 2,01 % | | Equa bank | Účelová hypotéka, Refinancování hypotéky | 1,99 % | 2,03 % | | Raiffeisenbank | Hypoteční úvěr Klasik | 1,99 % | 2,03 % | | Komerční banka | Hypoteční úvěr Klasik | 1,99 % | 2,05 % | Zdroj: Finparáda.cz, úrokové sazby jsou platné k 25. květnu 2015 a odpovídají objemu, LTV a fixaci modelového příkladu (viz níže).
Modelový příklad:
- objem úvěru 2 000 000 Kč
- cena nemovitosti 2 500 000 Kč
- LTV 80 % (podíl úvěru na hodnotě zajištěné nemovitosti)
- fixace úrokové sazby 5 let
- splatnost úvěru 20 let
Splátky úvěrů uvedených v tabulce činí 9 827 až 10 108 Kč měsíčně. Podrobnější informace získáte zde.
Kolik si Češi a Slováci půjčují a kolik splácejí?
Češi si v loňském roce na hypotéku od Hypoteční banky či ČSOB pořídili nemovitost v průměrné hodnotě 2,5 milionu korun. Většinou si brali hypoteční úvěr na 70 % zástavní hodnoty nemovitosti, a to na 23 let a s úrokovou sazbou 2,94 %. V 90 % případů byla úroková sazba fixována na 3 roky či 5 let, v 6 % na 7 let. Nejvyšší hodnoty hypotečního úvěru i průměrné výše měsíční splátky bylo dle očekávání dosaženo v Praze a Středočeském kraji. Lidé si zde půjčovali téměř 2,3 milionu korun a měsíčně spláceli přibližně 8 500 Kč. Naopak nejnižší průměrné hodnoty hypotečního úvěru bylo dosaženo v Karlovarském kraji – necelých 1,4 milionu korun. Nejnižší měsíční splátku ve výši cca 5 840 Kč platí lidé na Olomoucku.
V přímém srovnání Česka a Slovenska lze konstatovat, že Slovákům stačí sice mnohem nižší úvěry na bydlení, ale platí měsíčně stejně jako Češi. Průměrná výše hypotečního úvěru na Slovensku se, vyjma Bratislavského kraje (1,79 milionu korun při kurzu 28 CZK/EUR), pohybuje totiž v přepočtu od 1,1 milionu Kč (Prešovský kraj) do 1,3 milionu Kč (Trnavský kraj). Avšak průměrná výše splátek většinou, opět pokud nebereme v potaz Bratislavu (9 000 Kč), dosahuje od 5 908 Kč (Prešovský kraj) do 6 748 Kč (Trnavský kraj). V České republice, vyjma Prahy a Středočeského kraje, se v roce 2014 průměrná výše hypotečního úvěru pohybovala mezi 1,4 milionem Kč (Karlovarský kraj) a 1,8 milionem Kč (Jihomoravský kraj), avšak měsíčně splátky oscilovaly na srovnatelné úrovni se Slovenskem, a to mezi 5 844 Kč (Olomoucký kraj) a 6 826 Kč (Plzeňský kraj).
Jak jste si jistí svými znalostmi v oblasti úvěrů? Můžete se otestovat
Nákup bytu, aneb co vám makléř nikdy neřekne!
Koupi bytu přirovnal úspěšný americký investor Robert Kiyosaki k uzavření sňatku. Nikdy dopředu nevíte, co přesně vás čeká. Může být splněním snu stejně, jako nákladným a otravným závazkem, ze kterého je těžké vycouvat. Možná se i vy pod vlivem nízkých hypotečních sazeb necháte zlákat a už teď vybíráte svůj nový byt. Víte, na co všechno si dát pozor?
Zapomeňte na to, že vám chce makléř dobře poradit s výběrem nemovitosti. Jeho cílem je většinou jediné – rychle prodat byt. Nic víc, nic míň. Pamatujte si tedy, že „zjišťovací iniciativa“ při koupi bytu musí být na vaší straně. A na co se nikdy nesmíte zapomenout zeptat?
1. Jak vysoké jsou splátky do fondu oprav?
„To je možná první dotaz, který vás v souvislosti s nákupem bytu napadne,“ říká Kateřina Procházková, tisková mluvčí portálu pravnigramotnost.cz specializovaného na bytovou problematiku a dodává, že to je rozhodně jedním z důležitých parametrů, který bychom si před nákupem nemovitosti měli zjistit, abychom se později nedivili.
2. Je bytový dům zateplený?
Tento fakt sice jednoduše zjistíme už pouhým pohledem na nemovitost, ale řadu lidí to v danou chvíli třeba ani nenapadne vnímat. Vidí novou omítku, dům se jim líbí a pozitivní dojem z interiéru pak přebije vše ostatní. Přitom je už při nákupu bytu dobré myslet na výši záloh za teplo. Jedná se totiž o výraznou položku v našich každoměsíčních platbách.
3. Dobrý den, sousede!
Sousedské vztahy ale i spory jsou jedním z nejdůležitějších faktorů, které budou rozhodovat o tom, zda se vám v domě i bytě bude dobře žít. Proto se nedívejte jen na dispozice bytu, výhled z okna a novou kuchyňskou linku, ale zkuste se zaposlouchat i do zvuků vycházejících ze sousedních bytů. Rozhodně stojí za to si dopředu zjistit, zda sousedi pod vámi třeba nekouří, hlavně jestli jste astmatik nebo vás zápach cigaret obtěžuje. Jestli se u sousedů nepořádají pravidelné hlučné párty, když vy potřebujete ve vedlejším pokoji uspat miminko, nebo jestli se někdo z domu jen zvráceně nebaví tím, že po chodbách rozhazuje odpadky. Poptejte se, jestli v sousedství nebydlí někdo, s kým je - jemně řečeno - těžká domluva a kdo by vám mohl znepříjemnit život řadou zbytečných předvolání na úřady nebo formou jiných konfliktů.
4. Funguje v domě samospráva? Opravdu?
Ne, rozhodně není předčasné zjišťovat, kdo má na starosti údržbu domu. Pokud nechcete měsíce tápat setmělou chodbou, protože nikdo nevyměnil žárovku, stěžovat si na protékající střechu, rozpadající se balkon nebo chatrná okna, která hrozí vypadnutím, ptejte se včas!
5. Přečtěte si stanovy!
Pravda, není to zrovna záživné čtení, ale stojí za to se dopředu seznámit se všemi právy a povinnostmi, které vám ze stanov vyplývají. Koupí bytu se téměř jistě stanete členem společenství vlastníků v daném domě. Nechcete? Na tom nezáleží! Jestliže zákon nařizuje, aby společenství vlastníků ve vašem domě bylo, stáváte se jím automaticky. „Stanovy jsou vlastně takovými pravidly soužití v domě. Budete se jimi muset řídit, proto je vhodné je znát dopředu,“ upozorňuje Procházková.
6. Váznou na bytě nějaké závazky – nedoplatky předchozího majitele?
„Pokud se na nedoplatky nezeptáte a předchozí majitel nějaké měl, přechází na vás zároveň s koupí bytu a budete je muset doplatit vy. Požádejte proto správce domu o potvrzení, že předchozí majitel do fondu oprav nic nedluží. Pokud to neuděláte, můžete být nemile překvapeni, když po vás správce bude žádat úhradu dluhů za předchozího majitele. Podle nového občanského zákoníku na to má plné právo,“ upozorňuje Procházková.
7. O peníze jde až v první řadě!
Ptejte se také, jaké investice chce vaše společenství vlastníků v nejbližší době uskutečnit. Pokud se jedná o opravu střechy, zateplení domu nebo modernizaci výtahu, rozmyslete si dopředu, zda váš rodinný rozpočet aktuálně utáhne vyšší platby do fondu oprav spolu s hypotékou, několika dětmi a manželkou na mateřské dovolené. „Citelné navýšení pravidelných plateb do fondu oprav bývá v takovýchto případech téměř jisté,“ varuje Procházková.
8. Cizinci v domě
Rozhodně tu nemíníme nabádat k nějaké xenofobii, spíš je důležité domyslet praktický chod soužití v domě. Jsou lokality, které si cizinci velmi oblíbili a byty si zde pořizují jako investici. Možná v nich ani nebydlí, nejspíš je pronajímají nebo ani to ne a v tomto ohledu jsou ideální sousedé. „Horší je, pokud jejich hlas nutně potřebujete k tomu, aby se společenství vlastníků dokázalo platným způsobem usnést nad investicemi v domě, ale oni na schůze nechodí a tím paralyzují celý chod domu. Může tak stát, že vám díky tomu poteče střechou přímo do bytu i následujících několik dlouhých měsíců či let, než se vám vše podaří vyřešit.“ Varuje Procházková.
9. A co dlužníci?
Dlužníci mohou zapříčinit řadu nepříjemností a finančních problémů v každém společenství vlastníků. A pokud podobné případy nejsou řešeny průběžně, může se lehce stát, že různé nedoplatky budou navíc rozpočítány mezi ostatní vlastníky bytů, alespoň do doby, než proběhne soud nebo zasáhne exekutor a dlužník své závazky zaplatí. Ptejte se proto dopředu, jak se tyto případy v domě řeší, ať najednou nestojíte před situací, kdy budete muset neplánovaně dorovnávat cizí dluhy, protože společenství vlastníků bude muset zaplatit splátku bance a nebude mít z čeho.
10. Žádaná lokalita – opravdu?
Nakonec se ještě jednou důkladně podívejte z okna. Sledujte však nejen krásný výhled, ale zvažte také dojíždění, občanskou vybavenost a váš věk. Mateřská školka pár kroků od bytu vám není nic platná, když právě odcházíte do důchodu a potřebujete mít po ruce spíš nákupní středisko nebo lékaře. Myslete také na případný pronájem do budoucna, co když se v budoucnu přestěhujete za partnerem a budete chtít váš byt pronajmout? Bude o něj zájem? Byty blízko centra nebo s dobrou dostupností mají vždy něco navíc a na své nájemníky nečekají tak dlouho. Díky tomu můžete opět ušetřit.
Zdroj: www.pravnigramotnost.cz
Pozor na triky některých realitek a na koupi nemovitosti s dluhem
Jaké nejčastější nástrahy na vás při koupi nemovitosti mohou číhat? Podle společnosti Eurodražby.cz proběhnou v ČR ročně stovky podvodných prodejů nemovitostí.
Mezi klasické problémy při koupi nemovitosti patří dodatečný zápis v katastru o zatížení nemovitosti dluhem. Zápis totiž může být někdy zveřejněn dodatečně až po soudním rozhodnutí, a zatíží tak už nového majitele.
„Existuje jednoduché řešení, a tím je koupě domu či bytu v dražbě. Nemovitosti jsou předem důkladně prověřené, jejich stav je popsán ve znaleckém posudku, všechny závazky váznoucí na nemovitostech jsou známy a klepnutím dražebního kladívka navíc zanikají. Pokud některé z nich na nemovitostech zůstávají, je o této skutečnosti kupec předem informován. Navíc v České republice bezpečně a spolehlivě fungují i elektronické dražby nemovitostí. Vše je maximálně transparentní, což se u některých realitních prodejů říci nedá,“ říká Radim Hasman, předseda představenstva společnosti Eurodražby.cz, která organizuje nejvíc nedobrovolných dražeb v Česku.
Zdroj: Eurodražby.cz
Až si koupíte byt nebo dům, nezapomeňte na pojištění s asistenční službou
Domácí asistence – pojem, který před deseti lety ještě nikdo neznal, natož pak službu, která se pod ním skrývala. Jako první ji na českém trhu ke svému majetkovému pojištění zavedla Allianz a v počátku jejího fungování evidovala asistenční služba 71 zásahů ročně. V loňském roce jich bylo už skoro 50 x více, tj. 3 417. Za celou dobu její existence pak vyjížděli pracovníci asistenční služby celkem k 10 681 případům.
„Mezi řemeslníky, které klienti požadovali nejčastěji, patřili instalatéři, kteří opravovali zhruba třetinu veškerých škod. Jejich běžnými případy byly buď prasklé stoupačky, nebo jiné rozvody, ucpané odpady nebo nefunkční WC. Na druhé příčce se v počtu zásahů umístili zámečníci a na třetím opraváři elektrospotřebičů,“ vypočítává Martin Černík z Allianz Assistance. Na dalších příčkách pak byly služby topenářů a elektrikářů, naopak nejméně vytíženým řemeslníkem byl plynař, pokrývač a sklenář.
Zajímavostí je, že z elektrospotřebičů se nejčastěji lidem porouchaly pračky a myčky. Naopak kupodivu nejméně často se opravovaly chladničky.
Zabouchnuté dveře, nebo jakkoliv poškozené zámky, třeba i vteřinovým lepidlem, byly výsadou Pražanů, a to v 2 473 případech, což je zhruba polovina ze všech v ČR. Naopak všechny další kraje si na vrub zámečníků připsaly maximálně 300 případů. Ostatně ve většině zásahů, ať už se týkaly jakéhokoliv řemesla, suverénně vedlo hlavní město, pouze s jedinou výjimkou – deratizací. Tady Prahu totálně převálcovaly Karlovy Vary, kde bylo 117 deratizačních zásahů a spolu s kraji Ústeckým a Moravskoslezským tvořily plnou polovinu všech 490 deratizací v celé republice. Nejčastěji se lidé chtějí zbavit štěnic a nepříjemných hlodavců.
A jaké jsou průměrné náklady na zásahy jednotlivých profesí? Nejdražší jsou služby pokrývačů – v průměru vyjdou na 3 254 Kč, průměrná cena ostatních prací se pohybuje kolem 2 600 – 2 900 Kč, naopak levnější bývají práce zámečníků, jejichž ceny jsou od 1 700 do 2 300 Kč podle náročnosti zásahu.
Služby domácí asistence jsou zahrnuty do všech majetkových pojištění, ať už se týkají domácností, nebo nemovitostí. „Jejich rozsah si může pojištěný zvolit sám – na výběr má několik variant buď dva roční zásahy s limity 2 000 Kč, nebo s limitem dvojnásobným a navíc s již zmíněnou deratizací, nebo prodlouženou zárukou na elektrospotřebiče po dobu pěti let. Případy, kdy by vybrané limity nebyly dostačující, jsou pouze velmi výjimečné,“ dodává Monika Hotová, produktová specialistka pojištění majetku Allianz.
Jak se zpětně zjišťuje spokojenost zákazníků se službami, případně jak se řeší situace, pokud má klient s řemeslníkem nějaký problém? „Pravidelně měsíčně zjišťujeme spokojenost zákazníků se službami formou měření ukazatele NPS. Za rok 2014 dosáhl tento ukazatel hodnoty 74 %, takže 7 klientů z 10 by doporučilo naše ostatním. Evidovali jsme pouze 12 oprávněných reklamací a za stejné období asistenční služba obdržela 41 pochval,“ dodává Martin Černík.
Asistenční služby zvládnou i urgentní zásah. Na asistenční linku zavolala klientka s prosbou o pomoc, když jí hasiči rozřezali dveře, aby se k ní dostali poté, co doma zkolabovala. Pracovník asistenční linky obratem zajistil opravu a opětovné zprovoznění zdemolovaného zámku u dveří. Podobně jako paní z Prahy 5, které v brzkých ranních hodinách praskl bojler. Smluvní poskytovatel byl na místě do hodiny a oprava proběhla ještě před odchodem klientky do práce.
Zdroj: Allianz pojišťovna
všechny články | |
Dále v rubrice
všechny články v rubrice
|