Finparáda Vám pomůže vybrat ten nejvhodnější finanční produkt
Bankovní účtySpořenípenzePůjčkyPojištěníInvesticeSpočtěte sibanky ...

Pět zásadních opatření, která ovlivnila získání hypotéky

27.5.2019  |  Zdeněk Bubák, zpráva Gepard Finance
  
  


Obrázek: Úrokové sazby u hypotékPodmínky pro poskytování hypotečních úvěrů a jejich dostupnost v posledních letech výrazně ovlivnila nová legislativa i omezení ze strany centrální banky. Zákon například razantně omezil poplatky bank za předčasné splátky. Aktuálně bylo potvrzeno, že účtovat lze opravdu jen nezbytné náklady. Vedle toho Česká národní banka (ČNB) zavedla přísnější pravidla pro poskytování hypoték, když zakázala 100% hypotéky nebo stanovila strop výše úvěru a splátek v porovnání s příjmy. V této oblasti se ale chystají další změny.



Dva týdny na rozmyšlenou



První opatření se netýká jen hypoték, ale veškerých spotřebitelských úvěrů. Jde o výrazné zpřehlednění nabídky bank i nebankovních společností. Informace o nákladech na úvěr musí klient předem obdržet ve srozumitelné a pevně stanovené struktuře, což mu velmi usnadní orientaci na trhu. Zájemce o hypotéku má navíc garanci, že konkrétní nabídka úvěru platí dva týdny a banka ji během této lhůty nemůže změnit ani zrušit. Klient tak získává cenný čas na rozmyšlenou, během něhož je možné porovnat nabídku s konkurencí. U spotřebitelských úvěrů, které nejsou určeny na bydlení, zase existuje 14denní lhůta na odstoupení od smlouvy.

Srovnání nabídky hypoték najdete zde

Za předčasné splacení skutečně jen administrativní náklady



Legislativa dnes již umožňuje vyhnout se sankcím za mimořádné splátky a výrazně omezuje poplatky za předčasné splacení úvěru. Každoročně je tak možné splatit v měsíci před výročím smlouvy až čtvrtinu původní výše hypotéky úplně bez sankcí. Bez zbytečných poplatků lze doplatit i celý spotřebitelský úvěr nebo hypotéku. Banka má v takovém případě právo jen na účelně vynaložené náklady. „I když ze zákona poměrně jednoznačně vyplývá, co lze při předčasném splacení hypotéky klientovi naúčtovat, některé banky se pokoušely mezi účelně vynaložené náklady zahrnout též náklady na zprostředkování, které tam jednoznačně nepatří,“ uvádí David Eim, místopředseda představenstva Gepard Finance. „To nedávno potvrdila i Česká národní banka. Za účelně vynaložené náklady tak není možné považovat prakticky nic než úhradu administrativních nákladů,“ dodává Eim.

Žebříček s nejlepšími hypotékami a spotřebitelskými úvěry podle odborníků - zde
Kalkulačka Vám najde nejvýhodnější hypotéku - zde


Omezení výše úvěrů na základě příjmů



Aby se předešlo situaci, že dlužník nebude schopen splácet hypotéku, definovala ČNB v loni na podzim limity pro poměrové ukazatele příjmů a zadlužení. Konkrétně jde o limit pro celkové zadlužení neboli DTI (Debt To Income). DTI by nemělo překročit hodnotu 9, což znamená, že žadatel o hypotéku by neměl dlužit více než devítinásobek svého čistého ročního příjmu. Pak je tu limit pro maximální objem splátek vyjádřený poměrem součtu splátek všech úvěrů vůči úhrnu čistých příjmů neboli DSTI (Debt Service To Income). DSTI nesmí překročit 45 %, což znamená, že při příjmu 25 tisíc korun měsíčně je možné splácet maximálně 11 250 korun.

Musíte mít našetřeno skoro čtvrtinu hodnoty nemovitosti



Již dříve ČNB znemožnila financovat hypotékou celou nemovitost. 100% hypotéku již nelze získat, protože u většiny hypotečních úvěrů může činit poměr výše úvěru a hodnoty zástavy (LTV) maximálně 80 %. Zbylých 20 % hodnoty by měl mít žadatel z vlastních zdrojů. „K tomu je navíc nezbytné připočíst daň z nabytí nemovitosti, která činí čtyři procenta z ceny nemovitosti. Žadatel o hypotéku by tak měl mít minimálně 24 procent hodnoty našetřeno, nemluvě o dalších prostředcích, které budou potřeba na opravy a pořízení vybavení,“ vysvětluje David Eim. „Nutnost mít ve vlastních prostředcích čtvrtinu ceny dělá z limitu pro LTV ten nejvíce omezující faktor ze všech dosavadních regulací,“ dodává Eim.

Mírnější restrikce pro mladé



Čísla z prvních měsíců letošního roku ukazují, že regulace hypoteční trh opravdu významně ovlivnila. Nová legislativa nicméně počítá s tím, že by ČNB svá omezení změkčila. Pro zájemce o hypotéku, kteří jsou mladší 36 let, by se limit pro LTV posunul o 10 procentních bodů výše, DSTI o 5 procentních bodů a DTI by mohlo dosahovat příznivější hodnoty 10. „Dostupnost bydlení pro lidi mladší 36 let se tímto zlepší, ale zcela nesystémově bude hypotéka hůře dosažitelná pro ostatní,“ uzavírá Eim.





      
  


Související články:
Tři způsoby, jak se pasivitou připravit o peníze

Hypoteční úrokové sazby dál klesají. Banky si konkurují lepším přístupem ke klientům

Nájem bez kauce? Unikátní služba v oblasti nájemního bydlení odstartovala v Česku

Refinanso.cz nabízí hypotéku se sazbou od 1,68 procent ročně

Jaké úrokové sazby nasadila Banka Creditas u svých novinek?



všechny články
Dále v rubrice

Tři způsoby, jak se pasivitou připravit o peníze

Obrázek: Prázdná peněženka Průzkumy, které mapují znalosti Čechů o financích a obecně o jejich nakládání s penězi, nevyznívají úplně lichotivě. Úroveň finanční gramotnosti u nás dosahuje podle České bankovní asociace jen...

Hypoteční úrokové sazby dál klesají. Banky si konkurují lepším přístupem ke klientům

Obrázek: Dům Ještě na začátku letošního roku byly úrokové sazby hypoték běžně nad třemi procenty. Někteří ekonomové dokonce varovali, že sazby by se během roku 2019 mohly vyšplhat až ke čtyřem...

Nájem bez kauce? Unikátní služba v oblasti nájemního bydlení odstartovala v Česku

Obrázek: Nájemní bydlení a kauce Nájemníci nemusí platit kauci v hotovosti a majitelé mají zároveň jistotu, že budou pokryty případné dluhy a že nájemce je solidní a nikde nedluží. Služba, která funguje běžně v Německu nebo Anglii...

Refinanso.cz nabízí hypotéku se sazbou od 1,68 procent ročně

Obrázek: Dům Nová společnost Refinanso.cz, která vstoupila na český hypoteční trh na jaře 2019, nyní výrazně snížila úrokové sazby u refinancování hypoték. Roční úroková sazba od 1,68 % je aktuálně jednou z nejnižších...

všechny články v rubrice










   
 
Finanční produkt roku 2018
Běžný účet od Equa bank
Equa bank


Cena veřejnosti roku 2018
Spořicí účet od Banky CREDITAS
Banka Creditas




Bankovní účtySpořeníPenzePůjčkyPojištěníInvesticeSpočtěte siBanky, pojišťovny, ...DomůO FinparáděTiskRedakceNapište nám  


Finparáda - finance na dlani   Všechna práva vyhrazena
Scott & Rose, s.r.o., U Chaloupek 410/5, 182 00 Praha 8, IČ: 26148374, DIČ: CZ26148374, Email: redakce@finparada.cz