Finparáda Vám pomůže vybrat ten nejvhodnější finanční produkt
Bankovní účtySpořenípenzePůjčkyPojištěníInvesticeSpočtěte sibanky ...

Třetina úvěrových specialistů již opustila trh. V roce 2019 zůstane největším omezením hypoték regulace LTV

18.2.2019  |  Zdeněk Bubák, zpráva Gepard Finance
  
  


Obrázek: DůmPro financování vlastního bydlení hypotékou je dnes již nezbytné disponovat vlastními úsporami. I když se od října loňského roku navíc musejí žadatelé o hypotéku vejít do jednotných limitů pro poměr jejich příjmů a zadlužení, největší překážkou nadále zůstává právě maximální poměr výše úvěru a hodnoty zástavy (LTV). Ten vyžaduje mít k dispozici vlastní prostředky v řádech statisíců, jejichž dofinancování jiným úvěrem zřejmě nebude v budoucnu možné. Přinášíme vám přepověď vývoje hypotečního trhu od společnosti Gepard Finance, specializované makléřské firmy v oblasti hypotečních úvěrů.


Hypoteční trh v posledních letech zasáhlo několik regulací, které sice posílily postavení spotřebitelů, ale na druhou stranu jim v některých případech získání hypotéky zkomplikovaly. Nový zákon o spotřebitelském úvěru například usnadnil předčasné splacení úvěru, omezil různé sankce a u hypoték umožnil každoročně bez poplatku doplatit až čtvrtinu původní výše úvěru. Všichni úvěroví specialisté pak museli nejpozději do listopadu loňského roku složit novou zkoušku odborné způsobilosti. Úvěrový trh se však letos výrazně očistil od poradců, kteří nesplnili nová kritéria odbornosti.

Srovnání nabídky hypoték najdete zde

„Donedávna mohl sjednávat úvěry prakticky kdokoliv. Ukázalo se však, že důraz na kvalitní vzdělání se makléřům začal vyplácet. I když si dovedu představit náročnější kritéria odborné způsobilosti, určitě jde o správný krok k alespoň základnímu pročištění trhu,“ uvádí David Eim, místopředseda představenstva společnosti Gepard Finance. Na počátku loňského roku bylo evidováno asi 23 760 vázaných zástupců dle zákona o spotřebitelském úvěru a toto číslo se až do listopadu 2018 nijak zásadně neměnilo. „V lednu 2019 už bylo v registru ČNB evidováno jen asi 16 000 subjektů, což je třetinový úbytek. Většinou šlo o zprostředkovatele, kteří úvěry dělali jen okrajově, a nutně jim chyběla dostatečná kvalifikace, když jim nestálo za to se na zkoušku připravit,“ dodává David Eim.

Kalkulačka spotřebitelských úvěrů, nejvýhodnější bankovní půjčky - zde
Přehled celé nabídky úvěrů - zde


O další regulaci hypoték se formou svých doporučení postarala Česká národní banka (ČNB). Po postupném zavedení limitů na LTV (poměr mezi výší úvěru a hodnotou zástavy) v letech 2016 až 2017, kdy musí mít žadatel naspořeno alespoň 10 % hodnoty nemovitosti, byly v minulém roce zavedeny další omezující poměrové ukazatele. Jde o poměr výše zadlužení k ročním příjmům (debt-to-income, DTI) a poměr sumy splátkových závazků k příjmům (debt service-to-income, DSTI). DTI může činit maximálně 9, výše dluhu žadatele o hypotéku tak nesmí překročit devítinásobek jeho čistého ročního příjmu. DSTI nesmí přesáhnout 45 %, žadatel tak může na splátku dluhu vynakládat maximálně 45 % čistého měsíčního příjmu. V roce 2019 tedy uvidíme, jak se s novým nastavením hypotečního trhu banky, zprostředkovatelé i klienti vypořádají.

„Banky s nějakým obdobným konceptem samozřejmě pracovaly vždy. Vždy počítaly se závazky klienta, vždy stanovovaly buď poměr, nebo rozdíl mezi příjmy a výdaji. Doporučení ČNB ale stanovilo jednotný dílčí limit DTI a DSTI, zjednodušeně 9/45,“ vysvětluje David Eim. Z pohledu dostupnosti úvěru omezení DTI/DSTI neznamená změnu k horšímu u těch klientů, kde už dříve byly do bonity započteny významnější náklady, především náklady na domácnost. „Manželský pár se třemi dětmi před zavedením doporučení 9/45 zřejmě dosáhl na obdobnou výši úvěru jako dnes, protože limitujícím faktorem byl a stále je počet osob v domácnosti. Naopak tomu je u jediného žadatele, bezdětných párů nebo u rodin s jedním dítětem, kde samotné náklady domácnosti nejsou tak limitující,“ vysvětluje David Eim.

Větší dopad na dostupnost hypoték však letos bude mít již dříve zavedený limit LTV. „Zatímco limit DTI/DSTI klienta nutí se příliš nezadlužovat a klient může do jisté míry korigovat své nároky pořízením levnější nemovitosti, limit LTV představuje přímý požadavek na vlastní zdroje klienta. To tvrdě dopadá především na mladé lidi a mladé rodiny, kteří zatím neměli dost času potřebnou částku naspořit,“ upozorňuje David Eim s tím, že zajištění potřebné částky pomocí takzvaného dofinancování je postupem, který nerespektuje doporučení ČNB, a je tedy otázka, jak dlouho a za jakých podmínek to bude dále akceptováno.





      
  


Související články:
Pět zásadních opatření, která ovlivnila získání hypotéky

Profi Credit zavádí pojištění schopnosti splácet

ČMSS změnila nabídku meziúvěrů: až milion bez zajištění a bez poplatku, jen dva produkty místo několika

Hypotéky už třetí měsíc v řadě zlevňují

Chcete si půjčit rychle klidně i několik set tisíc korun? Asisteam nabízí řešení



všechny články
Dále v rubrice

Pět zásadních opatření, která ovlivnila získání hypotéky

Obrázek: Úrokové sazby u hypoték Podmínky pro poskytování hypotečních úvěrů a jejich dostupnost v posledních letech výrazně ovlivnila nová legislativa i omezení ze strany centrální banky. Zákon například razantně omezil...

Profi Credit zavádí pojištění schopnosti splácet

Obrázek: Peníze Poskytovatel nebankovních půjček Profi Credit nabízí svým klientům novou službu, a to pojištění schopnosti splácet, které pomáhá splácet závazky v případě, kdy se klienti ocitnou ve složité životní...

ČMSS změnila nabídku meziúvěrů: až milion bez zajištění a bez poplatku, jen dva produkty místo několika

Obrázek: Byty Českomoravská stavební spořitelna od tohoto týdne zjednodušila a vylepšila nabídku svých meziúvěrů. Maximální možná výše nezajištěného úvěru roste na jeden milion korun, nezajištěné meziúvěry budou...

Hypotéky už třetí měsíc v řadě zlevňují

Obrázek: Domy Podle serveru Hypoindex došlo v dubnu opět k poklesu průměrné úrokové sazby hypotečních úvěrů. Z dat, která měsíčně dodává většina bank, vyplývá, že sazby hypoték klesly již třetí měsíc v řadě. V dubnu...

všechny články v rubrice










   
 
Nejlepší spořicí účet 3-5/2019
Spořicí účet od ING Bank
ING Bank


Finanční produkt roku 2018
Běžný účet od Equa bank
Equa bank


Cena veřejnosti roku 2018
Spořicí účet od Banky CREDITAS
Banka Creditas




Bankovní účtySpořeníPenzePůjčkyPojištěníInvesticeSpočtěte siBanky, pojišťovny, ...DomůO FinparáděTiskRedakceNapište nám  


Finparáda - finance na dlani   Všechna práva vyhrazena
Scott & Rose, s.r.o., U Chaloupek 410/5, 182 00 Praha 8, IČ: 26148374, DIČ: CZ26148374, Email: redakce@finparada.cz