Finparáda Vám pomůže vybrat ten nejvhodnější finanční produkt
Bankovní účtySpořenípenzePůjčkyPojištěníInvesticeSpočtěte sibanky ...

Třetina úvěrových specialistů již opustila trh. V roce 2019 zůstane největším omezením hypoték regulace LTV

18.2.2019  |  Zdeněk Bubák, zpráva Gepard Finance
  
  


Obrázek: DůmPro financování vlastního bydlení hypotékou je dnes již nezbytné disponovat vlastními úsporami. I když se od října loňského roku navíc musejí žadatelé o hypotéku vejít do jednotných limitů pro poměr jejich příjmů a zadlužení, největší překážkou nadále zůstává právě maximální poměr výše úvěru a hodnoty zástavy (LTV). Ten vyžaduje mít k dispozici vlastní prostředky v řádech statisíců, jejichž dofinancování jiným úvěrem zřejmě nebude v budoucnu možné. Přinášíme vám přepověď vývoje hypotečního trhu od společnosti Gepard Finance, specializované makléřské firmy v oblasti hypotečních úvěrů.


Hypoteční trh v posledních letech zasáhlo několik regulací, které sice posílily postavení spotřebitelů, ale na druhou stranu jim v některých případech získání hypotéky zkomplikovaly. Nový zákon o spotřebitelském úvěru například usnadnil předčasné splacení úvěru, omezil různé sankce a u hypoték umožnil každoročně bez poplatku doplatit až čtvrtinu původní výše úvěru. Všichni úvěroví specialisté pak museli nejpozději do listopadu loňského roku složit novou zkoušku odborné způsobilosti. Úvěrový trh se však letos výrazně očistil od poradců, kteří nesplnili nová kritéria odbornosti.

Srovnání nabídky hypoték najdete zde

„Donedávna mohl sjednávat úvěry prakticky kdokoliv. Ukázalo se však, že důraz na kvalitní vzdělání se makléřům začal vyplácet. I když si dovedu představit náročnější kritéria odborné způsobilosti, určitě jde o správný krok k alespoň základnímu pročištění trhu,“ uvádí David Eim, místopředseda představenstva společnosti Gepard Finance. Na počátku loňského roku bylo evidováno asi 23 760 vázaných zástupců dle zákona o spotřebitelském úvěru a toto číslo se až do listopadu 2018 nijak zásadně neměnilo. „V lednu 2019 už bylo v registru ČNB evidováno jen asi 16 000 subjektů, což je třetinový úbytek. Většinou šlo o zprostředkovatele, kteří úvěry dělali jen okrajově, a nutně jim chyběla dostatečná kvalifikace, když jim nestálo za to se na zkoušku připravit,“ dodává David Eim.

Kalkulačka spotřebitelských úvěrů, nejvýhodnější bankovní půjčky - zde
Přehled celé nabídky úvěrů - zde


O další regulaci hypoték se formou svých doporučení postarala Česká národní banka (ČNB). Po postupném zavedení limitů na LTV (poměr mezi výší úvěru a hodnotou zástavy) v letech 2016 až 2017, kdy musí mít žadatel naspořeno alespoň 10 % hodnoty nemovitosti, byly v minulém roce zavedeny další omezující poměrové ukazatele. Jde o poměr výše zadlužení k ročním příjmům (debt-to-income, DTI) a poměr sumy splátkových závazků k příjmům (debt service-to-income, DSTI). DTI může činit maximálně 9, výše dluhu žadatele o hypotéku tak nesmí překročit devítinásobek jeho čistého ročního příjmu. DSTI nesmí přesáhnout 45 %, žadatel tak může na splátku dluhu vynakládat maximálně 45 % čistého měsíčního příjmu. V roce 2019 tedy uvidíme, jak se s novým nastavením hypotečního trhu banky, zprostředkovatelé i klienti vypořádají.

„Banky s nějakým obdobným konceptem samozřejmě pracovaly vždy. Vždy počítaly se závazky klienta, vždy stanovovaly buď poměr, nebo rozdíl mezi příjmy a výdaji. Doporučení ČNB ale stanovilo jednotný dílčí limit DTI a DSTI, zjednodušeně 9/45,“ vysvětluje David Eim. Z pohledu dostupnosti úvěru omezení DTI/DSTI neznamená změnu k horšímu u těch klientů, kde už dříve byly do bonity započteny významnější náklady, především náklady na domácnost. „Manželský pár se třemi dětmi před zavedením doporučení 9/45 zřejmě dosáhl na obdobnou výši úvěru jako dnes, protože limitujícím faktorem byl a stále je počet osob v domácnosti. Naopak tomu je u jediného žadatele, bezdětných párů nebo u rodin s jedním dítětem, kde samotné náklady domácnosti nejsou tak limitující,“ vysvětluje David Eim.

Větší dopad na dostupnost hypoték však letos bude mít již dříve zavedený limit LTV. „Zatímco limit DTI/DSTI klienta nutí se příliš nezadlužovat a klient může do jisté míry korigovat své nároky pořízením levnější nemovitosti, limit LTV představuje přímý požadavek na vlastní zdroje klienta. To tvrdě dopadá především na mladé lidi a mladé rodiny, kteří zatím neměli dost času potřebnou částku naspořit,“ upozorňuje David Eim s tím, že zajištění potřebné částky pomocí takzvaného dofinancování je postupem, který nerespektuje doporučení ČNB, a je tedy otázka, jak dlouho a za jakých podmínek to bude dále akceptováno.

reklama

Půjčka od Air Bank - bonusová úroková sazba jako odměna za včasné splácenívíce
Minutová půjčka - půjčka na cokoliv s RPSN od 5,9 %více
Převeďte si k nám hypotéku. Možnost částečného splacení kdykoliv.více
RePůjčka pro konsolidaci sníží vaše splátky třeba o 50 %více

Snižte Vaše měsíční splátky sloučením půjčekvíce




      
  


Související články:
Žebříček bankovních spotřebitelských úvěrů: kromě jedničky se banky na dalších místech přeskupily

První mPůjčka od mBank bude nově na vyzkoušení až na dva roky

Čtyři banky v poslední době snížily úrokové sazby u hypoték, jedna je zvýšila

Výsledky českých bank za rok 2018: velkým bankám s výjimkou ČS zisk spíše klesá, malým roste

Aktualizovaný žebříček hypoték na Finparádě má novou jedničku



všechny články
Dále v rubrice

Žebříček bankovních spotřebitelských úvěrů: kromě jedničky se banky na dalších místech přeskupily

Obrázek: Žebříčky úvěrů Na Finparádě pro vás pravidelně aktualizujeme žebříčky finančních produktů, které obsahují nejlepší nabídku na trhu vyhodnocovanou specialisty podle předem daných kritérií. Právě došlo k přepočtu...

První mPůjčka od mBank bude nově na vyzkoušení až na dva roky

Obrázek: mBank mBank nově umožňuje splácení své první mPůjčky na vyzkoušení po dobu dvou let. To se bude hodit klientům, kteří by si chtěli mPůjčku vyzkoušet, ale výše splátky by pro ně mohla být vysoká, a to třeba...

Čtyři banky v poslední době snížily úrokové sazby u hypoték, jedna je zvýšila

Obrázek: Hypotéka Přinášíme vám pravidelnou informaci o změnách úrokových sazeb u hypoték. Tentokrát se zpětně podíváme na období od začátku března, tj. zhruba za 3 týdny zpětně. V úrokových lístcích změny...

Výsledky českých bank za rok 2018: velkým bankám s výjimkou ČS zisk spíše klesá, malým roste

Obrázek: Bankomat České banky postupně zveřejňují své hospodářské výsledky za rok 2018. Jak se jim dařilo? Přinášíme vám přehled základních ukazatelů hospodaření českých bank v roce 2018, jako je zisk, bilanční...

všechny články v rubrice










   
 
Finanční produkt roku 2018
Běžný účet od Equa bank
Equa bank


Cena veřejnosti roku 2018
Spořicí účet od Banky CREDITAS
Banka CREDITAS




Bankovní účtySpořeníPenzePůjčkyPojištěníInvesticeSpočtěte siBanky, pojišťovny, ...DomůO FinparáděTiskRedakceNapište nám  


Finparáda - finance na dlani   Všechna práva vyhrazena
Scott & Rose, s.r.o., U Chaloupek 410/5, 182 00 Praha 8, IČ: 26148374, DIČ: CZ26148374, Email: redakce@finparada.cz