Češi - máte ze spoření dvě mínus!
 Pokud
bychom známkovali české střadatele za to, jak
spoří, tak by podle nás dostali známku
dvě mínus. Běžný účet,
penzijní připojištění,
stavební spoření – to jsou produkty,
které více než polovina Čechů
používá ke spoření. Většina
z nich však spoří bez znalosti parametrů
jednotlivých produktů, o čemž svědčí nejen to, že
většinu úspor nechávají na
běžných účtech, ale také fakt, že u
státem podporovaných produktů
nevyužívají možnosti, které se jim
nabízejí. Tyto závěry
vyplývají z aktuálního
průzkumu ČSOB.
Podceněné
životní pojištění, málo
nebo moc peněz na penzijním
připojištění, obava z
termínovaných vkladů
Devadesát
procent lidí ví, že v případě
penzijního připojištění a
stavebního spoření mohou uplatnit
státní příspěvek a daňové
odpočty, ale už neví, že totéž jim
nabízí také životní
pojištění. „Z výzkumu
vyplynulo, že české domácnosti zdaleka
nejvíce uspořených peněz drží na
prakticky nulově zhodnocených běžných
účtech, místo aby je odkládaly na
zajímavěji úročené produkty.
Celých 12 % respondentů si myslí, že ke
spořicímu účtu lze získat
státní podporu,“
říká Marcela Suchánková,
výkonná manažerka segmentu Spoření a
investice ČSOB.
Podle průzkumu
téměř 20 % českých
domácností na běžný účet
měsíčně odkládá více než 5
tisíc korun! Průzkum dále ukázal, že i
když Češi odkládají peníze
na spořicí produkty, jejich rozložení
není tak efektivní, jak by mohlo být.
Například na penzijní
připojištění třetina
domácností odkládá do 500
korun měsíčně, kdy však nedosáhnou na
plnou státní podporu, pětina zase
částku nad 2 500 Kč, kdy už by mohla část peněz
odkládat na další
výhodné produkty, jako jsou spořicí
účet, termínovaný vklad nebo
podílové fondy.
Spořicí
účet jako nástroj spoření
však používá jen 41 %
českých domácností,
termínovaný vklad dokonce jen 8 %. Nejčastěji se
měsíční úložka pohybuje kolem jednoho
tisíce korun. Nejčastějším důvodem,
proč Češi oba spořicí produkty
nevyužívají, je mylná obava, že
peníze nebudou mít kdykoliv k dispozici.
„Přitom u spořicího účtu má
klient peníze k dispozici do druhého dne a u
termínovaného vkladu tvoří
likvidní část dvacet procent naspořené
částky,“ říká Marcela
Suchánková z ČSOB.
Kalkulačka Vám
napoví kam peníze ukládat
ČSOB se proto rozhodla
přijít s „kalkulačkou“ Plán
pro život. Ta je sestavena tak, že každému po
zadání celkové částky,
kterou může měsíčně pravidelně spořit, sestaví
spořicí plán tak, aby mu přinesl co
nejvyšší výnosy.
Rozdíl v celkové uspořené
částce v desetiletém horizontu se pak může
pohybovat v řádu desítek tisíc, v horizontu 30 let
dokonce v řádu statisíců (viz vzorový
propočet). „Klient se
po několika krocích dozví odhad
zhodnocení u každého vybraného
produktu či investice a kolik peněz bude mít k dispozici po
několika letech, přičemž délku spoření si může
libovolně měnit. Plán umožní i maximalizovat
státní příspěvky a daňové
odpočty,“ dodává Marcela
Suchánková z ČSOB.
Součástí
portfolia, by podle Jana Barty, člena představenstva ČSOB Asset
Management, a. s., investiční společnost, měly
být také investice do
podílových fondů. V současné době je
podle průzkumu využívá pouze 12 %
domácností, ale podle Barty by jejich
podíl měl být při
optimálním rozložení prostředků
výrazně vyšší.
„Češi z mnoha různých důvodů
preferují kratší časové
horizonty, proto to nadšení ze
spořicích účtů. Tak mohou ošetřit
především likvidní rezervu, ale „dlouhé
peníze“, které budou více a
více potřebovat, vyžadují
pestřejší a efektivnější
skladbu strategií a produktů v portfoliu,“
říká Jan Barta.
Zásady
pro spořicí a investiční strategie
domácnosti
1)
Výše likvidní rezervy by měla
pokrývat šestinásobek
měsíčních výdajů + částku
na pokrytí plánovaných
výdajů v následujících
dvanácti měsících.
2) Na
běžném účtu držet jen prostředky
nezbytné pro pokrytí provozních
výdajů, zbylou část rezervy směřovat na
spořicí účet.
3) Pravidelné
spoření směřovat v první řadě na
státem dotované produkty (penzijní
připojištění, životní
pojištění a stavební
spoření), poté do fondů, kam je možné
pravidelně investovat už od 500 korun měsíčně.
4)
Součástí efektivního plánu
správy vlastních úspor by měly
být všechny dostupné a
ověřené strategie a dlouhodobé
plánování. Pravidelně lze investovat
od 500 Kč měsíčně. Jednorázové
investice by měly být v souladu s investičním
profilem klienta.
Porovnejte
si spoření na Finparádě zde.
Příklad
propočtu Plánu pro život:
|
Jak
je to nyní*:
rodina /1 člen rodiny |
Plán
pro život
– doporučení/1 člen rodiny |
| Penzijní připojištění |
171 |
1 500 |
| Stavební
spoření |
921 |
1
667 |
| Životní pojištění |
546 |
1 000 |
| Fondy |
783 |
2
901 |
| Spořicí účet |
1 487 |
0 |
| Termínovaný
vklad |
1
224 |
0 |
| Běžný účet |
1 938 |
0 |
| celkem
|
7
068/1 člen |
7
068/1 člen |
|
1
člen |
Rozdíl
/ rodina |
1
člen |
| Výnosy za 10 let * |
949 242 |
+ 166 738 Kč |
1 022 611 |
| Výnosy
za 30 let * |
3
363 762 |
+
1 686 116 Kč |
4
206 820 |
* Dle výsledků
aktuálního průzkumu – průměr za
cílovou skupinu „mladí bez
závazků“
Zdroj: ČSOB
Uvedené
výnosy jsou orientační. Pro simulaci bylo
kalkulováno s úrokem na běžném
účtu 0 % p.a., se zhodnocením u
penzijního fondu 1,49 % p.a., u životního
pojištění 2,8 % p.a., u pravidelné
investice do fondů 4 % p.a., u stavebního spoření
2 % p.a., u spořicího účtu 1,5 % p.a. a
termínovaného vkladu 1,25 % p.a..
Případné poplatky nejsou zohledněny.
Uvedené výnosy nejsou spolehlivým
ukazatelem skutečné budoucí výkonnosti
jednotlivých typů produktů. Simulace
vychází z požadavků stanovených v
právních předpisech platných a
účinných k 31. 12. 2011.
Porovnejte
spoření na Finparádě zde.
všechny články | |
Dále v rubrice
UNIQA účastnické fondy pod lupou: Jaká je jejich aktuální výkonnost?
UNIQA akciový účastnický fond překonal metu 1 miliardy korun ve správě a drží si v letošním roce pozici nejvýkonnějšího fondu na českém penzijním trhu. Nad očekávání tak pokračuje v úspěšném zhodnocování vkladů účastníků dynamické strategie doplňkového penzijního spoření (DPS)...
|
Spoření na stáří: Využijte daňové odpočty na maximum
Rok 2024 přinesl ve třetím pilíři penzijního spoření řadu změn. Od 1. 7. 2024 se změnily výše státních příspěvků a zároveň se zvýšil limit prostředků, které si můžete odečíst ze svého daňového základu. Při maximalizaci příspěvků a 15% srážkové dani můžete...
|
Nejlepší finanční produkty podle veřejnosti. Hlasujte na Finparádě
Společnost Scott & Rose, provozovatel finančního portálu Finparáda.cz bude na začátku příštího roku vyhodnocovat nejlepší finanční produkty za rok 2024. Kromě kategorií, které hodnotí odborníci, bude vyhlášen i vítěz v kategorii Produkt veřejnosti...
|
Odměny bank v listopadu
Komerční banka vás nově odmění až 2 000 Kč, mBank má bonus pro podnikatele. Víme, jaké banky nabízí odměny v listopadu. Hra o milion, finanční odměny za nový účet nebo slevy na půjčku. Přehled slev a bonusů najdete v našem článku...
|
všechny články v rubrice
|