Jak dopadl duel: Česko vs. Slovensko ve výši poplatků za bankovní účty po 27 letech od rozdělení společného státu
| 24.2.2020 | Jan Bachura, Valerie Koubová, Zdeněk Bubák | |
 Na letošní leden připadlo 27. výročí rozdělení společného státu Čechů a Slováků na dva samostatné celky. Zajímalo nás, jak se vyvíjela cena a případně i struktura poplatků bank na obou oddělených bankovních trzích, tedy v Česku a na Slovensku. Kolik platí za používání osobního bankovního účtů Češi a kolik Slováci? Kde se platí víc a o kolik? Jaké banky mají nejnižší poplatky v každé z obou zemí?
Srovnání běžných účtů v České a Slovenské republice bylo provedeno na základě roční kalkulace nákladů na vedení běžného účtu u modelového klienta - podrobnosti k modelovému klientovi najdete zde. Modelový klient veškeré transakce provádí elektronicky přes internetové či mobilní bankovnictví, služby na pobočce banky využívá zřídkakdy, či vůbec. Jedná se o klienta, který nevyužívá další produkty či služby dané banky (např. spoření, úvěr či investice), má zde sjednaný pouze běžný účet. Dále jsme do srovnání přidali i měsíční poplatek za vedení účtu (u některých bank je uvedeno více variant poplatku a to z toho důvodu, že tyto banky zlevňují základní poplatek pouze za splněných určitých podmínek), zda banka nabízí možnost vložit hotovost a rozsah vlastní sítě bankomatů, což je důležité u účtů, které mají zpoplatněné výběry u cizích bank.
Srovnání běžných účtů v ČR
Do srovnání běžných účtů v České republice bylo zahrnuto celkem 14 bank, za každou banku byl vybrán jeden běžný účet.
Tabulka: Náklady na běžné účty v ČR
| Banka a produkt / Parametr | Měsíční poplatek za vedení účtu v CZK | Roční náklady dle modelového klienta v CZK | Vklad hotovosti
(pobočka /
vkladomat) | Počet bankomatů | | Banka CREDITAS / Richee účet | 0 | 0 |  | 0 | | Fio banka / Fio osobní účet | 100 - 500 | | Hello bank! / Hello účet | do 50 | mBank / mKonto
(banky jsou seřazeny podle abecedy) | 0 | | Expobank / NEO účet | 0 | 0 | | 0 | | Equa bank / Běžný účet | 0 | 18 | | do 50 | | UniCredit Bank / U konto | 0/ 199 | 100 | | 100 - 500 | | Raiffeisenbank / CHYTRÝ účet | 0 | 220 | | 100 - 500 | | MONETA Money Bank / TOM | 0 | 240 | | 500 - 1 000 | | Air Bank / Malý tarif | 0 | 425 | | 100 - 500 | | ČSOB / Plus Konto | 0/ 69 | 440 | | 1 000 a více | | Sberbank / FÉR konto AKTIV | 0/ 99 | 518 | | do 50 | | Komerční banka / MůjÚčet Plus | 39 | 567 | | 500 - 1 000 | | Česká spořitelna / Moje zdravé finance | 0/ 50/ 100 | 1 245 | | 1 000 a více | Zdroj: Scott & Rose leden 2020
V České republice jsou průměrné roční náklady na vedení běžného účtu 480 Kč*, tj. přibližně 40 Kč měsíčně.
*Suma nákladů na vedení běžného účtu v ČR a v SR nevyjadřuje prostý průměr, ale průměr vážený podle počtu klientů dané banky, tzn. že větší váhu mají výsledky za větší banky a naopak menší za menší banky.
Výše uvedené pořadí si můžete srovnat s výsledky soutěže Finparáda.cz - Finanční produkt roku 2019, která však postihuje vývoj parametrů jednotlivých finančních produktů za celý rok 2019 a hodnotí produkty komplexněji.
Ze srovnání vyplývá, že mezi nejvýhodnější běžné účty na českém trhu se řadí běžný účet od Banky CREDITAS, Fio banky, Hello bank! nebo mBank. Všechny tyto běžné účty mají nulové náklady na jejich vedení. Nejvíce klient zaplatí za vedení běžného účtu u České spořitelny při využití služby Moje zdravé finance (v případě splnění obou podmínek pro vedení účtu zdarma a využití „pouze“ vlastní rozsáhlé sítě bankomatů však klient může snížit tyto náklady až o 1 tis. Kč za rok).
Téměř všechny banky na českém trhu dle modelového příkladu nabízejí vedení běžného účtu zdarma. Rozdíl mezi nimi je však v tom, zda vedení za nulový poplatek nabízejí bezpodmínečně, či pouze za splnění předem stanovených podmínek. Air Bank, Banka CREDITAS, Equa bank, Expobank, Fio banka, Hello bank!, mBank, MONETA Money Bank a Raiffeisenbank poskytují vedení běžného účtu zdarma bez podmínek. Naopak Česká spořitelna, ČSOB, Sberbank a UniCredit Bank nabízejí běžný účet s měsíčním poplatkem za jeho vedení, zdarma ho klient má pouze v případě aktivního využívání účtu (obratová podmínka, minimální počet odchozích plateb, apod.). Pouze Komerční banka vedení běžného účtu zdarma nenabízí, klient platí paušální poplatek každý měsíc bez ohledu na využívání účtu.
V případě, že banka provozuje vlastní bankomaty, výběry hotovosti z těchto bankomatů jsou vždy zdarma a neomezeně. Výběry z bankomatů ostatních bank v ČR poskytuje zdarma, bez podmínek a neomezeně Banka CREDITAS, Equa bank, Expobank, Raiffeisenbank a UniCredit Bank. Fio banka, Hello bank!, Komerční banka a mBank výběry z bankomatů ostatních bank rovněž umožňují zdarma, klient má však omezený počet výběrů měsíčně, nebo jsou výběry zdarma pouze za určitých podmínek. Air Bank, Česká spořitelna, ČSOB, MONETA Money Bank a Sberbank mají u srovnávaných účtů za výběr hotovosti z cizího bankomatu stanovený pevný poplatek a proto je pro klienta těchto bank důležité jak rozsáhlou vlastní síť bankomatů poskytují viz. tabulka.
Výběry hotovosti z bankomatu v zahraničí nabízejí zdarma, bez podmínek a neomezeně Banka CREDITAS, Expobank, MONETA Money Bank a UniCredit Bank. V případě splnění určitých podmínek nabízejí výběry hotovosti v zahraničí i Fio banka, Hello bank!, Komerční banka a mBank. Air Bank, Česká spořitelna, ČSOB, Equa bank, Sberbank, Raiffeisenbank si za výběr hotovosti v zahraničí účtují poplatek, který je uveden v sazebníku banky (Equa bank od 20.2.2020 poskytuje výběry z bankomatů v ČR i v zahraničí bez poplatku).
Všechny banky na českém trhu nabízejí příchozí i odchozí elektronické platby zdarma, a to včetně odchozích plateb na základě trvalého příkazu, jehož zřízení, změna i zrušení je rovněž vždy bez poplatku.
Srovnání běžných účtů v SR
Do srovnání běžných účtů na Slovensku bylo zahrnuto celkem 12 bank, za každou banku byl vybrán jeden běžný účet.
Tabulka: Náklady na běžné účty v SR
| Banka a produkt / Parametr | Měsíční poplatek za vedení účtu v € | Roční náklady dle modelového klienta v € | Vklad hotovosti
(pobočka / vkladomat) | Počet bankomatů | | UniCredit Bank / U konto | 0/ 8 | 5,0 | | 100 - 500 | | mBank / mKonto | 0 | 24,0 |  | 0 | | Fio banka / Fio osobný účet | 0 | 26,0 | | 0 | | 365.bank / Účet | 0 | 35,0 | | 100 - 500 | | OTP Banka / Aktívny účet | 0/ 3 /6 | 43,5 | | 100 - 500 | | ČSOB / ČSOB Pohoda | 0/ 3/ 6 | 49,5 | | 100 - 500 | | Prima banka / Osobný účet | 0 - 3,90 | 68,4 | | 100 - 500 | | Poštová banka / Užitočný účet | 0/ 5 | 71,5 | | 100 - 500 | | Privatbanka / Privatbanka Konto | 4,80 | 90,6 | | 100 - 500 | | Tatra banka / Tatra Personal | 0/ 3,50/ 7 | 93,0 | | 100 - 500 | | Slovenská sporiteľňa / Osobný účet | 0/ 2,95/ 5,90 | 109,3 | | 500 - 1 000 | | VÚB banka / VÚB Účet | 0/ 3/ 6 | 111,0 | | 500 - 1 000 | Zdroj: Scott & Rose leden 2020
Ve Slovenské republice jsou průměrné roční náklady na vedení běžného účtu 80 EUR* (cca 2 000 Kč), tj. přibližně 6,5 EUR měsíčně (cca 163 Kč).
*Suma nákladů na vedení běžného účtu v ČR a v SR nevyjadřuje prostý průměr, ale průměr vážený podle počtu klientů dané banky, tzn. že větší váhu mají výsledky za větší banky a naopak menší za menší banky.
Ze srovnání vyplývá, že mezi nejvýhodnější běžné účty na slovenském trhu patří běžný účet od UniCredit Bank, mBank a Fio banky. Tyto tři banky mají nejnižší roční náklady na vedení účtu. Klient na Slovensku naopak nejvíce zaplatí u dvou největších bank, a to 109,3 EUR u Slovenské spořitelny a 111 EUR u VÚB banky (v případě, že nevyužívá další produkty či služby banky). Klient musí však při výběru běžného účtu zvážit i možnost vkladu hotovosti na účet, některé banky tuto službu totiž neposkytují.
Na Slovensku nabízejí vedení účtu zdarma bez podmínek pouze tři banky, a to 365.bank, Fio banka a mBank. ČSOB, OTP Banka, Poštová banka, Prima banka, Slovenská spořitelna, Tatra banka, UniCredit Bank a VÚB Banka mají stanovené podmínky, za kterých je vedení účtu za poloviční cenu, či zcela zdarma. V případě jejich nesplnění klient zaplatí poplatek za vedení v plné výši. Mezi podmínky se řadí aktivní využívání běžného účtu (obratová podmínka, minimální počet odchozích plateb, počet plateb kartou, apod.), využívání dalšího produktu banky (spoření, úvěr, apod.) či minimální zůstatek na depozitních produktech banky. Výjimkou je Privatbanka, která má za vedení běžného účtu stanovený pevný měsíční poplatek, zdarma účet nenabízí.
Slovenské banky s vlastní sítí bankomatů mají výběry z těchto bankomatů zdarma a neomezeně. Žádná banka na Slovensku však nenabízí výběry hotovosti z bankomatů ostatních bank zdarma bez podmínek či omezení. mBank nabízí svým klientům výběry ze všech bankomatů zdarma v případě, že klient z bankomatu vybírá nad 70 EUR. Fio banka omezuje výběry hotovosti z bankomatu zdarma na dva měsíčně (dohromady na Slovensku i v zahraničí), každý další výběr je zpoplatněn. ČSOB, Fio banka, OTP Banka, Poštová banka, Tatra banka a UniCredit Bank mají stanovený měsíční limit pro výběry z cizích bankomatů zdarma (jeden nebo dva výběry měsíčně), další výběry jsou již zpoplatněny. 365.bank, Prima banka, Privatbanka, Slovenská spořitelna a VÚB banka mají za výběr hotovosti z cizího bankomatu stanovený pevný poplatek, zdarma výběry z bankomatů ostatních bank neumožňují. A proto je pro klienta těchto bank důležité jak rozsáhlou vlastní síť bankomatů poskytují viz. tabulka.
Výběry hotovosti z bankomatu v zahraničí nabízí zdarma a neomezeně pouze mBank, zde je pouze nutné dodržet pravidlo výběru nad 70 EUR, v opačném případě klient uhradí za výběr poplatek ve výši 1 EUR. Zajímavostí na slovenském bankovním trhu je, že některé banky (konkrétně ČSOB, OTP Banka, Slovenská spořitelna a UniCredit Bank) mají dva typy poplatků pro výběry hotovosti v zahraničí – nižší poplatek pro výběry měny EUR v zemích EHP a vyšší poplatek pro ostatní výběry. Fio banka a Poštová banka mají stanovený limit pro výběry hotovosti zdarma (jeden nebo dva výběry měsíčně), každý další výběr nad tento limit je zpoplatněn. 365.bank, Prima banka, Privatbanka, Tatra banka a VÚB banka si za výběr hotovosti v zahraničí účtují poplatek bez ohledu na to, v které zemi je výběr proveden.
Všechny banky na Slovensku nabízejí příchozí i odchozí elektronické platby zdarma, a to včetně plateb na základě trvalého příkazu, jehož zřízení, změna i zrušení je rovněž zpravidla bez poplatku (jedinou výjimkou je VÚB banka, která si za zrušení trvalého příkazu účtuje poplatek ve výši 0,5 EUR).
Srovnání běžných účtů v ČR vs. SR
Z porovnání běžných účtů na českém a slovenském trhu jasně vyplývá, že největším rozdílem je poplatek za vedení účtu. Zatímco v České republice existuje více bank, které nabízejí vedení účtu zdarma bez podmínek, na Slovensku je vedení účtu zdarma bez podmínek spíše ojedinělou záležitostí.
Několik bank v České i Slovenské republice nabízejí vedení běžného účtu zdarma za splnění určitých podmínek. Při důkladném srovnání těchto podmínek lze však konstatovat, že podmínky stanovené českými bankami jsou v porovnání s podmínkami slovenských bank většinou mírnější (pro klienta snadněji splnitelné), a klient v ČR má tak větší šanci získat běžný účet s vedením zdarma. Většina slovenských bank má totiž podmínek pro bezplatné vedení účtu několik, zatímco české banky mají zpravidla pouze jednu podmínku.
Dalším rozdílem je možnost využívat zdarma bankomaty ostatních bank na území státu. Zatímco v České republice několik bank umožňuje bezplatné a neomezené výběry ze všech bankomatů, na Slovensku toto umožňuje pouze mBank (s tím, že výběr musí činit nad 70 EUR, jinak je výběr zpoplatněn), u ostatních bank jsou stanoveny měsíční limity pro bezplatné výběry z cizích bankomatů či jsou tyto výběry vždy zpoplatněny.
Z celkového srovnání tak vyplývá, že klienti v ČR průměrně za vedení běžného účtu zaplatí méně než klienti v SR. To je výrazný rozdíl, mezi výsledky analýzy, kterou dělala nezávislá datově analytická společnost Scott & Rose, provozovatel portálu Finparáda.cz, v letech 2006 až 2010 pro Slovenskou bankovní asociaci, kdy náklady pro slovenského klienta byly výrazně nižší než pro českého. Aktuální obrácený stav je zřejmě způsoben ostřejším konkurenčním prostředím na českém bankovním trhu od roku 2011 a odlišným vývojem úrokových sazeb v eurozóně, kdy například sazby u hypotečních úvěrů jsou na Slovensku výrazně nižší.
Průměrné náklady českého klienta na vedení běžného účtu činí 480 Kč ročně, zatímco slovenský klient zaplatí za vedení účtu čtyřikrát více, a to 80 EUR (cca 2 000 Kč).
Chování modelového bankovní klienta v ČR a SR
(dospělá osoba, která není student ani není důchodce)
| Parametry chování - zůstatky, transakce | Hodnota parametru | | Průměrný zůstatek na účtu v Kč / EUR | 20 000 Kč / 800 EUR | | Měsíční příjem na účet v Kč / EUR | 25 000 Kč / 1 000 EUR | | Počet elektronických výpisů z účtu za rok | 12 | | Počet výběrů hotovosti z vlastního bankomatu za měsíc | 3 | | Počet výběrů hotovosti z cizího bankomatu za měsíc | 1 | | Počet výběrů hotovosti z bankomatu v zahraničí za rok | 2* | | Počet plateb kartou u obchodníka v zahraničí za rok | 2 | | Počet došlých plateb za měsíc | 2 | | Počet jednorázových odchozích plateb za měsíc | 3 | | Počet odchozích plateb trvalým příkazem za měsíc | 3 | | Kolikrát za rok je: | | | Zřízený trvalý příkaz k běžnému účtu | 1 | | Změněný trvalý příkaz k běžnému účtu | 2 | | Zrušený trvalý příkaz k běžnému účtu | 1 | | Změna limitů platební karty elektronicky | 1 | | Celkový objem plateb kartou za měsíc v Kč / EUR | 6 000 Kč / 240 EUR | | Počet plateb kartou za měsíc | 6 | * 1 výběr v EU, 1 výběr mimo EU (ekvivalent 2 000 Kč / 80 EUR)
Pozn.: V rámci výpočtu nákladů na transakce klienta v zahraničí (platba kartou u obchodníka a výběry hotovosti z bankomatu) nebyl zohledněn směnný kurz, který každá banka stanovuje odlišně. Během března letošního roku však bude na Finparádě spuštěna zcela nová kalkulačka s názvem „S kartou v zahraničí“, kde bude možné porovnat české banky i z pohledu nákladů při platbě kartou či výběru hotovosti z bankomatu v zahraničí.
| Analýza, ze které vycházejí údaje uvedené v tomto článku, byla zpracována s využitím veřejně dostupných informací nacházejících se v cenících a na internetových stránkách jednotlivých bank, ke kterým má přístup běžný klient nebo zájemce o daný produkt či službu. Data byla zpracována v průběhu ledna 2020. |
všechny články | |
Dále v rubrice
všechny články v rubrice
|