Deset nejčastějších omylů při pojištění budov a domácností. Na co si dát ve smlouvách pozor?
| 16.11.2018 | Zdeněk Bubák, zpráva První klubové pojišťovny | |
 Při sjednávání pojištění lidé často přehlížejí některá rizika a mají sklon nabídky pojišťoven porovnávat především podle ceny. Mnohem podstatnější je však to, co pojištění kryje a do jakých limitů. Jaké chyby Češi v pojištění bytů a domů nejčastěji dělají? Přinášíme vám popis deseti nejčastějších chyb ve smlouvách o pojištění domácnosti a nemovitosti, jehož auterm je Marek Orawski z První klubové pojišťovny.
1. Pojištění domácnosti není totéž jako pojištění nemovitosti
Každé kryje něco jiného. Vlastníte-li rodinný dům, budete potřebovat pojistit objekt, v němž se domácnost nachází, i domácnost samotnou. To platí také pro obyvatele panelových a bytových domů, ale realita bývá taková, že nemají dostatek informací o tom, jak je dům ve kterém žijí pojištěn. „Řada majitelů bytů vůbec neví, zda a jak mají pojištěný bytový dům, či panelák, v němž bydlí. Skutečnost bohužel bývá taková, že při snaze ušetřit některá společenství vlastníků ta méně pravděpodobná rizika přehlížejí, a v případě, že dojde k rozsáhlému poškození domu, nepokryje vyplacené pojistné plnění vzniklou škodu v plné výši,“ říká Marek Orawski spoluzakladatel a spolumajitel První klubové pojišťovny.
2. Měli byste znát nejen rozsah krytí a limity plnění, ale také stáří pojistné smlouvy
Právě zastaralé smlouvy, v jejichž rámci sjednané pojištění dávno neodpovídá aktuální hodnotě majetku, ve většině případů nepokryjí vzniklé škody. Lidé díky nim sice platí nízké pojistné, ale hodnota nemovitého i movitého majetku se od času podpisu výrazně zvýšila. Vyplatí se proto smlouvu přibližně jednou za dva až čtyři roky aktualizovat. Anebo kdykoliv, kdy více zvelebíte své bydlení. Výhodu mají v tomto případě klienti, kteří mohou svou pojistku upravovat online. „ U smluv je podstatné, aby byly flexibilní, musí být snadné je změnit, zrušit, navýšit nebo snížit,” doplnil Orawski. Ještě před podpisem smlouvy je potřeba věnovat dostatečnou pozornost pojistným podmínkám, které přesně definují, jaká rizika pojištění kryje a jakým způsobem jsou řešeny případné vzniklé škody.
3. Máme sklon pojišťovat si rizika, která si dokážeme snadno představit
Extrémní výkyvy počasí nejsou to jediné, co vás může připravit o majetek. Pojištění budov a domácností by se mělo vztahovat nejen na živelné pohromy. Srovnatelnou škodu může způsobit lidské zavinění, ztráta vody, únik páry, nepřímý úder blesku, přepětí, indukce nebo třeba i napěťová špička. Skutečné nebezpečí pro rodinné finance představují hlavně škody, které si raději ani nepřipouštíme.
4. Voda může udeřit kdekoli
Blíží se období vydatných dešťových a sněhových srážek. Ti, kdo nebydlí u řeky, riziko poškození nemovitosti vodou často podceňují. Nezapomeňte ale, že přívalové deště mohou spadnout kdekoli a že dům vám může vyplavit i kanalizace nebo voda ze silnice. Problémy s vodou způsobí i špatně nainstalovaný kotel. Z něj nenápadně odtékající voda může způsobit desetitisícové doplatky na vodě. Pozorně se proto podívejte, jaké případy vám pojištění kryje a vztahuje se také na únik vody. Ujistěte se, že vaše pojistka kryje také vylití vody z břehů vodních toků nebo vodních nádrží, po bleskových nebo dlouhotrvajících deštích, v čase tání sněhu, ale také zda kryje zpětné vystoupení vody z odpadního potrubí.
5. Další živly versus zloději
Živelní události jednoznačně nepatří mezi nejčastější původce škod, těmi jsou právě zloději. Bývají však těmi zdaleka nejničivějšími. Je důležité být pojištěn proti požáru, kouři, výbuchu, pádu letadla, dronu nebo sportovního létajícího zařízení nebo jeho části, pádu stromů, stožárů, následkům vichřice, krupobití, zemětřesení, proti tíze sněhu a námrazy, mrazu na vodovodním a topném systému, sesuvu nebo zřícení sněhových lavin, sesuvu půdy a zřícení skal, přímému úderu blesku, poškození nebo zničení elektrospotřebičů a elektroniky nepřímým úderem blesku nebo přepětím a zkratem a konečně také proti nárazu dopravního prostředku.
Pozor, pojišťovny si definují jednotlivé pojmy jako "oheň", "povodeň", "záplava", "úder blesku" a další v pojistných podmínkách. Dobře si je pročtěte, abyste mohli zůstat klidní. A zajistěte svůj dům či byt proti zlodějům.
6. Neznalost tzv. výluk
Nejběžnější jsou výjimky na škody způsobené povodní, záplavou, krádeží či vandalismem, škody způsobené pod vlivem alkoholu a drog a v neposlední řadě škody způsobené teroristickým útokem nebo válečný událostmi. Samozřejmě také škodu způsobenou úmyslně majitelem. V pojistných podmínkách různých pojišťoven jsou vidět rozdíly. “Co se výluk týče, existuje nějaký standard na trhu, od kterého se z hlediska rozsahu krytí některé pojišťovny odchylují. Jejich pojistné produkty jsou v daných ohledech ořezané a ve výsledku toho nekryjí moc,” říká Marek Orawski z První klubové pojišťovny. Znamená to, že by každý klient měl před podpisem smlouvy detailně číst všechny výluky a rizika? “Neřekl bych. Pro první přehled mu pomůže, když se podívá do pojistných podmínek, zda jsou napsány srozumitelně, přehledně a jde na první pohled vidět, co pojištěno je a co není. Pokud musí číst jeden řádek několikrát, pak je velmi pravděpodobné, že pojišťovna chce před klientem něco skrývat,” uzavírá Marek Orawski z První klubové pojišťovny.
7. Drahá pojistka nerovná se kvalitní
Systém výluk, krytí a limitů bývá u mnoha pojišťoven velmi komplikovaný. Kvalitní pojištění domácnosti a budov poznáte mimo jiné podle dobře nastavených limitů. Řada pojišťoven nabízí krytí do 300 000 Kč, jenže vybavení domácnosti většiny lidí je často mnohem dražší. Podle doporučení České asociace pojišťoven by pojistná částka standardně vybavené domácnosti měla být minimálně 10 tisíc korun na metr čtvereční.
8. Podpojištění a přepojištění
Základem je správné nastavení pojistné částky. Ta by měla odpovídat sumě, za kterou jste schopni budovu či byt znovu obnovit ve stejné kvalitě, jakou má dnes. Nezapomeňte do ní zahrnout i příslušenství kolem budovy bazén, garáž, ploty, zahradní domek s vybavením či dětské prolézačky. Naopak do ní nezapočítávejte cenu pozemku.
V pojištění domácnosti by mělo být zahrnuto vše, co máte doma a co potřebujete, včetně vnitřních stavebních součástí bytu. Pojistná částka by měla odpovídat pojistné hodnotě všech věcí se zohledněním stáří jednotlivých věcí, míry jejich opotřebení anebo jejich umělecké hodnoty, jinak se v případě pojistné události vystavujete riziku podpojištění a tím možného snížení pojistného plnění. Nemá smysl platit víc, než je reálná (aktuální) hodnota pojištěných věcí. Cena elektroniky časem klesá, cena uměleckých děl často stoupá. Také proto si pojistku tu a tam zkontrolujte, ať neplatíte zbytečně vysoké pojistné. Podle průzkumu České asociace pojišťoven 51 % pojištěných nikdy neaktualizovalo ve svých smlouvách sjednané pojištění majetku.
9. Pozor na pojištění cenností
Každá pojišťovna definuje cennosti trochu jinak, a tak je předně dobré zkontrolovat, co všechno mezi ně patří a jaká jsou pravidla pro výplatu plnění. Pojišťovny zohledňují míru zabezpečení cenností – a plnění za odcizení zvlášť drahých věcí vám vyplatí jen v případě, že je máte uložené v domácím trezoru.
10. Vyšší spoluúčast zlevňuje pojištění
To platí i u dalších typů pojištění. Spoluúčast samozřejmě volte podle toho, jakou škodu byste ještě zvládli bez větších problémů zaplatit ze svého. Pravdou ale je, že vyšší spoluúčast vám může pojištění výrazně zlevnit a v dlouhodobém horizontu ušetřit desetitisíce korun.
Pojištění je účinná obrana vašeho majetku. Protipovodňové zábrany sice nepostaví, ale lze díky němu finanční následky krizových událostí výrazně omezit.
reklama
|
všechny články | |
Dále v rubrice
Při cestě na Slovensko pozor na cestovní pojištění i pravidla silničního provozu
Slovenská republika, s malebnými horami a vyhlášenými lázeňskými městy, přitahuje rok co rok mnoho návštěvníků z ČR. Nezapomínejme, že už delší dobu nejsme součástí jednoho státu a pravidla se tak mohou lišit. V článku najdete informace o...
|
V jakém věku si Češi nejčastěji sjednávají životní pojištění?
Malé děti jsou často nemocné, náctiletí se spíše zraní, se stoupajícím věkem rostou závažná onemocnění a riziko úmrtí. Fakta, která potvrzuje aktuální analýza České asociace pojišťoven. A podle které si životní pojištění sjednáváme v průměru...
|
Tipy pro daňové přiznání
Pro elektronické podání přiznání k dani z příjmu za rok 2023 zbývá necelý měsíc. Na co vše si dát pozor, abyste se vyhnuli chybám, se dozvíte v našem článku...
|
Nová česká poradenská banka startuje do ostrého provozu
Na českém bankovním trhu začíná fungovat nová poradenská banka. Ta nabídne klientům směs moderních fintech technologií doplněných poradenstvím. Její unikátností bude nabídka i správa produktů od jiných bank a finančních institucí...
|
všechny články v rubrice
|