Finparáda Vám pomůže vybrat ten nejvhodnější finanční produkt
Bankovní účtySpořenípenzePůjčkyPojištěníInvesticeSpočtěte sibanky ...

Spoléhat na důchod od státu je riskantní. Myslíte sami včas na zadní kolečka?

13.6.2017  |  František Mašek
  
  


Peníze - penzeDo důchodu půjdeme v 65 letech, tato hranice ale bude každých pět let aktualizována podle demografického vývoje. Rozhodli o tom zákonodárci. Podle odborníků bude třeba věk pro odchod do penze kvůli stárnutí české populace skutečně posouvat výše. I tak mohou reálné důchody klesat. Každý by si proto měl na penzi spořit sám. Nejlépe od mládí. Pro velkou část populace jsou, minimálně zpočátku, vhodné hlavně produkty se státní podporou, nebo podílové fondy.


Čeští důchodci dál spoléhají především na státní penzi. To je při rostoucím průměrném věku občanů ČR stále větší problém. Každý by se měl proto starat o rezervu na důchod. Čím dříve začne, tím déle se mu mohou tyto peníze zhodnocovat. Pak stačí odkládat si na penzi podle odborníků 10 až 20 procent příjmu. Pokud někdo myslí na zadní důchodová kolečka až třeba deset let před odchodem do důchodu, šlo by o daleko vyšší částku.

Spočtěte si váš věk odchodu do důchodu

Zní to triviálně, zdaleka ne každý uvedené pravidlo dodržuje – byť má dané peníze k dispozici. Velmi důležitá je samozřejmě zvolená strategie.

reklama

ING Konto - výhodný úrok a peníze stále k dispozicivíce
Termínovaný vklad - garantovaná úroková sazba až 2,5 % ročněvíce



Ukládat peníze na termínovaný či spořicí účet v bance je vcelku bezpečné. Příliš ale nenesou. Ani když je jejich úročení vyšší, než nyní. Na druhé straně si občan alespoň něco odkládá na penzi. A má k dispozici určitou rezervu pro případ, že rychle potřebuje uhradit nečekané výdaje.

Využijte státní podporu



Lepší je využít penzijní fond se státní podporou. Kdo chce získat maximálních 230 korun, měl by do fondu vkládat tisícovku měsíčně. Aby o „státní peníze“ nepřišel, musí ve fondu vydržet do 60 let a investovat alespoň pět let. Dlouhodobě nejvíce vynášejí agresivně zaměřené penzijní fondy, preferující akcie. Zda jsou pro klienta vhodné, nebo má preferovat bezpečněji investující fond, zjistí na základě investičního testu.

Žebříček doplňkového penzijního spoření      

Zajímavou variantou zůstává stavební spoření, umožňující získat úvěr na nemovitost, ale i spořit kvůli finanční rezervě. Získané peníze pak lze investovat například právě do podílových fondů.

Srovnání stavebního spoření najdete zde

Atraktivita „stavebka“ je dána hlavně státní podporou až 2000 korun ročně.  Uzavřít novou smlouvu kvůli spoření je ale nyní spojeno s určitým rizikem. Klient ji uzavírá nejméně na šest let, s aktuálním nízkým úrokem. Za šest let může být výše. Nepřijde sice o státní podporu, měl by ale zvážit, zda s uzavřením smlouvy o stavebním spoření nepočkat, až vzrostou úroky na obvyklou úroveň.

Porovnání nabídky penzijního spoření ve 3. pilíři - zde
Kalkulačku pro spoření na penzi najdete zde

Pozor na životní pojistku



V souvislosti s penzí by měl, hlavně živitel rodiny, uzavřít životní pojištění, kryjící i závažné úrazy a onemocnění. Kryje totiž riziko dlouhodobého výpadku příjmů. Využít lze investiční životní pojištění, kombinující životní pojistku s investováním. Část odborníků ale doporučuje uzavřít kvůli vysoké provizi u IŽP spíše klasické životní pojištění a zbytek peněz investovat jinak.

Žebříček investičního životního pojištění najdete zde

Mnozí Češi se snaží koupit si na stáří vlastní nemovitost, případně i další, kterou pronajímají. Díky svým penězům, doplněným úvěrem ze stavebního spoření či hypotékou.

Srovnání hypotečních úvěrů najdete zde

To ale vyžaduje splácet úvěry. Pro většinu populace je reálnější investovat do podílových fondů, akcií či třeba investičních certifikátů. U zkušených investorů do komodit, což bývá spojeno i s termínovými obchody, nebo do alternativních investic.

Žebříček podílových fondů najdete zde


Pozor na tříletý horizont



Vybírat si je možné ze dvou tisíc různě rizikových a zaměřených fondů. Investor by měl opět vycházet z výsledků investičního testu, které ukáží, nakolik dokáže přijmout riziko – zpravidla dočasné – ztráty. Z fondů lze kdykoli vystoupit. Kvůli daním je ale třeba dát pozor na tříletý investiční horizont. S jednou výjimkou – když hodnota prodávaných investic v jednom roce nepřevýší sto tisíc korun, nic se nedaní. Při překročení této částky by měl investor podat daňové přiznání a případný zisk zdanit.  

Fondy peněžního trhu a dluhopisové, investující kratší dobu, jsou považovány za bezpečnější, než smíšené a akciové. Ale vynášejí méně. Bývají poměrně bezpečnou investicí v době stabilních či klesajících úroků. Když ale mají časem růst, což je aktuální situace, mohou být – dočasně – ztrátové.

Přehled téměř 2000 podílových fondů dostupných v ČR najdete zde

Aby měla investice smysl, je třeba dodržet investiční horizont, doporučený u dané kategorie fondů.  Investiční riziko lze snížit pravidelným investováním, u něhož se vlastně zisk i ztráta průměrují. Při koupi fondu je třeba dát pozor, zda nemá předplacené poplatky, zejména na delší dobu. Výrazně pak snižují výnos vybraného fondu. Více k výběru fondů najdete zde.

Vyšší výnosy při možných větších výkyvech obvykle nabízejí akciové úžeji - odvětvově či teritoriálně – zaměřené fondy. V poslední době jsou populární biotechnologie, zdravotnictví a informační technologie. Opatrnější investor by měl preferovat globálněji investující fondy. Více rozkládají riziko investicemi do akcií, dluhopisů i dalších instrumentů. Vzrostla obliba fondů, sázejících na akcie firem s vysokou dividendou. Takzvané ETF fondy zase kopírují vývoj vybraných indexů, akcií či jiných aktiv.

Je také možné využít fondy životního cyklu, zakládané i na desítky let. Nejprve investují agresivně, s blížícím se odchodem klienta do penze pak opatrněji s cílem uchovat mu dosažené zisky.

Nepřeceňujte alternativní investice



Rezervu na penzi lze vytvořit i pravidelnými investicemi do akcií, třeba „dividendových firem“, dluhopisů či zlata. Vyžaduje to ale větší zkušenosti.

Rostoucí oblibě se těší alternativní investice – zlato, jiné drahé kovy či komodity, měny, půda, umělecké předměty, víno, financování půjček vybraných dlužníků či třeba investice do perspektivních firem (private equity). Jde o rizikové investice pro znalce, obvykle na delší dobu. Kdyby investor rychle potřeboval peníze, může být někdy nucen zbavit se jich pod cenou. I proto odborníci doporučují, mít v nich nejvýše pětinu, ale spíše menší podíl portfolia.    

Říká se, že peníze dělají zase peníze. Bohatí jsou zde proti méně movitým vskutku ve výhodě. Vedle zmíněných i dalších méně obvyklých příležitostí, často spojených s jejich koníčky, si mohou nechat spravovat majetek odborníky, nebo využít fondy kvalifikovaných investorů, zaměřenými na nejrůznější instrumenty. I u nich má ale smysl dobře rozkládat riziko a mít v portfoliu instrumenty, které lze v případě potřeby rychle za odpovídající cenu prodat.  A trpělivost. Ne nadarmo se říká, že investování není závod.

Článek neslouží k poskytování osobního investičního poradenství, nepředstavuje investiční doporučení k nákupu či prodeji jakýchkoliv investičních nástrojů ani nabídku na uzavření smlouvy podle § 1732 zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku. Před rozhodnutím k nákupu jakéhokoliv produktu vám proto doporučujeme kontaktovat investičního poradce nebo osobního bankéře, který vám poskytne více informací o produktech a doporučí, jestli se konkrétní produkt hodí k vašemu rizikovému profilu a do vašeho portfolia. Investiční nástroje uvedené výše nezaručují návratnost vložené investice. Hodnota investice může v čase kolísat v závislosti na typu investice i výraznějším způsobem.
 


      
  


Související články:
Na spoření na důchod může přispět stát i zaměstnavatel. Jak je to s daněmi?

Jak si vede doplňkové penzijní spoření? Jak vám může zhodnotit peníze ukládané na důchod?

V žebříčku doplňkového penzijního spoření je pořadí beze změny, ale zhodnocení vzrostlo. Víme o kolik

Nejčastěji si lidé spoří na důchod ve věku od 45 do 54 let. V té době už vidí jak na tom jsou ve stáří jejich rodiče

Téměř nikdo neví, jaký bude mít důchod. Jak jste na tom vy?



všechny články
Dále v rubrice

Máma na živnosťák: mateřskou je třeba naplánovat. Na peněžitou pomoc v mateřství nemá nárok každý

Maminka a miminko Každý pátý Čech starší 15 let vlastní živnostenské oprávnění. Třetinu všech živnostníků v České republice tvoří ženy. Otázka, jak zvládnout podnikání a mateřství současně, je proto stále palčivější...

Žebříčku spořicích účtů i v listopadu kraloval Wüstenrot Spořicí účet. NEY Termínovaný vklad opanoval žebříček vkladů

Spořicí účty Žebříček spořicích účtů a termínovaných vkladů vedený na Finparádě.cz se v listopadu nezměnil. Poslední pohyb v žebříčku spořicích účtů byl v září. Jedničkou u spořicích účtů zůstává Wüstenrot...

Již od října prudce roste zájem o nebankovní půjčky. Mohou za to nákupy vánočních dárků

Dárky na Vánoce Od začátku října podle společnosti PROFI CREDIT prudce roste zájem o nebankovní půjčky. Tato společnost, která nabízí nebankovní neúčelové spotřebitelské půjčky, eviduje čtvrtinový nárůst...

NEY spořitelní družstvo přichází s časově omezenou akcí pro termínované vklady a sazbou 3,3 procenta

NEY spořitelní družstvo NEY spořitelní družstvo, donedávna používající název ANO spořitelní družstvo, vypisuje u příležitosti svého přejmenování mimořádnou úrokovou sazbu ve výši 3,3 % p. a. u termínovaných vkladů na tři roky...

všechny články v rubrice










   
 
Běžný účet Air Bank
Jediný běžný účet s úrokem 1,0 %
Air Bank


Termínovaný vklad NEY
Úroková sazba až 3,2 % ročně
NEY spořitelní družstvo


Spořicí účet HIT
Své peníze můžete zúročit až o 0,8 % ročně
Equa bank


Minutová půjčka
s RPSN od 5,9 %
Equa bank


mKonto Business
Účet pro podnikatele, který máte rádi
mBank




Bankovní účtySpořeníPenzePůjčkyPojištěníInvesticeSpočtěte siBanky, pojišťovny, ...DomůO FinparáděTiskRedakceNapište nám  


Finparáda - finance na dlani   Všechna práva vyhrazena
Scott & Rose, s.r.o., U Chaloupek 410/5, 182 00 Praha 8, IČ: 26148374, DIČ: CZ26148374, Email: redakce@finparada.cz