Spoléhat na důchod od státu je riskantní. Myslíte sami včas na zadní kolečka?
| 13.6.2017 | František Mašek | |
 Do důchodu půjdeme v 65 letech, tato hranice ale bude každých pět let aktualizována podle demografického vývoje. Rozhodli o tom zákonodárci. Podle odborníků bude třeba věk pro odchod do penze kvůli stárnutí české populace skutečně posouvat výše. I tak mohou reálné důchody klesat. Každý by si proto měl na penzi spořit sám. Nejlépe od mládí. Pro velkou část populace jsou, minimálně zpočátku, vhodné hlavně produkty se státní podporou, nebo podílové fondy.
Čeští důchodci dál spoléhají především na státní penzi. To je při rostoucím průměrném věku občanů ČR stále větší problém. Každý by se měl proto starat o rezervu na důchod. Čím dříve začne, tím déle se mu mohou tyto peníze zhodnocovat. Pak stačí odkládat si na penzi podle odborníků 10 až 20 procent příjmu. Pokud někdo myslí na zadní důchodová kolečka až třeba deset let před odchodem do důchodu, šlo by o daleko vyšší částku.
Spočtěte si váš věk odchodu do důchodu
Zní to triviálně, zdaleka ne každý uvedené pravidlo dodržuje – byť má dané peníze k dispozici. Velmi důležitá je samozřejmě zvolená strategie.
Ukládat peníze na termínovaný či spořicí účet v bance je vcelku bezpečné. Příliš ale nenesou. Ani když je jejich úročení vyšší, než nyní. Na druhé straně si občan alespoň něco odkládá na penzi. A má k dispozici určitou rezervu pro případ, že rychle potřebuje uhradit nečekané výdaje.
Využijte státní podporu
Lepší je využít penzijní fond se státní podporou. Kdo chce získat maximálních 230 korun, měl by do fondu vkládat tisícovku měsíčně. Aby o „státní peníze“ nepřišel, musí ve fondu vydržet do 60 let a investovat alespoň pět let. Dlouhodobě nejvíce vynášejí agresivně zaměřené penzijní fondy, preferující akcie. Zda jsou pro klienta vhodné, nebo má preferovat bezpečněji investující fond, zjistí na základě investičního testu.
Žebříček doplňkového penzijního spoření
Zajímavou variantou zůstává stavební spoření, umožňující získat úvěr na nemovitost, ale i spořit kvůli finanční rezervě. Získané peníze pak lze investovat například právě do podílových fondů.
Srovnání stavebního spoření najdete zde
Atraktivita „stavebka“ je dána hlavně státní podporou až 2000 korun ročně. Uzavřít novou smlouvu kvůli spoření je ale nyní spojeno s určitým rizikem. Klient ji uzavírá nejméně na šest let, s aktuálním nízkým úrokem. Za šest let může být výše. Nepřijde sice o státní podporu, měl by ale zvážit, zda s uzavřením smlouvy o stavebním spoření nepočkat, až vzrostou úroky na obvyklou úroveň.
Pozor na životní pojistku
V souvislosti s penzí by měl, hlavně živitel rodiny, uzavřít životní pojištění, kryjící i závažné úrazy a onemocnění. Kryje totiž riziko dlouhodobého výpadku příjmů. Využít lze investiční životní pojištění, kombinující životní pojistku s investováním. Část odborníků ale doporučuje uzavřít kvůli vysoké provizi u IŽP spíše klasické životní pojištění a zbytek peněz investovat jinak.
Žebříček investičního životního pojištění najdete zde
Mnozí Češi se snaží koupit si na stáří vlastní nemovitost, případně i další, kterou pronajímají. Díky svým penězům, doplněným úvěrem ze stavebního spoření či hypotékou.
Srovnání hypotečních úvěrů najdete zde
To ale vyžaduje splácet úvěry. Pro většinu populace je reálnější investovat do podílových fondů, akcií či třeba investičních certifikátů. U zkušených investorů do komodit, což bývá spojeno i s termínovými obchody, nebo do alternativních investic.
Žebříček podílových fondů najdete zde
Pozor na tříletý horizont
Vybírat si je možné ze dvou tisíc různě rizikových a zaměřených fondů. Investor by měl opět vycházet z výsledků investičního testu, které ukáží, nakolik dokáže přijmout riziko – zpravidla dočasné – ztráty. Z fondů lze kdykoli vystoupit. Kvůli daním je ale třeba dát pozor na tříletý investiční horizont. S jednou výjimkou – když hodnota prodávaných investic v jednom roce nepřevýší sto tisíc korun, nic se nedaní. Při překročení této částky by měl investor podat daňové přiznání a případný zisk zdanit.
Fondy peněžního trhu a dluhopisové, investující kratší dobu, jsou považovány za bezpečnější, než smíšené a akciové. Ale vynášejí méně. Bývají poměrně bezpečnou investicí v době stabilních či klesajících úroků. Když ale mají časem růst, což je aktuální situace, mohou být – dočasně – ztrátové.
Přehled téměř 2000 podílových fondů dostupných v ČR najdete zde
Aby měla investice smysl, je třeba dodržet investiční horizont, doporučený u dané kategorie fondů. Investiční riziko lze snížit pravidelným investováním, u něhož se vlastně zisk i ztráta průměrují. Při koupi fondu je třeba dát pozor, zda nemá předplacené poplatky, zejména na delší dobu. Výrazně pak snižují výnos vybraného fondu. Více k výběru fondů najdete zde.
Vyšší výnosy při možných větších výkyvech obvykle nabízejí akciové úžeji - odvětvově či teritoriálně – zaměřené fondy. V poslední době jsou populární biotechnologie, zdravotnictví a informační technologie. Opatrnější investor by měl preferovat globálněji investující fondy. Více rozkládají riziko investicemi do akcií, dluhopisů i dalších instrumentů. Vzrostla obliba fondů, sázejících na akcie firem s vysokou dividendou. Takzvané ETF fondy zase kopírují vývoj vybraných indexů, akcií či jiných aktiv.
Je také možné využít fondy životního cyklu, zakládané i na desítky let. Nejprve investují agresivně, s blížícím se odchodem klienta do penze pak opatrněji s cílem uchovat mu dosažené zisky.
Nepřeceňujte alternativní investice
Rezervu na penzi lze vytvořit i pravidelnými investicemi do akcií, třeba „dividendových firem“, dluhopisů či zlata. Vyžaduje to ale větší zkušenosti.
Rostoucí oblibě se těší alternativní investice – zlato, jiné drahé kovy či komodity, měny, půda, umělecké předměty, víno, financování půjček vybraných dlužníků či třeba investice do perspektivních firem (private equity). Jde o rizikové investice pro znalce, obvykle na delší dobu. Kdyby investor rychle potřeboval peníze, může být někdy nucen zbavit se jich pod cenou. I proto odborníci doporučují, mít v nich nejvýše pětinu, ale spíše menší podíl portfolia.
Říká se, že peníze dělají zase peníze. Bohatí jsou zde proti méně movitým vskutku ve výhodě. Vedle zmíněných i dalších méně obvyklých příležitostí, často spojených s jejich koníčky, si mohou nechat spravovat majetek odborníky, nebo využít fondy kvalifikovaných investorů, zaměřenými na nejrůznější instrumenty. I u nich má ale smysl dobře rozkládat riziko a mít v portfoliu instrumenty, které lze v případě potřeby rychle za odpovídající cenu prodat. A trpělivost. Ne nadarmo se říká, že investování není závod.
Článek neslouží k poskytování osobního investičního poradenství, nepředstavuje investiční doporučení k nákupu či prodeji jakýchkoliv investičních nástrojů ani nabídku na uzavření smlouvy podle § 1732 zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku. Před rozhodnutím k nákupu jakéhokoliv produktu vám proto doporučujeme kontaktovat investičního poradce nebo osobního bankéře, který vám poskytne více informací o produktech a doporučí, jestli se konkrétní produkt hodí k vašemu rizikovému profilu a do vašeho portfolia. Investiční nástroje uvedené výše nezaručují návratnost vložené investice. Hodnota investice může v čase kolísat v závislosti na typu investice i výraznějším způsobem.
všechny články | |
Dále v rubrice
Co je to flipování nemovitostí a vyplatí se vůbec někdy?
Flipování nemovitostí, proces nákupu a rychlého prodeje nemovitostí za účelem zisku, se v posledních letech stalo populární investiční strategií. Na českém trhu lze v roce 2024 očekávat pokračující zvyšování poptávky po bytech, zejména...
|
Žebříček doplňkového penzijního spoření v dubnu
Žebříček penzijních účastnických fondů v dubnu. Zhodnocení povinných konzervativních fondů klesá, některé fondy dosáhly zhodnocení až 40 %. První místo si udržela NN Penzijní společnosti, na druhém místě je nově Conseq penzijní společnost a na třetí míso klesla ČSOB Penzijní společnost.
|
Tipy pro daňové přiznání
Pro elektronické podání přiznání k dani z příjmu za rok 2023 zbývá necelý měsíc. Na co vše si dát pozor, abyste se vyhnuli chybám, se dozvíte v našem článku...
|
Produktové novinky bank v březnu aneb co nového pro nás banky připravily?
Přinášíme vám pravidelnou informaci o tom, jaké produktové změny a inovace banky a pojišťovny provedly za uplynulý měsíc. Novinky v průběhu března letošního roku oznámily Air Bank, banka CREDITAS, Česká spořitelna, ČSOB, Fio banka...
|
všechny články v rubrice
|