Ministerstvo financí si nemyslí, že nový zákon o spotřebitelském úvěru zdraží hypotéky. Co na to banky?
| 1.12.2016 | Zdeněk Bubák, zpráva Ministerstva financí | |
 Ministerstvo financí včera vydalo tiskovou zprávu, ve které vysvětluje hlavní principy nového zákona o spotřebitelském úvěru, který dnes nabývá platnosti. Současně se snaží vyvrátit zvěsti kolující na veřejnosti, že zákon zdraží hypotéky, zvýší byrokracii a stejně jej poskytovatelé úvěrů budou v oblasti omezení pokut za předčasné splácení úvěrů obcházet. Co na to říkají české banky?
Ode dneška je účinný nový zákon o spotřebitelském úvěru, který navrhlo Ministerstvo financí s cílem posílit pozici spotřebitelů na finančním trhu a zpřehlednit úvěrový trh.
Nový zákon zavádí zpřísnění podmínek pro podnikání v oblasti úvěru a rozšiřuje regulaci i na tzv. mikropůjčky, tedy spotřebitelské úvěry do 5 000 Kč, a hypoteční úvěry.
Ministerstvo financí včera vydalo tiskovou zprávu, ve které uvádí klíčové principy nového zákona a snaží se v ní vyvrátit některé zvěsti, kolující na veřejnosti, o dopadech zákona do zdražení hypoték a zvýšení byrokracie při poskytování půjček. Zpochybňuje také možnost obejít nový zákon v oblasti omezení pokut za předčasné splacení úvěru.
K informacím Ministerstva financí přidáváme i názor bank. Jak banky problematiku zvyšování úrokových sazeb u hypoték a růstu byrokracie v souvislosti s novým zákonem o spotřebitelském úvěru vnímají?
Srovnání mikropůjček najdete zde
Podle Ministerstva financí by mělo díky novému zákonu o spotřebitelském úvěru dojít k významnému zlepšení kvality služeb a zvýšení ochrany spotřebitelů, mimo jiné také díky sjednocení licencování a dohledu pod Českou národní banku.
„Velké množství domácností a jednotlivců čelí kvůli klamání a zneužívání ze strany nebankovních poskytovatelů exekucím a dluhům, které nejsou schopni splácet a propadají se stále hlouběji do dluhové pasti. Tomu chceme novým zákonem zamezit,“ připomíná Andrej Babiš.
Srovnání spotřebitelských úvěrů najdete zde
„Dodneška na českém, téměř neregulovaném, trhu s nebankovními půjčkami podniká až šedesát tisíc subjektů, což spotřebitelům značně ztěžuje orientaci,“ říká náměstkyně ministra financí Lenka Dupáková. „K poskytování půjček totiž stačí jen živnostenský list. Poskytovatelé budou muset prokázat svou odbornost nezbytnou pro distribuci finančních produktů,“ doplňuje Dupáková.
Zákon nařizuje všem poskytovatelům řádné posouzení, zda je spotřebitel schopen úvěr splácet. Kde nebude posouzení provedeno, bude smlouva od počátku neplatná a spotřebitel splatí pouze jistinu, a to ve splátkách podle svých možností. Zákon také stanovuje maximální možné sankce za pozdní splátky. Navíc před prodejem nemovitosti, kterou má věřitel v zástavě, musí spotřebiteli poskytnout 6 měsíců na doplacení dlužného úvěru.
Lidé budou moct předčasně splatit hypotéku bez sankcí, přičemž banky si budou účtovat pouze účelně vynaložené náklady a jednou ročně bude možno splatit 25 % hypotéky úplně zdarma. „Ministerstvo financí dlouhodobě zastává názor, že splacení úvěru nemá být trestáno,“ uzavírá Andrej Babiš.
Tiskový mluvčí mBank Pavel Vlček upozorňuje na širší souvislosti problematiky předčasného splácení úvěrů: „O trestu za splacení nemůže být řeč. Dříve bylo předčasné splacení hypotéky konkurenční výhodou. V mBank jsme podobné podmínky – mimořádnou splátku do 20 % za rok – nabízeli roky před tím než se objevil vůbec návrh nového zákona o spořebitelském úvěru. A byl to pro nás jeden z prostředků, co klientům nabídnout jako výhodu. Takovou výhodu nový zakon reálně smazal. A co se týče předčasného splacení hypotéky zdarma, tak taková možnost tady samozřejmě už dávno je v podobě hypotéky s plovoucí úrokovou sazbou, u které je předpoklad předčasného splacení zahrnutý ve vyšší sazbě, která odpovídá právě horší předpovídatelnosti délky úvěrové smlouvy. Fixace slouží k tomu, aby klient měl jistotu, kolik bude po určité období za hypotéku platit a banka nabízí takovou sazbu a podmínky, které jsou pro ni profitabilní.“
Srovnání hypoték najdete zde
Co považuje Ministerstvo financí za mýty, či nepodložené hrozby?
Mýtus č. 1: Nová regulace spotřebitelských úvěrů povede ke zdražování hypoték
Otázku zdražování hypoték díky novému zákonu považuje Ministerstvo financí za víceméně marketingový tah bank. Ten měl sloužit k získání nových zákazníků ještě před nabytím účinnosti zákona. Banky si také podle ministerstva takto připravují strategii pro opuštění současné politiky extrémně nízkých úrokových sazeb, které se v některých případech pohybují minimálně na hraně rentability. Je pro ně prý jednoduché případné zdražení úvěrů svést na nový zákon o úvěru či na zvýšené požadavky ČNB, kterými zavádí mantinely pro vybrané úvěrové ukazatele, bez jejichž dodržení nebude možné poskytnut spotřebitelský úvěr zajištěný obytnou nemovitostí.
Ministerstvo financí tvrdí, že očekáváný dopad regulace na výši úrokových sazeb u hypoték, bude vzhledem k vysoké konkurenci na trhu, minimální, pokud bude vůbec nějaký. Poskytovatelé úvěrů v rámci přípravných prací ministerstva na zákoně odhadovali dopad nejčastěji mezi 0,1 až 0,2 procentními body. Hlavní vliv na budoucí očekávaný růst sazeb ale budou mít podle ministerstva tržní faktory (nabídka a poptávka), které se změnami v legislativě nesouvisí.
Žebříčky úvěrů - půjček, hypoték a mikropůjček
Nicméně banky hypotéky od 1. prosince (nebo i dříve) zdražily a zvýšení sazeb odůvodnily právě novým zákonem. Zvýšení sazeb je u jednotlivých fixací vyšší než ministerstvem uváděných 0,1 až 0,2 procentního bodu. Jde však jen o část celého hypotečního portfolia, jelikož některé fixace nezdražily a zatím ani nezdražily všechny banky. Z pohledu podílu na trhu jich je však většina. Zatím jediná velká banka, která ještě hypotéky nezdražila je Česká spořitelna. Ale i ta se zvyšováním úrokových sazeb u hypoték počítá.
Karel Chábek, manažer hypoték České spořitelny k současným vlivům na růst hypotečních úrokových sazeb uvádí: „Do oblasti hypoték přichází v tuto chvíli tři novinky: omezení stoprocentních hypoték, změna plátce daně z převodu nemovitosti a nový zákon o spotřebitelských úvěrech. Právě ten se projevuje i ve výši úrokových sazeb, kdy banky musí například počítat s předčasným splacením úvěru už při získávání finančních zdrojů pro úvěry. Při poskytnutí hypotéky si banky rezervují zdroje na klientem zvolenou dobu fixace, např. na pět nebo deset let. Dosud většina klientů dodržela podmínky fixace a banky tomu tak mohly přizpůsobit úrokové sazby, měly jistotu, že zapůjčené prostředky nebudou muset na trhu umísťovat znovu za jinou, předem neznámou, cenu. Fakt, že klienti nyní budou moci jednodušeji od banky odejít a banky nebudou vědět, zda k tomu dojde za rok, tři nebo pět let, se promítá v úrokových sazbách. Některé banky již zvýšení sazeb oznámily, rovněž Česká spořitelna bude sazby zvyšovat.“
Úrokové sazby u hypoték již za poslední týden zvýšila například Komerční banka (více zde), ke které se od 1. prosince přidala ČSOB, Era Poštovní spořitelna, Hypoteční banka, Raiffeisenbank a UniCredit Bank.
ČSOB, Era Poštovní spořitelna a Hypoteční banka zvýšily úrokové sazby u sedmiletých a desetiletých fixací, a to o 0,3 procentního bodu. Krátkodobé fixace zatím zůstaly beze změny.
Raiffeisenbank od 1. prosince zvýšila úrokové sazby u 5letých fixací o 0,1 procentního bodu, u 7letých o 0,2 a u delších fixací o 0,3 bodu.
UniCredit Bank zvýšila sazby u hypoték o 0,4 až 0,7 procentního bodu. Mluvčí Petr Plocek uvedl pro agenturu ČIANEWS, že důvodem je zákon o spotřebitelských úvěrech, který přináší růst cen zdrojů a nová pravidla. Dodal, že očekává podobné reakce všech bank napříč trhem. Současné zvýšení sazeb ale podle banky ochotu Čechů půjčovat si na nové bydlení výrazně neovlivní.
Pavel Vlček, tiskový mluvčí mBank, doplňuje: „Mnohem větší vliv bude mít regulace výše maximální hodnoty úvěru ve vztahu k ceně nemovitosti, tzv. LTV, tedy Loan To Value. Ke zvýšení sazeb tedy již začíná docházet u vyšších LTV nad 80 % a u dlouhých fixací od 5 let dále.“
Čtěte zde:
Změny v bankovních sazebnících poplatků od začátku prosince se budou týkat zejména úvěrů a bude jich hodně
Mýtus č. 2: Některé firmy už našly způsob, jak omezení smluvních pokut obejít. Budou si účtovat vysoké částky za zasílání upomínek, což zákon nezakazuje.
Účelně vynaložené náklady na vymáhání dluhu se podle Ministerstva financí posuzují nikoliv pouze ve vztahu ke konkrétnímu případu vymáhání dluhu (jedné upomínce), ale ke způsobu vymáhání jako celku. Náklady na vymáhání, pokud mají být účtovány spotřebiteli, musí být vynaloženy účelně. V případě, že budou spotřebiteli zasílány denně upomínky za účelně vynaložené náklady, bude reálné zpochybnit účelnost tohoto způsobu vymáhání a tedy i nákladů na něj vynaložených. Poskytovatel navíc musí být schopen prokázat, že opravdu žádá pouze pokrytí nákladů, a to ještě účelně vynaložených, spojených s upomínkou, a už vůbec nelze z těchto upomínek generovat zisk. Z toho plyne, že na takovémto jednání nelze postavit životaschopný legální business model.
Mýtus č. 3: Zvětší se byrokracie kolem půjček, neboť kvůli zákonným požadavkům nebude moci ani jednoduchá smlouva o půjčce být kratší než 4 hustě popsané strany formátu A4.
Ministerstvo financí tvrdí, že zákonem požadované informace obsahující základní parametry půjčky, kontaktní údaje obou smluvních stran a další důležité údaje se vejdou na stranu a půl. Jednoduchá půjčka se vejde na 2 strany formátu A4. To, co smlouvy stejně jako všeobecné obchodní podmínky prodlužuje a znepřehledňuje, je prý fakt, že poskytovatelé úvěrů do smluv a obchodních podmínek často naprosto zbytečně opisují zákonná ustanovení včetně definic některých pojmů a vkládají nejrůznější výjimky a mnohdy nevýhodná ustanovení pro klienty. Důležité je, aby byl naplněn zákonný požadavek, že obsah komunikace (tedy i smlouva) byl podán jasným, výstižným a zřetelným způsobem.
„Změny vyvolané zákonem mají dopad na smluvní dokumentaci a na informační systémy, ale také na prodejní a interní procesy. Zákon přináší řadu nových dokumentů, formulářů a povinností. Proces však nastavujeme tak, aby sjednání hypotéky pro klienta nebylo výrazně administrativně náročnější než nyní,“ říká k dopadu na zvýšení byrokracie z důvodu nového zákona o spotřebitelském úvěru Karel Chábek z České spořitelny.
všechny články | |
Dále v rubrice
všechny články v rubrice
|