Jaké mají živnostníci možnosti zajistit se pro případ nemoci?
| 25.5.2016 | Zdeněk Bubák, zpráva UNIQA | |
 Podobně jako v mnoha dalších oblastech, i v případě nemoci se musejí živnostníci spoléhat sami na sebe, aby si kompenzovali výpadek pravidelných příjmů. Na rozdíl od zaměstnanců nemohou automaticky počítat s žádnou nemocenskou podporou vyplácenou zaměstnavatelem a později státem. OSVČ mají v podstatě tři možnosti, co podniknout, aby nezůstaly bez prostředků, když jim nemoc, obzvlášť ta dlouhodobá, nedovolí pracovat. Každá z variant předpokládá, že začnou jednat v předstihu ještě dříve, než onemocní.
Jaké jsou varianty zajištění pro případ nemoci pro živnostníky (OSVČ = osoby samostatně výdělečně činné)? Přinášíme vám analýzu tří možností, kterou vypracovala UNIQA pojišťovna.
Vytvořte si dostatečnou rezervu, ze které budete v případě nemoci čerpat
K první možnosti se snadno nabádá, ale hůře se realizuje. Jde o vytvoření si dostatečné rezervy, ze které mohou živnostníci v případě dlouhodobé nemoci čerpat. Odborníci na oblast osobních financí doporučují, aby měl člověk „stranou“ prostředky ve výši šestinásobku měsíčního příjmu. Mít ale volně k dispozici tolik peněz je pro mnohé jen obtížně dosažitelné. Často mají lidé peníze uložené v produktech, z nichž nemohou peníze čerpat hned, aniž by nepřišly o různé formy příspěvků, které jsou například u penzijního spoření či doplňkového penzijního spoření. Jak například vyplývá z opakovaných průzkumů, české domácnosti by ze svých úspor vystačily hospodařit průměrně jen necelé čtyři měsíce.
Plaťte si nemocenské pojištění pro OSVČ
Druhou možností pro živnostníky je tzv. účast na nemocenském pojištění OSVČ. Jedná se o dobrovolné odvody, které živnostník platí nad rámec sociálního pojištění. V případě nemoci začne stát vyplácet živnostníkovi peníze od 15. dne jeho pracovní neschopnosti. Pojistné na nemocenské pojištění OSVČ je stanoveno z měsíčního vyměřovacího základu sazbou, která aktuálně činí 2,3 procenta. Nejnižší možná částka, kterou lze platit, je 115 Kč měsíčně. Zálohy na sociální pojištění a nemocenské pojištění jsou vzájemně provázané. V případě, že by si chtěl živnostník platit na nemocenské pojištění více, než mu stanoví vyměřovací základ, musel by úměrně navýšit i odvody na sociální pojištění. Za minimální platby nemocenské pojištění přitom živnostník rozhodně nemůže počítat s vysokými náhradami. Například ten, kdo si celý jeden kalendářní rok platí pojištění 115 korun měsíčně, by od 15. dne nemoci začal pobírat 119 korun denně.
Není tedy divu, že v Česku počet živnostníků, kteří si dobrovolné nemocenské pojištění platí, setrvale klesá. Podle posledních údajů ČSSZ jich bylo letos v březnu pouze 87 tisíc, což je o 4 000 méně než loni, toto číslo představuje jen devět procent z celkového počtu živnostníků. Ještě před deseti lety si přitom nemocenské pojištění platilo 234 tisíc OSVČ, což bylo přes 26 procent tehdejších živnostníků.
Pojistěte se u komerční pojišťovny
Třetí možností, jak se může živnostník zajistit pro případ nemoci, je sjednání pojistky u některé z komerčních pojišťoven. Jen omezený počet pojišťoven ale nabízí nemocenské pojištění bez nutnosti sjednávat další produkty, které pojištění prodražují. Pojišťovny totiž nejčastěji spojují pojištění proti nemoci s uzavřením životního pojištění. Na českém trhu jsou pouze tři pojišťovny, které poskytují nemocenské pojištění samostatně: Česká pojišťovna, Pojišťovna VZP a UNIQA pojišťovna.
Přehled životního pojištění najdete zde
„Výhodou komerční pojistky je větší flexibilita než u státního nemocenského pojištění. Klienti si mohou sami nastavit, kolik peněz budou na pojištění platit podle toho, jakou dávku chtějí od pojišťovny v případě nemoci denně vyplácet. Výše dávky musí samozřejmě odpovídat maximálně jejich běžným příjmům,“ říká Eva Svobodová, tisková mluvčí UNIQA pojišťovny, a dodává, že frekvenci placení pojistného si může klient nastavit měsíční, čtvrtletní, pololetní nebo roční.
Klienti si u komerčních pojistek stanoví i tzv. karenční dobu, po jejímž uplynutí jim začne pojišťovna dávky vyplácet, v případě UNIQA je to 14, 28 nebo 42 dnů. Čím delší karenční dobu klient stanoví, tím levnější pojistku bude mít. Pro všechny pojišťovny je shodná čekací doba – dávky začnou vyplácet nejdříve tři měsíce od sjednání pojištění.
Od jisté výše vypočítávají pojišťovny vyplácenou denní dávku na základě živnostníkových příjmů. Například UNIQA pojišťovna zjišťuje příjmy až od denní dávky převyšující 500 Kč. Pokud si tedy klient stanoví denní dávky do této výše, nemusí své příjmy pojišťovně dokládat.
„O komerční nemocenské pojištění má zájem stále více živnostníků. Evidujeme i značný počet zaměstnanců, kteří se připojišťují, aby měli vedle nemocenské v případě nemoci ještě další zdroj příjmů,“ říká Eva Svobodová z UNIQA pojišťovny.
všechny články | |
Dále v rubrice
V jakém věku si Češi nejčastěji sjednávají životní pojištění?
Malé děti jsou často nemocné, náctiletí se spíše zraní, se stoupajícím věkem rostou závažná onemocnění a riziko úmrtí. Fakta, která potvrzuje aktuální analýza České asociace pojišťoven. A podle které si životní pojištění sjednáváme v průměru...
|
Tipy pro daňové přiznání
Pro elektronické podání přiznání k dani z příjmu za rok 2023 zbývá necelý měsíc. Na co vše si dát pozor, abyste se vyhnuli chybám, se dozvíte v našem článku...
|
Nová česká poradenská banka startuje do ostrého provozu
Na českém bankovním trhu začíná fungovat nová poradenská banka. Ta nabídne klientům směs moderních fintech technologií doplněných poradenstvím. Její unikátností bude nabídka i správa produktů od jiných bank a finančních institucí...
|
Produktové novinky bank v březnu aneb co nového pro nás banky připravily?
Přinášíme vám pravidelnou informaci o tom, jaké produktové změny a inovace banky a pojišťovny provedly za uplynulý měsíc. Novinky v průběhu března letošního roku oznámily Air Bank, banka CREDITAS, Česká spořitelna, ČSOB, Fio banka...
|
všechny články v rubrice
|