Průměrné úrokové sazby spořicích účtů se za posledních pět měsíců vůbec nezměnily. A další výhled?
| 23.11.2015 | Zdeněk Bubák | |
 Podívejte se s námi na vývoj úrokových sazeb produktů určených ke spoření v posledních několika měsících. K měření vývoje sazeb na trhu jako celku nám slouží ukazatel s názvem Sporoindex, který vyhodnocujeme na Finparádě.cz každý měsíc. Dnes vám přineseme jeho vývoj od roku 2011 do listopadu 2015. Kromě Sporoindexu můžete na Finparádě.cz sledovat změny na příčkách žebříčku spořicích účtů a termínovaných vkladů.
To, že se na trhu spořicích produktů nic převratného neděje můžeme odvodit od vývoje Sporoindexu, který nezměnil hodnotu od července 2015, tj. za posledních pět měsíců. V listopadu měl stále hodnotu 0,54 %
Co je to Sporoindex?
Sporoindex je průměrná úroková sazba spořicích účtů pro fyzické osoby, bez výpovědní lhůty, bez podmínky aktivního využívání běžného účtu a s možností výběru kdykoliv bez ztráty úroku v daném kalendářním měsíci. Za každou banku je vybrán vždy jeden nejvýhodnější účet pro vkladovou částku 100 000 Kč.
Graf - Vývoj Sporoindexu od roku 2015 do současnosti
Nejvyšší hodnoty dosáhl Sporoindex v polovině roku 2012, kdy byl na úrovni 1,5 %. V té době nabízely např. Air Bank a ZUNO Bank sazby na spořicích účtech ve výši 2,5 % p.a. a Equa bank 2,3 % p.a., což celý trh vychýlilo směrem k vyšším sazbám.
Postupně malé banky získávaly dostatečný počet nových klientů a zdrojů v podobě peněz na spořicích a běžných účtech a vysoké sazby se jim stávaly spíše přítěží. Proto se sazby relativně prudce snižovaly až do října 2013, a to o 1,49 procentního bodu za zhruba jeden a čtvrt roku.
Následný pokles sazeb na spořicích účtech je spíše mírný. Z 0,81 % v listopadu 2013 tak během dvou let Sporoindex klesl na současných 0,54 %, tj. o 0,27 procentního bodu.
Změny v žebříčku spořicích účtů na Finparádě.cz
| Pořadí | Banka | Produkt | Sazba p.a. | Poznámka | | 1. | Sberbank | FÉR spoření PLUS | 1,43 % | Banka garantuje výši úrokových sazeb do 30.6.2016 | | 2. | Air Bank | Spořicí účet | 1,10 % | | | 3. | Equa bank | Spořicí účet HIT | 1,00 % | Základní sazba ve výši 1 % p.a. je v prvním pásmu garantována do konce roku 2015 | | 4. | Expobank | Spořicí účet GARANT | 0,90 % | Garantovaná úroková sazba po dobu 12 měsíců | | 5. | ING Bank | ING Konto | 0,70 % | | Zdroj: Finparáda.cz, stav žebříčku spořicích účtů k listopadu 2015
Mezi říjnem a listopadem došlo v žebříčku spořicích účtů na Finparádě.cz k propadu u Spořicího účtu GARANT od Expobank, který klesl z 2. na 4. místo.
Žebříček spořicích účtů srovnává produkty bank a poboček zahraničních bank v České republice bez výpovědní lhůty a s možností peníze kdykoliv vybrat bez sankcí. Hodnocena je celková výnosnost pro různé doby spoření a výše vkladu včetně poplatků za vedení souvisejících produktů (např. běžného účtu), bonusů a zvýhodnění.
To znamená, že v nabídce bank můžete najít produkty s vyšší sazbou než uvádíme v žebříčku, ale omezené různými podmínkami (viz níže). Nabízenou vysokou sazbu tak nedostane každý, ale jen ten, kdo splní bankou stanovené podmínky, kterými mohou být např. počet transakcí platební kartou, nevybírání peněz ze spořicího účtu apod.
Srovnání spořicích účtů najdete zde
Co vše banky v oblasti spořicích účtů aktuálně nabízejí?
Spořicí účty již delší čas nejsou produktem, kterým se banky chlubí v marketingových kampaních. Úrokové sazby klesají již od poloviny roku 2012 a ani letošní rok není výjimkou. Pouze několik málo společností bylo ochotno nabídnout klientům při splnění určitých podmínek, vylepšení nabídky (např. Air Bank, Sberbank).
Nová, krátkodobá akce Wüstenrotu (více zde), vychází vstříc těm klientům, kteří jsou ochotni si svůj vklad zafixovat na dlouhou dobu. Při roční fixaci se však ze spořicího účtu stává téměř termínovaný vklad a původní idea spořicího účtu – mít prostředky kdykoliv k dispozici, mizí.
Přehled spořicích účtů s nejvyššími sazbami (výše vkladu 140 tis. Kč)
U spořicích účtů uvedených v následující tabulce narozdíl od účtů v žebříčku mohou banky vyžadovat pro přiznání dané sazby po klientovi splnění dodatečných podmínek.
| Banka | Produkt | Úroková sazba | Celková naspořená částka za 1 rok | Poznámka | | Sberbank | FÉR spoření PLUS (s FÉR kontem) | 1,63 % | 141 952 Kč | zvýhodněná sazba, pokud klient uzavře FÉR konto | | Air Bank | Spořicí účet (s bonusem) | 1,50 % | 141 795 Kč | podmínkou je 5 plateb kartou měsíčně | | Equa bank | Spořicí účet HIT (s bonusem) | 1,50 % | 141 795 Kč | měsíční příjem na běžném účtu v součtu min. 10 000 Kč nebo zaplatit kartou měsíčně alespoň 3x | | ZUNO Bank | Spoření Plus (s Účtem Plus) | 1,50 % | 141 795 Kč | pokud v daný měsíc nebude proveden žádný převod ze Spoření Plus | | Sberbank | FÉR spoření PLUS | 1,43 % | 141 711 Kč | | Zdroj: Finparada.cz, údaje k 16.11.2015
Pozn.: zůstatek ve výši 140 000 Kč, doba spoření 1 rok, účet je bez výpovědní lhůty
Z uvedeného srovnání vyplývá, že k dosažení vyšších úrokových sazeb musí klienti buď využívat jiné služby banky (běžný účet), nebo plnit další podmínky. Zvyšování klientských vkladů není pro banky při současné politice ČNB příliš žádoucí.
Co se na trhu spořicích účtů odehrálo v posledních čtyřech měsících?
Většina bank a záložen v posledních čtyřech měsících žádné změny v sazbách spořicích účtů neprováděla. V průběhu období sazby měnily jen tři menší banky a jedna záložna.
Air Bank zvýšila sazbu o 0,3 procentního bodu. Sazbu zvyšovala Artesa spořitelní družstvo, a to cca o 0,3 procentního bodu. Equa bank a Waldviertler Sparkasse Bank sazby snižovaly, a to o 0,1 až 0,25 procentního bodu. Změny probíhaly spíše na začátku období. Mezi měsíci září a říjen dokonce k žádné změně sazeb nedošlo.
Výhled vývoje sazeb u spořicích účtů do budoucna
Banky a záložny ve vymýšlení nových konstrukcí pro nalákání klientů na spořicí účty budou v budoucnu zřejmě stále méně aktivní. Možná zopakují již známé varianty, např. vyšší sazba pro ty, kteří si nějakou dobu peníze nevyberou (obdoba termínovaného vkladu) či bonus za nějaké chování na běžném účtu (minimální příjem, počet plateb kartou apod.). Sazby budou stále na nízké úrovni.
Na snižování sazeb u spořicích účtů vydělávají podílové fondy
Dlouhodobě se snižující úrokové sazby u spořicích účtů jsou jedním z důvodů rostoucího zájmu o investice do podílových fondů. Podle posledních informací Asociace pro kapitálový trh fondy domácích i zahraničních správců nabízené v České republice spravovaly koncem září 367,20 miliardy korun. To je o 13 % více než začátkem letošního roku.
Nejrozsáhlejší databázi podílových fondů dostupných v ČR najdete zde
Nejvíce investic do domácích i zahraničních fondů ve výši 97,04 miliardy korun zprostředkovala ke konci září skupina ČSOB, následována skupinami České spořitelny (94,18 miliardy korun), Komerční banky (51,46 miliardy korun), UniCredit Bank (26,90 miliardy korun) a Consequ 22,48 miliardy korun.
Žebříček termínovaných vkladů na Finparádě.cz
Žebříček termínovaných vkladů srovnává produkty bank a poboček zahraničních bank v České republice. Hodnocena je celková výnosnost pro různé doby spoření a výše vkladu.
| Pořadí | Banka | Produkt | Sazba p.a. | Minimální vklad | | 1. | ERB bank | Termínovaný vklad | 2,40 % | 50 000 Kč | | 2. | Equa bank | Termínovaný vklad | 1,90 % | 20 000 Kč | | 3. | Fio banka | Termínovaný vklad | 1,75 % | 3 000 Kč | | 4. | ZUNO Bank | Vklad | 1,25 % | 0 Kč | | 5. | Sberbank | Termínovaný vklad | 1,23 % | 30 000 Kč | Zdroj: Finparáda.cz
Ke změně mezi listopadem a říjnem 2015 došlo na 4. a 5. místě, kdy v říjnu na 4. místě byl Termínovaný vklad ProZisk od Wüstenrot hypoteční banky a na 5. místě Vklad od ZUNO Bank. V listopadu se na 4. místo posunul Vklad od ZUNO Bank a 5. místo obsadil Termínovaný vklad od Sberbank.
Srovnání termínovaných vkladů najdete zde
Co se na trhu termínovaných vkladů událo v posledních čtyřech měsících?
Trh termínovaných vkladů byl v posledních třech měsících klidný. Úrokové sazby zvedaly jen dvě záložny, a to Artesa, spořitelní družstvo (navýšení sazeb v srpnu až o 1 procentní bod) a ANO, spořitelní družstvo (nárůst sazeb v říjnu až o 0,5 procentního bodu, ale následně opět pokles sazeb v listopadu). Proti záložnám šly dvě banky, a to Waldviertler Sparkasse Bank, která snížila sazby v srpnu o 0,4 procentního bodu a UniCredit Bank, která zamířila v říjnu téměř na nulu snížením sazby z 0,1 % p.a. o 0,05 p.b. na 0,05 % p.a. Naopak v listopadu u vyšších vkladů (zhruba ve výši 1 mil. Kč) zvýšila sazbu Equa bank. Sazby termínovaných vkladů se tak v průměru od července, kdy byly na historicky nejnižší úrovni, postupně mírně zvyšovaly, že v říjnu dosáhly zhruba květnových hodnot tohoto roku.
Vývoj úrokových sazeb u spořicích účtů a termínovaných vkladů od roku 2011 najdete jen na Finparádě.cz
 Vývoj průměrných úrokových sazeb u termínovaných vkladů na 1 rok a 2 roky a u spořicích účtů v objemu 100 tis. Kč a 1 milion Kč (banky i záložny dohromady)
Autor: Finparáda.cz
všechny články | |
Dále v rubrice
Jak se zabezpečit na stáří
Průměrné dožití populace se prodlužuje. Jak se zabezpečit na odchod do důchodu a vytvořit si dostatečnou finanční rezervu?
|
Jak investují různé generace?
Každá generace je definována vlastní perspektivou, která vznikla v důsledku generačního historického kontextu a společenských vlivů. Pokud jde o peníze a investice, tak každá z nich má své zakořeněné investiční postoje, které reflektují ekonomické podmínky...
|
Index termínovaných vkladů v dubnu
Termínoindex nadále klesá. Nejvýrazněji si pohoršil roční vklad. Nejvyšší sazbu aktuálně nabízí Banka CREDITAS a Max banka s 5,3 % p.a. u měsíčního vkladu...
|
Kde spořit na penzi? Přehled nabídky bank, pojišťoven a dalších institucí
Jaký produkt si vybrat pro finanční zabezpečení na stáří? Banky, pojišťovny a investiční společnosti nabízejí širokou paletu produktů. Jedná se o Dlouhodobý investiční produkt (zkratka DIP), doplňkové penzijní spoření/penzijní připojištění...
|
všechny články v rubrice
|