Finparáda Vám pomůže vybrat ten nejvhodnější finanční produkt
Bankovní účtySpořenípenzePůjčkyPojištěníInvesticeSpočtěte sibanky ...

Situace na trhu spoření na důchod. Jaké jsou alternativy státního systému?

22.9.2014  |  Zdeněk Bubák
  


Spoření na penzi Současná vláda oznámila zrušení důchodového spoření, tj. II. pilíře, ve kterém bylo k 30. červnu 2014 evidováno 82 881 účastníků. II. pilíř by měl skončit začátkem roku 2016. Zatím ale nejsou jasné podmínky, za kterých k tomu dojde. Z rušeného druhého důchodového pilíře by střadatelé měli dostat zpět aspoň takovou částku, jakou do něj vložili.

Od ledna 2013 platí v Čechách důchodová reforma, která nabízí občanům spořit si na důchod prostřednictvím důchodového spoření (tzv. II. pilíř důchodové reformy), doplňkového penzijního spoření (tzv. III. pilíř důchodové reformy) a prostřednictvím penzijního připojištění (tzv. transformovaných fondů).

Na důchodovou reformu byly nejednoznačné názory již od jejího spuštění. To se také odrazilo na malém zájmu občanů o nové produkty spoření, které reforma přinesla.

Výsledky penzijních společností a základní informace o nich získáte zde

Osud důchodového spoření, tj. II. pilíře, je, zdá se, zpečetěn



O ukončení důchodového spoření je zřejmě již definitivně rozhodnuto a zbývá jen vyřešit, co přesně se stane s naspořenými prostředky zhruba 80 tisíců účastníků, které se nyní zhodnocují v penzijních společnostech. V rámci svého 3% opt-outu, účastníci dosud vyvedli ze státního rozpočtu na své důchodové spoření cca 390 milionů korun, k tomu si sami přidali dalších 260 milionů korun. Aktuální vládní návrh počítá s výplatou všech těchto peněz buď přímo účastníkům, nebo s převodem na jejich účty ve III. pilíři (doplňkové penzijní spoření nebo penzijní připojištění).

Stát by měl zajistit, aby občané účastnící se důchodového spoření dostali zpět při jeho zrušení alespoň takovou částku, kterou do II. pilíře vložili. Pokud by vyplácená suma měla být kvůli slabým výnosům nižší než vklad, měl by lidem rozdíl dorovnat stát.

Podle názoru odborné důchodové komise by měl stát počítat i s případnou úplnou náhradou výdajů za zavedení a zrušení systému pro penzijní společnosti. Proti tomu se postavil premiér Sobotka, který prohlásil, že stát zrušení II. pilíře penzijním společnostem kompenzovat nehodlá.

Jan Macek, analytik společnosti Swiss Life Select, k ukončení III. pilíře říká: „Sobotkova vláda se blíží naplnění svého předvolebního slibu. Je škoda, že obětí politického boje se musel stát zrovna projekt, který byl z odborného pohledu celkem dobře vymyšlen a posunul by řešení problému důchodového pojištění alespoň o kousek správným směrem. Upřímně řečeno, pro současnou koalici to byl snadný cíl. O co lépe byl II. pilíř po odborné stránce připraven, dvakrát o to více špatně byl propagován, vysvětlován a podporován.“

Porovnání nabídky penzijního spoření ve 3. pilíři - zde
Žebříček nejlepšího pojištění podle odborníků - zde

Dostane 80 tisíc střadatelů na penzi od státu velkorysý bonus?



Nevyřešena je i otázka, co s budoucí státní penzí účastníků. Jan Macek se obává, že pokud se účastníkům důchodového spoření nebude krátit státní penze o dobu, po kterou byli zapojeni do II. pilíře, dostane se jim od státu velkorysého bonusu. Prakticky by dostali část důchodu dvakrát (byť velmi malou). Navíc by to zcela jistě znamenalo příliv spekulativních účastníků, kteří by tuto mezeru chtěli na poslední chvíli využít. Pokud by jim měl být, v souladu s původními pravidly, budoucí důchod krácen, představuje to na druhé straně výzvu pro systémy úřadů sociálního zabezpečení, které budou muset klientovi za dvacet, třicet let vyplatit důchod upravený o tuto krátkodobou epizodu.

Plnohodnotné penzijní zabezpečení musí kromě pomoci od státu vždy počítat s vlastní, na státu nezávislou, iniciativou. Je vcelku jedno, o jakou formu či jaký finanční produkt jde. Důležité je nespoléhat pouze na stát. Jak je vidět, stát i přes všechny snahy, tuto roli nezvládá naplňovat.

III. pilíř má také problémy



Problémy se nevyhýbají ani doplňkovému penzijnímu připojištění (k 30.6.2014 zde bylo evidováno 158 045 účastníků). Penzijní společnosti shánějí peníze do svých účastnických fondů. Každý účastnický fond totiž musí podle zákona do dvou let od založení obhospodařovat majetek ve výši alespoň 50 mil. Kč. Pokud se to fondům nepodaří, Česká národní banka jim může odebrat licenci. Tomu budou chtít penzijní společnosti předejít a zváží možnost slučování svých fondů.

Z 33 účastnických fondů splňuje tuto podmínku po 20 měsících jenom 11 z nich. Je tedy dost pravděpodobné, že dojde k redukci nabídky těchto fondů. Klienti se o peníze ale bát nemusí - ty se přesunou do jiného fondu v rámci stejné penzijní společnosti, případně můžou být převedeny do konkurenční penzijní společnosti.

Stát se snaží vymyslet různé způsoby, jak zatraktivnit spoření na důchod a přilákat do něj více občanů. Jednou z těchto možností by mohlo být i zavedení penzijního spoření pro nezletilé děti. Děti by tak mohly každý měsíc od státu získat příspěvek až 230 korun k uložené tisícikoruně.

Žebříček penzijních fondů najdete zde

Jak důchodový systém nyní funguje?



Aktuální důchodové spoření (II. pilíř), které má být zrušeno, spočívá v tom, že občan odvede 3 % ze svých odvodů na sociální pojištění, přidá k nim 2 % vlastního příspěvku ze své hrubé mzdy a celkových 5 % hrubé mzdy spoří na soukromý účet u penzijní společnosti. Každá penzijní společnost nabízí investování do čtyř důchodových fondů, které se od sebe odlišují investiční strategií.

Doplňkové penzijní spoření (III. pilíř) je dobrovolné spoření občanů podporované státem formou státních příspěvků. Je tvořeno volitelnou výší příspěvku zaměstnance, případně i zaměstnavatele. Prostředky jsou umísťovány do účastnických fondů obhospodařovaných penzijní společností.  Doplňkové penzijní spoření se liší od penzijního připojištění především nutností výběru investiční strategie a neexistuje tu výsluhová penze.

Nové smlouvy o penzijním připojištění (spoření se státním příspěvkem) bylo možné uzavírat pouze do 30. 11. 2012. K 1.1.2013 bylo penzijní připojištění převedeno (při zachování nastavených podmínek) do tzv. transformovaných fondů. Od ledna 2013 je možné tedy uzavírat pouze smlouvy o doplňkovém penzijním spoření. Nové fondy už také neručí za to, že případný prodělek nesníží úspory klienta, a nebudou ani vyplácet polovinu naspořených peněz po 15 letech. Nabízejí však možné vyšší zhodnocení.

Něco ze statistik:

Česká správa sociálního zabezpečení evidovala v pololetí letošního roku celkem 2,86 milionu důchodců. Těmto lidem vyplácela  starobní, invalidní a pozůstalostní důchody. Starobní důchod pobíralo 2,35 seniorů. Na jednoho starobního důchodce připadalo 2,1 poplatníka. Průměrná výše starobního důchodu k 30. červnu 2014 činila 11 050 Kč. U mužů činil průměrný starobní důchod letos v pololetí 12 237 Kč a u žen 10 028 Kč.

Invalidní důchod pro invaliditu třetího stupně činil na konci června 2014 v ČR průměrně 10 274 Kč, pro invaliditu druhého stupně 6 678 Kč a prvního stupně 5 964 Kč. Vdovský důchod vyplácený samostatně činil průměrně 7 247 Kč, vdovecký důchod 6 284 Kč a sirotčí důchod 5 685 Kč.

Podle statistik Asociace penzijních společností za dvacet let svého působení připsaly penzijní fondy svým klientům zhodnocení v podobě 41 miliard korun, což je v průměru 4,17 procenta ročně. Účastníci zaplatili na příspěvcích 301 miliard korun, vyplaceno jim bylo 195 miliard korun.

Stát účastníkům vyplatil na příspěvcích 67 miliard korun, dalších 65 miliard přidali zaměstnavatelé. Počet účastníků penzijního připojištění klesl v posledních dvou letech na srpnových 4,848 miliónu. Vrchol byl v roce 2012, kdy jich bylo 5,12 miliónu.

Do systému dobrovolného penzijního připojištění je zapojeno přes 70 procent práceschopné populace. Občané se mohou prostřednictvím penzijních fondů připojistit za finančního přispění státu od roku 1994.

Doplňkové penzijní spoření je bezpečnou cestou k milionové penzi, někteří Češi si stále nespoří



Transformovaný fond ČSOB Penzijní společnosti za dobu svého fungování (20 let) vykázal průměrné roční zhodnocení 4,3 %. Doplňkové penzijní spoření od roku 2013 nabízí klientům více možností, jak mohou své peníze investovat. Z významných benefitů zůstává státní příspěvek ve výši až 2 760 korun ročně a možnost ušetřit na daních dalších až 1 800 korun za rok. Přesto si však více než milion mladých mezi 18 až 26 lety a více než dva miliony lidí středního věku nespoří a o tyto příspěvky přichází. Pokud by chtěl 30letý člověk začít svůj důchod s milionem na účtu, tak mu stačí, aby si měsíčně spořil přibližně tisíc korun.

„Vyšší státní příspěvky a daňové úlevy motivují účastníky k tomu, aby si navyšovali svoje měsíční úložky. Přesto si někteří klienti stále platí jen 100 až 300 korun měsíčně a od státu dle nových podmínek nedostávají nic,“ upozorňuje Marcela Suchánková, generální ředitelka ČSOB Penzijní společnosti. Penzijní spoření je výhodné i svojí flexibilitou. Klient může přerušit spoření nebo snížit svoje úložky bez jakýchkoliv sankcí nebo náročných úkonů. „Flexibilitu spoření ocení klienti především v mimořádných životních situacích. Například když je žena na mateřské dovolené, během této doby spoření přeruší, jakmile se však vrátí do práce, může v něm znovu pokračovat,“ dodává Marcela Suchánková.

Graf ilustrující výhodnost doplňkového penzijního spoření. Pokud si 45letý klient založí doplňkové penzijní spoření a bude spořit celkem 20 let měsíčně 2 511 korun, tak se při vhodné volbě investiční strategie (3 % zhodnocení) a spolu s příspěvky od zaměstnavatele (500 Kč měsíčně) může dočkat částky přes milion korun (přesně 1 000 286 korun).
Autor: ČSOB
 
Pokud by chtěl jít 50letý člověk do důchodu s naspořeným milionem, pak by si měl měsíčně odkládat 4 325 Kč. U 40letého člověka stačí spořit 1 898 Kč a 30letého jen 1 045 Kč měsíčně. 20letý člověk začíná s částkou 663 Kč. Uvedené částky jsou navíc bez příspěvku zaměstnavatele. V případě, že bude přispívat i zaměstnavatel, tak se konečná suma zajímavě navýší.

Věk klienta Věk odchodu do důchodu Měsíční příspěvek klienta* Kolik let bude klient spořit Naspořená částka
20 69 663 Kč 49 1 000 562 Kč
30 68 1 045 Kč 38 1 000 120 Kč
40 67 1 898 Kč 27 1 000 302 Kč
50 65 4 325 Kč 15 1 000 071 Kč
* Počítá se s investováním do Vyváženého účastnického fondu s průměrným zhodnocením 3%.
Zdroj: ČSOB

ČSOB Penzijní společnost má téměř 700 tisíc klientů, kteří jí svěřili více než 35 miliard korun. V doplňkovém penzijním spoření má aktuálně ČSOB Penzijní společnost přes 20 tisíc klientů, kteří do něj vložili přes 273 milionů korun.

I životní pojištění zůstane po navržených legislativních úpravách vhodným produktem pro zajištění se na stáří



Česká asociace pojišťoven (ČAP) prohlásila, že se ztotožňuje se sněmovní úpravou novely zákona č. 586/1992 Sb., o daních z příjmů, jež v životním pojištění i do budoucna zajistí občanům možnost vytvářet finanční rezervu na stáří a současně čerpat daňové výhody.

Od 1. ledna 2015 již nebude možné u životního pojištění vložené finanční prostředky vybírat formou mimořádného výběru, což bude muset pojišťovna zajistit už ve smlouvě s klientem, aby byla splněna nová podmínka pro uplatnění daňového zvýhodnění.

Podívejte se na nabídku životního pojištění zde

Cílem novely zákona je zamezení zneužívání produktu soukromého životního pojištění jako alternativy ke mzdovému ohodnocení zaměstnance bez povinnosti odvodu na sociální a zdravotní pojištění.

Mimořádné výběry byly využívány některými zaměstnavateli jako forma odměny k platu. Firmy posílaly zaměstnancům místo vyšší mzdy příspěvky na životní pojištění a zaměstnanci je poté čerpali formou mimořádného výběru, čímž docházelo k obcházení daňové povinnosti, odvodů sociálního a zdravotního pojištění a ke snižování základu zaměstnanců pro budoucí výpočet důchodů.

Daňová výhoda bude tedy nově zachována pouze těm, kteří využívají životní pojištění jako vytváření dlouhodobé finanční rezervy na stáří. Klient tak nebude moci provést mimořádný výběr, tj. výběr před dovršením 60 let věku a před uplynutím minimální doby trvání pojištění, která je 60 měsíců.

Pokud si klienti převedou pojistnou smlouvu na nový režim tak, aby splňovala podmínku daňové uznatelnosti, zůstanou jim i nadále zachovány daňové výhody. Díky tomu budou mít i nadále možnost odečítat ze základu daně až 12 000 Kč ročně a přijímat daňově zvýhodněné příspěvky od zaměstnavatele.

V případě ponechání stávající pojistné smlouvy beze změny nebudou moci klienti, jejichž smlouva umožňuje předčasný výběr prostředků, uplatnit daňové zvýhodnění. Zaměstnavatel jim na takovou smlouvu sice může dále přispívat, ale příspěvek se bude chovat jako mzda s povinností odvodu pojistného na zdravotní a sociální pojištění.

Zaměstnanec musí zaměstnavateli doložit potvrzení, že jeho pojistná smlouva splňuje i po 1. lednu 2015 podmínky pro uplatnění daňového zvýhodnění. Zároveň je povinen svého zaměstnavatele informovat o případném porušení podmínek, například při předčasném vypovězení smlouvy. V takovém případně pak zaměstnanec musí dodanit všechny částky, které si uplatnil jako daňový odpočet, a to za 10 let nazpět, nově včetně příspěvků zaměstnavatele poskytovaných od 1. ledna 2015.

Klienti by měli vyčkat na informace od pojišťovny a řídit se jejími pokyny. V případě, že si chce klient ponechat možnost mimořádného výběru a zároveň čerpat daňové výhody, je pro něho nejlepším řešením ponechat si původní smlouvu ve stávajícím režimu s možností mimořádných výběrů a uzavřít si novou smlouvu, která bude splňovat podmínky pro čerpání daňové výhody a na niž může přispívat jeho zaměstnavatel.



  
  
  		  
  



reklama

Spořicí účet + s výhodnou sazbou až 5,20 % p.a.více
Termínovaný vklad - garantovaná úroková sazba až 5,3 % p.a. u měsíčního vkladuvíce
Účet OPEN - úrok až 5,5 % p.a.více


všechny články
Dále v rubrice

Kde spořit na penzi? Přehled nabídky bank, pojišťoven a dalších institucí

Obrázek: Peníze v ruce Jaký produkt si vybrat pro finanční zabezpečení na stáří? Banky, pojišťovny a investiční společnosti nabízejí širokou paletu produktů. Jedná se o Dlouhodobý investiční produkt (zkratka DIP), doplňkové penzijní spoření/penzijní připojištění...

Co je to flipování nemovitostí a vyplatí se vůbec někdy?

Obrázek: Peníze a dům Flipování nemovitostí, proces nákupu a rychlého prodeje nemovitostí za účelem zisku, se v posledních letech stalo populární investiční strategií. Na českém trhu lze v roce 2024 očekávat pokračující zvyšování poptávky po bytech, zejména...

Žebříček doplňkového penzijního spoření v dubnu

Obrázek: Žebříček Finparády Žebříček penzijních účastnických fondů v dubnu. Zhodnocení povinných konzervativních fondů klesá, některé fondy dosáhly zhodnocení až 40 %. První místo si udržela NN Penzijní společnosti, na druhém místě je nově Conseq penzijní společnost a na třetí míso klesla ČSOB Penzijní společnost.

V jakém věku si Češi nejčastěji sjednávají životní pojištění?

Obrázek: Dohoda Malé děti jsou často nemocné, náctiletí se spíše zraní, se stoupajícím věkem rostou závažná onemocnění a riziko úmrtí. Fakta, která potvrzuje aktuální analýza České asociace pojišťoven. A podle které si životní pojištění sjednáváme v průměru...

všechny články v rubrice









   


Bankovní účtySpořeníPenzePůjčkyPojištěníInvesticeSpočtěte siBanky, pojišťovny, ...DomůO FinparáděTiskRedakceNapište nám  


Finparáda - finance na dlani   Všechna práva vyhrazena
Scott & Rose, s.r.o., U Chaloupek 410/5, 182 00 Praha 8, IČ: 26148374, DIČ: CZ26148374, Email: redakce@finparada.cz